Путь к богатству » Бюджет и план

У меня завтра Новый год!

Nick Cherry — Tue, 31 Jan 2012 13:12:40 +0000

В одном отношении бизнес похож на войну:
если общая стратегия верна,
тактические ошибки, сколько бы их ни было,
не помешают вам достичь успеха.
Роберт Вуд, амер. генерал.

Для того, чтобы оценить свои возможности по достижению ваших финансовых целей, начните вести учет личных финансов. Например, в программе Family 10.

Какой новый год? Это опоздавший на месяц пост?

Я еще не сошел с ума, и часы с календарем у меня работают верно. Завтра у меня действительно новый год, но не календарный, а финансовый.

Если вы еще не знаете, то финансовый год - это 12-месячный период, на который составляется годовой финансовый план или бюджет. Он вовсе не обязательно совпадает с календарным. Даже наоборот: совпадение финансового года с календарным нежелательно.

Причина проста: новогодние праздники. В начале года у вас крупные расходы, а годовой план вы составляете за пару дней до этих мероприятий. Естественно, вы не успеете запланировать и отложить необходимую сумму.

Главное правило: в первый месяц финансового года у вас не должно быть крупных запланированных расходов. Форс-мажоры могут случиться, но для них у нас есть страховка и резервный фонд.

Раньше я планировал свой бюджет в период с 1 марта по 1 марта. Удобно даже психологически: весна, пробуждение природы, самое время начать новый виток жизни… Но в последние пару лет 8 марта становится для меня затратным мероприятием, сравнимым с днем рождения или Новым годом. Поэтому мой финансовый год пришлось сдвинуть на месяц назад. Я планирую свои финансы с первого февраля. Вы можете подобрать собственную дату начала финансового года, причем необязательно с первого числа какого-то месяца. Никто не запрещает начинать финансовый год, например, 14 августа.

Сейчас мне нужно проработать свои списки финансовых целей (отдельно долгосрочные, отдельно краткосрочные и текущие) и наметить план их реализации в этом году.

Когда разговор заходит о финансовых целях, самый распространенный вариант, который вы можете услышать: «составьте общий список своих целей, ничего не забудьте и обязательно оцените ваши цели в деньгах». Ну, сделали. А дальше-то что? Постановка целей – важный шаг, но этого не достаточно для грамотного управления финансами.

Для начала эти цели нужно разделить по срокам. Принципы работы с долгосрочными, краткосрочными и текущими целями кардинально отличаются друг от друга. Затем необходимо «привязать» ваши цели к системе финансового планирования. Это позволит составлять реалистичные планы по их достижению.

Я предлагаю вам поработать над своими финансовыми целями одновременно со мной. Для этого я организую «вебинар выходного дня» по финансовому планированию и работе с целями. Вебинар будет состоять из трех частей и проходить по вечерам в четверг, субботу и воскресенье.

Первая вводная часть пройдет 2 февраля в 20:00. На ней вы узнаете зачем нужно ставить цели, какие основные ошибки совершают новички, зачем и как делить свой список целей на части. Записаться на вебинар. Это совершенно бесплатно!

Занятия, которые пройдут в выходные, будут посвящены практике – связи между финансовыми целями, вашими планами и бюджетами и инвестициями. В субботу вы узнаете, как необходимо работать с долгосрочными, краткосрочными и текущими целями и как «привязать» их к финансовым планам. В воскресенье мы разберем работу со стратегическими целями, включая оценку инвестиционных возможностей, увидим «узкие места» в ваших финансах, и наметим план действий по достижению этих целей, составив инвестиционные планы.

Посмотреть подробную программу и записаться на вебинар выходного дня по финансовым целям.

Nick Cherry

С этой статьей также читают:

Практическая экономия

Nick Cherry — Tue, 22 Nov 2011 13:14:57 +0000

Хотите сэкономить на программе учета личных финансов? Новогодняя акция Family 10 продолжается! Скидка составляет 40% и с каждым днем уменьшается.

Я часто утверждаю, что управление личными финансами важнее доходности ваших инвестиций. В управление я включаю такие элементы, как учет финансов, планирование, увеличение доходов, оптимизация расходов, работа с целями, составление инвестиционного портфеля и, наконец, управление инвестиционными инструментами.

Для людей без достаточного капитала активное управление инвестициями в большинстве случаев бессмысленно. На суммы 10, 20, 50 тысяч рублей просто невозможно создать хороший сбалансированный портфель из нескольких финансовых инструментов. А если и получится это сделать, то на каждый инструмент придется такой мизер, что доход от инвестиций составит копейки, которые съедят комиссии, налоги и т.п.

Да и большая доходность на маленький капитал не принесет много денег. Ну заработаете вы 100% годовых на капитал 30 000 рублей… Это 2 500 в месяц. А если вспомнить, как формируются цифры реальной доходности, так и того меньше. На этапе накопления ваш капитал, в основном, формируется не за счет удачных инвестиций, и не за счет сложных процентов. Главный источник – разница между вашими доходами и расходами. Те самые «10%, которые нужно платить сначала себе». И ваши усилия должны быть сконцентрированы на том, чтобы увеличить эту ежемесячную разницу.

Очевидно, что сделать это можно двумя способами: увеличить размер доходов и уменьшить свои расходы. Увеличение доходов связано скорее с вашими профессиональными навыками и личной эффективностью. К личным финансам эта тема имеет лишь косвенное отношение. Но это не значит, что увеличением своего активного дохода не нужно заниматься. А параллельно вы сокращаете свои расходы, увеличивая процент дохода, идущего на создание капитала.

Оптимизация расходов в моем понимании – это сокращение суммы расходов с минимальными изменениями в уровне потребления и образе жизни. С финансами и инвестициями и так приходится ждать кучу времени до получения результатов, а если к этом прибавить еще и постоянные жертвы… Мотивацию эта ситуация убивает напрочь.

Лучшие способы домашней экономии, проверенные на практике мной лично и участниками моих тренингов и вебинаров, собраны в этой небольшой электронной книге. Никакой «воды» и теории! Простое перечисление того, что сработало у меня или у моих учеников. Методы экономии на любой вкус и размер кошелька. От десятков рублей в месяц на ЖКХ до нескольких тысяч на путешествиях.

Как получить книгу?

1-й способ. За рекомендации. В конце каждого поста на этом блоге есть кнопка «поделиться с друзьями и получить подарок». Она выглядит так:

Нажмите на нее, и откроется окно с формой рекомендаций. Через нее вы можете рекомендовать понравившуюся статью своим друзьям и знакомым через электронную почту. Просто заполните форму, и рекомендации будут созданы и разосланы автоматически. Количество рекомендаций неограниченно. Но, как только по вашим рекомендациям не блог перейдет 3 (всего три!) человека, вы получите на почту ссылку, по которой сможете скачать книгу.

2-й способ. Для ленивых. Вы не хотите ничего никому рекомендовать… Вам жалко времени и сил… Среди ваших знакомых нет людей, интересующихся финансами… И так далее, и тому подобное. В таком случае вы можете просто купить эту книгу.

Стоимость книги «100+1 способ домашней экономии» составляет 500 рублей. К оплате принимаются Webmoney и Яндекс.Деньги.

Купить книгу «100+1 способ домашней экономии»

3-й способ. Для тех, кто не хочет ограничиваться оптимизацией расходов. Данная книга вместе со скидкой на программу учета личных финансов «Family 10″, видеокурсом по использованию этой программы, а также с уникальный файлом финансового планирования входит в бонусы 1-й недели тренинга «Укрощение финансов», посвященной созданию личной системы финансового планирования.

2-я неделя курса посвящена созданию финансовой защиты, а третья – эффективным инвестициям. Вы можете принять участие в любой из трех недель тренинга по выбору. Но будьте внимательны – набор бонусов для каждой недели разный!

Nick Cherry.

P.S. Все инвесторы совершают ошибки. Это нормально. Но когда инвесторы «изобретают велосипед» и «собирают грабли», на которых споткнулись уже сотни и тысячи – это печально. Хотите узнать о типичных ошибках начинающих инвесторов и о том, как этих ошибок избежать? Приглашаю на бесплатный вебинар «Роковые ошибки инвестирования», который состоится в четверг, 24 ноября 2011 в 20:00 по Мск. Зарегистрироваться.

С этой статьей также читают:

Ошибки начинающих инвесторов – 2: бесцельные инвестиции

Nick Cherry — Mon, 15 Aug 2011 16:28:06 +0000

Крупнейшие нелепости и невзгоды рождаются
не от отсутствия средств, а от того, что с самого
начала неправильно поставлена цель.
Сирил Нортон Паркинсон, англ. публицист

Отправной точкой пути к финансовой свободе является учет личных финансов. Делайте это с специализированной программе: Family 10.

Итак, допустим, что деньги на инвестиции вы все-таки нашли. Если провести опрос на тему «почему вы начали инвестировать?», окажется, что подавляющее большинство людей пришли к инвестициям случайно. Просто хотелось получать деньги, ничего не делая. Я, кстати, тоже пришел на финансовые рынки именно так.

Очень хорошо, если вы не совершили этой ошибки. Очень плохо, если этап подобного «инвестирования» затягивается.

Инвестор, не имеющий четкого понимания, что он делает – не инвестор, а игрок. Человек, не имеющий четкого понимания, зачем он что-то делает, – плохой инвестор. Инвестиции – не самоцель, а инструмент. Главное в них – не получение пассивного дохода, а реализация своих финансовых целей (в который может входить и создание пассивного дохода). Без этих целей невозможно грамотно сформировать свой инвестиционный портфель и управлять им.

Отсутствие целей инвестирования приводит к множеству других ошибок, о которых мы еще поговорим позже. Без цели трудно мотивировать себя на некомфортные действия, а таких действий будет много, особенно на начальном этапе инвестирования. Человек без цели более подвержен эмоциям – у него нет четкого ориентира, и изменения внешних обстоятельств вызывают у таких людей панику и суету.

В начале августа я получил несколько писем, посвященных одному и тому же вопросу с незначительными вариациями: «акции падают, доллар растет – ЧТО ДЕЛАТЬ?» А делать нужно то, что помогает достичь ваших целей. Не имея представления о целях и их сроках, ничего конкретного я посоветовать не могу. Ответы будут разными для каждого случая.

Список целей, оценка их денежной стоимости и сроков их достижения помогает определиться с набором инструментов в инвестиционном портфеле, а также с действиями по управлению своими инвестициями. Я уже неоднократно писал и говорил о том, что суммы на краткосрочные цели (до 3 лет) нельзя держать в рисковых инструментах. Приводил собственный пример с покупкой квартиры в августе 2008 года. Держал бы я свой капитал в акциях, на первый взнос могло бы и не хватить.

Нет, на чужих примерах учиться сложно. Нужно самому наступить на грабли, чтобы понять, как больно они могут ударить. Читатель, спрашивающий у меня совета, решил, по его собственным словам, «подзаработать на фондовом рынке» и купил паи ПИФа на деньги, которые предполагалось потратить на осенний отпуск. Биржа же позволяет получать доходность, превышающую уровень инфляции. Рынок вырастет, паи можно будет продать и поехать в отпуск с дополнительной суммой денег, заработанной на фондовом рынке, в качестве вознаграждения за находчивость… Вот только август все испортил. Вместо вознаграждения пришлось выискивать дополнительные средства на отпуск. А положил бы деньги в банк, не гонясь за доходностью, результат был бы намного лучше.

С долгосрочными целями все обстоит с точностью до наоборот. Если для получения пассивного дохода вы будете откладывать 10% от своего дохода на депозит со ставкой 10% годовых, то только для того, чтобы пассивный доход сравнялся с активным, вам потребуется 25 лет. Даже с учетом так любимых всеми сложных процентов. И с условием, что из капитала за эти 25 лет не будет выведено ни копейки. Для подобных целей потребуется уже другое инвестиционное поведение, другой набор инструментов…

Инвесторы, не имеющие четкой цели своих инвестиций, склонны метаться от одного финансового инструмента к другому, ориентируясь на цифры доходности, комментарии в прессе. Нужно ли сейчас вкладываться в золото? – вопрос некорректный. Правильный вопрос: нужно ли Вам вкладываться в золото сейчас.

Прежде чем нести свои деньги в банк, ПИФ, покупать акции, золото и т.п. определитесь, зачем все это нужно именно вам.

Составьте список своих финансовых целей. Максимально подробный. Оцените, сколько денег вам потребуется для достижения каждой из этих целей.

Распределите цели по срокам. Те, которые нужно реализовать в ближайшее время. Те, которые нужно реализовать в ближайшие годы. Те, которые вообще нужно реализовать. Мечты, которые желательно реализовать, но это не жизненно важно.

Имея на руках список целей со сроками, уже можно обоснованно составить пропорции своего инвестиционного портфеля, разделить свои инвестиции между рисковыми и консервативными инвестициями. Можно увидеть, когда необходимо переводить средства из консервативных активов в рисковые и наоборот. И это уже – простейший инвестиционный план.

Конечно, этого шага недостаточно для полноценного управления личными финансами, но без него всякое управление обречено на провал.

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Ошибки начинающих инвесторов – 1: нет денег на инвестиции

Nick Cherry — Wed, 03 Aug 2011 18:04:34 +0000

Путь к успеху: извлекать максимум пользы
из минимума ошибок.
Из «Словаря недостоверных определений» Л. Л. Левинсона

Чтобы знать, куда деваются ваши деньги, ведите учет личных финансов в программе Family 10.

Почему люди не инвестируют? Разве не каждый хочет быть богатым? Почему люди разочаровываются в инвестициях, как в способе обеспечения своего финансового благополучия?

У тех, кто только недавно стал или еще собирается стать инвестором, наблюдаются одни и те же ошибки, которые сгубили не одного потенциального миллионера. Этим ошибкам я посвящу серию статей.

Писать о своем начальном опыте инвестиций мне не хотелось, так как мне было неизвестно, насколько моя ситуация отражает среднего инвестора. Но благодаря письмам читателей блога, знакомым, обращавшимся за консультациями, и тренингу «Первый шаг к богатству», который уже прошли или проходят несколько десятков человек, я могу уверенно утверждать, что эти ошибки – типичны для новичков. И каждая из них в отдельности способна свести на нет все ваши усилия. А уж преодолеть последствия сразу нескольких ошибок могут только личности с невероятной силой воли.

Итак, первая ошибка начинающих инвесторов – «у меня нет денег на инвестиции». Нет, в целом, человек понимает важность инвестиций, он готов и хочет инвестировать, но не сейчас. Вот мы посчитали свои финансовые цели, прикинули – нужно откладывать пару тысяч каждый месяц. Но сейчас денег не хватает даже на самое необходимое, куда уж там инвестировать. Вот будет у меня зарплата побольше… Хорошо вам писать, сидя в Москве, где зарплаты по 20-70 тысяч рублей, а у нас в …-ске 5000 рублей – это лучший вариант в городе. И куда с такой суммой деваться?!

Большая зарплата не решает этой проблемы. Суммы доходов у участников тренинга разнятся от 11 000 рублей в месяц до 150 000 рублей. А проблема никуда не исчезает. «Деньги на инвестиции» – это не вопрос больших доходов, это вопрос грамотного управления теми деньгами, которые есть у вас сейчас.

Второй распространенный вариант – откладывание инвестиций «на потом». Так, если нужно инвестировать 10 000 в месяц, то в этом месяце я покупаю себе телефон (компьютер, магнитофон, телевизор, еду в отпуск – нужное подчеркнуть), а в следующем инвестирую сразу 20 000 рублей. Но в следующем месяце ломается холодильник, и снова инвестиции пропускаются. И так все время.

Что же делать?

Как всем известно, чтобы появились дополнительные деньги, то нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. О том, как больше зарабатывать, увеличивать свой основной доход, создавать дополнительные источники дохода, написано немало. И работать в этом направлении, безусловно, необходимо. Но мы посмотрим, что можно сделать с вашим существующим доходом. Нельзя ли в нем отыскать скрытые финансовые резервы?

Ваши сбережения – как бассейн с водой. Есть труба доходов, из которой бассейн наполняется. Есть труба расходов, из нее деньги уходят на потребление. Есть труба инвестиций, которая наполняет бассейн капитала, только вот доходят до него считанные капли. А все потому, что сантехника – дырявая. Можно увеличивать напор входящей струи (увеличивать доход), но пока дыры в бассейне не заделаны, вы все равно не сможете его наполнить.

1. Начните вести учет своих доходов и расходов. Прежде чем конопатить дырки, неплохо было бы их сначала найти. Если вы уверены, что вы и так знаете, на что вы тратите свои средства – проверьте себя. Запишите сколько вы примерно потратите денег в ближайшие две недели. Почитайте, сколько у вас должно остаться наличности. Через две недели пересчитайте купюры в кошельке. Вас ожидает неприятный сюрприз! Денег окажется меньше, чем вы думали.

По американской статистике (у нас я похожей не видел) 10-20% расходов составляют спонтанные покупки. Их никто не планирует, и о них легко забывают. Даже просто ведение учета способно увеличить остаток ваших средств в конце месяца на 5-10%. Не знаю, насколько это правда – со мной не подействовало. Но учет нужен не прямой экономии. Он просто покажет, в каком направлении вам двигаться.

2. Составьте план ваших расходов на ближайшее время. На неделю, на месяц. Выделите несколько основных категорий расходов (не больше 10) и запишите, сколько денег вы планируете потратить на каждую из них. Примеры категорий: питание, развлечения, транспорт, одежда и обувь, расходы по дому. Опять же придется в конце сравнить ваш план и факт. Категории с наибольшим расхождением – это и есть ваши «черные бюджетные дыры».

3. Оптимизируйте расходы. Начните с самых больших по размеру категорий расходов – там экономия даст наибольший эффект. В первую очередь обращайте внимание на категории, где фактические расходы резко превысили то, что вы запланировали.

Оптимизация отличается от суровой экономии тем, что вы должны тратить меньше, максимально сохраняя свой уровень жизни. Да, вы можете перейти на диету из черного хлеба и воды – сразу появятся суммы для инвестиций. Только долго вы так не выдержите. Эффект от инвестиций проявляется через долгое время, а неудобства вам приходится терпеть уже сейчас. На этом этапе многие ломаются.

Не нужно гнаться за супер-гипер-мега-способами экономии. Важно постоянство. Даже методы небольшой экономии могут дать огромный эффект. Допустим, вы каждую неделю придумываете один метод, который позволяет вам сэкономить 10 рублей и применяете его постоянно. Один метод в неделю! Каждый метод – экономия 10 рублей! Сколько вы сэкономите таким образом за год? Прикиньте примерную цифру.

А теперь барабанная дробь… Вы сэкономите за год 13 780 рублей!!! А если вы будете придумывать методы, не по 10, а 500 рублей экономии в неделю?

Люди радостно хватаются за эту идею. И пару-тройку недель применяют различные методы экономии, а затем наступает ступор. «Мне больше не на чем экономить», «я экономлю на всем, чем можно», «не могу придумать ни одного подходящего способа экономии»… И бросают. Неудивительно, что экономия в таком случае не дает эффекта.

Используйте «мозговой штурм». Записывая свои расходы в систему учета, задавайте себе вопрос «как я мог потратить на это меньше?» Ответы записывайте, старайтесь не повторяться изо дня в день. Не меньше 5 ответов в день. Никакой критики: даже абсурдные, смешные, нелепые способы – пишите все. Не пройдет и недели, как среди этой кучи попадется один, а то и несколько действительно интересных вариантов.

Все участники тренинга сталкиваются с проблемой выбора способа экономии, поэтому упражнение «мозговой штурм» для них обязательно. Вот несколько примеров из отчетов участников:

Могла взять дисконтную карту у коллеги. Сэкономила бы 100 рублей на косметику.
Купил абонемент в зал на двоих с другом. Разделили дни- 2 раза в неделю хожу я, два раза – он. Экономия – 11 000 рублей.
Банально – меню на неделю. Минус 500 рублей.
Купил книгу читать в транспорте. Не новинка. Подумал мог бы взять в библиотеке. Не потратил бы 230 рублей.
Купил б/у телефон у знакомого. 5000 рублей. Новый стоит 22 000.
Сменила тариф на телефоне. По расчетам буду тратить в два раза меньше – 720 рублей вместо 1200.
Сфоткала расписание автобуса на телефон. Теперь выхожу вовремя, раньше тратилась на маршрутке. На этой неделе потратила на 150 рублей меньше.

Как говорится, на любой вкус и цвет. Экономия от нескольких десятков рублей до нескольких тысяч. В курсе мы совместными усилиями собрали уже почти три сотни способов потратить меньше, не отказывая себе. И список продолжает пополняться! Выбирайте, придумывайте свои, применяйте!

Есть радикальные методы – типа «откладывайте сразу нужную сумму, а потом живите на остаток», «откажитесь от ненужных трат», «решите для себя, что для вас важнее – финансовое благополучие или гулянка с друзьями». Я такие способы не люблю, но многим они помогают. Попробуйте еще и их.

Nick Cherry.

P.S. Экономия важна на первом этапе достижения финансовой свободы. О том, какие еще есть этапы, и что важно на каждом из них, мы поговорим на бесплатном вебинаре, который состоится в четверг (4 августа) в 21.00. Записывайтесь!

С этой статьей также читают:

Активы с переменной стоимостью

Nick Cherry — Thu, 30 Jun 2011 12:08:42 +0000

Курс акций зависит от того, кого больше: акций или идиотов.
Андре Костолани, амер. биржевой маклер

Программа Family 10 автоматически учитывает изменения цен акций и паев ПИФов в личном балансе.

Как же вы все-таки любите задачки! Два самых комментируемых поста на блоге: с задачами о сапогах и шапке и с задачей о квартире в балансе. Правда, во втором случае постарались всего два человека.

Недвижимость имеет прямо какую-то магическую составляющую. То ли из-за того, что стоит огромных денег, то ли из-за особого отношения к ней великого гуру инвестирования Кийосаки, то ли еще из-за чего. В любом случае, как только речь заходит о недвижимости, можно заметить разницу в отношении инвестора к квартире и к любому другому инструменту или имуществу.

Между прочим, статья называлась: «имущество в личном балансе». Имущество отличается от актива тем, что используется в потреблении, тогда как актив участвует в увеличении сбережений для достижения финансовых целей. Еще короче: имущество – цель, активы – средство.

Я не случайно выделил слово имущество. Пример был с квартирой и комментарии наглядно показали разницу в отношении людей к недвижимости и любому другому имуществу. Чуть-чуть изменим пример: депозит – 10 000, компьютер – 20 000, обязательств нет, доходы равны расходам. Требуются деньги на отпуск в размере 15 000. Уверен, что здесь многие бы засомневались о включении компьютера в баланс. Хотя логика та же самая: «продай комп – езжай в отпуск» или «наличие компьютера дома уменьшает расход на поход в компьютерный клуб». Такая логика применима к любому имуществу. Вот в чем проблема.

Квартира отличается от другого имущества только суммой стоимости. Огромные деньги – как же не учесть их в балансе! Приятно чувствовать себя миллионером! Хотя вы и знаете, что не можете потратить эти 500 000 ни на бизнес, ни на автомобиль, ни на путешествие… Теоретически можете, только покажите такого человека, который продает собственную квартиру и начинает снимать, например, ради нового автомобиля. Вряд ли это очень разумное финансовое решение. Стоп! В примере 500 000 были на бизнес, а не на развлечения. Верно. Считать тогда два баланса? Когда планируем расходы – баланс без квартиры, когда планируем инвестиции – баланс с квартирой.

Вместо квартиры подставим другое имущество, поменьше суммой: автомобиль, бытовую технику, украшения, одежду, книги и т.д. Не включать же это все в баланс. Где-то нужно остановиться. Вопрос где именно? Почему, включая в баланс квартиру, мы не запихиваем туда мебель, компьютер, спортивный инвентарь? Или запихиваем?

Не зацикливайтесь на квартире. Посмотрите на любое другое имущество, которое используется в потреблении, а не служит для накопления капитала с целью реализации каких-то финансовых целей. Ваши выводы по поводу включения/не включения в баланс недвижимости и другого имущества должны быть одинаковы.

А теперь перейдем к акциям, паям и подобным вещам.

Уже не помню, где я видел такое разделение, но активы делятся на два вида: доходные (приносят доход в виде денежного потока) и стоимостные (приносят доход в виде увеличения стоимости).

Для первого типа характерно то, что доход отделен от актива. Получив доход, вы уже не можете его потерять. У вас на руках остается определенная сумма денег. К тому же получение дохода не затрагивает ваш актив – он продолжает работать на вас.

К доходным активам относятся все инструменты с периодическими выплатами, чаще всего это – долговые инструменты. Примеры: депозиты, рентные ПИФы, недвижимость, сдаваемая в аренду, облигации с купоном и т.д.

Главной особенность активов второго типа является неразрывная связь дохода и самого актива. Чтобы «обналичить» доход, необходимо продать актив или его часть, лишившись таким образом права на дальнейшее получение пассивного дохода. До момента продажи ваш доход «виртуален». Вы можете заработать на акциях 100 000, а в следующем месяце их же и потерять, если продолжите держать у себя ценные бумаги.

К стоимостным активам относится большинство финансовых инструментов на биржах: валюта, акции, паи ПИФов, производные ценные бумаги и т.д.

Часть инструментов имеет черты обоих типов активов. Например, по акциям выплачиваются дивиденды (денежный поток), а сдаваемая квартира может расти в цене (увеличение стоимости).

Есть два способа учитывать стоимостные активы в балансе: по цене приобретения и по текущей цене.

Первый способ имеет только одно преимущество и то, связанное не с финансами, а с экономией вашего труда. Один раз внесли актив в баланс и забыли о нем. Не нужно лишний раз пересчитывать.

С точки зрения финансов этот способ имеет огромный недостаток: он не отражает вашей финансовой ситуации в данный момент. Планируя бюджет на год, ставя краткосрочные финансовые цели, вы можете думать, что у вас есть 100 000 рублей в портфеле ценных бумаг, но когда вы решите вывести эти активы в наличность, чтобы потратить их на свои цели, вы можете обнаружить, что сумма в портфеле составляет всего 70 тысяч, а то и 50.

Бывают и, наоборот, приятные сюрпризы. Но они тоже затрудняют планирование. Вы копите на отпуск 50 000 рублей из зарплаты, желая сохранить 100 000 в акциях. Увы, к лету никак не успеваете. Переносите отпуск на осень. А уже после отпуска обнаруживаете, что в акциях у вас было не 100, а 150 тысяч и можно было вполне отдохнуть именно тогда, когда вы хотели.

Учет активов по текущей цене адекватнее, но сложнее. Главная проблема – оценить актив, который не имеет общепризнанной котировки. Например, вы купили земельный участок для перепродажи. За сколько вы сможете его продать, вы не узнаете, пока не продадите. Но можете приблизительно оценить. Существует целая область в финансах, занимающаяся именно вопросом оценки активов и имущества. У большинства людей стоимостные активы состоят из ценных бумаг (паи, акции), с ними такой проблемы не возникает, так как у этих инструментов есть котировки, позволяющие точно оценить стоимость ваших активов.

Более легкий вопрос – как часто производить переоценку? Хорошо, если вы для ведения личных финансов используете специализированную программу (вроде Family 10), которая автоматически пересчитывает ваши финансовые активы. Тогда вам беспокоиться не нужно. Для ручной переоценки нужно выбрать период. Ежедневно, еженедельно, да даже ежемесячно переоценку проводить не стоит. Переоценка нужна для получения информации о вашем текущем состоянии. Обычно это требуется при планировании. Рассчитывать в месячном или квартальном плане на рисковые стоимостные активы не стоит, а значит они в этом процессе не участвуют.

Я использую переоценку стоимостных активов раз в год – перед созданием годового бюджета. Когда бюджет спланирован, часть рисковых активов переводится в консервативные доходные активы, и колебания на фондовом рынке уже не отражаются на выполнении моего бюджета. Вы можете выбрать период переоценки покороче, но пересчитывать активы чаще, чем раз в квартал – это просто трата времени.

Nick Cherry.

P.S. Хватит уже об учете! Деньги нужно не считать, а приумножать. На бесплатном вебинаре в понедельник (4 июля 2011 в 21.00), мы рассмотрим три ступени финансового благосостояния и способы их достижения. Не пропустите! Записаться.

С этой статьей также читают:

Имущество в личном балансе

Nick Cherry — Sat, 18 Jun 2011 15:06:18 +0000

Богатые не похожи на нас с вами – у них денег больше.
Эрнест Хемингуэй, амер. писатель

Я не хочу быть миллионером. Я просто хочу жить, как он.
Бернард Шор, владелец ресторана (США)

Family 10 позволяет учитывать в балансе и обычное имущество, и активы.

В комментариях к записи с тестом возникла небольшая дискуссия на тему того, можно ли (и нужно ли) включать имущество в баланс. Считать ли личный автомобиль или квартиру, в которой живешь, своими активами. Сторонники включения имущества в баланс упирают на то, что стоимость квартиры растет со временем. Противники этого подхода говорят, что раз дохода квартира не приносит, значит, активом она не является.

Чтобы разрешить спор, необходимо вспомнить, зачем нам вообще нужен личный баланс и зачем мы считаем свои чистые активы. Ответив на эти вопросы, мы поймем и то, зачем включать в баланс собственную квартиру. Я в комментариях просил читателей привести пример, который показывал бы, что учет своего жилья в балансе нужен. Вместо этого я получил несколько примеров, рассматривающих не одну ситуацию с двумя разными балансами (c включенной в активы квартирой и без нее), а две ситуации – с наличием квартиры и отсутствием ее у инвестора…

Я предложил собственный пример с цифрами. Оппоненты от ответа воздержались, а другие читатели, возможно, и не видели комментариев. Поэтому разберем ситуацию подробнее.

Итак, вспоминаем, зачем нам нужен баланс. Верно, для оценки текущей финансовой ситуации. Узнать, насколько мы богаты, а если сравнить два баланса, то можно увидеть, в правильном ли направлении мы движемся. Главным показателем в балансе является собственный капитал (или сбережения, или чистые активы). Чистые активы (ЧА) равняются нашим активам минус наши обязательства. Теоретически, этот индикатор показывает сумму денег, которую мы без помех можем потратить на все, что угодно. На практике, конечно, ограничения существуют, о некоторых из них я писал в статье про оперативный капитал.

Кстати, задайте себе еще один вопрос: а зачем вам знать вашу текущую финансовую ситуацию? Для праздного любопытства слишком много усилий по ведению учета. Должна быть причина посерьезней. Например, зная свое финансовое положение, можно четко сказать, что мы можем себе позволить, а что нет. Правильный баланс позволяет принимать нам верные финансовые решения. «Финансовые» означает связанные с любым движением финансов, не ограничиваясь только инвестициями.

Вернемся к примеру с квартирой. Для тех, кто не читал комментарии, повторяю условия. У инвестора есть 200 000 на депозите, он живет в квартире, которую купил по ипотеке, стоимость квартиры 5 млн. Остаток долга по ипотеке – 2 млн. Нужно составить человеку баланс.

Если мы включаем жилье в баланс, то общая сумма активов составит 5 200 тыс., а обязательства – 2 000 тыс. ЧА = 3 200 тыс. Очень и очень неплохо. Придет такой инвестор, например, ко мне за советом, а я ему: «слушай, есть отличный вариант инвестиций в бизнес. Взнос 500 тыс., риски небольшие, потенциальная доходность велика. Ты легко можешь рискнуть – эта сумма составляет всего 15% от твоих чистых активов». Вот тут-то и обнаруживается, что у нашего инвестора нет этих самых трех миллионов. У него нет даже пятисот тысяч. А его баланс – дутый. Он может гордо именовать себя миллионером, даже мультимиллионером, но таковым не является. Свободно распоряжаться он может суммой только 200 000, правда при условии, что он грамотно оформил ипотеку (без проблем выплачивает долг из текущих доходов), и с учетом ограничений, накладываемых на капитал (см. оперативный капитал). Ограничения на активы при отрицательных ЧА гораздо жестче, но это не тема сегодняшней статьи.

Если вы составляете баланс ради попадания в рейтинг Форбс или для похвальбы друзьям, коллегам, родственникам и знакомым, то чем больше имущества вы в него включите, тем солиднее будет результат. Если же баланс нужен лично вам для принятия финансовых решений, лучше не поощрять иллюзию богатства.

Кто не согласен с правилами отнесения жилья к активам, комментарии к вашим услугам. Просьба в своих доказательствах разбирать тот же самый пример – в нем нет ничего лишнего. Покажите ситуацию, когда включение квартиры в баланс помогает принять верное финансовое решение.

Спорный вопрос остается с отнесением к активам второй квартиры, или другой недвижимости – дача, гараж, вилла на море и т.п. Лично я, согласно своему определению личных активов, любое имущество к ним не отношу. Если вдруг придется что-то крупное продать, то в учете будет просто большой случайный доход. А до этой продажи баланс очищен от потребительских благ, какими бы большими по стоимости они не были.

То, что имущество не относится к активам, не означает, что его надо выбросить из своей системы учета вообще. Нужно откладывать часть средств на восстановление имущества (в бухучете это называется «амортизация»), так чтобы к моменту, когда машина или бытовая техника износится, у вас была накоплена сумма, достаточная для замены выбывшего имущества новым. Но это уже вопрос не составления баланса, а финансового планирования.

Если вы считаете, что поняли, зачем нужен человеку баланс и как он помогает вам в вашей финансовой жизни, то у меня есть к вам еще один вопрос. Инвестиции в ценные бумаги (паи, акции), которые не приносят потока денежной наличности. Вы получаете доход только за счет изменения стоимости (дивиденды в расчет не берем), а деньги получаете только при продаже этих активов. Как такое учитывать? Если вы купили 100 акций по 100 рублей за штуку 3 года назад, какая сумма должна быть сейчас в вашем балансе, если вы не собираетесь продавать эти акции в ближайшее время?

Свои версии пишите в комментариях. Правильный ответ – через неделю.

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Купонные клоны. Новый способ экономии.

Nick Cherry — Sat, 22 Jan 2011 23:08:46 +0000

РАСПРОДАЖА: вещи, которые вам не нужны,
по ценам, перед которыми вы не смогли устоять.
Франклин П. Джонс, амер. писатель

Недавно, я рекомендовал читателям сервис «сумасшедших» скидок Выгода.ру. Поинтересовавшись темой, я нашел предысторию создания сайта. Она довольно интересна.

Продавцы во все времена любили оптовых покупателей. Оптовые цены обычно гораздо ниже розничных, но такая политика окупается за счет гарантированного сбыта большого количества товаров. Особо смекалистые потребители могли воспользоваться этими привилегиями: нужно лишь собрать группу единомышленников, чтобы хватило на минимальный заказ, и купить нужные вещи через оптовый отдел фирмы. Экономия получается существенная. С развитием интернета подобные операции стали еще проще. Практически на каждом более-менее популярном женском форуме таким образом заказывается одежда модных брендов.

Естественно, рано или поздно, кто-то должен был додуматься до того, чтобы создать формализованный сервис для таких покупателей. Повезло американскому Groupon.com – именно он стал лидером в нише. Идея проста: на сайте предлагаются акции с оптовыми скидками, но каждая акция состоится только в том случае, если в ней поучаствует определенное количество человек. То есть для получения скидки, покупатели должны активно рекламировать конкретную акцию фирмы среди друзей и знакомых.

Продавцы внакладе не остаются. Они получают гарантированное количество заказов (при меньшем количестве акция просто не состоится) плюс рекламу «из уст в уста» в виде рекомендаций.

Система оказалась жизненной, особенно в условиях финансового кризиса. «Групон-лихорадка» охватила Европу – клоны проекта разрастались, как грибы.

Вторым толчком к росту популярности сайтов групповых скидок стала информация об интересе к компании groupon.com со стороны гигантов интернет-бизнеса Google и Yahoo! Назывались суммы в несколько миллиардов долларов…

И тут-то все смекнули – надо быстро делать клон сайта и продать его через год-другой. Технически в создании клона нет ничего сложного, начальные затраты на бизнес составляют 1000-2000 долларов (без учета рекламных расходов). В России сервисы групповых скидок появились в начале прошлого года. К осени лихорадка набрала силу: на сервисах фрилансеров появились объявления «нужен клон групона»…

Сегодня этот рынок уже почти сложился. Крупнейший игрок куплен самой компанией groupon.com. Между несколькими крупными игроками идет борьба за лидерство, а большинству останется только искать ниши.

Вот краткий обзор сервисов групповых покупок:

Vigoda.ru – этот сервис попался мне первым, но он не является лидером рынка. Зато покупка купона и последующей услуги опробована мной лично. Сервис охватывает более 40 городов (в том числе из ближнего зарубежья), но это явно для пиара – в большинстве городов список акций абсолютно пуст.

Groupon.ru – бывший darberry.ru. Лидер и первопроходец среди групон-клонов Рунета. Куплен компанией-основателем «лихорадки» групповых скидок. Всего 15 городов, но все-миллионники, и акции проходят в них постоянно.

Biglion.ru – создан практически одновременно с предыдущим сайтом. Изначально был полным клоном Групона – даже дизайн не стали менять. Страдает той же болезнью, что и Выгода.ру. Заявлено целых 5 городов Украины плюс столицы Прибалтики. Увы, акции доступны только жителям Киева и городов-миллионников России. Ну зачем в меню выбора городов указывать те, в которых нет и никогда не было акций?!

Kupikupon.ru – молодой и амбициозный проект. Создатели заявили, что сделают его сервисом №1 на рынке коллективных покупок в России и странах СНГ к началу 2011 года. Пока не удалось. Но сервис активно скупает региональных конкурентов. У меня этот сайт часто недоступен, видимо, техническое обеспечение отстает от амбиций…

В целом, на настоящий момент в Рунете действует несколько десятков сайтов коллективных покупок.

Предостережение: к сожалению, сервисы коллективных покупок потворствуют шопоголикам. Так легко соблазниться выгодными предложениями! Можно накупить ненужной всячины, а потом жалеть о бездарно потраченных средствах… Запомните: скидка 70-80-90% не должна являться причиной покупки! НИ-КОГ-ДА! Сервисов много: пропустите сегодняшнее предложение – ничего страшного, появится похожее в будущем.

Подобные сервисы нужно использовать только для экономии для уже запланированных покупок. Свой пример я уже приводил в позапрошлом посте: у двух моих знакомых дни рождения в следующем месяце. Когда мне попалась акция, связанная с оригинальным подарком, я ей воспользовался. Но это не значит, что я должен бежать участвовать во всех акциях подряд, какими бы оригинальными ни были услуги или товары, и какой бы крупной ни была скидка.

Если вы замечаете за собой склонность к спонтанным покупкам или поддаетесь убеждению рекламой, особенно касающейся всевозможных скидок и распродаж, держитесь подальше от Групон-клонов. По крайней мере до тех пор, пока вы не научитесь следовать финансовой дисциплине.

Nick Cherry.

P.S. В среду 26 января 2011 в 20:00 Мск состоится бесплатный вебинар на тему: «Основные ошибки начинающих вести учет личных финансов». Мы поговорим о том, почему учет так сложен для многих, что большинство людей бросают это занятие через пару месяцев, и как сделать учет простым, понятным, не отнимающим много сил, времени и энергии. Зарегистрироваться.

С этой статьей также читают:

Что можно успеть сделать в уходящем году?

Nick Cherry — Sat, 25 Dec 2010 19:10:54 +0000

Никто не делает сегодня столько,
сколько собирается сделать завтра.
Боб Эдвардс, кан. литератор

Лучшее время сделать что-либо – между вчера и завтра.
Из книги Э. Маккензи «14 000 фраз…»

Осталась всего неделя, и мы вступим в новый 2011 год. Кто-то уже подводит итоги и планирует будущее, а кто-то, как в книгах Макса Фрая пытается «доделать дела до последнего дня года». Есть несколько вещей, которые будет поздно делать в следующем году.

1. Перевести накопительную часть пенсии в УК или НПФ. Подать заявление на перевод накопительной части своей пенсии под управление УК или НПФ можно до 31 декабря. Желательно, конечно, сделать это не в последний день. Особо консервативным инвесторам стоит обратить внимание, что по умолчанию средства граждан инвестируются в расширенный портфель ГУК, который включает большее разнообразие инструментов, а следовательно, отличается повышенным риском. Если вы хотите, чтобы ваши пенсионные накопления инвестировались исключительно в государственные ценные бумаги, то вам тоже необходимо подать соответствующее заявление в ПФР.

2. Принять участие в государственной программе софинансирования пенсии. Если вы еще не принимаете участие в программе, то вам необходимо подать заявление в ПФР на включение вас в программу «тысяча на тысячу». Если вы уже участвуете в программе, то до конца года вам необходимо сделать добровольные пенсионные взносы от 2 000 до 12 000 рублей.

3. Сэкономить на «запланированной инфляции». Как всем хорошо известно, российские власти обожают делать новогодние подарки населению в виде поднятия всевозможных тарифов с 1 января. Московский транспорт дорожает примерно на 15% (купите проездной заранее), услуги ЖКХ в Москве также вырастут на 15-20%. Если вы пользуетесь счетчиками электричества и/или воды, то можете завысить показания за декабрь, чтобы заплатить по старым тарифам.

4. Купить 100-ваттную лампочку накаливания. С целью перехода на энергосберегающие технологии, с 1 января 2011 года будет запрещена продажа ламп с мощностью 100 и более ватт. Бесплатный совет производителям: можно выпускать и продавать лампы мощностью 99 ватт… В моей квартире для освещения используются, в основном, 60 и 75-ваттные лампы, так что этот закон меня не затрагивает, но только пока: в 2013 году, если не произойдет конец света, то будет его уменьшение – в России запретят продажу ламп мощностью 75 ватт.

5. Купить дешевую водку. С Нового года повышается минимальная розничная цена на крепкий алкоголь (крепость больше 28 градусов). Если в 2010 минимальная цена составляла 89 рублей за пол-литра, то в 2011 году купить водку дешевле 98 рублей никак не получится. Так что бегать за добавкой в праздники дороже, нужно создавать запас до Нового года…

А еще осталось всего 7 дней, чтобы купить программу личного финансового учета Family 10 со скидкой. Скидка уменьшается каждый день!

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Экономия на чайниках для «чайников»

Nick Cherry — Sun, 05 Dec 2010 14:19:29 +0000

Экономь воду – разбавляй ее!
Автор неизвестен

Финансовым «чайникам» рекомендую начинать с учета личных финансов.

Продолжим тему экономии на ЖКХ. Предположим, лампочки вы заменили на энергосберегающие… или же не стали. Обратим свои взоры на другие способы снизить квартплату.

Установка многотарифного счетчика электроэнергии. «Мосэнергосбыт» устанавливает счетчики за 3700 р. В Москве разница между тарифами «дневной» и «ночной» примерно в 4 раза. 2,42 р за КвТ.ч днем и 0,61 за КвТ.ч ночью для квартир с электрическими плитами. Свою ситуацию можно оценить, посмотрев сайт Федеральной Службы по тарифам. Экономия за 10 месяцев этого года составила в моем случае чуть больше 2000 рублей. Установка трехтарифного счетчика окупается примерно за год плюс-минус два месяца в зависимости от интенсивности вашего потребления электричества.

Использование преимуществ нескольких тарифов. Раз ночью электроэнергия дешевле, чем днем, то некоторые энергоемкие процессы целесообразно перенести именно на ночное время.

Как известно, больше всего электроэнергии потребляют нагревательные приборы – чайник, электроплита, стиральная и посудомоечная машина. На втором месте – компьютеры и телевизоры. Начиная стирку после полуночи, вы экономите полтора-два рубля на каждой. Если стираете три раза в неделю, то годовая экономия составит 300 рублей. С посудомоечной машиной дело обстоит примерно так же, но интенсивность ее использования, конечно же, выше.

Чайник, несмотря на значительное электропотребление работает не так уж много времени, чтобы серьезно экономить на его включении ночью. Экономить на ночном просмотре телевизора или работе за компьютером получится далеко не у всех – ночью спать надо, а то утром рано вставать на работу. Впрочем, если у вас трехтарифный счетчик, то можно сэкономить на зоне «полупик» (20%-ная скидка), которая длится с 21.00 до 23.00.

Эффективное освещение. Не стоит постоянно освещать комнату люстрой в 5-6 ламп. Пользуйтесь локальными источниками света. Например, когда я читаю, то в комнате включен только торшер у дивана с одной лампой, а когда сижу за компьютером – пользуюсь настольным светильником.

Чаще мойте окна и плафоны. Грязь и пыль могут задерживать до 10-15% света. И пользуйтесь при возможности естественными источниками света.

Из школьного курса физики известно, что черный цвет поглощает свет, а белый – отражает. Чем светлее мебель в помещении, тем эффективнее оно освещается. Правда, у светлой мебели есть другой недостаток – на ней слишком заметна пыль. Придется убираться чаще…

Кухонная экономия. Самая экономичная бытовая техника имеет класс энергосбережения А, самая неэкономичная – класс G. Но первая и стоит дороже. Впрочем, для долгоиграющей (больше 3-х лет) техники экономия все равно будет заметной.

Холодильник нужно размещать подальше от плиты и батарей отопления. Также не рекомендуется ставить в него теплые блюда – дайте им остыть на кухонном столе или подоконнике. Задняя стенка холодильника должна быть в 15-20 см от стены для более эффективной работы компрессора. В современных холодильниках есть экономный режим работы – пользуйтесь, не просто же так его придумали.

Если у вас на кухне стоит вытяжка, помните, что ее мощность можно регулировать. Включать ее на полную стоит лишь в том случае, когда у вас что-нибудь сгорело. В остальных случаях используйте более экономный режим.

При готовке на электроплите используйте посуду диаметром с конфорку (или чуть больше), чтобы не нагревать впустую воздух. В закрытой крышкой посуде время готовки уменьшается примерно на 20%. Плиту (а особенно духовку) можно выключать за несколько минут до окончания готовки – плита не остывает мгновенно, что позволяет использовать остаточное тепло. Разогревать пищу лучше всего в микроволновке (350-500 Вт против 2 кВт на плите).

Ну и как же обойтись без экономии на чайнике! Не стоит кипятить полный чайник ради кружки кофе. Заливайте в него столько воды, сколько вам нужно. И своевременно удаляйте накипь, которая уменьшает теплопроводность.

Телевизоры и компьютеры. По энергопотреблению они, конечно, не сравнятся с плитой или стиральной машиной, но зато работают больше часов в сутки. Поэтому и на них можно экономить. Самый простой способ: пореже включать. Не секрет, что многие используют телевизор в качестве фона для домашних дел или приема пищи. На компьютере настройте режим энергосбережения, чтобы при простое 5-10 минут отключался сначала монитор, а затем системный блок переходил в спящий режим.

Постоянное выдергивание вилок из розеток вряд ли существенно сэкономит вам энергию, зато добавит лишних телодвижений. Есть простой способ: в понедельник выдерните все вилки из розеток (холодильник оставьте, пригодится). Когда вам будет нужен какой-либо прибор, включите его в розетку. В конце недели посмотрите, какие приборы остались невключенными – вот их лучше подключать в сеть только на время работы. Эксперимент можно повторить через пару недель, чтобы получить более объективную картину использования электроприборов. Телефонные зарядки не стоит держать сутками в розетке не столько ради экономии электроэнергии на бесполезный нагрев адаптера, сколько ради увеличения срока службы этой самой зарядки.

Экономь воду! Нормы водопотребления в Москве безобразно завышены. 7 кубометров холодной и 4,5 кубов горячей воды на человека в месяц. Итого 11,5. По московским тарифам получается 750 рублей на человека в месяц. На семью из трех человек – 2250. По счетчику мы платим в среднем по 500 рублей в месяц. С учетом стоимости установки счетчика (5000 рублей) чистая экономия наступает уже через три месяца.

Помимо счетчиков, можно просто снизить потери воды. Для ванны требуется примерно в три раза больше воды, чем для душа. Протекающие краны крадут ваши деньги 24 часа в сутки. Из крана вытекает около 15 литров воды каждую минуту – выключайте его, когда вода не нужна (например, при чистке зубов или бритье). Установка специальных экономичных рассеивателей позволяет сократить расход воды на 40-50%. Однорычажные смесители быстрее смешивают воду, а значит меньше времени тратится на подбор оптимальной температуры воды.

Совет: как обнаружить скрытые протечки. Вечером закройте все краны и запишите показания счетчиков вплоть до литров. Ночью водой не пользуйтесь (помните про кухню и туалет). С утра проверьте показания счетчиков. Они не должны измениться. Если это так, то вы действительно оплачиваете только реально израсходованную вами воду. Если вода за ночь утекала, ищите протечку. Чаще всего незаметно текут сливные бачки унитазов. Ремонтируйте или меняйте.

И не забывайте главное: экономия не должна приводить к снижению комфортности вашей жизни!

Nick Cherry.

P.S. Про обогреватели и кондиционеры ничего не написал, так как у меня нет ни того, ни другого. Можете добавить свои советы по их экономному использованию в комментариях.

P.P.S. В процессе поиска неочевидных способов экономии наткнулся на статью, где автор перечислил десяток методов (экономия на холодильнике – 10%, на телевизоре – 15%, и т.п.) А вот общую экономию он посчитал так: сложил все эти проценты. Если в квартире восемь электроприборов, и каждый из них начнет потреблять электричества на 10% меньше, сколько составит общая экономия?

С этой статьей также читают:

Экономия на лампочках

Nick Cherry — Sun, 28 Nov 2010 20:06:00 +0000

Экономия электричества многим – до лампочки.
Георгий Александров, сов. историк и философ

Ведя учет личных финансов, можно легко узнать статьи расходов, на которых можно серьезно сэкономить.

Услуги ЖКХ или попроще «квартплата» у многих семей занимает значительную часть бюджета. Оптимизация этой статьи расходов может принести ощутимую выгоду.

Электричество – самый очевидный способ экономии. И денег требует прилично (примерно треть от общей суммы коммунальных расходов), и способы довольно просты. Не забываем еще и то, что электроэнергия в России пока дешевая. В Европе тарифы в среднем составляют 6 р за кВт*ч, а в Москве 2,42 р. (для квартир с электрической плитой) или 3,45 р. (для квартир с газовой плитой). Это означает, что в ближайшие годы тарифы будут дорожать темпами, превышающими инфляцию.

Способов сэкономить электричество довольно много, но сегодня мы остановимся на замене обычных ламп энергосберегающими.

Подсчеты «супервыгодности» замены ламп, приведенные на сайтах компаний, выпускающих эти лампы, а также в промоматериалах грешат неточностями. Они, конечно, не сводят на нет экономию электричества, но существенно влияют на конечные цифры.

Энергосберегающие лампы стоят примерно в 10-15 раз дороже, чем лампы накаливания. Этот момент учитывается в расчетах, но частично компенсируется более долгим сроком службы ламп нового поколения. Правда, со сроками не все ясно. Среднее время службы ламп накаливания принято считать равным 1 году, но лично я за полтора года заменил из восьми своих ламп только две. Сроки работы энергосберегающих ламп на практике я не проверял, но верю, что они служат в 5-7 раз дольше.

Второе, что больше всего меня поразило – это расчеты исходя из факта, что каждая (!!!) лампа светит в среднем 6 часов в сутки. Пробовал пересчитать: у меня в комнате люстра с 5 лампочками (включать можно 2, 3 и 5), торшер с двумя лампами (включаются отдельно), настольная лампа; в коридоре одна лампа; на кухне – люстра с тремя лампочками; в прихожей – люстра с тремя лампочками. Взял за основу зимний пасмурный день (чтоб дневной свет не учитывать), выходной (семья целый день дома), на сон – 7 часов. 15 ламп в сумме дали 37 часов работы, что дает на каждую меньше 2,5 часов работы в сутки. А ведь в рабочие дни, когда почти полдня никого нет дома, или летом, когда освещение включается только ближе к полуночи, затраты еще меньше!

Вместо распространенной цифры экономии 250-350 рублей в год на замене только одной лампы, мой результат получился в районе полутора тысяч рублей в год со всех 15 ламп. На самом деле в моем случае экономия еще меньше. Учесть вышенаписанное о времени работы лампы, вспомнить о том, что в квартире многотарифный счетчик, да и лампы у меня далеко не все 100-ваттные… Замена получается либо невыгодной вовсе, либо экономия практически незаметна.

Если вы решите экономить на лампочках, то воспользуйтесь этими советами:

1. Частое включение-выключение лампы существенно снижает срок ее службы. Поэтому нет смысла ставить энергосберегающие источники света в местах общего пользования – в туалете, ванной, кладовке, коридоре… Лучше всего – люстры в комнате, где чаще всего собирается семья.

2. Покупайте лампы среднего ценового диапазона. Много переплачивать не нужно, но дешевые лампы имеют меньший срок службы и слабее светят. Не говоря уж о том, что они могут оказаться слишком вредными для здоровья. Лопнут еще, и придется ртуть по всей квартире собирать.

3. Энергосберегающие лампы – ртутные. Поэтому их ни в коем случае нельзя выбрасывать в мусоропровод (не дай Бог мне таких экономных соседей!). В ДЭЗах должны быть специальные пункты для приема таких ламп, но в моем районе энергосберегающие лампы не принимают. На вопрос: «куда же их девать?», отвечают: «а куда хотите». Прежде чем покупать энергосберегающие лампы, уточните этот момент в своем ДЭЗе.

Сумма экономии на лампочках может сильно отличаться от моих результатов в зависимости от размера семьи и образа жизни. Но, по-моему, простая привычка выключать за собой свет при уходе из помещения принесет пользы не меньше…

Где-то я краем уха слышал о плане запретить производство обычных ламп накаливания, чтобы ускорить переход населения на энергосберегающие технологии. Дескать, спрос на люминесцентные лампы возрастет, и сразу они подешевеют и станут доступны населению… Все наоборот! Сейчас производители энергосберегающих ламп вынуждены конкурировать не только между собой, но и обычными дешевыми лампами накаливания. Эта конкуренция порождает стимулы снижать цены, чтобы энергосберегающие лампы смотрелись привлекательнее. Стоит законодательно ограничить доступ населения к обычным лампочкам, как цены на энергосберегающие взлетят вверх. Всем придется их покупать, ведь альтернативы-то нет. Надеюсь, что подобные законопроекты – всего лишь слухи.

Для себя я давно решил, что как только Россия в принудительном порядке перейдет на энергосберегающие лампы, я в тот же день приобрету запас ламп накаливания на пару лет вперед. А там глядишь, и светодиодные светильники станут доступны.

О других способах экономии электричества – в следующий раз.

Nick Cherry.

P.S. Уважаемые читатели, блог «Путь к богатству» принимает участие в конкурсе “Финансовые блоги Рунета-2010?. Вы можете выразить благодарность за мой труд, проголосовав за мой блог в конкурсе. Для голосования нужно зарегистрироваться на сайте. Голосовать можно раз в сутки, повторная регистрация не требуется.

С этой статьей также читают:

Как выплачивать кредиты?

Nick Cherry — Fri, 19 Nov 2010 23:29:11 +0000

КРЕДИТОР: человек, который одалживает вам
носовой платок, а взамен требует две простыни.
Орельен Шоль, фр. писатель

Учет личных финансов лучше всего вести в специализированной программе. Например, Family 10.

Как всем известно, банковский процент по кредитам всегда превышает депозитный процент. Поэтому, если вдруг у вас появились «лишние» деньги, их стоит потратить на частичное досрочное погашение кредитов.

Избавление от долговой нагрузки обычно является одной из первейших финансовых целей. Я всецело поддерживаю эту мысль. Но часто бывает так, что к консультантам люди обращаются, уже запутавшись в долгах, как в паутине. Авто, бытовая техника, телефоны, потребительские кредиты на отпуск… Наконец, принято твердое решение встать на путь к финансовому оздоровлению. Но все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: а за что хвататься в первую очередь? Финансисты знают несколько способов:

Метод снежного кома – погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные.

Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам кроме самого маленького платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.

Метод снежного кома является наиболее популярным среди финансовых консультантов. Метод прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом.

Интересно другое: при выборе кредита принято считать общую переплату. Зачастую так бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Даже если меньше платить каждый месяц человеку комфортнее, не стоит сильно переплачивать.

Так же и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг за телефон.

Метод равномерного погашения – погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами.

Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.

Никаких особых плюсов данный способ не имеет. Мы не концентрируемся на конкретных задолженностях, а платим все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

Метод снежной лавины – погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые.

Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.

Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.

Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.

Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», т.к. их алгоритмы просты, и в них используется простая арифметика. Как вы уже наверное заметили в них не используются многие реальные параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за досрочное погашение, уменьшение месячных платежей из-за изменения суммы кредита…

Оптимизационный метод – погашение долгов с целью минимизировать общую сумму выплат по всем кредитам (или срок погашения всех кредитов) с учетом всех ограничений.

В линейном программировании есть целый класс оптимизационных задач, которые, в частности, можно применить и к погашению кредитов. Задается целевая функция – минимальная сумма выплат или минимальный срок погашения всех кредитов. Дополнительные условия по кредитам: штрафы, суммы минимальных платежей, проценты, сроки – являются ограничениями. В итоге получается система уравнений, решение которой дает оптимальный график погашения долгов по периодам.

Вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет. Подобную работу лучше доверить специалисту.

Впрочем, для подавляющего большинства населения достаточно и «арифметических» методов.

Избавляйтесь от долгов грамотно!

Nick Cherry.

P.S. Социализируемся помаленьку. Теперь статьями блога можно поделиться с друзьями в Контакте, Фейсбуке, Моем Мире, ЖЖ и Твиттере всего одним щелчком мыши.

С этой статьей также читают:

Easyfinance

Nick Cherry — Sat, 28 Aug 2010 14:30:10 +0000

Если вы живете по средствам, окружающие
начинают подозревать, что у вас есть
и другие странности.
Из книги Э. Маккензи «14 000 фраз…»

Возвращаемся к обзорам онлайн-сервисов учета. Сегодня наш пациент – молодой, но динамично развивающийся проект easyfinance.ru. Напоминаю, что я оцениваю любой сервис по собственным критериям хорошей системы учета.

1. Гибкая настройка категорий. Хорошо. Балансовые категории (они же счета) создаются пользователем. Ограничений на количество счетов нет. При создании счета можно выбрать его тип, но функциональность типа неизвестна. Разницы между счетами: наличные, карточка, депозит – нет. Все отображаются единым списком в балансе, отдельных отчетов по какому-либо типу счетов тоже нет. Тип счета изменить впоследствии нельзя. По сути есть три вида счетов, которые действительно группируются – деньги, я должен и мне должны.

Обязательства можно задать с отрицательным начальным остатком. Есть возможность часть счетов запихнуть под кат «архивные», тогда они не будут мозолить вам глаза, но будьте аккуратнее – архивные счета не учитываются в балансе. И наоборот, некоторые счета можно обозвать «избранными» и по ним будет указан отдельный баланс, но и в основном балансе эти счета сохраняются.

Список категорий доходов и расходов по умолчанию велик. Изменить можно все. Двухуровневая структура доходов и расходов. В примечаниях указано, что можно создавать универсальные категории (где могут быть как доходы, так и расходы, например, переоценка валюты), но на самом деле такой возможности нет. Присутствует и модная фишка с сомнительной полезностью в виде тегов.

2. Работа с курсами валют. Средне. Список валют – фиксированный, но довольно обширный. Для каждого счета можно указать одну валюту. Операции указываются в валюте счета. Курсы валют пересчитываются автоматически. Первый сервис из уже рассмотренных, где в балансе остатки по валютным счетам показываются в валюте счета и в основной валюте. Изменения валютных курсов никак не фиксируются в системе, вы можете увидеть результат этих изменений только по изменившимся остаткам. Интерфейс хромает: изменить валюты можно в личном профиле (кто бы мог подумать?!) либо при создании нового счета. В основном меню ссылки на валюты вы не найдете.

3. Учет доходности инвестиций. Плохо. Для изменчивых активов (акций, ПИФов) придется указывать две операции – на случай прибыли, и на случай убытков. Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Доходы, расходы и переводы между счетами не смешиваются. Переводы на финансовые цели выделены отдельным типом операций.

5. Балансы и отчеты. Хорошо. Баланс показывается только текущий. В нем учитываются все операции в системе, независимо от даты проведения этих операций.

Традиционные круговые диаграммы категорий доходов и расходов. Есть отчет показывающий красивые столбики общей суммы доходов и расходов по месяцам. Отчеты «детальные расходы» и «детальные доходы» практически повторяют круговые диаграммы, только в виде таблицы. Есть возможность сравнения доходов или расходов по категориям за два произвольных периода.

Во вкладке «Бюджет» можно посмотреть план-факт его выполнения.

В личном профиле можно увидеть оценку своего финансового состояния по нескольким показателям: выполнение бюджета, долговая нагрузка, отношение доходов к расходам. Очень интересная находка создателей сервиса.

6. Экспорт данных. Отвратительно. Ни один отчет выгрузить в Excel нельзя. Есть экспорт в CSV-формат журнала операций. Экспорт производится с настройками фильтров.

7. Графики. Плохо. Стандартные графики структуры доходов и расходов, месячные столбики сравнения доходов-расходов. Чего не хватает, так это графиков изменения чистых активов с возможностью разбивки по счетам. Графиков выполнения бюджета по периодам также нет.

8. Финансовые цели. Средне. Указывается сумма, дата начала накопления (зачем?), целевая дата. Можно указать категорию цели – функция для красоты: цели разных категорий будут отображаться в профиле с разными иконками. Также указывается счет для цели. Есть специальный тип операций: перевод на финансовую цель. Деньги учитываются в финансовой цели, переводятся на тот счет, который вы указали в качестве места накопления, и все.

Отчет по целям выглядит правильно и красиво: общая сумма цели (сколько надо накопить), накопленная сумма и остаток.

В качестве эксперимента я решил накопить деньги на отпуск в наличных. После получения дохода я отложил некоторую сумму. Через пару дней пришлось потратить всю наличность. Но сервис никак не отреагировал: наличности – ноль, при этом на цель уже отложено 10 000 рублей наличными. Правда, у меня этих денег уже нет… Пока в сервисе нет резервирования средств на счетах под финансовые цели, надо создавать отдельные счета под каждую цель…

9. Периодические траты и напоминания. Хорошо. Вы можете указать запланированную сумму по любой категории доходов и расходов. Бюджет в программе ведется помесячно. На вкладке «Бюджет» показан план-факт по категориям с цветовой индикацией – полоска краснеет, когда вы выбиваетесь из бюджета.

Периодические траты или доходы в бюджет запихнуть нельзя. Они учитываются отдельно, как «события», и их можно увидеть в календаре. Периодичность событий довольно гибко настраивается, к тому же можно настроить напоминания по электронной почте или смс.

10. Калькуляторы. Очень плохо. Есть простейший калькулятор с 4 арифметическими действиями. В окне ввода операции в поле «сумма» можно вводить арифметическое выражение.

11. Многопользовательский режим. Отсутствует.

12. Советы, статьи, сообщество. Средне. Есть блог, в котором рассказывается о новостях сервиса и изменениях в нем. Есть раздел «статьи», где приглашенные эксперты высказываются по разным вопросам, связанным с управлением личными финансами. Активность обычных пользователей практически нулевая.

Общая оценка сервиса: 3,00

Отлично – 5, хорошо – 4, средне – 3, плохо – 2, очень плохо – 1, отвратительно – 0. Общая оценка – среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Вывод: Мне понравилось. Хотя недостатков тоже хватает. Интересно, найдется ли вообще хоть один сервис, полностью удовлетворяющий моим критериям?

Nick Cherry.

P.S. Тем, чья деятельность связана с интернет-платежами, часто приходится решать проблему обмена одних электронных денег на другие. Можно выбрать один сервис обмена и пользоваться им, но в этом случае вполне возможно, что вы переплачиваете. А можно воспользоваться мониторингом обменников, и платить минимальную комиссию при разных способах обмена.

С этой статьей также читают:

Family 10. Программа финансового планирования.

Nick Cherry — Wed, 04 Aug 2010 12:34:56 +0000

Ну и жарища в Москве. Да еще этот дым с гарью не прибавляет оптимизма. Скорей бы уж дождь прошел…

Немного отступим от традиций. Вместо обзора очередного онлайн-сервиса по учету финансов обратим свой взор на десктопное приложение Family. Уже несколько моих знакомых далеко не новичков в сфере управления финансами и инвестиций рекомендовали мне эту программу.

Начинать работу с любой программой учета необходимо с создания списка балансовых счетов. Работа со счетами поставлена великолепно. Типы счетов заданы жестко и менять их нельзя. Но это сделано по причине того, что программа по разному работает с разными типами счетов. Например, для ПИФов и акций их курс рассчитывается автоматически, на имущество начисляется амортизация (хотя возможно было бы удобней именно для управления сделать трату замены на конец срока работы имущества), по кредитам автоматом рассчитывается аннуитетный платеж по заданным условиям и т.п. Помимо разделения по типам, счета можно произвольно группировать, например, по членам семьи.

Работа с валютой поставлена как в большинстве программ. Можно выбрать валюту из списка, данные по курсам обновляются программно. В отчетах по счетам указывается сумма в заданной валюте, а общий итог пересчитывается по курсу в основную валюту. Особенно заметно это неудобство, когда у вас есть однотипные счета в разных валютах. Удобнее было бы сделать отображение суммы по каждому счету сразу в двух валютах – в валюте счета и в основной.

В разделе «Валюты» можно посмотреть графики курсов, вычислить тенденции… Очень понравилась возможность задать оповещение, если курс определенной валюты пересечет какое-то заданное значение.

В программе задан первоначальный список доходов и расходов, но его можно корректировать без ограничений. Вложенность категорий также не ограничена, но использовать больше двух уровней не стоит, только усложните себе жизнь.

Ввод доходов и расходов сделан не очень удобно, так как приходится заходить в нужный счет. Проще было бы вводить доходы и расходы по ссылке в главном окне программы, а нужный счет выбирать из выпадающего списка. Переводы между счетами не смешиваются с доходами и расходами, также при переводах можно указывать комиссии.

Есть сомнительная возможность присваивать операциям метки. Впрочем, в программе метки не смешиваются с категориями, так что двойного счета не возникает (по крайней мере, я его не увидел). Теги дают возможность оценить какую-либо часть вашей финансовой жизни, которая включает в себя как расходы, так и доходы. Например, вы тратите деньги на обслуживание компьютера (ремонт, интернет) и используете его для получения дохода от фриланса. Пометив нужные расходы и доходы меткой «фриланс» вы сможете увидеть общий итог и обнаружить, покрывает ли ваш дополнительный доход понесенные расходы.

Планирование поставлено на хорошем уровне. Можно составлять планы по категориям на месяц и на неделю (привет 4 конверта!), можно задавать обязательные периодические и плановые траты (или доходы). Но бюджеты (план-факт) не будут учитывать обязательные платежи. На первый взгляд это неудобно, но нужно просто привыкнуть, поскольку идея в принципе верная.

Реализована в программе и моя любимая функция планирования расходов – средние месячные траты по категориям. Если вы только начали вести учет, то вы не знаете, сколько надо запланировать на транспорт или на питание, поэтому сначала вы не планируете эти категории, а просто учитываете их. А через некоторое время вы можете посмотреть статистику, оценить уровень затрат и уже планировать их в бюджет, а программа будет напоминать вам о превышении запланированного уровня. Есть также удобная «фишка», позволяющая сдвигать границы финансовых периодов. Помните, в статье про оперативный капитал я рассказывал о том, что мой финансовый год начинается 1 марта. Месячные планы также удобно составлять не на календарные месяцы, а по датам поступления доходов, например, с 25 по 25 число.

Отчеты – это просто сказка. Все очень подробно и гибко настраивается. Естественно, всем многообразием отчетов вы пользоваться не будете. Настроите самые нужные вам. Лично мне наиболее интересны отчеты сравнения доходов и расходов за определенные периоды, анализ план-факт, изменение чистых активов, расходы и доходы по категориям (очень не хватает указания долей каждой категории в общей сумме). Кому-то будут интересны отчеты по тегам, расчет ежедневного и ежечасного дохода, анализ валютной корзины. В программе даже реализована возможность отслеживать личную инфляцию, а также сравнивать цены в разных магазинах (но для этого придется вести слишком детальный учет даже для меня). Очень впечатлил сценарный отчет по прогнозированию денежного потока. Отчет строится по принципу «а что, если…» (вырастет инфляция, придется потратить какую-то сумму, я выиграю в лотерею).

Цели сделаны по образу и подобию «4 конвертов». Вы указываете необходимую сумму, дату ее достижения, источники средств (если вы откладываете на цель с депозита, то нужно резервировать на депозите сумму, чтобы случайно ее не потратить). Можно указывать для цели несколько источников. Например, вы планируете отпуск – 80% средств вы возьмете из наличности, а 20% снимете из резервного фонда. Укажите оба источника в целях и увидите, сколько вам не хватает наличности или средств на банковском депозите. Цели сроком менее года автоматически считаются краткосрочными, остальные – долгосрочными. При щелчке на цели программа рассчитывает скорость достижения цели и предупреждает, успеваете ли вы выполнить цель к указанному сроку.

Напоследок несколько слов об интерфейсе. С первого раза он кажется перегруженным, глаза разбегаются. Это обычное дело для гибконастраиваемых программ. Через некоторое время, когда вы привыкнете работать с программой, можно будет скрыть неактивные вкладки, ярлыки, настроить показ только нужных отчетов, в общем скомпоновать свою личную систему. Здесь никаких советов по оптимальной настройке дать нельзя.

В программе есть довольно подробная контекстная справка, почаще к ней обращайтесь. Мне, например, она помогла найти некоторые разделы, которые не так-то просто найти через первоначальный интерфейс, разобраться с целями и некоторыми особенностями планирования. Форум программы и специальный ресурс с советами также являются источниками полезной информации.

Программа выпускается в двух версиях: Стандарт и Про. Стоят они соответственно 15 и 20 долларов. На мой взгляд приложение полностью оправдывает эти деньги. Обзор я делал по версии Про. Когда я только начинал планировать финансы (году в 2004-м), ни одна программа не удовлетворяла моим требованиям, и с тех пор я веду свой учет в самостоятельно настроенной базе Access. Видимо, с того времени отрасль шагнула далеко вперед. За исключением некоторых мелочей в интерфейсе (доли в отчетах, двойная валюта в балансе, сложности с поиском некоторых разделов) Family 10 подходит мне идеально. В ближайшее время я перейду на эту программу, и вам ее тоже рекомендую.

Nick Cherry.

P.S. Благодарю ООО «Сэнюэль» и Алексея Сало за предоставленную программу Family 10 Pro.

P.P.S. На блоге обновлен «словарь инвестора» (давно руки не доходили), а также на странице «О блоге» появилось облако тегов.

С этой статьей также читают:

Сервис 4 конверта

Nick Cherry — Wed, 21 Jul 2010 12:31:21 +0000

Выработка бюджета есть искусство равномерного
распределения разочарований.
Морис Станс, дир. Бюджетного бюро США

Вот и дошли у меня руки до самого популярного (как утверждает Макс Крайнов) сервиса по управлению личными финансами «4 конверта«. Системой учета этот ресурс обозвать не получится, так как он больше направлен на планирование бюджета, ведь по мнению Макса отрыв учета от планирования и есть главная причина бросания учета. Сервис основан на методе «4 конверта«, о котором я уже писал ранее.

Сложно будет оценить «4 конверта» по критериям хорошей системы учета. Придется учитывать особенности метода Крайнова. Но попробуем.

1. Гибкая настройка категорий. Плохо. Балансовые категории (они же счета) создаются пользователем. Всего можно создать 5 счетов, относящихся к активам. Группировки счетов нет, но есть возможность часть счетов запихнуть под кат «архивные», тогда они не будут мозолить вам глаза. Пассивы занести в счета не получится никак. Придется использовать финансовые цели.

Доходы и расходы делятся в сервисе на два вида – периодические и разовые. Периодические достаточно занести только один раз, а затем просто подтверждать случившиеся доходы или траты. Операция «изменение существующего дохода (или расхода)» связана исключительно с техническими особенностями работы «4 конвертов», а потому я ее не рассматриваю. Категории и доходов и расходов заданы, настраивать их под себя нельзя.

2. Работа с курсами валют. Средне. Для каждого счета можно указать одну валюту. Операции, можно вводить в любой валюте, остаток счета, с которым связана конкретная операция пересчитается в нужной валюте.

Курсы валют пересчитываются автоматически, но увидеть суммы по конкретным счетам в основной валюте нельзя. В балансе все счета указаны в той валюте, в которой они заданы, а общий итог – в основной валюте.

Пример: Наличность – 100 рублей, валютный счет – 10 долларов, общий итог – 400 рублей (курс 30 рублей за доллар). Почему нельзя указывать две цифры – в валюте счета и в основной валюте? Кстати, настроить основную валюту профиля мне не удалось.

Изменения валютных курсов никак не фиксируются в системе, вы можете увидеть результат этих изменений только по изменившимся суммам в конвертах.

3. Учет доходности инвестиций. Плохо. Для изменчивых активов (акций, ПИФов) придется указывать две операции – на случай прибыли и на случай убытков. Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Доходы, расходы и переводы между счетами не смешиваются. К тому же пока это единственный сервис, который не позволяет делать переводы со счетов на сумму больше, чем остаток счета.

5. Балансы и отчеты. Средне. Можно посмотреть балансы на любую дату, но балансы в системе «4 конверта» не учитывают обязательства, а включают в себя только остаток и сумму накоплений на цели.

Отчет «Точность планирования» показывает насколько реальные показатели отличаются от запланированных. Можно просматривать отчеты по доходам, расходам, накоплениям на цели, категориям расходов. Никаких отчетов по структуре доходов или расходов я не нашел. Отчет «накопления на траты и цели» остался для меня загадкой.

Есть еще ВИП-отчеты «прогноз денежного потока» и «резервная сумма». Я догадываюсь о том, что это за отчеты, но посмотреть их реализацию не могу. Хотя ничего сложного в этих отчетах быть не может. Они просто очень удобные.

Нет сравнения реальных показателей за различные периоды.

6. Экспорт данных. Плохо. Отчеты и только отчеты можно копировать в Excel.

7. Графики. Отвратительно. Есть только график баланса.

8. Финансовые цели. Отлично. Система обладает очень гибкой настройкой финансовых целей. Можно указывать конкретные сроки и суммы, тогда периодический взнос будет рассчитан автоматически. Можно задать размер и периодичность взносов, и будет видно, когда цель будет достигнута.

Отчет по целям выглядит правильно: общая сумма цели (сколько надо накопить), накопленная сумма и остаток.

Может возникнуть некоторая путаница, связанная с тем, что накопления на цели одновременно должны быть расположены на одном из активных счетов. Также есть некоторые особенности, связанные с периодическим отчислением на цели или разовым, а также со списанием средств, но в этой статье мы рассматривать их не будем.

9. Периодические траты и напоминания. Отлично. Вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов. Запланированные траты уменьшают размеры ваших недельных конвертов. На главной странице отображается размер вашего недельного конверта и остаток на конец недели, который пересчитывается по мере внесения трат.

Можно создавать периодические транзакции с очень гибкими настройками периода. Жаль, нет уведомлений о тратах заранее. Если вы запланировали трату на день рождения, то вы ее увидите только тогда, когда она появится уже в конверте.

10. Калькуляторы. Отсутствуют. Макс считает, что они не нужны.

11. Многопользовательский режим. Хорошо. Члены семьи вносят свои ежедневные траты из конвертов. Видно, кто и сколько потратил. Можно пригласить пользователей для совместного использования аккаунта.

12. Советы, статьи, сообщество. Хорошо. Впервые не полумертвый форум. Пользователи активны, общение происходит не только на технические темы.

Общая оценка сервиса: 3,00

Вывод: Пока что рассмотренные финансовые сервисы слишком много внимания уделяют самому учету (внесению трат по категориям), забывая о планировании и бюджетировании. «4 конверта» работает ровно наоборот. Есть несколько мелочей, которые можно было бы доработать, но на настоящий момент – это лучший онлайн-сервис по управлению личными финансами.

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Конвертируем личные финансы

Nick Cherry — Wed, 02 Jun 2010 21:43:17 +0000

Есть только несколько способов делить
доходы семьи, и все они плохи.
Роберт Бенчли, амер. юморист

Конвертируем, значит, рассовываем по конвертам. Сегодня речь пойдет о методе финансового планирования, изобретенном Максом Крайновым. Обзор онлайн-сервиса «4 конверта» был бы неполным без описания самого метода. Я не буду касаться деталей, постараюсь кратко изложить суть метода так, как я это понимаю. Если я ошибаюсь, Макс обязательно меня поправит.

Для того, чтобы успешно воспользоваться методом Макса Крайнова, вам потребуется всего три (экономия целого конверта!) бумажных конверта. На первом конверте нужно написать: «финансовые цели», на втором: «плановые платежи», на третьем: «текущее потребление». В дальнейшем вы просто должны любые свои доходы раскладывать по этим конвертам в определенной пропорции. Деньги из первого конверта вкладываются в инвестиционные инструменты и тратятся только на заранее запланированные крупные финансовые цели (квартира, машина, образование и т.п.). Второй конверт предназначен для оплаты обязательных платежей (ЖКХ, кредиты), а также запланированных периодических расходов (праздники, спортивные абонементы, дни рождения, отпуск). Всякого рода мелочи и удовольствия оплачиваются из третьего конверта.

На самом деле Макс предлагает делить «текущее потребление» на недельные бюджеты, т.е. раскладывать эти деньги по четырем конвертам в месяц. По большей части это психологический ход: гораздо легче потратить 900 рублей, зная, что до конца месяца останется еще 3100, чем потратить те же 900 рублей, зная, что до конца недели останется всего сотня. Правило простое: чем ниже ваша финансовая дисциплина, тем на меньшие периоды нужно устанавливать свой бюджет. Я вполне обхожусь месячным бюджетом, знаю людей, которые планируют двухнедельными интервалами (от зарплаты до зарплаты), можно и по примеру Крайнова использовать недельные бюджеты. Бюджеты на каждый день – это уже перебор.

«4 конверта» – это развитие базового принципа управления личными финансами «плати сначала себе». Подобные методы встречаются в литературе постоянно. У Кийосаки это метод «3 копилок» (Богатый ребенок, умный ребенок), у Джексона – седьмой секрет «Сила контролирования расходов» (10 секретов богатства)… С другой стороны, пока никто не придумал более эффективного способа распоряжаться своими деньгами. Мой «оперативный капитал» строится на тех же самых принципах.

Заслуга Макса – в детальной разработке алгоритма. Действительно, стоит только начать планирование, как сразу набегает куча вопросов. Какой процент откладывать на инвестиции? Брать ли деньги на спонтанные покупки из текущего конверта или распределить расход равномерно на каждую неделю? Если вдруг сломается стиральная машина и средств текущего конверта не хватит на ее ремонт? Покупки до какой цены можно оплачивать из конвертов? Насколько дорогой должна быть вещь, чтобы вносить ее в список финансовых целей и копить на нее деньги в первом конверте? Метод «4 конвертов» включает в себя кучу правил, отвечающих на эти и другие вопросы. Многие алгоритмы уже «зашиты» в онлайн-сервисе «4 конверта», о котором я напишу отдельный пост, что позволяет использовать метод даже начинающим инвесторам.

Преимущества.

Макс утверждает, что при использовании 4 конвертов учет расходов очень прост. Вам не нужно собирать чеки, заносить их в какие-то файлы, достаточно раз в день записывать общую сумму расходов за день… Перечитайте еще раз абзацы с описанием метода. Внимательно перечитайте и ответьте, зачем там вообще учет? Открою секрет: для того, чтобы управлять финансами по методу «4 конвертов» – учет вообще не нужен. Самое нудное и ненавидимое многими занятие исключено из процесса. К сожалению, отсутствие учета приводит и к существенному недостатку метода.

Базовый принцип метода прост и очевиден: сначала платим себе, затем оплачиваем обязательные расходы, на остаток кутим. Никаких заумных формул и сложных алгоритмов и специальных знаний.

Если вы пользуетесь классическим методом, т.е. планируете текущее потребление понедельно, то вы автоматически приучаете себя к финансовой дисциплине. Привычка укладываться в недельный бюджет вырабатывается очень быстро.

Недостатки.

Недостаток у системы я вижу всего один – полное отсутствие анализа ситуации.

Моя точка зрения заключается в том, что финансовое планирование должно идти третьим шагом в управлении личными финансами (после постановки учета по категориям и оптимизации). Естественно, если с этим шагом затянуть, то легко разочароваться в учете (ведь сам по себе учет не приводит к улучшению финансового состояния). С другой стороны, если начать сразу с планирования, то планы в 90% случаев будут неадекватными.

Вспомним старый пример оптимизации расходов. Мои месячные доходы равны 10 290 рублей, а расходы 10 265 рублей. Предположим, что я решил сразу пользоваться «4 конвертами», и на инвестиции мне нужно откладывать 2500 рублей. Вопрос: откуда взять эти «лишние» 2500? Макс Крайнов ответа на этот вопрос не дает. Даже если я тщательно каждый день заносил общую сумму дневных расходов в файлик или на лист бумаги, эта информация для меня абсолютно бесполезна. 345 р, 341 р, 612 р, 1218 р, 111 р, 52 р… Эти цифры ни о чем не говорят. Я в следующем месяце просто откладываю заранее 2500 из своих доходов, а сам пытаюсь прожить на остаток.

Не зная категорий расходов, я не могу узнать, на чем же мне надо сэкономить. Отказ от самых очевидных «ненужных» расходов: булочки, пресса, кино – принесет мне только 1125 сэкономленных рублей. Но, увы, пока месяц не пройдет, я этого не узнаю. Оставшуюся сумму мне придется экономить спонтанно – к концу какой-либо недели неожиданно кончатся деньги.

Возникает опасность двух самых распространенных ошибок оптимизации расходов: сокращение мелких статей и отказ от расходов вместо оптимизации. Сокращение десятка мелких статей расходов не приводит к большой экономии, зато вызывает чувство принесения текущей жизни в жертву светлому будущему. Гораздо легче сократить на 10-20% крупную статью расходов (это сделать можно почти всегда), экономический эффект будет тот же, но при этом вы сохраните для себя мелкие удовольствия. К сожалению, без учета по категориям этого сделать невозможно.

Зная, сколько и на что вы тратите деньги, можно не отказываться совсем от каких-то затрат, а попытаться найти им более дешевую альтернативу (в моем примере, утренние сеансы кино). Опять же, без учета это сделать сложно.

Вывод: «4 конверта» – отличная система финансового планирования. Моя собственная очень похожа на нее по сути. Но планирование, точно так же как и учет, – это только часть процесса управления личными финансами. Для достижения максимального эффекта надо использовать оба инструмента в связке.

Nick Cherry.

P.S. Вы когда нибудь пускали деньги на ветер? Подборка поучительных историй о ненужных тратах в новом проекте Макса Крайнова «Деньги на ветер«.

С этой статьей также читают:

Money Trackin

Nick Cherry — Wed, 21 Apr 2010 16:04:02 +0000

Одни копят, словно должны жить вечно,
а другие тратят, словно тотчас умрут.
Аристотель, греч. философ

Продолжаем обзор онлайн-сервисов по учету личных финансов. Сегодня мы тщательно изучим сервис «Money Trackin«.

Гибкость и дружелюбность интерфейса – не главный критерий хорошей системы учета. Нужно обращать внимание на другие возможности и ограничения данной системы.

1. Гибкая настройка категорий. Средне. Балансовые категории называются счетами. Счета нельзя группировать. Обязательства приходится вносить на счета с минусом. Редактирование, добавление и удаление счетов – неограничено. Есть возможность задавать начальные остатки по каждому счету, кроме основного по умолчанию (интересно, зачем это сделано?).

Расходы и доходы в сервисе не разделены. Все это называется транзакциями. Вносите с минусом – значит расход (я все время здесь путаюсь – привык вносить расходы с плюсом, потом приходится редактировать операции), с плюсом – значит доход. Любовь создателей к тегам здесь проявляется во всей красе. Никаких категорий и подкатегорий – одни метки. С одной стороны это очень гибкий инструмент, с другой – очень немного людей умеют им грамотно пользоваться. Если вы попробуете заменить этими тегами обычные категории, то у 99% пользователей возникнет проблема двойного учета. Зато можно задать тег «изменение стоимости ПИФов» и отслеживать в этом теге как рост, так и убытки.

Очень не понравилось, что для каждой операции нужно заполнять поле описание. Для меня вполне достаточно метки «зарплата», но сервис не дает внести транзакцию.

2. Работа с курсами валют. Плохо. Для каждого счета можно указать одну валюту. Все операции, связанные с этим счетом, ведутся только в указанной валюте. Курсы валют пересчитываются в основную автоматически, но увидеть суммы по конкретным счетам в основной валюте нельзя. В балансе все счета указаны в той валюте, в которой они заданы, а общий итог – в основной валюте. Пример: Наличность – 100 рублей, валютный счет – 10 долларов, общий итог – 400 рублей (курс 30 рублей за доллар). Если у вас несколько валютных счетов, и, не дай Бог, еще и в разных валютах… Запутаетесь моментально. Хотя на графике баланса все счета отображаются в основной валюте. Почему нельзя в таблице баланса сделать также? Хотя бы указывать две цифры – в валюте счета и в основной валюте.

3. Учет доходности инвестиций. Очень плохо. Можно вводить с одним и тем же тегом как прибыли, так и убытки (это хорошо). Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Хорошо. Отдельно выделены так называемые транзакции (в обиходе – доходы и расходы), т.е. движения средств, которые приводят к изменению чистых активов. А есть переводы между счетами.

Первый минус – при переводах (да и при затратах тоже) не учитывается текущий остаток: можно сделать перевод из наличности 1000 рублей, даже если на счету «Наличные деньги» находится всего лишь рубль. Будет у вас наличности на руках аж минус 999 рублей.

Второй большой минус – перевод состоит из двух транзакций (одна – расходная для уменьшаемого счета, вторая – доходная для счета, куда переводятся деньги). Ошибся в переводе кредита: указал сумму погашения кредита с банковского счета в 35 тысяч, а надо было 30. Полез в список транзакций банковского счета, нашел перевод – исправил сумму на 30 тысяч, а остаток кредита так и остался с неправильной суммой (заметил это только потому, что тестирую сервисы на данных прошлых месяцев – баланс не сошелся). Пришлось лезть в счет «кредит» и там находить этот перевод и исправлять сумму. Очень большой недочет.

5. Балансы и отчеты. Плохо. Общий баланс можно увидеть только текущий, но есть график всех балансовых счетов, где видно изменения ваших активов и обязательств. На графике все валютные счета пересчитываются по курсу в основную валюту. Можно смотреть графики поступлений-расходов по каждому счету отдельно.

Диаграмма по меткам – полный идиотизм. Во-первых, есть возможность смотреть круговую диаграмму одновременно доходов и расходов. Т.е. если ваша зарплата составляет 50 тысяч, а на еду вы тратите 25 тысяч, то диаграмма покажет «зарплата – 67%, еда – 33%». Смысл подобной диаграммы неясен. Но и это еще не все: если вы умудрились пометить какую-либо операцию двумя тегами, то на диаграмме они будут суммированы. Например, среди ваших 25 тысяч на еду 5 тысяч было потрачено в ресторане, что вы отметили в учете. Тогда на диаграмме будут указаны расходы 25 + 5 тысяч.

Интересный вариант: сравнение по меткам. Можно сравнить на графике различные источники доходов, или наоборот различные категории расходов.

Нет сравнения плана с фактом, нет средних величин за определенные периоды.

6. Экспорт данных. Хорошо. Есть возможность копировать списки транзакций в Excel или CSV. Отчеты с графиками можно копировать в Excel и PDF.

7. Графики. Очень плохо. Приличные графики только для балансовых счетов и «сравнение меток». Круговые диаграммы практически бесполезны.

8. Финансовые цели. Плохо. Есть специальный пункт «цели месяца», мы обрадованно щелкаем на ссылку… и попадаем в обычное примитивное бюджетирование. Можно указать ограничения по расходам, можно задать цели по доходам, но в общем и целом «целями» данные ограничения можно назвать очень-очень условно.

Можно использовать для финансовых целей счета (они места хранения). Но чтобы видеть, сколько еще денег нужно до счастливого момента реализации целей, нужно вбить полную сумму цели с минусом, а эта операция приведет к выводу “кривого” баланса. Можно начать счет финансовой цели с нуля, забивая туда откладываемые суммы, но тогда считать, сколько осталось внести денег, вам придется вручную.

9. Периодические траты и напоминания. Хорошо. Вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов, в данном сервисе эти ограничения называются «целями». На главной странице вы видите картинку – сколько осталось до исчерпания бюджета по каждой категории. Надписи показываются разным цветом в зависимости от процента выполнения бюджета. Никаких автоматических ограничителей нет или предупреждений об исчерпании бюджета нет. Ограничения можно выставлять исключительно на месяц (они копируются бесконечно вперед). Редактировать ограничения нельзя, можно удалить и сделать заново.

Можно создавать периодические транзакции с очень гибкими настройками периода. Отдельных напоминаний по этим транзакциям нет – они сразу попадают в систему, как совершённые, пусть и в будущем. Если вдруг случится отклонение запланированной операции от реальной (в сумме или в дате), то учет «съедет».

10. Калькуляторы. Отвратительно. На странице списка транзакций есть простейший калькулятор. Результат его вычислений можно сразу же оформить как транзакцию.

11. Многопользовательский режим. Отсутствует.

12. Советы, статьи, сообщество. Плохо. Великолепное исполнение советов. Советы привязаны к тегам. Это, кстати, большой минус – кто-то написал «еда», кто-то «продукты», кто-то «пища» – для сервиса это совершенно разные категории. Вы всегда можете дать совет, связав его с каким-либо своим тегом. Сервис подсказывает: «По тэгам жилье Вам удалось сэкономить больше, чем среднему члену сообщества. Почему бы Вам не написать совет об этом?«. Можно писать глобальные советы (подходят каждому) или локальные (подходят людям, проживающим неподалеку – например, адрес парикмахерской эконом-класса). В списке ваших транзакций напротив каждого тега указано, сколько советов дало сообщество для этого тега. Советы можно комментировать. Жаль оценивать их нельзя, т.к. часто встречается просто реклама.

Выводятся средние данные по тегам для всего сообщества. Статистика интересная, но малоинформативная.

Все портит малое количество участников сообщества. Форум мертв – всего 7 тем на русском языке и 60 – на английском. А жаль.

Общая оценка сервиса: 2,25

Сервис меня сильно разочаровал. На первый взгляд казалось, что будет что-нибудь более приличное.

Nick Cherry.

P.S. Меня пригласили на первую финансовую вечеринку клуба инвестиционных идей «Trendy Club»!
В программе выступления первых лиц инвестиционной сферы, инвесторов и аналитиков, ведущих радиостанции Бизнес ФМ и многое другое!

Все действо состоится 22 апреля в 20:00 в ресторане «Марсель», по адресу Краснопролетарская ул., 16 стр. 1.

С этой статьей также читают:

Дребеденьги

Nick Cherry — Mon, 05 Apr 2010 14:47:11 +0000

Деньги, деньги-дребеденьги,
Позабыв покой и лень,
Делай деньги, делай деньги,
Остальное все дребедень!
м/ф «Остров сокровищ»

Продолжаем обзор онлайн-сервисов по учету личных финансов. Сегодня мы тщательно изучим сервис «Дребеденьги«.

Все онлайн-сервисы мы сравниваем по одним и тем же критериям хорошей системы учета. Напомню, что homemoney.com.ua получил оценку 1,7 баллов из возможных 5.

1. Гибкая настройка категорий. Отлично. Балансовые категории называются местами хранения (или счетами). Первый минус – нет группировки счетов. Второй минус – нет обязательств. Нужно создать место хранения и внести туда сумму пассива с минусом. Редактирование, добавление и удаление счетов – неограничено. Здесь есть возможность задавать начальные остатки по каждому счету, что радует.

Категории расходов имеют максимальную гибкость настройки. По умолчанию уже дана довольно разветвленная структура, но можно ее полностью снести и настроить под себя. Количество подкатегорий и глубина структуры – неограничены (я создал подкатегории аж седьмого уровня, ума не приложу, кому может подобное понадобиться). С доходами дело обстоит чуть хуже: как и в случае со счетами, нет группировки. Все источники доходов вносятся в простой список.

Как и предыдущем сервисе, нет возможности выделить изменения стоимости, например, акций. Варианты: либо заводить два счета: на случай роста и на случай падения (не запутаться бы), так как отрицательные числа ни в доходах, ни в затратах вводить нельзя.

2. Работа с курсами валют. Средне. Можно ввести кучу валют, или наоборот, удалить все, кроме рублей, чтоб глаза не мозолили. Есть возможность автоматического пересчета по курсу ЦБ, для этого нужно лишь указать правильный международный код валюты. Курсы пересчитываются раз в день. Сами изменения в отчетах не отображаются, т.е. если у вас есть 1000 долларов, а курс внезапно вырастает в два раза, вы нигде не увидите доход в 30 000 рублей за счет изменения валютного курса. Но баланс пересчитается верно.

3. Учет доходности инвестиций. Отвратительно. Во-первых, приходится, как я уже написал, вводить по две категории на каждый инструмент (если по нему возможны убытки). Во-вторых, невозможно задать периодическое начисление (указать, что депозит 12% годовых, и пусть автоматом считает). Импорта доходности финансовых инструментов также нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Погашение кредита – это не расход! Расходом может считаться только то движение средств, которое приводит к уменьшению чистых активов. В сервисе эта разница учтена, есть возможность делать переводы между балансовыми счетами. Минус – при переводах (да и при затратах тоже) не учитывается текущий остаток: можно сделать перевод из наличности 1000 рублей, даже если на счету «Наличные деньги» находится всего лишь рубль. Зато при переводах можно учитывать комиссии, и анализировать эту категорию расходов.

5. Балансы и отчеты. Хорошо. Можно увидеть баланс за любое число, правда возможности увидеть сразу два рядом, чтобы оценить динамику чистых активов нельзя. По расходам-доходам можно посмотреть структуру в виде графика «пирога». Можно просматривать структуру, как общую, так и по отдельным категориям. Есть возможность смотреть структуру расходов (или доходов) за выбранный период (например, за полтора месяца). Можно смотреть средние значения за месяц, день, год. Есть графики динамики расходов и доходов по месяцам, по дням, по годам. Можно на одном графике указывать до трех категорий расходов и трех категорий доходов. Графического сравнения факта с планом нет.

6. Экспорт данных. Средне. Сам экспорт возможно сделан и хорошо, но оценить его могут только обладатели Premium-аккаунта, заплатив 250 рублей.

7. Графики. Хорошо. Есть круговые диаграммы расходов (доходов), показывающие структуру за определенный промежуток времени с гибкими настройками. Есть графики сравнения расходов или доходов по месяцам, годам или дням (собственные периоды, например, сравнение кварталов, для графиков задавать нельзя). Графиков «план-факт» нет.

8. Финансовые цели. Плохо. Отдельного инструмента нет. Можно использовать для финансовых целей счета (они места хранения). Но чтобы видеть, сколько еще денег нужно до счастливого момента реализации целей, нужно вбить полную сумму цели с минусом, а эта операция приведет к выводу «кривого» баланса. Можно начать счет финансовой цели с нуля, забивая туда откладываемые суммы, но тогда считать, сколько осталось внести денег, вам придется вручную.

9. Периодические траты и напоминания. Хорошо. Бюджетирование с довольно гибкими настройками: вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов (а, например, погашение кредита запланировать нельзя), Можно задавать месячные планы, недельные или на определенный период времени. Смешивать планы нельзя, например, на еду делать недельные планы, а на квартплату – месячные. На главной странице вы видите картинку – сколько осталось до исчерпания бюджета по каждой категории. Надписи показываются разным цветом в зависимости от процента выполнения бюджета. Никаких автоматических ограничителей нет или предупреждений об исчерпании бюджета нет. Есть возможность установить напоминания о периодических тратах, днях рождения и других событиях. Доступ к напоминаниям есть у обладателей Premium-аккаунта.

10. Калькуляторы. Отвратительно. Калькуляторы отсутствуют как класс. Зато есть органайзер, который представляет из себя блокнот с группировкой записей по категориям.

11. Многопользовательский режим. Есть. Описание не понял, вроде как один из пользователей назначается главным, он может редактировать категории затрат и доходов, счета и т.п. Остальным приходится довольствоваться только функциями внесения данных и планирования и просмотра статистики. Неизвестно также, могут ли новые пользователи создавать, например, общие планы для семьи, и что будет, если семейные планы разных пользователей отличаются друг от друга…

12. Советы, статьи, сообщество. Плохо. Последняя статья датирована аж 30 мая 2008 года. Почти два года раздел не обновляется. Зачем он тогда вообще? Форум рабочий, но посвящен исключительно техническим вопросам использования сервиса. Надо бы поощрять общение пользователей между собой.

Общая оценка сервиса: 2,85

Nick Cherry.

P.S. Странно, что у сервиса нет раздела «Помощь». Новичок может и растеряться. Зато я нашел довольно подробную инструкцию для пользователей на стороннем ресурсе.

С этой статьей также читают:

HomeMoney.com.ua

Nick Cherry — Mon, 29 Mar 2010 19:22:02 +0000

Составление бюджета – самый трудоемкий способ установить,
что ты не можешь прожить на свои доходы.
Из книги Э.Маккензи «14 000 фраз…»

Вернемся, однако, к нашим баранам. Я не о страховании жизни, а о еще более давнем незаконченном обзоре: учете личных финансов онлайн. Сегодня мы рассмотрим систему homemoney.com.ua.

Мы рассмотрим, как эта система удовлетворяет выбранным мной критериям хорошей системы учета. Если вы бы хотели анализировать по другим критериям, то сами виноваты, что опоздали – я предлагал мой список дополнить.

1. Гибкая настройка категорий. Хорошо. Балансовые категории называются счетами. Группы счетов, правда, заданы жестко: деньги (для ликвидных активов), должен я (для обязательств), должны мне и прочие. Сразу бросаются в глаза непонятки с тем, куда же относить вложения в ценные бумаги и прочие доходные активы. «Должны мне» и «Прочие», конечно, подходят, но если у вас большая инвестиционная активность, то групп все должно быть больше. Тем, кто любит для финансовых целей заводить отдельные счета вместо оперативного капитала, тоже бы понадобилась более разветвленная структура. Возможности добавлять или изменять группы счетов нет. Также нет возможности добавить начальное сальдо по счету. Придется выкручиваться, используя доходы, расходы и переводы.

Категории доходов и расходов гораздо гибче. Можно снести предлагаемый по умолчанию список и составить свой с нуля. Есть возможность добавлять подкатегории одного уровня. Впрочем, если вы используете правило 20% (разделять на подкатегории только те расходы, которые составляют больше 20% месячного бюджета), то подкатегории второго и выше уровней вам и не понадобятся. Кстати, существуют только «доходы» и «расходы», так что, если вы вдруг захотите учитывать изменения стоимость принадлежащих вам акций, то придется заводить два счета: на случай роста и на случай падения.

2. Работа с курсами валют. Очень плохо. Можно ввести кучу валют, но курсы задаются вами же один раз при создании новой валюты. Чтобы пересчитать валюту, вы должны сами отредактировать курс в настройках. Все счета пересчитываются автоматом, изменения курса нигде не фиксируются.

3. Учет доходности инвестиций. Отвратительно. Во-первых, приходится, как я уже написал, вводить по две категории на каждый инструмент (если по нему возможны убытки). Во-вторых, нет подходящей группы счетов (записывать все ПИФы, акции в «Прочие»?). Ну и естественно, ни о каком автоматическом подсчете доходности не может быть и речи.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Погашение кредита – это не расход! Расходом может считаться только то движение средств, которое приводит к уменьшению чистых активов. В сервисе эта разница учтена, есть возможность делать переводы между балансовыми счетами. Минус – при переводах не учитывается текущий остаток: можно сделать перевод из наличности 1000 рублей, даже если на счету «Наличные деньги» находится всего лишь рубль.

5. Балансы и отчеты. Отвратительно. Первое, что бросилось в глаза, обязательства учитываются с плюсом, т.е. вводя в систему обязательства, вы должны вписывать их с минусовым знаком. Балансы за разные даты сравнить нельзя. По расходам-доходам можно посмотреть только их структуру в виде графика «пирога». Возможности сравнения структуры расходов (или доходов) за разные периоды – нет. Ручками считайте изменения.

6. Экспорт данных. Средне. Есть экспорт операций по одному (любому, но одному) счету в формат xml.

7. Графики. Очень плохо. Есть только круговые диаграммы расходов (доходов), показывающие структуру за определенный промежуток времени. Графиков сравнения разных периодов или план-факт нет.

8. Финансовые цели. Плохо. Отдельного инструмента нет. Можно использовать для финансовых целей счета группы «прочие». Но чтобы видеть, сколько еще денег нужно до счастливого момента реализации целей, нужно вбить полную сумму цели с минусом, а эта операция приведет к выводу «кривого» баланса. Можно начать счет финансовой цели с нуля, забивая туда откладываемые суммы, но тогда считать, сколько осталось внести денег, вам придется вручную.

9. Периодические траты и напоминания. Плохо. Бюджетирование сделано самым примитивным способом: вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов (а, например, погашение кредита запланировать нельзя), и на главной странице вы видите картинку – сколько осталось до исчерпания бюджета по каждой категории. Полоски показываются разным цветом в зависимости от процента выполнения бюджета. Никаких автоматических ограничителей нет. Я с легкостью запланировал расход не только превышающий мой же бюджет на данную категорию, но и превышающий сумму моей наличности. Сервис обошелся без предупреждения – просто в момент, когда запланированная трата стала реальной, он указал, что наличности осталось «минус пятнадцать тысяч рублей».

10. Калькуляторы. Очень плохо. Вместо страховых калькуляторов предложено заказать стандартные продукты у компаний-партнеров. В принципе, это неплохо, но при чем же здесь калькуляторы? Бюджетный калькулятор насмешил: вы вводите суммы ваших доходов и расходов (по категориям), а калькулятор выдает вам разницу: все доходы минус все расходы. Кредитный калькулятор вроде бы работает правильно, но совершенно неясно, зачем там поле «валюта кредита». Результат калькулятора от валюты не зависит.

11. Многопользовательский режим. Отсутствует. Либо я его просто не нашел. Но большинству он и не нужен.

12. Советы, статьи, сообщество. Отвратительно. Статьи вообще не в тему: просто экономические новости. Просмотрел статьи за полгода – ни одной на тему учета и планирования. Форум полумертвый, даже администрация отвечает на вопросы пользователей иногда с задержкой в пару недель. Общение между пользователями слабое, направлено исключительно на технические вопросы использования сервиса.

Общая оценка сервиса: 1,7

Nick Cherry.

P.S. Я стану долларовым миллионером приблизительно в 37 лет. Кто раньше? Узнать, когда вы станете миллионером, можно, используя данный инвестиционный калькулятор.

С этой статьей также читают:

Оперативный капитал: исполнение желаний

Nick Cherry — Sun, 07 Mar 2010 15:48:11 +0000

Бережливость – когда ничего не тратится попусту;
скупость – стремление вообще ничего не тратить.
Мадлен де Пюизье, фр. писательница

Миллионер, который не тратит своих миллионов,
живет не по средствам.
Сильвия Чиз, бельг. журналистка

Никогда не любил планировать личные финансы на календарный год. Сами посудите – ну когда это делать! Начиная с 20-го декабря голова забита подготовкой к празднику – подарки купить, продукты, елку нарядить и т.п. В конце декабря не до планов. 1-го и 2-го января подавлящее большинство населения России не способно не то, что составлять годовые финансовые плана, а зачастую и просто думать. Шутка. Каникулы – это гости, застолья, поездки… Опять на план времени не хватит.

Но есть и еще одна особенность – сами праздники требуют материальных затрат и часто значительных. Вот и представьте себе ситуацию: 1-го января вы сели составлять годовой финансовый план. Первым же пунктом крупных расходов идут новогодние праздники, а денег на них вы не отложили – планировать текущий январь вы же только начали. Откуда их брать? Ясно, что новогодние затраты надо было планировать еще в прошлом году. А значит и план надо было составлять так, чтобы он захватил январские каникулы.

Лично я планирую на период с 1 марта по 1 марта. Довольно удобно. Есть и психологический момент – весна, пробуждение природы, как тут не начать «новую жизнь». А начинаю я ее обычно с плана. На самом деле выбор месяца не принципиален – можно планировать с февраля по февраль, с августа по август. Главное, что стоит учесть – чтобы в первый же месяц вашего плана у вас не было крупных ежегодных расходов. Форс-мажоры, конечно, тоже случаются, но для них есть резервный фонд, а вот запланированные крупные траты (вроде отпуска) лучше пусть окажутся ближе к середине вашего годового плана.

Цель годового плана – получить максимум удовольствия без ущерба для реализации долгосрочных целей. Я уже писал о своих принципах финансового планирования, но сегодня мы рассмотрим этот вопрос подробно.

Итак, первое, с чего начинается любой план, – анализ текущей ситуации. Применительно к личным финансам это означает составление баланса. Считаем свои активы и обязательства, отнимаем от первого второе, получаем величину собственного капитала (она же – чистые активы). Для иллюстрации воспользуемся округленными цифрами (в тысячах рублей) : активы = 1 100, обязательства = 55, собственный капитал = 1 045. Можем ли мы потратить на свои желания этот миллион? Очевидно, нет.

Оперативный капитал - часть собственного капитала, которую можно потратить на текущие (годовые) цели.

Начинаем уменьшать наш собственный капитал, чтобы знать, на какую сумму в этом году мы сможем развлекаться.

Во-первых, часть собственного капитала составляет резервный фонд. При месячном доходе 50, фонд по плану должен быть 300 (боязливый и консервативный инвестор: 6-месячный фонд), а на самом деле составляет 250 (50 было потрачено в прошлом году на покупку сломанной бытовой техники). Резервный фонд мы отнимаем из собственного капитала. 1 045 – 250 = 795.

Во-вторых, тратя деньги сегодня, важно не остаться нищим в старости. Для этого мы формируем пенсионный капитал. Текущее состояние пенсионного капитала равно 200. Вычитаем: 795 – 200 = 595. Уже далеко не миллион, но все равно приличная сумма.

Инвестор получает ежемесячный доход 50 и откладывает из него 20. Обратите внимание: «откладывает», а не «инвестирует». Разница в том, что откладываемые деньги пойдут не только на инвестирование. Общая сумма дополнительных сбережений за год составит 20 * 12 мес = 240. Назовем эту сумму добавочным капиталом. Именно с нее необходимо начинать считать свои цели и крупные расходы. Почему? Чтобы по максимуму сохранить оперативный капитал, на который работает «магия сложного процента», ведь на добавочный капитал никаких процентов пока нет.

В итоге имеем 595 тысяч оперативного капитала и 240 – добавочного. Приступаем к самой приятной части – планированию, как потратить эту кучу денег.

Сначала обязательные цели – восстановление резервного фонда, обслуживание обязательств, страхование и пенсионный капитал. На резервный фонд – 50, ежемесячные выплаты по обязательствам составляют 1 тысячу (значит, за год 12), годовой взнос по страхованию 15, ежемесячные вложения в пенсионный капитал по калькулятору составляют 8 (в год 96). Отнимаем все из добавочного капитала: 240 – 50 – 12 – 15 – 96 = 67. Если бы добавочного капитала не хватило, пришлось бы забирать деньги из оперативного.

Совет: расчет обязательств. В балансе желательно указывать не сумму кредита, а размер ежемесячных выплат, умноженный на количество оставшихся месяцев. Таким образом, ваш баланс будет отображать реальное положение дел. Пример: кредит на 100 000 рублей, под 20% годовых на один год. Ежемесячные выплаты 9 500. В вашем балансе должны быть не 100 000 в пассивах, а 114 000. И эту сумму вы каждый месяц уменьшаете на 9 500. Всегда видно, сколько вам осталось выплатить.

Прим.: Есть тонкости, связанные с тем, что накопительное страхование является частью пенсионной стратегии, но в рамках данного поста этот нюанс не учитывается.

После обязательных целей наступает черед крупных покупок – бытовой техники, мебели и т.п. Обязательно запланируйте затраты на отпуск! Отпуск – 25, крупных покупок не планируется. Добавочный капитал: 67 – 25 = 42.

Следующий этап – покупки среднего размера. Поздравления с днями рождения, праздники, юбилеи. Расписывать подробно не буду – здесь все понятно. Общая сумма средних покупок – 22. Добавочный капитал = 42 – 22 = 20.

Кстати, как определить является ли покупка крупной, средней, или вообще ее не стоит планировать, а оплачивать из текущих расходов? Единого рецепта нет. Мой вариант: крупная покупка – больше трети месячного дохода, средняя покупка – больше четверти ежемесячных сбережений.

Если инвестор в примере, зарабатывает 50 тысяч в месяц, откладывая из них 20, то он может себе позволить не планировать покупки в 1 000, 2 000, 3 000, а оплачивать их из текущих расходов. А другой человек зарабатывает 15 000 и откладывает 2 000. Для него желательно покупки свыше 500 рублей уже планировать.

После планирования крупных и средних покупок мы получаем окончательную сумму оперативного капитала = 595 + 20 = 615. Держа в голове эту сумму, мы открываем список долгосрочных целей. Нет такого списка? Заведите! Квартира – 9 млн. Денег не хватит. Путешествие в Австралию – 100 тысяч. Автомобиль – 300 тысяч. Мечты сбываются! Можно уже в этом году реализовать сразу две цели – покупка авто и путешествие.

Вопрос лишь в том, стоит ли это делать. Конечно, можно каждый год тратить свой оперативный капитал полностью, и каждый год начинать формировать его заново. Такой подход имеет право на существование, но имеет существенный недостаток – оперативный капитал не растет за счет процентов. Выбор за вами – я для себя поставил условие, что на цели можно потратить до трети оперативного капитала (конечно, в том случае, когда целей осталось всего две или три, тогда можно и нужно тратить весь), ведь целей еще десяток и довольно крупных по суммам. Для нашего примера это означает лишь то, что я могу выбрать только одну из двух целей (путешествие), т.к. вторая цель требует затрат больше трети оперативного капитала (300 > 205 = 615/3). Могу, впрочем, предпочесть вообще оставить долгосрочные цели на будущий год, а в этом продолжить простое накопление капитала.

Если выбрано путешествие, то нужно выяснить из каких инструментов вывести 80 тысяч (100 тысяч нужно, 20 берутся из добавочного капитала) с наименьшими потерями. Выводить лучше всего из наиболее консервативных инструментов.

Если выбрано накопление, то нужно распределить 20 тысяч добавочного капитала по финансовым инструментам в соответствии со структурой вашего инвестиционного портфеля.

Может показаться, что увеличение оперативного капитала на 20 тысяч рублей в год – это какие-то крохи. Но не стоит забывать, что даже с этим увеличением, будут выполнены все текущие цели. «Жить бедно, чтоб умереть богатым» – это не для нас.

После всех телодвижений останется составить месячный график доходов и расходов, связанных с реализацией целей. Думаю, что сложностей с этим возникнуть не должно.

Если остались вопросы по годовому планированию, пишите в комментарии.

Желаю вам достижения всех поставленных финансовых и нефинансовых целей!

Nick Cherry.

Прекрасную половину человечества – с праздником! Пусть весна за окном будет каждый год, а весна в душе – каждый день! Счастья и любви вам!

С этой статьей также читают:

Функции сервисов учета личных финансов

Nick Cherry — Tue, 15 Dec 2009 14:11:55 +0000

Бюджет говорит вам, чего вы не можете себе позволить,
но помешать вам купить это он не может.
Уильям Федер, амер. предприниматель.

Если не ведешь учет, кажется, что тратишь больше,
чем зарабатываешь. А если ведешь учет,
то видишь, что так оно и есть.
«Пшекруй».

Прежде чем начать описывать конкретные ресурсы по учету личных финансов, неплохо было бы определиться, а по каким критериям их описывать. Каждый сервис предоставляет кучу функций и возможностей, и не все они «одинаково полезны». Причем то, что полезно и удобно для меня, может оказаться головной болью для другого человека.

Я опишу в посте основные функции, которые я жду от онлайн-ресурсов по учету и планированию личных финансов, и кратко опишу, в чем я вижу их полезность (или бесполезность) для меня. Именно по этому списку функций я и буду сравнивать программы учета между собой.

Естественно, для вас могут быть важны совсем другие возможности. Милости прошу в комментарии: укажите пропущенные мной функции, необходимые для вас, и я включу их в обзоры сервисов.

1. Гибкая настройка категорий. Больше всего раздражает, когда разработчики считают себя умнее пользователей и сами устанавливают структуру бюджета. Однажды мне даже попалась программа (оффлайн), в которой категории были заданы, и не было возможности их изменения (настраивать можно было только подкатегории). В принципе достаточно двухуровневой структуры, чтобы применять «правило 20%» (категория, охватывающая 20% расходов, должна быть разбита на более мелкие подкатегории). Одноуровневая не позволяет группировать статьи расходов по областям жизни (например, развлечения и транспорт), а трех-, четырех- и т.п. уровневая по моему мнению слишком сложна для учета. Ярлыки и теги – абсолютное зло. Одна сумма должна быть отнесена к одной и только к одной категории. Нельзя относить выпитую чашку кофе с друзьями в категории «еда» и «развлечения», иначе в отчетах появится двойной счет.

2. Работа с курсами валют. Как вам всем известно, для меня эта функция абсолютно бесполезна, но многие имеют «диверсифицированный» валютный портфель. Ежедневный автоматический пересчет валюты по курсу ЦБ, преподносящийся как преимущество некоторых сервисов, меня вообще не прельщает. Идеальным был бы периодический пересчет валютных активов (с периодичностью, устанавливаемой пользователем), например раз в месяц, с отнесением разницы к доходам или расходам. Видя реальные результаты хранения средств в иностранной валюте, понимаешь цену подобной диверсификации.

3. Учет доходности инвестиций. Не помню уже, в оффлайне или в онлайне, я видел такую фишку – вводишь название ПИФа и сумму, а сервис периодически сам считает доходность по этому инструменту, даже с учетом скидок, надбавок и налогов. Полезно, если вы являетесь сторонником безумной диверсификации и держите в портфеле десяток-другой финансовых инструментов (ПИФов). Насколько оправдано подобное поведение, я не знаю – никогда не держал в портфеле больше 5 инструментов, – малое количество можно легко посчитать и самому. Главное, не забыть, как и в случае с валютой, отнести результаты переоценки к доходам или расходам.

4. Доход, расход и движение средств. Очень хорошо, когда сервис «понимает» разницу. Не считает доходом получение кредита, а расходом – внесение наличных на депозит. Двойная запись – это большой плюс для любого сервиса учета.

5. Балансы и отчеты. Функция должна быть по умолчанию. Но полезность отчетов может различаться. В сервисе хотелось бы иметь возможность сравнить отчеты по категориям (например, сравнить месячные затраты на «чаепития с друзьями» или на «путешествия»). Очень неплохо, когда сервис считает по прошлым периодам средние числа и цветом или текстом предупреждает о близости текущих показателей к этой величине. «В этом месяце затраты на развлечения превышают ваши среднемесячные затраты на эту категорию. Может, пора остановиться?» Еще лучше, когда можно отметить галочкой категории, по которым нужно считать средние величины, а по которым не нужно. Глупо считать средние ежемесячные затраты, скажем, на отпуск.

Естественно, должна быть возможность сравнения плановых показателей с реально достигнутыми.

6. Экспорт данных. Здесь все ясно. Во-первых, экспорт данных в какой-нибудь общепринятый формат (например, в Excel) позволяет вам делать собственные резервные копии. А во-вторых, если сервис имеет слабый аналитический инструментарий, можно анализировать данные с помощью офисных компьютерных программ.

7. Графики. Так любимые многими круговые диаграммы по категориям расходов и гистограммы роста благосостояния! Через пару месяцев использования начинаешь понимать, что графики в личных финансах – исключительно для красоты. Принимать финансовые решения на основе разноцветных кружочков вы все равно не будете, а полезете в таблицу, чтобы увидеть числовое выражение финансовых изменений (см. пункт 5).

8. Финансовые цели. Сейчас, наверное, уже все поняли, что учет и планирование должны идти рука об руку. Идеальный сервис дает возможность указать финансовые цели и учитывать средства, отложенные на реализацию этих целей, говоря «вы накопили 26% средств на авто, осталось еще 2 млн. 387 тыс. 214 рублей».

9. Периодические траты и напоминания. Учет ради учета никому не нужен. Первый шаг к планированию – указание постоянных периодических трат (оплата проездного в метро, абонемента в бассейн и т.д.). Сервис автоматически должен предупреждать, во-первых, о наступлении срока оплаты (желательно за несколько дней), а во-вторых, о том, что уровень текущих затрат не позволяет сделать периодическую выплату (самый жесткий вариант – сразу уменьшать сумму доступных средств на величину периодических выплат в текущем месяце). Второй шаг: периодические крупные выплаты. Например, дни рождения, праздники, отпуск. О них нужно предупреждать не за несколько дней, а раньше. На некоторые из подобных трат придется откладывать деньги не один месяц. В принципе, подобные статьи расходов можно отнести к финансовым целям, но в этом случае может нарушиться логика категорий. Третий шаг, он уже был описан в пункте 5: планирование затрат по категориям на основе накопленной статистики за прошлые периоды.

10. Калькуляторы. Страховые, кредитные, «калькуляторы мечты»… На самом деле, большинство из них годится только для первоначальных прикидок. Все равно в реальности будет по-другому. Видел очень забавный калькулятор: вводишь туда уровень своих доходов и уровень расходов по категориям, а калькулятор в ответ выдает общую разницу, свободную для инвестирования. Я простейшие операции выполняю в Excel, а если мне нужно посчитать конкретную услугу (например, для сравнения условий кредита), то лучше обратиться напрямую в банки, где посчитают реальную сумму с учетом всех факторов, которые пропущены в онлайн-калькуляторах.

11. Многопользовательский режим. Никогда не понимал пользы подобной функции. «У семи нянек дитя без глазу». За учет должен быть ответственным только один человек, хотя бы потому, что критерии отнесения расходов по категориям у разных людей отличаются. У кого-то поход в театр – это «развлечения» (наряду с покупкой телевизора), а у кого-то – «встречи» (наряду с посиделками в кафе). Либо нужно обговорить подобные мелочи (а наверняка заранее все не предусмотрите), либо проверять внесенные другим пользователем данные. Не говоря уж о том, что второй пользователь может что-нибудь испортить в вашей стройной системе учета (когда вы портите, это не считается – сами виноваты). Пусть жена (сестра, муж, брат, мать, отец, дочь) диктует вам суммы расходов, а заносить их в систему должен тот, кто ведет бюджет.

Уж если вам совсем уж необходимо, чтобы к вашему учету имел доступ кто-то из близких, просто дайте ему или ей логин и пароль.

12. Советы, статьи, сообщество. Бонусная функция, но в некоторых сервисах она бывает блестяще реализована.

Отлично! Получилось хорошее число двенадцать!

Если вы хотите увидеть в обзорах не указанные в посте функции – пишите в комментариях.

Nick Cherry.