Хотите пенсию в 6 000 долларов? (Бюджет и план, Инструменты, Пенсия) 13.03.2008
Затянулись выходные… Всех читательниц блога поздравляю с прошедшим Международным Женским Днем! Пусть весеннее настроение не покидает вас в любое время года!
На этих длинных выходных у меня случилась небольшая неприятность: я хотел сделать девушке красивый подарок на 8 марта, но не рассчитал время. И даже трех выходных не хватило для его создания. Пришлось поздравлять устно без подарка, да еще и на два дня позже (да, даже до 10-го числа не успел!). Вывод? Готовиться к таким событиям надо заранее, а не за четыре дня до праздника. Мне почти целый месяц казалось, что времени еще полно, не о чем беспокоиться. Как оказалось, есть о чем.
К чему все это я? Выход на пенсию в жизни каждого из нас является таким же событием: все знают, что это наступит, все понимают, что надо к этому подготовиться, но большинство не готовится, мотивируя это тем, что они еще успеют – времени-то вагон и маленькая тележка… Так вот, хочу вас огорчить – время, конечно, есть, но если вы не рассчитываете жить на государственную пенсию (которая в России не покрывает даже прожиточного минимума), начинать готовиться к пенсии надо уже сейчас!
Что означает выход на пенсию в финансовом плане? Это, прежде всего, резкое сокращение доходов, так как активного дохода больше не существует. Значит, наша главная задача – обеспечить к этому времени достаточный уровень пассивного дохода. Под пенсией я в дальнейшем буду подразумевать сумму всех доходов, кроме заработной платы, т.е. включать в это понятие, как официальную пенсию и пособия, так и пассивные доходы от созданного к этому времени капитала.
Многие думают, что хотя на пенсии их доходы сократятся, то в этом нет ничего страшного – ведь расходы пенсионеров невелики. Это действительно так, если на пенсии вы собираетесь сидеть на лавочке у подъезда, перемывать косточки соседям и ругать правительство, не обеспечившее вам достойной старости… Но даже в этом случае расходы падают не так сильно – с возрастом увеличиваются расходы на поддержание здоровья (лекарства, лечение), к тому же неужели вам не захочется чем-то порадовать внуков (при их наличии), посмотреть на мир, наконец, если вы этого не успели сделать раньше! Кстати, в развитых странах путешествуют в свое удовольствие, в основном, пенсионеры. Будете у какой-нибудь туристической достопримечательности, обратите внимание на возрастной состав иностранных туристических групп – редко встречаются молодежные, а, в большинстве своем, туристам в таких группах за 50.
Выход на пенсию не обязательно должен происходить в возрасте, который официально назван пенсионным. Фактически, под выходом на пенсию я подразумеваю прекращение активной работы, которое можно осуществить и в 40 лет, и в 70. Чем раньше вы планируете отойти от дел, тем больший капитал вам потребуется: во-первых, сама пенсия должна быть больше (в 40 лет доступны развлечения, которые уже не интересуют 70-летних), и во-вторых, пенсия должна выплачиваться более продолжительное время.
Относительно недавно в России была проведена пенсионная реформа. Ее общий смысл: часть ваших пенсионных накоплений инвестируется на фондовом рынке для создания пенсионного капитала, из которого вам будет впоследствии выплачиваться пенсия. Величина капитала зависит от вашей зарплаты (определенный процент от нее отчисляется в счет пенсии), трудового стажа (фактически, времени инвестиования) и доходности инвестиций. Подробнее о государственной пенсии мы поговорим в следующий раз.
Главный вопрос при самостоятельном создании пенсионного капитала состоит в том, сколько мне инвестировать сейчас, чтобы в итоге получить желаемое. Сначала, конечно, нужно определиться, какая сумма будет достаточной для вас. Если вы затрудняетесь с ответом на этот вопрос, освежите в памяти процесс постановки финансовых целей.
После того как цель определена, можно воспользоваться специальными калькуляторами. Простой калькулятор в Excel можно скачать по этой ссылке. Пользоваться им довольно просто: вы указываете, какую ежемесячную пенсию вы хотите получать и размер своего пенсионного капитала на сегодняшний день. Затем смотрите на различные варианты пенсионного плана (каждый вариант определяется сроком выхода на пенсию и доходностью пенсионных инвестиций) и выбираете подходящий.
Рассмотрим рассчеты на личном примере (все цифры смотрите в файле калькулятора). Я рассчитал для себя, что мне должно хватить пенсии размером в 150 000 рублей. На сегодня мой пенсионный капитал составляет 50 000 рублей (сюда я отношу только пенсионную часть своего инвестиционного портфеля). Я инвестирую довольно осторожно, поэтому доходность инвестиций будет колебаться примерно от 10% до 20% годовых. Я планирую закончить работать в 40 лет, т.е. срок – 15 лет. Посмотрим что скажет на это калькулятор.
Смотрим на первые три получившихся варианта – мне необходимо инвестировать каждый месяц от 74 000 рублей (при консервативной стратегии инвестиций) до 30 500 рублей при более доходной стратегии. Позволить себе такие отчисления я не могу. Значит, необходимо скорректировать цели. Видимо, придется выходить на пенсию в 50 лет. При таком сроке и доходности инвестиций выше 15% годовых мне достаточно будет инвестировать по 10 тысяч рублей в месяц. Ну и, наконец, если я выйду на пенсию, как большинство людей – в 60 лет, мне достаточно ежемесячно инвестировать всего 2 000 рублей (под 15% годовых), чтобы получать пенсию почти в 6 000 долларов в месяц. Согласитесь, результат стоит усилий.
Обратите внимание, что влияние срока инвестиций на размер ежемесячных вложений гораздо больше, чем влияние доходности. Увеличение доходности в два раза (с 10% до 20% годовых при сроке 15 лет) приводит к снижению необходимых отчислений почти в 2,5 раза (74 177 руб. / 30 592 руб.). А увеличение срока в два раза (с 15 до 30 лет при доходности 10% годовых) снижает ежемесячные инвестиции почти в пять раз! Время – ваш главный союзник. Чем раньше вы начнете заниматься своей пенсией, тем менее рискованной стратегией инвестирования вы можете воспользоваться, так как даже консервативная стратегия (просто банковский вклад) обеспечит вам достойную старость.
Данный калькулятор рассчитан на то, что указанная вами желаемая пенсия будет выплачиваться вам очень долго. При желании ее можно даже завещать внукам и правнукам. Если же вы хотите, чтобы пенсия выплачивалась вам только ограниченное время (например, 30 лет), а после – хоть потоп, то откладывать средства будет легче, так как сумма необходимого капитала существенно уменьшится. В калькуляторе надо поменять одну формулу – желаемая ежемесячная пенсия должна быть не процентным доходом с капитала, а аннуитетом на весь срок выплаты пенсии. Где-то в финансовых функциях Excel это было. Сходу не смог найти, поэтому обновлю калькулятор, когда будет следующий пост на тему пенсии. Тем более, аннуитет нам еще понадобится. А пока пользуйтесь тем, что есть.
Далее мы рассмотрим государственную пенсионную систему и попробуем скорректировать личную стратегию с учетом государственной помощи. Затем узнаем о возможностях увеличить пенсионный капитал с помощью Негосударственных Пенсионных Фондов (НПФ), поговорим о критериях эффективности управления НПФ и подробно рассмотрим процесс выбора личного НПФ (мне уже давно пора это сделать). Работы на месяц хватит! Кстати, поскольку подарок все-таки надо доделать, возможно на этой неделе постов больше не будет…
Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.
