Путь к богатству

Если вы живете по средствам, окружающие
начинают подозревать, что у вас есть
и другие странности.
Из книги Э. Маккензи “14 000 фраз…”

Возвращаемся к обзорам онлайн-сервисов учета. Сегодня наш пациент – молодой, но динамично развивающийся проект easyfinance.ru. Напоминаю, что я оцениваю любой сервис по собственным критериям хорошей системы учета.

1. Гибкая настройка категорий. Хорошо. Балансовые категории (они же счета) создаются пользователем. Ограничений на количество счетов нет. При создании счета можно выбрать его тип, но функциональность типа неизвестна. Разницы между счетами: наличные, карточка, депозит – нет. Все отображаются единым списком в балансе, отдельных отчетов по какому-либо типу счетов тоже нет. Тип счета изменить впоследствии нельзя. По сути есть три вида счетов, которые действительно группируются – деньги, я должен и мне должны.

Обязательства можно задать с отрицательным начальным остатком. Есть возможность часть счетов запихнуть под кат “архивные”, тогда они не будут мозолить вам глаза, но будьте аккуратнее – архивные счета не учитываются в балансе. И наоборот, некоторые счета можно обозвать “избранными” и по ним будет указан отдельный баланс, но и в основном балансе эти счета сохраняются.

Список категорий доходов и расходов по умолчанию велик. Изменить можно все. Двухуровневая структура доходов и расходов. В примечаниях указано, что можно создавать универсальные категории (где могут быть как доходы, так и расходы, например, переоценка валюты), но на самом деле такой возможности нет. Присутствует и модная фишка с сомнительной полезностью в виде тегов.

2. Работа с курсами валют. Средне. Список валют – фиксированный, но довольно обширный. Для каждого счета можно указать одну валюту. Операции указываются в валюте счета. Курсы валют пересчитываются автоматически. Первый сервис из уже рассмотренных, где в балансе остатки по валютным счетам показываются в валюте счета и в основной валюте. Изменения валютных курсов никак не фиксируются в системе, вы можете увидеть результат этих изменений только по изменившимся остаткам. Интерфейс хромает: изменить валюты можно в личном профиле (кто бы мог подумать?!) либо при создании нового счета. В основном меню ссылки на валюты вы не найдете.

3. Учет доходности инвестиций. Плохо. Для изменчивых активов (акций, ПИФов) придется указывать две операции – на случай прибыли, и на случай убытков. Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Доходы, расходы и переводы между счетами не смешиваются. Переводы на финансовые цели выделены отдельным типом операций.

5. Балансы и отчеты. Хорошо. Баланс показывается только текущий. В нем учитываются все операции в системе, независимо от даты проведения этих операций.

Традиционные круговые диаграммы категорий доходов и расходов. Есть отчет показывающий красивые столбики общей суммы доходов и расходов по месяцам. Отчеты “детальные расходы” и “детальные доходы” практически повторяют круговые диаграммы, только в виде таблицы. Есть возможность сравнения доходов или расходов по категориям за два произвольных периода.

Во вкладке “Бюджет” можно посмотреть план-факт его выполнения.

В личном профиле можно увидеть оценку своего финансового состояния по нескольким показателям: выполнение бюджета, долговая нагрузка, отношение доходов к расходам. Очень интересная находка создателей сервиса.

6. Экспорт данных. Отвратительно. Ни один отчет выгрузить в Excel нельзя. Есть экспорт в CSV-формат журнала операций. Экспорт производится с настройками фильтров.

7. Графики. Плохо. Стандартные графики структуры доходов и расходов, месячные столбики сравнения доходов-расходов. Чего не хватает, так это графиков изменения чистых активов с возможностью разбивки по счетам. Графиков выполнения бюджета по периодам также нет.

8. Финансовые цели. Средне. Указывается сумма, дата начала накопления (зачем?), целевая дата. Можно указать категорию цели – функция для красоты: цели разных категорий будут отображаться в профиле с разными иконками. Также указывается счет для цели. Есть специальный тип операций: перевод на финансовую цель. Деньги учитываются в финансовой цели, переводятся на тот счет, который вы указали в качестве места накопления, и все.

Отчет по целям выглядит правильно и красиво: общая сумма цели (сколько надо накопить), накопленная сумма и остаток.

В качестве эксперимента я решил накопить деньги на отпуск в наличных. После получения дохода я отложил некоторую сумму. Через пару дней пришлось потратить всю наличность. Но сервис никак не отреагировал: наличности – ноль, при этом на цель уже отложено 10 000 рублей наличными. Правда, у меня этих денег уже нет… Пока в сервисе нет резервирования средств на счетах под финансовые цели, надо создавать отдельные счета под каждую цель…

9. Периодические траты и напоминания. Хорошо. Вы можете указать запланированную сумму по любой категории доходов и расходов. Бюджет в программе ведется помесячно. На вкладке “Бюджет” показан план-факт по категориям с цветовой индикацией – полоска краснеет, когда вы выбиваетесь из бюджета.

Периодические траты или доходы в бюджет запихнуть нельзя. Они учитываются отдельно, как “события”, и их можно увидеть в календаре. Периодичность событий довольно гибко настраивается, к тому же можно настроить напоминания по электронной почте или смс.

10. Калькуляторы. Очень плохо. Есть простейший калькулятор с 4 арифметическими действиями. В окне ввода операции в поле “сумма” можно вводить арифметическое выражение.

11. Многопользовательский режим. Отсутствует.

12. Советы, статьи, сообщество. Средне. Есть блог, в котором рассказывается о новостях сервиса и изменениях в нем. Есть раздел “статьи”, где приглашенные эксперты высказываются по разным вопросам, связанным с управлением личными финансами. Активность обычных пользователей практически нулевая.

Общая оценка сервиса: 3,00

Отлично – 5, хорошо – 4, средне – 3, плохо – 2, очень плохо – 1, отвратительно – 0. Общая оценка – среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Вывод: Мне понравилось. Хотя недостатков тоже хватает. Интересно, найдется ли вообще хоть один сервис, полностью удовлетворяющий моим критериям?

Nick Cherry.

P.S. Тем, чья деятельность связана с интернет-платежами, часто приходится решать проблему обмена одних электронных денег на другие. Можно выбрать один сервис обмена и пользоваться им, но в этом случае вполне возможно, что вы переплачиваете. А можно воспользоваться мониторингом обменников, и платить минимальную комиссию при разных способах обмена.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Ну и жарища в Москве. Да еще этот дым с гарью не прибавляет оптимизма. Скорей бы уж дождь прошел…

Немного отступим от традиций. Вместо обзора очередного онлайн-сервиса по учету финансов обратим свой взор на десктопное приложение Family. Уже несколько моих знакомых далеко не новичков в сфере управления финансами и инвестиций рекомендовали мне эту программу.

Начинать работу с любой программой учета необходимо с создания списка балансовых счетов. Работа со счетами поставлена великолепно. Типы счетов заданы жестко и менять их нельзя. Но это сделано по причине того, что программа по разному работает с разными типами счетов. Например, для ПИФов и акций их курс рассчитывается автоматически, на имущество начисляется амортизация (хотя возможно было бы удобней именно для управления сделать трату замены на конец срока работы имущества), по кредитам автоматом рассчитывается аннуитетный платеж по заданным условиям и т.п. Помимо разделения по типам, счета можно произвольно группировать, например, по членам семьи.

Работа с валютой поставлена как в большинстве программ. Можно выбрать валюту из списка, данные по курсам обновляются программно. В отчетах по счетам указывается сумма в заданной валюте, а общий итог пересчитывается по курсу в основную валюту. Особенно заметно это неудобство, когда у вас есть однотипные счета в разных валютах. Удобнее было бы сделать отображение суммы по каждому счету сразу в двух валютах – в валюте счета и в основной.

В разделе “Валюты” можно посмотреть графики курсов, вычислить тенденции… Очень понравилась возможность задать оповещение, если курс определенной валюты пересечет какое-то заданное значение.

В программе задан первоначальный список доходов и расходов, но его можно корректировать без ограничений. Вложенность категорий также не ограничена, но использовать больше двух уровней не стоит, только усложните себе жизнь.

Ввод доходов и расходов сделан не очень удобно, так как приходится заходить в нужный счет. Проще было бы вводить доходы и расходы по ссылке в главном окне программы, а нужный счет выбирать из выпадающего списка. Переводы между счетами не смешиваются с доходами и расходами, также при переводах можно указывать комиссии.

Есть сомнительная возможность присваивать операциям метки. Впрочем, в программе метки не смешиваются с категориями, так что двойного счета не возникает (по крайней мере, я его не увидел). Теги дают возможность оценить какую-либо часть вашей финансовой жизни, которая включает в себя как расходы, так и доходы. Например, вы тратите деньги на обслуживание компьютера (ремонт, интернет) и используете его для получения дохода от фриланса. Пометив нужные расходы и доходы меткой “фриланс” вы сможете увидеть общий итог и обнаружить, покрывает ли ваш дополнительный доход понесенные расходы.

Планирование поставлено на хорошем уровне. Можно составлять планы по категориям на месяц и на неделю (привет 4 конверта!), можно задавать обязательные периодические и плановые траты (или доходы). Но бюджеты (план-факт) не будут учитывать обязательные платежи. На первый взгляд это неудобно, но нужно просто привыкнуть, поскольку идея в принципе верная.

Реализована в программе и моя любимая функция планирования расходов – средние месячные траты по категориям. Если вы только начали вести учет, то вы не знаете, сколько надо запланировать на транспорт или на питание, поэтому сначала вы не планируете эти категории, а просто учитываете их. А через некоторое время вы можете посмотреть статистику, оценить уровень затрат и уже планировать их в бюджет, а программа будет напоминать вам о превышении запланированного уровня. Есть также удобная “фишка”, позволяющая сдвигать границы финансовых периодов. Помните, в статье про оперативный капитал я рассказывал о том, что мой финансовый год начинается 1 марта. Месячные планы также удобно составлять не на календарные месяцы, а по датам поступления доходов, например, с 25 по 25 число.

Отчеты – это просто сказка. Все очень подробно и гибко настраивается. Естественно, всем многообразием отчетов вы пользоваться не будете. Настроите самые нужные вам. Лично мне наиболее интересны отчеты сравнения доходов и расходов за определенные периоды, анализ план-факт, изменение чистых активов, расходы и доходы по категориям (очень не хватает указания долей каждой категории в общей сумме). Кому-то будут интересны отчеты по тегам, расчет ежедневного и ежечасного дохода, анализ валютной корзины. В программе даже реализована возможность отслеживать личную инфляцию, а также сравнивать цены в разных магазинах (но для этого придется вести слишком детальный учет даже для меня). Очень впечатлил сценарный отчет по прогнозированию денежного потока. Отчет строится по принципу “а что, если…” (вырастет инфляция, придется потратить какую-то сумму, я выиграю в лотерею).

Цели сделаны по образу и подобию “4 конвертов”. Вы указываете необходимую сумму, дату ее достижения, источники средств (если вы откладываете на цель с депозита, то нужно резервировать на депозите сумму, чтобы случайно ее не потратить). Можно указывать для цели несколько источников. Например, вы планируете отпуск – 80% средств вы возьмете из наличности, а 20% снимете из резервного фонда. Укажите оба источника в целях и увидите, сколько вам не хватает наличности или средств на банковском депозите. Цели сроком менее года автоматически считаются краткосрочными, остальные – долгосрочными. При щелчке на цели программа рассчитывает скорость достижения цели и предупреждает, успеваете ли вы выполнить цель к указанному сроку.

Напоследок несколько слов об интерфейсе. С первого раза он кажется перегруженным, глаза разбегаются. Это обычное дело для гибконастраиваемых программ. Через некоторое время, когда вы привыкнете работать с программой, можно будет скрыть неактивные вкладки, ярлыки, настроить показ только нужных отчетов, в общем скомпоновать свою личную систему. Здесь никаких советов по оптимальной настройке дать нельзя.

В программе есть довольно подробная контекстная справка, почаще к ней обращайтесь. Мне, например, она помогла найти некоторые разделы, которые не так-то просто найти через первоначальный интерфейс, разобраться с целями и некоторыми особенностями планирования. Форум программы и специальный ресурс с советами также являются источниками полезной информации.

Программа выпускается в двух версиях: Стандарт и Про. Стоят они соответственно 15 и 20 долларов. На мой взгляд приложение полностью оправдывает эти деньги. Обзор я делал по версии Про. Когда я только начинал планировать финансы (году в 2004-м), ни одна программа не удовлетворяла моим требованиям, и с тех пор я веду свой учет в самостоятельно настроенной базе Access. Видимо, с того времени отрасль шагнула далеко вперед. За исключением некоторых мелочей в интерфейсе (доли в отчетах, двойная валюта в балансе, сложности с поиском некоторых разделов) Family 10 подходит мне идеально. В ближайшее время я перейду на эту программу, и вам ее тоже рекомендую.

Nick Cherry.

P.S. Благодарю ООО “Сэнюэль” и Алексея Сало за предоставленную программу Family 10 Pro.

P.P.S. На блоге обновлен “словарь инвестора” (давно руки не доходили), а также на странице “О блоге” появилось облако тегов.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Выработка бюджета есть искусство равномерного
распределения разочарований.
Морис Станс, дир. Бюджетного бюро США

Вот и дошли у меня руки до самого популярного (как утверждает Макс Крайнов) сервиса по управлению личными финансами “4 конверта“. Системой учета этот ресурс обозвать не получится, так как он больше направлен на планирование бюджета, ведь по мнению Макса отрыв учета от планирования и есть главная причина бросания учета. Сервис основан на методе “4 конверта“, о котором я уже писал ранее.

Сложно будет оценить “4 конверта” по критериям хорошей системы учета. Придется учитывать особенности метода Крайнова. Но попробуем.

1. Гибкая настройка категорий. Плохо. Балансовые категории (они же счета) создаются пользователем. Всего можно создать 5 счетов, относящихся к активам. Группировки счетов нет, но есть возможность часть счетов запихнуть под кат “архивные”, тогда они не будут мозолить вам глаза. Пассивы занести в счета не получится никак. Придется использовать финансовые цели.

Доходы и расходы делятся в сервисе на два вида – периодические и разовые. Периодические достаточно занести только один раз, а затем просто подтверждать случившиеся доходы или траты. Операция “изменение существующего дохода (или расхода)” связана исключительно с техническими особенностями работы “4 конвертов”, а потому я ее не рассматриваю. Категории и доходов и расходов заданы, настраивать их под себя нельзя.

2. Работа с курсами валют. Средне. Для каждого счета можно указать одну валюту. Операции, можно вводить в любой валюте, остаток счета, с которым связана конкретная операция пересчитается в нужной валюте.

Курсы валют пересчитываются автоматически, но увидеть суммы по конкретным счетам в основной валюте нельзя. В балансе все счета указаны в той валюте, в которой они заданы, а общий итог – в основной валюте.

Пример: Наличность – 100 рублей, валютный счет – 10 долларов, общий итог – 400 рублей (курс 30 рублей за доллар). Почему нельзя указывать две цифры – в валюте счета и в основной валюте? Кстати, настроить основную валюту профиля мне не удалось.

Изменения валютных курсов никак не фиксируются в системе, вы можете увидеть результат этих изменений только по изменившимся суммам в конвертах.

3. Учет доходности инвестиций. Плохо. Для изменчивых активов (акций, ПИФов) придется указывать две операции – на случай прибыли и на случай убытков. Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Доходы, расходы и переводы между счетами не смешиваются. К тому же пока это единственный сервис, который не позволяет делать переводы со счетов на сумму больше, чем остаток счета.

5. Балансы и отчеты. Средне. Можно посмотреть балансы на любую дату, но балансы в системе “4 конверта” не учитывают обязательства, а включают в себя только остаток и сумму накоплений на цели.

Отчет “Точность планирования” показывает насколько реальные показатели отличаются от запланированных. Можно просматривать отчеты по доходам, расходам, накоплениям на цели, категориям расходов. Никаких отчетов по структуре доходов или расходов я не нашел. Отчет “накопления на траты и цели” остался для меня загадкой.

Есть еще ВИП-отчеты “прогноз денежного потока” и “резервная сумма”. Я догадываюсь о том, что это за отчеты, но посмотреть их реализацию не могу. Хотя ничего сложного в этих отчетах быть не может. Они просто очень удобные.

Нет сравнения реальных показателей за различные периоды.

6. Экспорт данных. Плохо. Отчеты и только отчеты можно копировать в Excel.

7. Графики. Отвратительно. Есть только график баланса.

8. Финансовые цели. Отлично. Система обладает очень гибкой настройкой финансовых целей. Можно указывать конкретные сроки и суммы, тогда периодический взнос будет рассчитан автоматически. Можно задать размер и периодичность взносов, и будет видно, когда цель будет достигнута.

Отчет по целям выглядит правильно: общая сумма цели (сколько надо накопить), накопленная сумма и остаток.

Может возникнуть некоторая путаница, связанная с тем, что накопления на цели одновременно должны быть расположены на одном из активных счетов. Также есть некоторые особенности, связанные с периодическим отчислением на цели или разовым, а также со списанием средств, но в этой статье мы рассматривать их не будем.

9. Периодические траты и напоминания. Отлично. Вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов. Запланированные траты уменьшают размеры ваших недельных конвертов. На главной странице отображается размер вашего недельного конверта и остаток на конец недели, который пересчитывается по мере внесения трат.

Можно создавать периодические транзакции с очень гибкими настройками периода. Жаль, нет уведомлений о тратах заранее. Если вы запланировали трату на день рождения, то вы ее увидите только тогда, когда она появится уже в конверте.

10. Калькуляторы. Отсутствуют. Макс считает, что они не нужны.

11. Многопользовательский режим. Хорошо. Члены семьи вносят свои ежедневные траты из конвертов. Видно, кто и сколько потратил. Можно пригласить пользователей для совместного использования аккаунта.

12. Советы, статьи, сообщество. Хорошо. Впервые не полумертвый форум. Пользователи активны, общение происходит не только на технические темы.

Общая оценка сервиса: 3,00

Отлично – 5, хорошо – 4, средне – 3, плохо – 2, очень плохо – 1, отвратительно – 0. Общая оценка – среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Вывод: Пока что рассмотренные финансовые сервисы слишком много внимания уделяют самому учету (внесению трат по категориям), забывая о планировании и бюджетировании. “4 конверта” работает ровно наоборот. Есть несколько мелочей, которые можно было бы доработать, но на настоящий момент – это лучший онлайн-сервис по управлению личными финансами.

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.