Путь к богатству

Что-то в новом году посты не получается писать так же резво, как в прошлом. Теперь перерывы составляют около пяти дней… С чем связано? Просто не самый простой период. Причем, сразу у обоих авторов.

Поскольку я работаю в компании, которая производит и продает одежду, моя загруженность имеет ярко выраженную сезонность. Как раз в феврале начинается новый сезон, а значит надо представить новую коллекцию. И чем ближе срок показа, тем все в более авральном режиме приходится работать. До задержек в офисе после окончания рабочего дня дело еще не доходило, но усталость накапливается, и дома совсем не хочется напрягать мозги. Лучше завалиться на диван с интересной книжкой или просто поспать.

Еще в прошлом году мы думали воспользоваться одним советом многих известных блоггеров о создании резерва постов – написал несколько в период вдохновения, поставил публикацию по расписанию и «спи-отдыхай». Но первый эксперимент на новогодних каникулах провалился, в моем случае из-за банальной лени – никак не могу заставить себя писать сразу несколько постов. После написания одного наступает период удовлетворения проделанной работой и релаксации…

Вот и сейчас на большой хороший пост нет времени и опубликовать что-то из ранее написанного тоже нельзя (так как ранее написанные посты отсутствуют в природе). А почти 100 подписчиков ждут…

Вдобавок ко всему на неделе я умудрился прищемить левую руку железной дверью. Движения пальцев вызывают массу болезненных ощущений. Для человека, владеющего слепым методом набора, это очень неприятно. Когда смотрю на экран, рефлекторно начинаю использовать все пальцы, поэтому приходится сознательно ограничивать себя, смотреть на клавиатуру и набирать только правой рукой и указательным пальцем левой. Скорость сразу в несколько раз упала, даже ощущение ущербности возникает…

Ничего! 30 и 31 января пройдет показ новой коллекции WESTLAND, и мы вернемся к нормальному ведению блога.

Вот, на жизнь пожаловался. =) Но блог у нас все-таки по финансам и инвестициям. Коснемся основной темы.

Пока наш фондовый рынок лихорадит, делать на нем нечего, поэтому на этой неделе я детализировал свой инвестиционный план на этот год. Собственно размер инвестиций я определил еще на новогодних каникулах, когда подводил итоги прошлого года – 10 000 рублей в месяц, то есть 120 000 рублей за год. В планах семьи также взять летом квартиру в ипотеку, поэтому, скорее всего, придется и план пересмотреть, да и для первого взноса вполне возможно придется вывести все средства из финансовых активов.

Вот парочка графиков (щелкните для просмотра большой картинки – с плагинами некогда было разбираться):

На первом отражен планируемый и фактический рост активов. Как видно, по итогам 2007 года до плана не добрался, однако план на 2008 год сокращать из-за этого не стал. Просто пересмотрю набор инструментов в пользу рисковых. К тому же хочется попробовать себя в трейдинге (не ежедневном, а например недельном по тренду). Да и активный доход должен вырасти.

На втором графике – ежемесячные изменения стоимости активов (без учета дополнительных вложений и изъятий). Синий цвет – факт на каждый месяц, черный – среднее за все прошедшие периоды. Факт колебался от минус семи тысяч (7 000) рублей в мае до плюс тринадцати тысяч (13 000) в ноябре. По итогам года средний ежемесячный рост составил 2 500 рублей. Здесь тоже есть куда стремиться.

На этой неделе я составил шорт-лист из двенадцати паевых фондов для инвестиций 2008 года – по три каждого вида (облигаций, смешанных инвестиций, акций, индексных). Теперь надо посмотреть на условия (в основном это касается минимальной суммы инвестиций), чтобы сократить этот список до 4 фондов. Понедельник и вторник принесут ясность в направлении рынка, и можно будет принимать решения о покупках акций и паев.

В прошлом году я ПИФы не отбирал самостоятельно – купил отчет у аналитиков. Из прошлогодних пяти фондов (фондов акций было 2) в этот год перешел только один фонд облигаций. Все остальные самостоятельный отбор не прошли. Интересно будет посмотреть в следующем году: либо такая текучка в фондах – обычное дело, либо какой-то из методов оценки (мой или покупной) явно не выполняет своей функции.

P.S. А еще вчера был Татьянин День. Впервые за 8 лет в этот день наша студенческая группа не смогла собраться… Надоели что ли друг другу?.. Всех Татьян (если такие есть среди читательниц) и студентов с праздником! А я отвлекусь ненадолго от компьютера и съезжу в воскресенье с друзьями на однодневную экскурсию в Серпухов.

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Жить по бюджету – то же самое, что жить не по средствам,
с той только разницей, что все аккуратно заносится на бумагу.
Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”.

Как говаривал Владимир Ильич, “Учет и контроль — вот главное, что требуется для [...] правильного функционирования [...] общества”. Естественно, он имел в виду коммунистическое общество. Однако с приходом в нашу страну капитализма мы с удивлением обнаружили, что здесь учет также необходим, и является важной частью финансов, как корпоративных, так и личных.

Часто ли вам приходилось отказываться от покупки оттого, что в кошельке банально не хватило денег, хотя были уверены, что средств у вас вполне достаточно, чтобы себе позволить еще одну покупку? Приходилось ли вам когда-нибудь занимать у родственников, коллег, друзей деньги “до зарплаты”, когда заработанные средства заканчивались буквально за пару дней до дня очередного аванса? Если вы – достаточно взрослый человек, то подобные ситуации, скорее всего, были у вас не один раз. Причина этого проста – небрежное ведение своего бюджета или вовсе отсутствие учета расходов и доходов.

Сколько вы потратили денег за прошлый месяц? Сможете ответить округленно до тысяч рублей? А до сотен рублей? До десятков? По заверениям “гуру” частных инвестиций до 20% средств уходят в неизвестность. Чтобы сократить этот процент, нужно начать вести свой собственный (или семейный, или домашний) бюджет.

Бюджет – это документ, отражающий совокупность доходов и расходов определенного лица или организации (в нашем случае семьи) за определенный период времени. В отдельных случаях он также может являться финансовым планом, т.е. набором правил, по которому семья распоряжается деньгами.

Ведение бюджета – процесс, состоящий из нескольких частей (эти же части являются целями составления бюджета):

1. учет количества располагаемых и расходуемых денежных средств;
2. оптимизация расходов;
3. планирование доходов и расходов.

Лучше всего, когда эти цели выполняются последовательно и именно в перечисленном порядке. Многие делают ошибки, начиная управление личными финансами со второго или даже третьего этапа. Часто в периодической литературе, особенно в “глянцевых” журналах, встречаются советы “сократите расходы”, “подумайте, сколько вы хотите потратить на неделе, и положите ровно эту сумму в кошелек” и т.п. Такой подход может дать краткосрочный эффект, но как только в один момент выполнить назначенное не удается, система (если набор несвязанных советов можно назвать системой) рушится, и семья забрасывает эту идею и возвращается к “интуитивному бюджету”.

Ведение бюджета – не такой уж простой процесс. Переход семьи на бюджет может занять около полугода, если раньше бюджет никогда не составлялся или составлялся время от времени. Лично я перешел к планированию только через девять месяцев ведения бюджета. Стоит, правда, оговориться, что часть затрат (например, на крупные покупки или на инвестиции) я планировал и раньше, но назвать это полноценным планированием личных финансов язык не поворачивается.

Начнем с самого важного, хоть и самого нудного – с учета движения личных средств.

Первое, что нужно сделать, это определиться с вариантом ведения бюджета – бумажный или электронный. У бумажного есть одно преимущество – он всегда доступен любому члену семьи (даже если нет электричества), также его используют, когда отсутствует компьютер (правда, к читателям блога это не относится). В остальном электронный бюджет удобнее – он и подведет итоги, и укажет на процент выполнения плана или перерасход средств, и в нем легче искать ошибки. Правда, на первых порах можно обойтись обычной тетрадкой.

Разделите в тетрадке или большом блокноте лист пополам. В левой части записывайте все доходы, а в правой – расходы. Простым списком – дата, что купили (или откуда пришли деньги), сумма. Все вложения на этом этапе также записывайте в колонку расхода, но если хотите, можете выделить для инвестиций отдельный раздел. Не слушайте тех, кто советует сначала определить направления расходов и источники доходов, а потом записывать движение финансов сразу в соответствующие разделы. Это приведет к усложнению учета, совершенно ненужному на первых порах.

Ваша главная задача – приучить себя к регулярному заполнению этой тетрадки. Записывайте свои доходы и расходы ежедневно – это не займет много времени, максимум 15 минут вечером (можете это делать в рекламных перерывах при просмотре телепередач). Не пропускайте дни! Это только кажется, что вы запомните, что 20 января вы купили единый проездной. Если заполнять бюджет через пару дней, то эта покупка может туда и не попасть, а к моменту проверки результатов вы вообще про нее забудете и будете удивляться, куда делись эти деньги.

Обязательно каждую неделю сверяйте вашу отчетность с реальным положением дел, потому что вы будете допускать ошибки. По крайней мере, когда я начал вести бюджет, в конце первого месяца при сверке остатков по бюджету с реальным количеством денег у меня на руках оказалось, что суммы не сошлись на 1 000 рублей (при месячных расходах примерно в 6 000 рублей). Куда делась та тысяча, я так и не узнал. Именно поэтому я и не рекомендую делить бюджет по разделам, пока вы не приучите себя правильно и своевременно заполнять бюджет данными.

Но часто бывает и так, что даже к концу дня вы не можете вспомнить все покупки, которые сделали за день. Не полагайтесь на свою память – сохраняйте чеки. Кладите их к себе в бумажник и вечером очищайте кошелек от макулатуры. К сожалению, чеки дают не всегда. Просите чек – торговые организации обязаны вам его выдать. Но есть ситуации, когда чек получить невозможно: например, вы купите журнал в киоске или семечек у бабушки в переходе. Я, если честно, довольно долгое время не знал, что с этим делать. Идея пришла неожиданно – телефон! Даже мой старый и дешевый телефон имеет функцию сохранения черновиков СМС. Вот и выход – после покупки вы пишете СМС с датой, покупкой и суммой потраченных средств и сохраняете эту СМС в черновиках. А дома просто просматриваете черновики и по мере переноса записей о покупках в бюджет стираете эти черновики. Если у вас нет сотового телефона, то единственный выход – носить с собой маленький блокнот и карандаш, чтобы записывать туда.

Как быть, если в семье уже принято откладывать деньги на крупные покупки? Очень просто – заведите себе конверт, куда будете складывать деньги, предназначенные для этой покупки. Каждый раз, откладывая некоторую сумму в этот конверт, записывайте ее в колонку расходов.

На этапе простого учета средств нужно задержаться до тех пор, пока расхождения между учетом и реальным количеством денег на руках не будут достаточно маленькими для вас – обычно хватает 2-3 месяцев. А расхождения все равно будут – у меня даже с соблюдением всех правил учета и трехлетним опытом ведения личного бюджета расхождения по-прежнему есть, правда, сейчас они составляют сумму около тысячи рублей за год. Это уже приемлемый результат для меня.

С таким простым учетом сложно перейти ко второму и третьему этапу ведения бюджета. Да он для этого и не предназначен, его задача – приучить вас к финансовой дисциплине. Для перехода к следующим этапам учет следует усложнить.

Вот в этот момент как раз и нужно посмотреть на свои доходы и расходы за прошедшее время и выделить направления, по которым можно вести учет отдельно. Не гонитесь за подробностями – начать можно с выделения хотя бы обязательных расходов (коммунальные платежи, транспорт), расходов на питание, расходов на развлечения. Опять попробуйте вести бюджет по разделам хотя бы месяц. По его истечении посмотрите: может быть на какой-то раздел приходятся слишком большие суммы и его можно детализировать. Особо нетерпеливые могут детализировать финансы подробнее сразу, не ведя бюджет по крупным разделам, некоторые могут даже пропустить этап простого учета и сразу вести бюджет детализировано. Если вам это удается – замечательно. Если нет – проходите все этапы по порядку.

Об оптимизации расходов мы поговорим уже в другой раз. А пока просто улыбнитесь:

Муж с женой решили для экономии средств записывать все расходы. В конце недели муж читает расходные статьи жены:
- Продукты – 1 000 руб,
- Проезд – 500 руб,
- Мелочи – 14 000 руб.

Хорошего вам настроения!

Почитаем:

Главной темой недели, безусловно, стала публикация отчетности столпов американской банковской системы, которая привела к обвалу на всех финансовых рынках. По этой теме отписались и Владимир Карасенко, и Суперинвестор, а Светлану Дорофееву от больших убытков спасли стопы. В целом, комментарии однозначны: в панику ударяться не следует. Наоборот, кризис – хорошая возможность прикупить акций. Налетай, подешевело! Только покупать нужно все равно с умом, анализируя показатели компаний. А можно пока занять выжидательную позицию и дождаться, когда рынок обозначит тренд, и только тогда принимать какие-то решения.

Екатерина Рублева учит правильно тратить деньги, Артур Махныкин откладывает часть дохода на инвестиции, Сергей Долматов нашел еще две привычки неудачников, в дополнение к уже известным семи, Сергей Макаров с Натальей Смирновой начали публиковать в блоге отрывки из своей будущей книги о пенсионном обеспечении, которое является важной частью любого инвестиционного портфеля (кстати, хорошая возможность выйти на связь с авторами и высказать свои пожелания по вопросам, которые должны освещаться в книге).

А еще один известный копирайтер обещает провести аудит блога за ссылку. А вот Лебедев в качестве источника трафика разочаровал…

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

- Ты в школу?
- В школу.
- А портфель?..
“Ералаш”.

Инвестиционный портфель – это набор финансовых инструментов, которые приносят инвестору доход. Портфель каждого инвестора уникален, так как зависит от многих факторов. Причем, как факторов ожидаемых риска и доходности, так и от личных предпочтений или психологии инвестора.

Как составить эффективный портфель? Ответ на этот вопрос зависит от вас – что вы ждете от инвестирования, от вашего отношения к риску, в конце концов, от суммы средств, которые вы можете выделить на инвестирование. Однако у хороших портфелей есть нечто общее. Инвестиционный портфель делится на части, каждая из которых выполняет определенные функции в поддержании устойчивого финансового состояния. Набор этих частей в хороших портфелях одинаков (за редким исключением), но соотношение между различными частями сильно отличается у каждого человека.

Рассмотрим эти части поподробнее:

1. Стабилизационная часть. В постах о банках уже упоминалось о необходимости иметь резерв средств на непредвиденные траты. Каждый из вас сможет сходу назвать десятки ситуаций, когда вдруг срочно потребовались деньги, причем сумма превышает вашмесячный доход. Болезнь, увольнение с работы, внеплановый ремонт после того, как вашу квартиру залили соседи сверху, починка автомобиля после близкого знакомства с придорожным столбом… Список продолжите сами. Именно для подобных случаев и нужна стабилизационная часть портфеля.

Финансовые инструменты, формирующие стабилизационную часть портфеля должны обладать двумя свойствами: надежностью и ликвидностью. Надежность означает высокую вероятность в любой момент получить сумму не меньше вложенной, а ликвидность подразумевает возможность быстро и беспрепятственно использовать эти средства для покрытия ваших непредвиденных трат.

Инструменты: для стабилизационной части портфеля подходит наличность в любой валюте (вы всегда можете вынуть из тумбочки ту сумму, которую туда положили, и сразу же потратить ее на то, что вам в данный момент нужно), банковские вклады до востребования и срочные банковские вклады. Из срочных депозитов больше подходят вклады с неснижаемым остатком, так как простые срочные и пополняемые в случае досрочного рассторжения договора обычно эквивалентны вкладам до востребования, то есть дохода не принесут. Хотя, конечно, использование простых срочных и пополняемых депозитов в стабилизационной части также оправданно: если непредвиденных трат не случится, то доход они принесут больше, нежели другие подходящие инструменты.

Сумма средств: по поводу того, сколько денег должно быть в стабилизационной части портфеля, мнения финансистов расходятся. Необходимый минимум, я считаю, составляет сумму ваших трехмесячных доходов – меньше просто нет смысла никуда вкладывать. А максимум определяется вашим страхом перед возможными неприятностями – он может доходить и до годового дохода.

2. Страховая часть. Как понятно из названия, эта часть необходима для страховки от совсем уж крупных неприятностей. Она защищает вас и ваших близких от риска потери трудоспособности. Данная часть портфеля просто необходима тем, кто является кормителем семьи. Правда, если вы уже успели создать достаточный капитал, пассивный доход от которого гораздо выше страховых выплат, можно этой частью пренебречь, хотя лишней она точно не будет.

Инструменты: главный инструмент страховой части – это собственно страховка: страхование жизни и здоровья. Обращайтесь в страховые компании. Хотя недавно в России, некоторые управляющие компании стали предлагать комплексные финансовые продукты: например, вы покупаете паи ПИФа (паевого инвестиционного фонда), и эти вложения засчитываются вам, как страховые взносы по страхованию жизни.

Сумма средств: слишком большой может быть разница между страховыми взносами двух людей, решивших застраховаться в одной и той же компании на одну и ту же сумму. Здесь много зависит от вашего физического состояния (попросту здоровья) и образа жизни. Определитесь с необходимым размером страхового покрытия, а затем анализируйте, потянет ли ваш бюджет нагрузку в виде страховых взносов.

3. Пенсионная часть. Эта часть портфеля должна обеспечить вам достойную старость, когда вы уйдете на пенсию. Под “уходом на пенсию” я и в дальнейшем буду подразумевать не уход с работы с закрытием трудовой книжки, а прекращение активной деятельности по зарабатыванию денег. Если вы ушли с фирмы и стали консультировать бизнесменов – это не выход на пенсию. А вот когда вы прекратите даже консультации и начнете просто путешествовать или как-то иначе вести относительно праздную жизнь – это уже именно то.

В настоящее время в России действует схожая пенсионная система – часть вашей “белой” зарплаты накапливается на вашем пенсионном счете и инвестируется в консервативные финансовые инструменты. Подробнее об этом расскажу в другом посте. Если же ваша зарплата – “серая” или ваш доход происходит из других источников, вы можете создать пенсионную часть портфеля самостоятельно. Действовать нужно по государственной схеме – постоянно откладывать часть доходов и инвестировать их. Внимание: эти деньги вы не трогаете ни при каких обстоятельствах! Только при выходе на пенсию.

Инструменты: На самом деле набор инструментов здесь не ограничен – от банковских депозитов до акций. Чем дольше период до вашего выхода на пенсию, тем более рискованные, а значит потенциально более доходные инструменты можно выбирать. На долгосрочный период (более 10 лет) финансовые консультанты чаще всего предлагают инвестировать в индексные фонды. Думаю, что это очень неплохой совет.

Сумма средств: попробуйте посчитать какой необходимый ежемесячный доход вам понадобится после окончания периода активной деятельности, умножьте его на двести (надежный вклад под 6% годовых дает 0,5% в месяц, следовательно на счету должна быть сумма в двести раз больше – ведь рисковать на пенсии вам уже ни к чему), вы получите сумму, необходимую к концу срока. Разделите ее на количество лет до планируемого выхода на пенсию, не забудьте учесть доходность пенсионной части портфеля – реальные суммы вложений будут меньше.

4. Консервативная часть. Многие не выделяют консервативную часть портфеля, говоря, что первых трех частей достаточно и дальше можно сразу переходить к доходной или рисковой части. Однако я все же выделю консервативные инвестиции отдельно. Сюда войдут накопления на крупные покупки, например, на квартиру или на автомобиль. Также эта часть необходима людям, которые очень не любят риск. Не каждый готов спокойно видеть, как его вложения уменьшаются, скажем на 20-50%. Таким людям стоит начать с менее рисковых инструментов, вроде срочных депозитов или ПИФов облигаций. Здесь вы не получите сверхдоходов, но и потери редко бывают уж очень значительными.

Особое значение эта часть приобретает с возрастом – в этом она сходна с пенсионной частью. Вторая ситуация, когда эта часть просто необходима – вы накопили достаточный капитал, но еще получаете другие доходы (например, продолжаете работать). Тогда есть смысл перевести капитал в консервативные инструменты, жить на пассивный доход от них, а активный доход тратить нарисковую или авантюрную часть портфеля.

Инструменты: главное требование к инструментам консервативной части – надежность. Сюда подойдут все долговые инструменты – депозиты, ПИФы облигаций и облигации напрямую – плюс рентная недвижимость (которую сдают в аренду).

Сумма средств: Здесь уж я вам точно не помощник. Если вы молоды и вам пока не нужно содержать семью, вообще забудьте про эту часть. Необремененная молодость – самое время для риска и экспериментов. Но бывают и случаи, когда консервативная часть составляет 80-90% портфеля.

5. Доходная или рисковая часть портфеля. Задача этой части портфеля – обеспечить рост вашего портфеля. Основной рост ваших финансовых активов будет осуществляться как раз за счет этой части (не считая, конечно, ваших довложений из активных доходов). Здесь высока вероятность потерять деньги, но доходность позволяет мириться с неизбежным риском.

Инструменты: всевозможные ПИФы (акций, смешанные, индексные). Почему именно ПИФы? Да потому что инвестирование в паевые фонды не требует особых финансовых знаний, по сравнению с прямыми инвестициями на фондовом рынке. Если же вы обладаете приличными инвестиционными навыками, то можете включить в доходную часть акции.

Сумма средств: Доля этой части в портфеле равна: 100% минус все, что вошло в предыдущие части портфеля, и минус 0-10%, которые пойдут на следующую часть.

6. Авантюрная или экспериментальная часть. Будьте готовы к тому, что все деньги, вложенные в эту часть портфеля, исчезнут из вашей жизни. Риск данной части портфеля огромен, но только так можно получить сверхприбыль. Эта часть предназначена для смелых экспериментов. Не боитесь? Тогда вперед!

Инструменты: непосредственно фондовые ценные бумаги (акции и облигации), сюда же можно отнести создание собственного бизнеса (если только вы не принимаете активного участия в текущем управлении, тогда это будет не часть вашего инвестиционного портфеля, а просто активный доход), венчурные инвестиции, производные ценные бумаги (фьючерсы, опционы, форвардные контракты и т.п.).

Сумма средств: если вы не готовы потерять полностью деньги, не используйте эту часть – вам хватит и доходной. Даже если риск вас не страшит, и вы – отчаянный человек, не стоит вкладывать в эту часть больше 10% доходов.

Исключение составляют два случая: 1) вас полностью обеспечивают родители, а свой заработок вы можете тратить по своему усмотрению (но и тогда доля авантюрной части не должна составлять больше 50%), и 2) ваш пассивный доход позволяет вам вести привычный образ жизни (т.е. вы стали богатым), тогда хоть весь активный доход вы можете потратить на финансовые эксперименты.

Некоторые финансовые консультанты выделяют благотворительную часть портфеля, весь доход которой должен пойти на благотворительность,
но я предпочитаю относить благотворительность к расходам, а не к портфелю. Расходы на благотворительность учитываются при составлении бюджета, а не при формировании структуры инвестиционного портфеля. Но вы можете со мной и не согласиться, добавив 7-ю часть в свой портфель.

Вот. Наконец, добрался до конца. Сам печатать уже устал. =) Зато вроде тему раскрыл. Если остались вопросы – пишите в комментарии.

Блоговодства сегодня не будет. Просто сошлюсь на Лебедева – говорят, хороший трафик приносит, а нам до сотни подписчиков совсем чуть-чуть осталось…

Удачных инвестиций!

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.