Путь к богатству

А я богаче Дерипаски – у него долгов на 50 миллиардов долларов,
а у меня – ни рубля, и даже вклад в Сбербанке есть.
NN.

Итак, резервный фонд. Первоочередная задача на пути к своей финансовой независимости. У многих возникает вопрос, а нужен ли он вообще? Ведь это средства, лежащие практически мертвым грузом. Не лучше ли было пустить их на доходные инвестиции, например, в ПИФы, а по мере необходимости мы бы их из ПИФов выводили? Ответ: не лучше.

Доходные и рискованные инструменты традиционно привлекательнее на долгих промежутках времени. К тому же “магия сложного процента” также начинает действовать лет так через 5-7. И постоянно выводя средства из своего инвестиционного портфеля, вы только откладываете свой триумф.

Далее, при использовании фондового рынка никогда нельзя быть уверенным, что в конкретный момент в будущем вы будете в плюсе. Например, в октябре 2008 года выводить средства из фондового рынка автоматически означало фиксацию убытков, причем практически на самом дне. А с резервным фондом вполне можно было и переждать эту неприятность.

Вот еще момент, почему я советую размер резервного фонда определять в процентах от месячных доходов, а не расходов: инвестиции в долгосрочные цели не должны прекращаться. Пример: вам нужны срочно 10 000 рублей, вы решаете резервный фонд не трогать, а пропустить инвестиции в создание пенсионного капитала. Это будет означать, что к моменту выхода на пенсию (пусть будет через 20 лет) вы недополучите 150 000 капитала (при доходности 15% годовых). Поэтому лучше потратить часть резервного фонда, не прерывая создание пенсионного капитала, а сам фонд пополнить, когда ваша финансовая ситуация исправится.

Валютных рисков и их уменьшения при создании резервного фонда я сегодня касаться не буду – это тема для отдельного поста. Будем считать, что весь фонд хранится в национальной валюте (для России – рубли).

Любой финансовый инструмент имеет три определяющие характеристики: ликвидность, надежность (или рискованность) и доходность. Что такое доходность, надеюсь, объяснять не надо. Ликвидность означает срок и затраты, с которыми инструмент может быть переведен в вид, пригодный для оплаты любых благ (чаще всего таким видом являются наличные). Чем меньше срок и затраты, тем выше ликвидность. Надежность – это вероятность получить всю сумму инвестированных средств плюс начисленный доход.

Для целей резервного фонда доходность имеет второстепенное значение. Главное – это надежность и ликвидность. Но все одновременно один инструмент обеспечить не может, поэтому сам резервный фонд делится на части: ликвидную, надежную и доходную. Последняя часть может и отсутствовать.

Ликвидная часть резервного фонда – это собственно наличность дома. Она нужна на тот случай, когда деньги нужны прямо сейчас, а не завтра или послезавтра, когда откроются банки или можно будет занять денег у соседа или коллеги по работе. Половины месячного дохода для этой части будет достаточно. Впрочем, если размер вашего резервного фонда равен вашему годовому доходу, то можно увеличить ликвидную часть до месячного дохода. В любом случае, откладывать в ликвидную часть больше 20% резервного фонда не нужно.

Надежная часть резервного фонда – это вклады в надежных банках. Лучше всего выбирать Сбербанк. Не только из-за надежности, но и из-за огромного количества филиалов, где вы можете получить деньги. Например, ВТБ тоже хороший вариант, но поблизости от работы и дома у меня нет ни одного отделения ВТБ24. Поэтому за деньгами пришлось бы дополнительно ездить. Для обеспечения ликвидности стоит положить средства на счет до востребования, пожертвовав процентами. Размер этой части составляет 50-70% резервного фонда.

По закону любой вклад является вашей собственностью и должен быть возвращен по первому вашему требованию, даже если вклад срочный. Поэтому есть смысл положить деньги на срочный вклад: в случае досрочного изъятия денег вы получите аналог вклада до востребования по доходности, однако, если за срок вклада форс-мажоров в вашей жизни не произойдет (или для их ликвидации хватит ликвидной части резервного фонда), то вы получите куда больший процент по вкладу. Вариант интересный, но риск возрастает. Вспомним хотя бы недавние примеры того же Альфа-Банка (тоже вполне крупный и надежный банк) с задержкой выплат срочных вкладов и незаконными комиссиями за досрочное закрытие депозитов. Выбор за вами. Есть, правда, хороший способ для больших резервных фондов соединить доходность с ликвидностью, но об этом позже.

Доходная часть резервного фонда – это срочные депозиты с хорошими процентами. Не забывайте о надежности и ликвидности – не увлекайтесь заоблачными процентами банков из пятой сотни по размеру с одним-единственным отделением на всю страну. У крупных банков есть вполне нормальные и доступные предложения с доходностью 12-15% годовых. У меня вклад в ХКФ. Многих моих знакомых отпугивает пункт 2.5 в тарифах, в котором фигурирует комиссия 10% от суммы снятия, но это как раз тот случай, когда надо читать договор внимательно. Если все равно не понятно, когда взимается эта комиссия, попросите менеджера объяснить на примере. Доходную часть мы трогаем редко, поэтому в ней можно использовать депозиты на год и более, получая повышенные ставки процента. Максимальный размер доходной части я рекомендую около 30% от всего фонда. При небольших размерах фонда, например, трехмесячный фонд в размере 60 000 рублей, эту часть лучше вообще не использовать.

Бонус: как получить депозит на месяц, а получать по нему проценты, как по полугодовому вкладу.

Используем так называемый “принцип револьвера”. Делим сумму вложений на 6 частей и каждую часть вкладываем на полугодовой срочный депозит в начале каждого месяца. В итоге, когда мы вложим последнюю часть, через месяц подойдет срок выплаты первой части, которую мы снова можем положить в банк на полгода. Еще через месяц можно будет свободно снять без потери процентов вторую часть и т.д. Шесть вкладов – шесть патронов в револьвере, которые “выстреливают” каждый месяц.

Плюсы метода: вы можете использовать срочные вклады с любым начислением процентов, не пополняемые и без возможности частичного снятия – по таким вкладам обычно условия лучше. Вы имеете возможность снимать деньги каждый месяц без потери процентов.

Минусы метода: беготни много – вместо одного вклада у вас целых шесть, и надо их пролонгировать каждый месяц, следить за изменением условий банка. Каждый вклад – маленький, а банки любят большие вклады. Может оказаться, что положить 60 000 на месячный депозит будет выгоднее, чем класть по 10 000 на полугодовые депозиты. Ну и понятно, что маленькие вклады могут просто не принимать или принимать на совсем невыгодных условиях, т.е. для использования “револьвера” необходим большой резервный фонд, где сумма доходной и надежной части (при использовании метода эти части можно объединить в одну) больше 200 тысяч рублей.

Формируйте резервные фонды, и пусть они вам никогда не пригодятся!

Nick Cherry.

P.S. Коллеги-блогеры по личным финансам написали посты-ответы на мой предыдущий пост о финансовых целях. Альтернатива – это хорошо. Вот здесь автор (имя его осталось неизвестным) утверждает, что мой подход потакает вирусу потребительства, вот только что же предлагает автор взамен, я не увидел. А вот Роман Кожин (правда он больше оппонирует Максу Крайнову, а не мне), предлагает развернутый ответ на вопрос, почему миллион долларов – хорошая финансовая цель.

P.P.S. На странице финансовой библиотеки появились ссылки на архивы номеров всех журналов по личным финансам, выходящих в России. Пока просто ссылки, впоследствии дополню их описаниями.

P.P.P.S. (что-то я разошелся сегодня с постскриптумами)… Вот за такими вкладами не надо гоняться при составлении доходной части резервного фонда.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

То, что сегодня – цель, завтра будет отправной точкой.
Томас Карлейль, английский историк.

Слепой к любой цели идет прямо.
Владислав Гжегорчик, польский литератор.

Для чего же нам все это нужно – учет, оптимизация расходов, инвестирование?.. Все эти действия довольно нудные и могут быстро надоесть. Для любого действия нужен стимул, одним из стимулов для рационального финансового поведения становятся финансовые цели. Со списка финансовых целей и начинается формирование личной финансовой стратегии.

Цель “заработать миллион долларов” – это несерьезно. Такая цель ничего не дает вам лично, кроме возможности назвать себя миллионером. А это совсем не то, к чему надо стремиться. Поэтому все цели должны быть выражены в каком-нибудь конкретном благе, на который вы и потратите свой заработанный миллион. Например, кругосветное путешествие или домик у моря.

Все цели делятся на долгосрочные и текущие. Долгосрочные – это те, которые будут реализованы неизвестно когда, поэтому средства на конкретные цели не откладываются, а просто формируется инвестиционный портфель. А текущие – это цели, средства на которые вы начнете откладывать прямо сейчас. Сама реализация целей может состояться и в далеком будущем (например, создание пенсионного капитала), однако цель все равно будет считаться текущей и учитываться в финансовых планах на ближайшее время.

Прежде чем делить цели, необходимо их записать. Берите бумагу и карандаш (или включайте компьютер и открывайте Ворд) и начинайте мечтать. Не нужно стесняться, все равно эти цели принадлежат только вам, и ни перед кем вы не обязаны отчитываться. У меня, например, в списке целей есть даже детская мечта – полететь в космос. После написания отложите список на пару дней, а затем пересмотрите его. Возможно, часть пунктов захочется вычеркнуть, а новые – добавить.

Есть несколько обязательных целей, которые должны быть в списке у любого человека. Во-первых, это выплата долгов (потребительские кредиты, ипотека и т.п.), во-вторых, формирование резервного фонда “на черный день”, в-третьих, обеспечение пассивного пенсионного дохода. Эти цели должны иметь приоритет над всеми остальными. Впрочем, можете поступить иначе, в конце концов, вы сами должны управлять своей жизнью.

Очень часто молодежь, составляя список целей, включает туда всевозможные атрибуты красивой жизни богатых людей – путешествия, автомобили, яхты, личные самолеты. Ничего страшного в этом нет, но зачастую при этом пропускаются такие цели как свадьба (с “медовым месяцем”), рождение детей, образование детей, недвижимость и мебель. А вероятность того, что накопленные средства будут потрачены на свадьбу, гораздо выше, чем вероятность приобретения парусной яхты.

Предположим, что со списком более-менее справились. Открываем Яндекс (или Гугл) и начинаем считать. Вам нужны примерные суммы на реализацию каждой из целей. Написали себе “дом в Лондоне”, значит узнайте цену на подходящий вашим критериям дом. Особо точные подсчеты пока не требуются, разница в 50-100 тыс. рублей вполне допустима для большинства целей. К тому же, этот список вы обязательно будете просматривать при составлении финансовых планов и корректировать суммы на некоторые из целей.

Подсчет обязательных целей нужно сделать более точным. Сумма на выплату долгов равна собственно размеру кредита плюс проценты. Сумма резервного фонда в 3-12 раз больше вашего месячного дохода (точное число вы должны подобрать сами в зависимости от того, насколько защищенным вы хотите себя чувствовать, но минимум в 3 раза обязателен). Сумма пенсионного капитала зависит от вашего возраста, доходов и планируемого размера пенсии. Вы можете подсчитать необходимую сумму, воспользовавшись пенсионным калькулятором.

Вот стоимости целей расставлены, считаем общую сумму. Получился миллион долларов? Этого мало. Что-то вы явно упустили. Для реализации всех моих финансовых целей потребуется почти 50 миллионов. Правда, если выкинуть космический туризм, останется только 20. А я еще относительно скромно описывал цели. В общем, большая сумма – это не страшно.

Не стоит уподобляться слепому из эпиграфа и начинать откладывать средства сразу на все цели – все равно денег у подавляющего большинства не хватит. Мы должны расставить приоритеты. Для этого достаточно выделить из всех целей текущие. Прежде всего текущими должны стать три обязательные цели: выплата долгов (если есть долги), формирование резервного фонда (если он еще не сформирован) и пенсионный капитал. Во-вторую очередь в текущие цели переносим затраты на отпуск. Затем переносим в текущие цели крупные покупки и, возможно, какие-нибудь из долгосрочных целей. Как определить, что из списка перенести в текущие цели – на этом вопросе мы подробно остановимся при составлении годового финансового плана.

Долгов у меня нет, часть резервного фонда я потратил в прошлом году, поэтому в списке текущих целей у меня 5 пунктов: пенсия, восстановление резервного фонда, отпуск в августе на Урале, получение водительских прав (оплата автошколы) и покупка посудомоечной машины. Все остальное осталось в списке долгосрочных целей.

У финансовых целей есть две функции – они должны мотивировать человека, а также использоваться при планировании бюджета. О второй функции мы поговорим более подробно, когда будем разбирать составление годового финансового плана. А для усиления первой функции чаще всего рекомендуется использовать визуализацию.

Например, распечатайте фотографии недвижимости из своих финансовых целей, сфотографируйте в салоне автомобиль, который бы вы хотели приобрести. Все эти изображения наклейте на специальную “доску мечт”, да или просто на стену. Важно только, чтобы все фотографии были вместе, а не половина на столе, а вторая половина – в ящике. Время от времени любуйтесь на свою доску и представляйте как будет здорово, когда все эти цели будут реализованы. Казалось бы, такой простой и несколько наивный метод, но тем не менее он позволяет сохранять настрой и целеустремленность. Если вы знаете другие методы, которые больше подходят именно для вас, это еще лучше – используйте их. Заодно поделитесь в комментариях к посту своими способами финансовой мотивации.

Всем желаю больших целей и успешной их реализации!

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Спад – это когда приходится затягивать пояс.
Кризис – когда нет уже и штанов.
Борис Панкин, дипломат.

Когда слушаешь разговоры экономистов о кризисе,
убеждаешься, что все пойдет лучше, но только
после того, как все станет хуже.
Рассел Бейкер, журналист.

Заглянул я на днях в “Дом книги” на Арбате. Народ уже вовсю зарабатывает на кризисе – в отделе экономической литературы целая полка завалена книгами на эту тему. Начиная от заумных “макроэкономических предпосылок мирового экономического кризиса” до практически развлекательных “10 советов по выживанию в кризис”… Признаюсь, купил парочку почитать: интересно же, как предлагается простым работягам пережить тяжелые времена. Одну из купленных тогда книг смело рекомендую к прочтению.

Итак, Михаил Делягин в конце прошлого года задался целью создать практически энциклопедию выживания в кризисные времена. Удалось или нет – судить вам.

Автор придерживается пессимистичной точки зрения на кризис: он считает, что с ним нам придется жить еще долго, и дальше будет только хуже. По поводу длительности и глубины кризиса можно соглашаться с автором, можно и не соглашаться. Но его советы даны в расчете на долгую беспросветную экономическую рецессию. Что ж, тем они ценнее. Уж если они сработают в еще более худшей ситуации, чем сейчас, то значит будут работать и сегодня.

Стоит отметить, что большинство идей книги, в общем-то, не являются антикризисными – их можно и нужно применять даже в хорошие годы. Почему для понимания важности того же учета расходов человеку обязательно требуется влипнуть в финансовые неприятности – загадка, но в большинстве случаев (сужу по своим знакомым) это действительно так. Когда деньги есть, кажется, что они будут всегда. А значит можно плюнуть на скучные планы и бюджеты, потратить резервный фонд на заграничный отпуск, взять в кредит новый айфон и т.п. За подобный образ жизни приходится платить.

Разнообразие рассмотренных вопросов поражает – от экономии при походах в супермаркет и выбора валюты для сохранения средств, до семейной психологии в условиях кризиса и поддержания здоровья без затрат.

Все советы разделены на 4 больших блока:

1. Житейские советы. Повседневная экономия, создание запасов, работа с собственными долгами (когда должны вы и когда должны вам), поддержание физического и душевного здоровья.
2. Семейные советы. Разруливание семейных конфликтов на экономической почве, воспитание детей в условиях финансового кризиса.
3. Деловые советы. Советы как сохранить работу, что делать после сокращения, как обеспечить свою безопасность, как работать с государственными службами (ЖКХ, местная администрация и т.п.).
4. Финансовые советы. Выбор валюты для сбережений, выбор банковских депозитов, работа на фондовом рынке, прогнозы цен на различные группы товаров.

Естественно, количество вопросов сказывается на их качестве, ведь невозможно объять необъятное, а книга все же имеет ограниченный объем (хотя почти 500 страниц это немало). Наиболее подробно освещен первый блок, что неудивительно – для большей части населения России именно житейская экономия является наиболее доступным (а то и единственным) способом пережить кризис. О разделе семейной психологии мне судить трудно, т.к. ни супруги, ни детей у меня пока нет. А вот финансовый блок меня сильно разочаровал. Я понимаю, что книга расчитана на широкий круг читателей с соответствующим уровнем финансовой грамотности, но, на мой взгляд, 11 страниц, посвященных финансовым инструментам (ПИФы, фондовый рынок и ФОРЕКС) – это слишком мало.

Порадовал факт, что в книге практически нет “воды”. Местами встречаются параграфы, состоящие из одних общих слов, но их количество почти незаметно в потоке полезной информации.

Книга выпущена тиражом в 2500 экземпляров, и кажется переживет несколько переизданий. Кстати, каждый может поделиться своим опытом в преодолении кризиса, послав свои советы в адрес издательства. Лучшие из советов войдут в следующее издание с указанием авторов. Есть шанс засветиться в печати.

Эта книга есть во многих книжных магазинах. Я покупал ее в “Доме книги” за 300 рублей. С помощью интернет-магазинов можно сэкономить – в Озоне книга стоит 273 р., а в My Shop – вообще 204 р. Правда, без учета доставки. Иногда бывает выгоднее проехаться до магазина.

Приятного и полезного вам чтения!

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.