Путь к богатству

Деньги, деньги-дребеденьги,
Позабыв покой и лень,
Делай деньги, делай деньги,
Остальное все дребедень!
м/ф “Остров сокровищ”

Продолжаем обзор онлайн-сервисов по учету личных финансов. Сегодня мы тщательно изучим сервис “Дребеденьги“.

Все онлайн-сервисы мы сравниваем по одним и тем же критериям хорошей системы учета. Напомню, что homemoney.com.ua получил оценку 1,7 баллов из возможных 5.

1. Гибкая настройка категорий. Отлично. Балансовые категории называются местами хранения (или счетами). Первый минус – нет группировки счетов. Второй минус – нет обязательств. Нужно создать место хранения и внести туда сумму пассива с минусом. Редактирование, добавление и удаление счетов – неограничено. Здесь есть возможность задавать начальные остатки по каждому счету, что радует.

Категории расходов имеют максимальную гибкость настройки. По умолчанию уже дана довольно разветвленная структура, но можно ее полностью снести и настроить под себя. Количество подкатегорий и глубина структуры – неограничены (я создал подкатегории аж седьмого уровня, ума не приложу, кому может подобное понадобиться). С доходами дело обстоит чуть хуже: как и в случае со счетами, нет группировки. Все источники доходов вносятся в простой список.

Как и предыдущем сервисе, нет возможности выделить изменения стоимости, например, акций. Варианты: либо заводить два счета: на случай роста и на случай падения (не запутаться бы), так как отрицательные числа ни в доходах, ни в затратах вводить нельзя.

2. Работа с курсами валют. Средне. Можно ввести кучу валют, или наоборот, удалить все, кроме рублей, чтоб глаза не мозолили. Есть возможность автоматического пересчета по курсу ЦБ, для этого нужно лишь указать правильный международный код валюты. Курсы пересчитываются раз в день. Сами изменения в отчетах не отображаются, т.е. если у вас есть 1000 долларов, а курс внезапно вырастает в два раза, вы нигде не увидите доход в 30 000 рублей за счет изменения валютного курса. Но баланс пересчитается верно.

3. Учет доходности инвестиций. Отвратительно. Во-первых, приходится, как я уже написал, вводить по две категории на каждый инструмент (если по нему возможны убытки). Во-вторых, невозможно задать периодическое начисление (указать, что депозит 12% годовых, и пусть автоматом считает). Импорта доходности финансовых инструментов также нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Погашение кредита – это не расход! Расходом может считаться только то движение средств, которое приводит к уменьшению чистых активов. В сервисе эта разница учтена, есть возможность делать переводы между балансовыми счетами. Минус – при переводах (да и при затратах тоже) не учитывается текущий остаток: можно сделать перевод из наличности 1000 рублей, даже если на счету “Наличные деньги” находится всего лишь рубль. Зато при переводах можно учитывать комиссии, и анализировать эту категорию расходов.

5. Балансы и отчеты. Хорошо. Можно увидеть баланс за любое число, правда возможности увидеть сразу два рядом, чтобы оценить динамику чистых активов нельзя. По расходам-доходам можно посмотреть структуру в виде графика “пирога”. Можно просматривать структуру, как общую, так и по отдельным категориям. Есть возможность смотреть структуру расходов (или доходов) за выбранный период (например, за полтора месяца). Можно смотреть средние значения за месяц, день, год. Есть графики динамики расходов и доходов по месяцам, по дням, по годам. Можно на одном графике указывать до трех категорий расходов и трех категорий доходов. Графического сравнения факта с планом нет.

6. Экспорт данных. Средне. Сам экспорт возможно сделан и хорошо, но оценить его могут только обладатели Premium-аккаунта, заплатив 250 рублей.

7. Графики. Хорошо. Есть круговые диаграммы расходов (доходов), показывающие структуру за определенный промежуток времени с гибкими настройками. Есть графики сравнения расходов или доходов по месяцам, годам или дням (собственные периоды, например, сравнение кварталов, для графиков задавать нельзя). Графиков “план-факт” нет.

8. Финансовые цели. Плохо. Отдельного инструмента нет. Можно использовать для финансовых целей счета (они места хранения). Но чтобы видеть, сколько еще денег нужно до счастливого момента реализации целей, нужно вбить полную сумму цели с минусом, а эта операция приведет к выводу “кривого” баланса. Можно начать счет финансовой цели с нуля, забивая туда откладываемые суммы, но тогда считать, сколько осталось внести денег, вам придется вручную.

9. Периодические траты и напоминания. Хорошо. Бюджетирование с довольно гибкими настройками: вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов (а, например, погашение кредита запланировать нельзя), Можно задавать месячные планы, недельные или на определенный период времени. Смешивать планы нельзя, например, на еду делать недельные планы, а на квартплату – месячные. На главной странице вы видите картинку – сколько осталось до исчерпания бюджета по каждой категории. Надписи показываются разным цветом в зависимости от процента выполнения бюджета. Никаких автоматических ограничителей нет или предупреждений об исчерпании бюджета нет. Есть возможность установить напоминания о периодических тратах, днях рождения и других событиях. Доступ к напоминаниям есть у обладателей Premium-аккаунта.

10. Калькуляторы. Отвратительно. Калькуляторы отсутствуют как класс. Зато есть органайзер, который представляет из себя блокнот с группировкой записей по категориям.

11. Многопользовательский режим. Есть. Описание не понял, вроде как один из пользователей назначается главным, он может редактировать категории затрат и доходов, счета и т.п. Остальным приходится довольствоваться только функциями внесения данных и планирования и просмотра статистики. Неизвестно также, могут ли новые пользователи создавать, например, общие планы для семьи, и что будет, если семейные планы разных пользователей отличаются друг от друга…

12. Советы, статьи, сообщество. Плохо. Последняя статья датирована аж 30 мая 2008 года. Почти два года раздел не обновляется. Зачем он тогда вообще? Форум рабочий, но посвящен исключительно техническим вопросам использования сервиса. Надо бы поощрять общение пользователей между собой.

Общая оценка сервиса: 2,85

Отлично – 5, хорошо – 4, средне – 3, плохо – 2, очень плохо – 1, отвратительно – 0. Общая оценка – среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Nick Cherry.

P.S. Странно, что у сервиса нет раздела “Помощь”. Новичок может и растеряться. Зато я нашел довольно подробную инструкцию для пользователей на стороннем ресурсе.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Составление бюджета – самый трудоемкий способ установить,
что ты не можешь прожить на свои доходы.
Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”

Вернемся, однако, к нашим баранам. Я не о страховании жизни, а о еще более давнем незаконченном обзоре: учете личных финансов онлайн. Сегодня мы рассмотрим систему homemoney.com.ua.

Мы рассмотрим, как эта система удовлетворяет выбранным мной критериям хорошей системы учета. Если вы бы хотели анализировать по другим критериям, то сами виноваты, что опоздали – я предлагал мой список дополнить.

1. Гибкая настройка категорий. Хорошо. Балансовые категории называются счетами. Группы счетов, правда, заданы жестко: деньги (для ликвидных активов), должен я (для обязательств), должны мне и прочие. Сразу бросаются в глаза непонятки с тем, куда же относить вложения в ценные бумаги и прочие доходные активы. “Должны мне” и “Прочие”, конечно, подходят, но если у вас большая инвестиционная активность, то групп все должно быть больше. Тем, кто любит для финансовых целей заводить отдельные счета вместо оперативного капитала, тоже бы понадобилась более разветвленная структура. Возможности добавлять или изменять группы счетов нет. Также нет возможности добавить начальное сальдо по счету. Придется выкручиваться, используя доходы, расходы и переводы.

Категории доходов и расходов гораздо гибче. Можно снести предлагаемый по умолчанию список и составить свой с нуля. Есть возможность добавлять подкатегории одного уровня. Впрочем, если вы используете правило 20% (разделять на подкатегории только те расходы, которые составляют больше 20% месячного бюджета), то подкатегории второго и выше уровней вам и не понадобятся. Кстати, существуют только “доходы” и “расходы”, так что, если вы вдруг захотите учитывать изменения стоимость принадлежащих вам акций, то придется заводить два счета: на случай роста и на случай падения.

2. Работа с курсами валют. Очень плохо. Можно ввести кучу валют, но курсы задаются вами же один раз при создании новой валюты. Чтобы пересчитать валюту, вы должны сами отредактировать курс в настройках. Все счета пересчитываются автоматом, изменения курса нигде не фиксируются.

3. Учет доходности инвестиций. Отвратительно. Во-первых, приходится, как я уже написал, вводить по две категории на каждый инструмент (если по нему возможны убытки). Во-вторых, нет подходящей группы счетов (записывать все ПИФы, акции в “Прочие”?). Ну и естественно, ни о каком автоматическом подсчете доходности не может быть и речи.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Погашение кредита – это не расход! Расходом может считаться только то движение средств, которое приводит к уменьшению чистых активов. В сервисе эта разница учтена, есть возможность делать переводы между балансовыми счетами. Минус – при переводах не учитывается текущий остаток: можно сделать перевод из наличности 1000 рублей, даже если на счету “Наличные деньги” находится всего лишь рубль.

5. Балансы и отчеты. Отвратительно. Первое, что бросилось в глаза, обязательства учитываются с плюсом, т.е. вводя в систему обязательства, вы должны вписывать их с минусовым знаком. Балансы за разные даты сравнить нельзя. По расходам-доходам можно посмотреть только их структуру в виде графика “пирога”. Возможности сравнения структуры расходов (или доходов) за разные периоды – нет. Ручками считайте изменения.

6. Экспорт данных. Средне. Есть экспорт операций по одному (любому, но одному) счету в формат xml.

7. Графики. Очень плохо. Есть только круговые диаграммы расходов (доходов), показывающие структуру за определенный промежуток времени. Графиков сравнения разных периодов или план-факт нет.

8. Финансовые цели. Плохо. Отдельного инструмента нет. Можно использовать для финансовых целей счета группы “прочие”. Но чтобы видеть, сколько еще денег нужно до счастливого момента реализации целей, нужно вбить полную сумму цели с минусом, а эта операция приведет к выводу “кривого” баланса. Можно начать счет финансовой цели с нуля, забивая туда откладываемые суммы, но тогда считать, сколько осталось внести денег, вам придется вручную.

9. Периодические траты и напоминания. Плохо. Бюджетирование сделано самым примитивным способом: вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов (а, например, погашение кредита запланировать нельзя), и на главной странице вы видите картинку – сколько осталось до исчерпания бюджета по каждой категории. Полоски показываются разным цветом в зависимости от процента выполнения бюджета. Никаких автоматических ограничителей нет. Я с легкостью запланировал расход не только превышающий мой же бюджет на данную категорию, но и превышающий сумму моей наличности. Сервис обошелся без предупреждения – просто в момент, когда запланированная трата стала реальной, он указал, что наличности осталось “минус пятнадцать тысяч рублей”.

10. Калькуляторы. Очень плохо. Вместо страховых калькуляторов предложено заказать стандартные продукты у компаний-партнеров. В принципе, это неплохо, но при чем же здесь калькуляторы? Бюджетный калькулятор насмешил: вы вводите суммы ваших доходов и расходов (по категориям), а калькулятор выдает вам разницу: все доходы минус все расходы. Кредитный калькулятор вроде бы работает правильно, но совершенно неясно, зачем там поле “валюта кредита”. Результат калькулятора от валюты не зависит.

11. Многопользовательский режим. Отсутствует. Либо я его просто не нашел. Но большинству он и не нужен.

12. Советы, статьи, сообщество. Отвратительно. Статьи вообще не в тему: просто экономические новости. Просмотрел статьи за полгода – ни одной на тему учета и планирования. Форум полумертвый, даже администрация отвечает на вопросы пользователей иногда с задержкой в пару недель. Общение между пользователями слабое, направлено исключительно на технические вопросы использования сервиса.

Общая оценка сервиса: 1,7

Отлично – 5, хорошо – 4, средне – 3, плохо – 2, очень плохо – 1, отвратительно – 0. Общая оценка – среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Nick Cherry.

P.S. Я стану долларовым миллионером приблизительно в 37 лет. Кто раньше? Узнать, когда вы станете миллионером, можно, используя данный инвестиционный калькулятор.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Бережливость – когда ничего не тратится попусту;
скупость – стремление вообще ничего не тратить.
Мадлен де Пюизье, фр. писательница

Миллионер, который не тратит своих миллионов,
живет не по средствам.
Сильвия Чиз, бельг. журналистка

Никогда не любил планировать личные финансы на календарный год. Сами посудите – ну когда это делать! Начиная с 20-го декабря голова забита подготовкой к празднику – подарки купить, продукты, елку нарядить и т.п. В конце декабря не до планов. 1-го и 2-го января подавлящее большинство населения России не способно не то, что составлять годовые финансовые плана, а зачастую и просто думать. Шутка. Каникулы – это гости, застолья, поездки… Опять на план времени не хватит.

Но есть и еще одна особенность – сами праздники требуют материальных затрат и часто значительных. Вот и представьте себе ситуацию: 1-го января вы сели составлять годовой финансовый план. Первым же пунктом крупных расходов идут новогодние праздники, а денег на них вы не отложили – планировать текущий январь вы же только начали. Откуда их брать? Ясно, что новогодние затраты надо было планировать еще в прошлом году. А значит и план надо было составлять так, чтобы он захватил январские каникулы.

Лично я планирую на период с 1 марта по 1 марта. Довольно удобно. Есть и психологический момент – весна, пробуждение природы, как тут не начать “новую жизнь”. А начинаю я ее обычно с плана. На самом деле выбор месяца не принципиален – можно планировать с февраля по февраль, с августа по август. Главное, что стоит учесть – чтобы в первый же месяц вашего плана у вас не было крупных ежегодных расходов. Форс-мажоры, конечно, тоже случаются, но для них есть резервный фонд, а вот запланированные крупные траты (вроде отпуска) лучше пусть окажутся ближе к середине вашего годового плана.

Цель годового плана – получить максимум удовольствия без ущерба для реализации долгосрочных целей. Я уже писал о своих принципах финансового планирования, но сегодня мы рассмотрим этот вопрос подробно.

Итак, первое, с чего начинается любой план, – анализ текущей ситуации. Применительно к личным финансам это означает составление баланса. Считаем свои активы и обязательства, отнимаем от первого второе, получаем величину собственного капитала (она же – чистые активы). Для иллюстрации воспользуемся округленными цифрами (в тысячах рублей) : активы = 1 100, обязательства = 55, собственный капитал = 1 045. Можем ли мы потратить на свои желания этот миллион? Очевидно, нет.

Оперативный капитал - часть собственного капитала, которую можно потратить на текущие (годовые) цели.

Начинаем уменьшать наш собственный капитал, чтобы знать, на какую сумму в этом году мы сможем развлекаться.

Во-первых, часть собственного капитала составляет резервный фонд. При месячном доходе 50, фонд по плану должен быть 300 (боязливый и консервативный инвестор: 6-месячный фонд), а на самом деле составляет 250 (50 было потрачено в прошлом году на покупку сломанной бытовой техники). Резервный фонд мы отнимаем из собственного капитала. 1 045 – 250 = 795.

Во-вторых, тратя деньги сегодня, важно не остаться нищим в старости. Для этого мы формируем пенсионный капитал. Текущее состояние пенсионного капитала равно 200. Вычитаем: 795 – 200 = 595. Уже далеко не миллион, но все равно приличная сумма.

Инвестор получает ежемесячный доход 50 и откладывает из него 20. Обратите внимание: “откладывает”, а не “инвестирует”. Разница в том, что откладываемые деньги пойдут не только на инвестирование. Общая сумма дополнительных сбережений за год составит 20 * 12 мес = 240. Назовем эту сумму добавочным капиталом. Именно с нее необходимо начинать считать свои цели и крупные расходы. Почему? Чтобы по максимуму сохранить оперативный капитал, на который работает “магия сложного процента”, ведь на добавочный капитал никаких процентов пока нет.

В итоге имеем 595 тысяч оперативного капитала и 240 – добавочного. Приступаем к самой приятной части – планированию, как потратить эту кучу денег.

Сначала обязательные цели – восстановление резервного фонда, обслуживание обязательств, страхование и пенсионный капитал. На резервный фонд – 50, ежемесячные выплаты по обязательствам составляют 1 тысячу (значит, за год 12), годовой взнос по страхованию 15, ежемесячные вложения в пенсионный капитал по калькулятору составляют 8 (в год 96). Отнимаем все из добавочного капитала: 240 – 50 – 12 – 15 – 96 = 67. Если бы добавочного капитала не хватило, пришлось бы забирать деньги из оперативного.

Совет: расчет обязательств. В балансе желательно указывать не сумму кредита, а размер ежемесячных выплат, умноженный на количество оставшихся месяцев. Таким образом, ваш баланс будет отображать реальное положение дел. Пример: кредит на 100 000 рублей, под 20% годовых на один год. Ежемесячные выплаты 9 500. В вашем балансе должны быть не 100 000 в пассивах, а 114 000. И эту сумму вы каждый месяц уменьшаете на 9 500. Всегда видно, сколько вам осталось выплатить.

Прим.: Есть тонкости, связанные с тем, что накопительное страхование является частью пенсионной стратегии, но в рамках данного поста этот нюанс не учитывается.

После обязательных целей наступает черед крупных покупок – бытовой техники, мебели и т.п. Обязательно запланируйте затраты на отпуск! Отпуск – 25, крупных покупок не планируется. Добавочный капитал: 67 – 25 = 42.

Следующий этап – покупки среднего размера. Поздравления с днями рождения, праздники, юбилеи. Расписывать подробно не буду – здесь все понятно. Общая сумма средних покупок – 22. Добавочный капитал = 42 – 22 = 20.

Кстати, как определить является ли покупка крупной, средней, или вообще ее не стоит планировать, а оплачивать из текущих расходов? Единого рецепта нет. Мой вариант: крупная покупка – больше трети месячного дохода, средняя покупка – больше четверти ежемесячных сбережений.

Если инвестор в примере, зарабатывает 50 тысяч в месяц, откладывая из них 20, то он может себе позволить не планировать покупки в 1 000, 2 000, 3 000, а оплачивать их из текущих расходов. А другой человек зарабатывает 15 000 и откладывает 2 000. Для него желательно покупки свыше 500 рублей уже планировать.

После планирования крупных и средних покупок мы получаем окончательную сумму оперативного капитала = 595 + 20 = 615. Держа в голове эту сумму, мы открываем список долгосрочных целей. Нет такого списка? Заведите! Квартира – 9 млн. Денег не хватит. Путешествие в Австралию – 100 тысяч. Автомобиль – 300 тысяч. Мечты сбываются! Можно уже в этом году реализовать сразу две цели – покупка авто и путешествие.

Вопрос лишь в том, стоит ли это делать. Конечно, можно каждый год тратить свой оперативный капитал полностью, и каждый год начинать формировать его заново. Такой подход имеет право на существование, но имеет существенный недостаток – оперативный капитал не растет за счет процентов. Выбор за вами – я для себя поставил условие, что на цели можно потратить до трети оперативного капитала (конечно, в том случае, когда целей осталось всего две или три, тогда можно и нужно тратить весь), ведь целей еще десяток и довольно крупных по суммам. Для нашего примера это означает лишь то, что я могу выбрать только одну из двух целей (путешествие), т.к. вторая цель требует затрат больше трети оперативного капитала (300 > 205 = 615/3). Могу, впрочем, предпочесть вообще оставить долгосрочные цели на будущий год, а в этом продолжить простое накопление капитала.

Если выбрано путешествие, то нужно выяснить из каких инструментов вывести 80 тысяч (100 тысяч нужно, 20 берутся из добавочного капитала) с наименьшими потерями. Выводить лучше всего из наиболее консервативных инструментов.

Если выбрано накопление, то нужно распределить 20 тысяч добавочного капитала по финансовым инструментам в соответствии со структурой вашего инвестиционного портфеля.

Может показаться, что увеличение оперативного капитала на 20 тысяч рублей в год – это какие-то крохи. Но не стоит забывать, что даже с этим увеличением, будут выполнены все текущие цели. “Жить бедно, чтоб умереть богатым” – это не для нас.

После всех телодвижений останется составить месячный график доходов и расходов, связанных с реализацией целей. Думаю, что сложностей с этим возникнуть не должно.

Если остались вопросы по годовому планированию, пишите в комментарии.

Желаю вам достижения всех поставленных финансовых и нефинансовых целей!

Nick Cherry.

Прекрасную половину человечества – с праздником! Пусть весна за окном будет каждый год, а весна в душе – каждый день! Счастья и любви вам!

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.