Путь к богатству

Бережливость – когда ничего не тратится попусту;
скупость – стремление вообще ничего не тратить.
Мадлен де Пюизье, фр. писательница

Миллионер, который не тратит своих миллионов,
живет не по средствам.
Сильвия Чиз, бельг. журналистка

Никогда не любил планировать личные финансы на календарный год. Сами посудите – ну когда это делать! Начиная с 20-го декабря голова забита подготовкой к празднику – подарки купить, продукты, елку нарядить и т.п. В конце декабря не до планов. 1-го и 2-го января подавлящее большинство населения России не способно не то, что составлять годовые финансовые плана, а зачастую и просто думать. Шутка. Каникулы – это гости, застолья, поездки… Опять на план времени не хватит.

Но есть и еще одна особенность – сами праздники требуют материальных затрат и часто значительных. Вот и представьте себе ситуацию: 1-го января вы сели составлять годовой финансовый план. Первым же пунктом крупных расходов идут новогодние праздники, а денег на них вы не отложили – планировать текущий январь вы же только начали. Откуда их брать? Ясно, что новогодние затраты надо было планировать еще в прошлом году. А значит и план надо было составлять так, чтобы он захватил январские каникулы.

Лично я планирую на период с 1 марта по 1 марта. Довольно удобно. Есть и психологический момент – весна, пробуждение природы, как тут не начать “новую жизнь”. А начинаю я ее обычно с плана. На самом деле выбор месяца не принципиален – можно планировать с февраля по февраль, с августа по август. Главное, что стоит учесть – чтобы в первый же месяц вашего плана у вас не было крупных ежегодных расходов. Форс-мажоры, конечно, тоже случаются, но для них есть резервный фонд, а вот запланированные крупные траты (вроде отпуска) лучше пусть окажутся ближе к середине вашего годового плана.

Цель годового плана – получить максимум удовольствия без ущерба для реализации долгосрочных целей. Я уже писал о своих принципах финансового планирования, но сегодня мы рассмотрим этот вопрос подробно.

Итак, первое, с чего начинается любой план, – анализ текущей ситуации. Применительно к личным финансам это означает составление баланса. Считаем свои активы и обязательства, отнимаем от первого второе, получаем величину собственного капитала (она же – чистые активы). Для иллюстрации воспользуемся округленными цифрами (в тысячах рублей) : активы = 1 100, обязательства = 55, собственный капитал = 1 045. Можем ли мы потратить на свои желания этот миллион? Очевидно, нет.

Оперативный капитал - часть собственного капитала, которую можно потратить на текущие (годовые) цели.

Начинаем уменьшать наш собственный капитал, чтобы знать, на какую сумму в этом году мы сможем развлекаться.

Во-первых, часть собственного капитала составляет резервный фонд. При месячном доходе 50, фонд по плану должен быть 300 (боязливый и консервативный инвестор: 6-месячный фонд), а на самом деле составляет 250 (50 было потрачено в прошлом году на покупку сломанной бытовой техники). Резервный фонд мы отнимаем из собственного капитала. 1 045 – 250 = 795.

Во-вторых, тратя деньги сегодня, важно не остаться нищим в старости. Для этого мы формируем пенсионный капитал. Текущее состояние пенсионного капитала равно 200. Вычитаем: 795 – 200 = 595. Уже далеко не миллион, но все равно приличная сумма.

Инвестор получает ежемесячный доход 50 и откладывает из него 20. Обратите внимание: “откладывает”, а не “инвестирует”. Разница в том, что откладываемые деньги пойдут не только на инвестирование. Общая сумма дополнительных сбережений за год составит 20 * 12 мес = 240. Назовем эту сумму добавочным капиталом. Именно с нее необходимо начинать считать свои цели и крупные расходы. Почему? Чтобы по максимуму сохранить оперативный капитал, на который работает “магия сложного процента”, ведь на добавочный капитал никаких процентов пока нет.

В итоге имеем 595 тысяч оперативного капитала и 240 – добавочного. Приступаем к самой приятной части – планированию, как потратить эту кучу денег.

Сначала обязательные цели – восстановление резервного фонда, обслуживание обязательств, страхование и пенсионный капитал. На резервный фонд – 50, ежемесячные выплаты по обязательствам составляют 1 тысячу (значит, за год 12), годовой взнос по страхованию 15, ежемесячные вложения в пенсионный капитал по калькулятору составляют 8 (в год 96). Отнимаем все из добавочного капитала: 240 – 50 – 12 – 15 – 96 = 67. Если бы добавочного капитала не хватило, пришлось бы забирать деньги из оперативного.

Совет: расчет обязательств. В балансе желательно указывать не сумму кредита, а размер ежемесячных выплат, умноженный на количество оставшихся месяцев. Таким образом, ваш баланс будет отображать реальное положение дел. Пример: кредит на 100 000 рублей, под 20% годовых на один год. Ежемесячные выплаты 9 500. В вашем балансе должны быть не 100 000 в пассивах, а 114 000. И эту сумму вы каждый месяц уменьшаете на 9 500. Всегда видно, сколько вам осталось выплатить.

Прим.: Есть тонкости, связанные с тем, что накопительное страхование является частью пенсионной стратегии, но в рамках данного поста этот нюанс не учитывается.

После обязательных целей наступает черед крупных покупок – бытовой техники, мебели и т.п. Обязательно запланируйте затраты на отпуск! Отпуск – 25, крупных покупок не планируется. Добавочный капитал: 67 – 25 = 42.

Следующий этап – покупки среднего размера. Поздравления с днями рождения, праздники, юбилеи. Расписывать подробно не буду – здесь все понятно. Общая сумма средних покупок – 22. Добавочный капитал = 42 – 22 = 20.

Кстати, как определить является ли покупка крупной, средней, или вообще ее не стоит планировать, а оплачивать из текущих расходов? Единого рецепта нет. Мой вариант: крупная покупка – больше трети месячного дохода, средняя покупка – больше четверти ежемесячных сбережений.

Если инвестор в примере, зарабатывает 50 тысяч в месяц, откладывая из них 20, то он может себе позволить не планировать покупки в 1 000, 2 000, 3 000, а оплачивать их из текущих расходов. А другой человек зарабатывает 15 000 и откладывает 2 000. Для него желательно покупки свыше 500 рублей уже планировать.

После планирования крупных и средних покупок мы получаем окончательную сумму оперативного капитала = 595 + 20 = 615. Держа в голове эту сумму, мы открываем список долгосрочных целей. Нет такого списка? Заведите! Квартира – 9 млн. Денег не хватит. Путешествие в Австралию – 100 тысяч. Автомобиль – 300 тысяч. Мечты сбываются! Можно уже в этом году реализовать сразу две цели – покупка авто и путешествие.

Вопрос лишь в том, стоит ли это делать. Конечно, можно каждый год тратить свой оперативный капитал полностью, и каждый год начинать формировать его заново. Такой подход имеет право на существование, но имеет существенный недостаток – оперативный капитал не растет за счет процентов. Выбор за вами – я для себя поставил условие, что на цели можно потратить до трети оперативного капитала (конечно, в том случае, когда целей осталось всего две или три, тогда можно и нужно тратить весь), ведь целей еще десяток и довольно крупных по суммам. Для нашего примера это означает лишь то, что я могу выбрать только одну из двух целей (путешествие), т.к. вторая цель требует затрат больше трети оперативного капитала (300 > 205 = 615/3). Могу, впрочем, предпочесть вообще оставить долгосрочные цели на будущий год, а в этом продолжить простое накопление капитала.

Если выбрано путешествие, то нужно выяснить из каких инструментов вывести 80 тысяч (100 тысяч нужно, 20 берутся из добавочного капитала) с наименьшими потерями. Выводить лучше всего из наиболее консервативных инструментов.

Если выбрано накопление, то нужно распределить 20 тысяч добавочного капитала по финансовым инструментам в соответствии со структурой вашего инвестиционного портфеля.

Может показаться, что увеличение оперативного капитала на 20 тысяч рублей в год – это какие-то крохи. Но не стоит забывать, что даже с этим увеличением, будут выполнены все текущие цели. “Жить бедно, чтоб умереть богатым” – это не для нас.

После всех телодвижений останется составить месячный график доходов и расходов, связанных с реализацией целей. Думаю, что сложностей с этим возникнуть не должно.

Если остались вопросы по годовому планированию, пишите в комментарии.

Желаю вам достижения всех поставленных финансовых и нефинансовых целей!

Nick Cherry.

Прекрасную половину человечества – с праздником! Пусть весна за окном будет каждый год, а весна в душе – каждый день! Счастья и любви вам!

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Интеллект – это способность проводить более тонкие различия.
Роберт Кийосаки, амер. писатель

Большая часть несчастных случаев происходит совершенно случайно.
Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”

Сегодня мы снова возвращаемся к теме страхования жизни, а значит, снова мне помогает Хохлова Татьяна, финансовый консультант консалтинговой компании “Лидер”. Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Предположим, что вы, напуганные всевозможными бедствиями, грозящими вам в недалеком (или в далеком) будущем, осознали необходимость страхования жизни. Вооружившись знаниями основных терминов страхования, вы смело идете на встречу со страховым агентом. И почти сразу же получаете вопрос в лоб: “а какое именно страхование жизни и здоровья вам нужно?” “Так их что, несколько что ли?” – удивляетесь вы, и, получив утвердительный кивок страхового агента, обещаете подумать и прийти попозже. Впрочем, многие могут попросить самого агента рассказать о видах страхования, их отличиях друг от друга, достоинствах и недостатках. Для тех же, кто этого не сделал, предназначен данный пост.

Итак, всего различают три вида страхования жизни и здоровья: рисковое страхование, накопительное страхование и смешанное страхование.

Рисковое страхование

Большинство людей, говоря о страховании жизни, подразумевает именно рисковое страхование. Как следует из его названия – это защита от рисков: несчастных случаев, травм, смерти. Все просто: вы платите страховые взносы, а при наступлении страхового случая страховая компании выплачивает вам компенсацию. Если же за срок действия полиса с вами ничего не случилось, то вы ничего не получаете.

Многие познакомились с данным видом страхования из-за того, что банки часто требуют от заемщика застраховаться на сумму кредита в пользу банка. Особенно это касается ипотечников, да и вообще заемщиков больших сумм (при покупке в кредит сотового телефона страховки от вас никто не потребует). Заключается договор сроком на год. На долгосрочную защиту рассчитывать не приходится, т.к. с возрастом риски растут, и страховые компании компенсируют возможные потери путем увеличения размера взносов – с каждым годом продление полиса обходится вам все дороже. Вы можете настроить свою страховую защиту по своим желаниям, вкусам и потребностям (правда, не везде вам дадут так вольничать. Хотя, если вы вип-клиент и страхуетесь на многие миллионы…). Вы сами выбираете страховое покрытие (например, можете отказаться от выплат в случае переломов, ну уверены вы в крепости своих костей, зачем же переплачивать), страховую сумму. У некоторых компаний даже есть забавная опция – неполное страховое покрытие по времени. Т.е. вы можете застраховаться от несчастных случаев только в рабочее время, а вот все, что произойдет с вами вечером или на выходных, страховую компанию не волнует. Понятно, что данная опция сделана для работодателей, которые страхуют своих сотрудников, а вот частному лицу такая возможность бесполезна и даже опасна. Только представьте себе, что при рабочем дне до 18.00 вы задержитесь на 15 минут покурить, а затем, подскользнувшись на офисной лестнице, что-нибудь сломаете. Формально, ваш рабочий день закончен, поэтому страховку вы не получите. В любом случае придется долго и нудно объяснять страховщику, что он должен выплатить компенсацию, а страховщик будет сопротивляться…

Нужно помнить, что не во всех случаях выплачивается полная страховая сумма. Обычно полная сумма выплачивается в случае смерти от несчастного случая, или полной потери трудоспособности. В остальных случаях, выплачивается только определенный процент от страховой суммы. Какой именно, зависит от страховщика, этот процент указывается в страховом договоре.

Рисковое страхование очень удобно, если вам надо защититься на определенный срок. Например, застраховать себя от переломов, отправляясь на горнолыжный курорт, или при командировке в регион с неблагоприятной обстановкой.

Накопительное страхование

Доживете или не доживете ли вы до определенного возраста? Этот и только этот вопрос является ключевым для накопительного страхования. Суть данного вида страхования: страхователь (будем считать, что он страхует самого себя, то есть является одновременно и застрахованным лицом) периодически вносит на свой личный счет определенную сумму денег (страховой взнос), а в конце срока страхования получает страховую сумму (приблизительно равна сумме взносов) плюс некий инвестиционный доход. Отличие от того же банковского депозита, заключается в том, что если, не дай Бог, страхователь умрет до окончания срока действия полиса, то страховщик выплатит всю страховую сумму наследникам, независимо от того, сколько денег успел внести страхователь на свой счет. Естественно, наследники не получат денег, если они сами способствовали наступлению страхового случая. Также во многих компаниях не считается страховым случаем самоубийство.

Главный плюс: в любом случае деньги вернутся к вам или к вашим наследникам, причем именно та сумма, на которую вы застраховались плюс инвестиционный доход.

Главный минус: “заморозка” средств на долгий срок. Выйти из договора накопительного страхования жизни без финансовых потерь довольно трудно. Выкупная сумма становится больше суммы внесенных взносов только ближе к концу срока действия договора. Это легко объяснимо: главная услуга – это защита жизни и здоровья, а доход – всего лишь дополнительный бонус. Страхование – не инвестиционный, а защитный инструмент.

Переломы, травмы, инвалидность и т.п. – это в данном случае ваши проблемы. Страховщика интересует только доживете ли вы до конца срока действия полиса, или нет. Никаких промежуточных выплат по данному виду страхования не предусмотрено.

Смешанное страхование

Как говорится “два-в-одном”. Данный вид страхования является комбинацией предыдущих двух, т.е. это – накопительное страхование с дополнительной защитой от травм, несчастных случаев и т.п. Клиент страховой компании может сам выбрать опции дополнительной защиты (правда, в некоторых компаниях не может – там либо все, либо ничего).

Лично мне не совсем понятно, почему смешанное страхование выделено в отдельный вид. На самом деле, это две разные услуги, предоставляемые в пакете. Эти услуги между собой никак не пересекаются, разве что полис вам дают только один.

Во-первых, страховые суммы определяются отдельно для накопительной и рисковой части страховки. Вы можете застраховаться по накопительной программе на два миллиона, а по рисковой – на полтора миллиона (есть ограничения по суммам, но это отдельный разговор). Тогда в случае смерти от несчастного случая ваши наследники получат три с половиной миллиона (по обеим страховкам – рисковой и накопительной), а в случае вашего дожития до конца срока действия договора, вы получите два миллиона по накопительной программе плюс инвестиционный доход (а по рисковой части никаких выплат в этом случае вам не полагается). С другой стороны, любые промежуточные выплаты по рисковой программе (например, в случае госпитализации или несмертельной травмы) никак не затрагивают сумму накопительной страховки. Но это еще не все.

Во-вторых, страховые взносы по накопительной части страховки и рисковой части также не пересекаются. Вы платите взносы по рисковой части страховки, и они не откладываются на вашем личном счете, как взносы по накопительной части, а просто сгорают, если в течение года с вами не произошло никаких бед.

Пример: страхователь – поэт-песенник (понравилась профессия), мужчина 27 лет. Застраховаться решил на 10 лет на полтора миллиона. Сначала берет простую накопительную страховку. Ежегодный взнос составит 159 600 рублей. Затем, немного подумав, говорит: “эх, давайте и рисковую страховку!” Страховое покрытие: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Все дополнительные риски страхуются на те же полтора миллиона. Взнос увеличивается на 14 025 рублей, а сумма, которую получит наш поэт в конце срока страхования не изменилась. Да, теперь он застрахован от большего числа рисков, но за эту услугу он платит дополнительно. Расчет сделан по программе “Премиум” ППФ Дженерали. Для других компаний и страховых продуктов могут отличаться, как суммы взносов, так и набор рисков для дополнительной защиты. Читайте внимательно страховой договор перед его заключением.

Рисковую часть страховки можно без проблем исключать, а потом включать обратно в полис смешанного страхования, но здесь действует то же правило, что и для обычной рисковой страховки – с каждым годом стоимость включения дополнительных рисковых опций растет. Накопительная часть остается в результате этих телодвижений неизменной, как по размерам взносов, так и по страховой сумме. Становится ясно, что данный вид страхования – не что иное, как страховка “оптом”. И как при любом опте, покупателю предлагаются скидки. Покупка рисковой части страховки в рамках смешанного страхования жизни обходится дешевле отдельной покупки рискового полиса в этой же компании (но в другой компании рисковый полис может оказаться и дешевле). К тому же, если при рисковом страховании полис нужно продлевать каждый год, а взносы с каждым годом растут, то в смешанном страховании сумма взносов по рисковой части остается неизменной в течение всего срока действия полиса (если не исключать их в течение срока действия договора), что не может не радовать.

В нашей стране страхованию жизни люди больше предпочитают страхование автомобилей, квартир, загородных домов. Получается, что россияне больше дорожат своим имуществом, нежели жизнью и здоровьем? В это очень не хочется верить. Скорее всего, мы просто еще не осознали всех тех возможностей, которые дает нам страхование жизни.

В качестве инструмента финансовой защиты ничего лучше страхования пока не придумано. А вот насколько оправдано использование смешанного страхования жизни в качестве инструмента накопления или пенсионного обеспечения – об этом в другой раз.

Всех мужчин с праздником!

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Статистика – все равно что бикини. То, что она показывает,
весьма привлекательно, но куда интересней то,
что она скрывает.
NN

Только привыкнешь к новым ценам, как они уже старые.
Аркадий Давидович, литератор

Росстат, наконец, опубликовал изменение стоимости потребительской корзины за январь этого года. По официальным данным инфляция составила целых 3,89% только за один месяц. Чувствуется, что удержать инфляцию в рамках 10% вряд ли получится.

Я тоже сходил в начале февраля в магазин и посмотрел динамику цен на примерный набор товаров, для оценки уровня личной инфляции. В моем случае “реальный” рост цен оказался почти в три раза меньше “официального”. Всего-то 1,29%.

По группам товаров картина довольно интересная. Естественно, наибольшие скачки цен произошли в сфере ЖКХ (+14,39%) и общественного транспорта (+15,09%). Оно и неудивительно, ведь повышение цен в этих отраслях идет не непрерывно маленькими незаметными шажками, а раз или два раза в год, но зато не меньше, чем на 10%.

Вроде бы подешевел алкоголь. Праздники-то кончились. Но на самом деле удешевление этой группы произошло исключительно за счет пива. Не знаю, чем вызвано такое резкое падение цены. Я стараюсь выбирать товары, не попадающие под различные рекламные акции, типа “товар дня”. Вот здесь проявляется главный недостаток эксперимента – слишком маленькая выборка. Самое интересное будет в следующем месяце. Вернется ли цена к новогоднему уровню?

Фрукты подешевели все без исключения. Ну это точно должно быть связано с окончанием праздников. За новогодние каникулы все просто объелись этими мандаринами. Наверное, именно поэтому я зафиксировал падение цены на мандарины аж на 22%.

А вот овощи у нас, наоборот, выросли в цене за исключением картофеля. И причем очень неплохо выросли – минимум на 5%. Впрочем, с овощами и фруктами нельзя делать никаких выводов по одному месяцу – все-таки это сезонный товар. Вот если сравнить цены с прошлогодними, тогда можно говорить что-то определенное. А пока эти данные – просто информация к сведению.

Забавная ситуация получилась с лекарствами – практически все цены остались на том же уровне. Но подорожали витамины. Полным ходом идет подготовка к весеннему авитаминозу. А чтобы не пришлось поднимать цены весной в связи с ростом спроса и не стать объектом возмущения покупателей, фармацевтика подсуетилась заранее. Весной можно будет даже чуть снизить цену и объявить об этом, как о свидетельстве заботы о здоровье нации.

Данные по ценам забиты в файле Excel, его структура очень проста. Сначала идет товар, затем конкретный его представитель (марка), мера (нужна для отслеживания “тайной” инфляции, когда производитель уменьшает вес/объем товара, оставляя цену неизменной), цена на 4 января 2010 и цена на 1 февраля 2010. Далее идет соотношение цен. В файле посчитаны средние значения роста цен для каждой категории и общий итог.

Следует также напомнить, что рост цен не равен инфляции, так как последняя зависит еще и от структуры потребления конкретного человека. Как придумаю способ отразить структуру потребления, обязательно исправлю файл.

Понятно, что ограниченный набор товаров и мест покупки не позволяет использовать результаты данного эксперимента в качестве точного значения роста цен, но дает возможность проследить тенденции и получить примерную оценку “реального” уровня инфляции. Предложения и замечания по поводу как самого набора товаров, так и эксперимента в целом, приветствуются в комментариях.

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.