Путь к богатству

Статистика – все равно что бикини. То, что она показывает,
весьма привлекательно, но куда интересней то,
что она скрывает.
NN

Только привыкнешь к новым ценам, как они уже старые.
Аркадий Давидович, литератор

Росстат, наконец, опубликовал изменение стоимости потребительской корзины за январь этого года. По официальным данным инфляция составила целых 3,89% только за один месяц. Чувствуется, что удержать инфляцию в рамках 10% вряд ли получится.

Я тоже сходил в начале февраля в магазин и посмотрел динамику цен на примерный набор товаров, для оценки уровня личной инфляции. В моем случае “реальный” рост цен оказался почти в три раза меньше “официального”. Всего-то 1,29%.

По группам товаров картина довольно интересная. Естественно, наибольшие скачки цен произошли в сфере ЖКХ (+14,39%) и общественного транспорта (+15,09%). Оно и неудивительно, ведь повышение цен в этих отраслях идет не непрерывно маленькими незаметными шажками, а раз или два раза в год, но зато не меньше, чем на 10%.

Вроде бы подешевел алкоголь. Праздники-то кончились. Но на самом деле удешевление этой группы произошло исключительно за счет пива. Не знаю, чем вызвано такое резкое падение цены. Я стараюсь выбирать товары, не попадающие под различные рекламные акции, типа “товар дня”. Вот здесь проявляется главный недостаток эксперимента – слишком маленькая выборка. Самое интересное будет в следующем месяце. Вернется ли цена к новогоднему уровню?

Фрукты подешевели все без исключения. Ну это точно должно быть связано с окончанием праздников. За новогодние каникулы все просто объелись этими мандаринами. Наверное, именно поэтому я зафиксировал падение цены на мандарины аж на 22%.

А вот овощи у нас, наоборот, выросли в цене за исключением картофеля. И причем очень неплохо выросли – минимум на 5%. Впрочем, с овощами и фруктами нельзя делать никаких выводов по одному месяцу – все-таки это сезонный товар. Вот если сравнить цены с прошлогодними, тогда можно говорить что-то определенное. А пока эти данные – просто информация к сведению.

Забавная ситуация получилась с лекарствами – практически все цены остались на том же уровне. Но подорожали витамины. Полным ходом идет подготовка к весеннему авитаминозу. А чтобы не пришлось поднимать цены весной в связи с ростом спроса и не стать объектом возмущения покупателей, фармацевтика подсуетилась заранее. Весной можно будет даже чуть снизить цену и объявить об этом, как о свидетельстве заботы о здоровье нации.

Данные по ценам забиты в файле Excel, его структура очень проста. Сначала идет товар, затем конкретный его представитель (марка), мера (нужна для отслеживания “тайной” инфляции, когда производитель уменьшает вес/объем товара, оставляя цену неизменной), цена на 4 января 2010 и цена на 1 февраля 2010. Далее идет соотношение цен. В файле посчитаны средние значения роста цен для каждой категории и общий итог.

Следует также напомнить, что рост цен не равен инфляции, так как последняя зависит еще и от структуры потребления конкретного человека. Как придумаю способ отразить структуру потребления, обязательно исправлю файл.

Понятно, что ограниченный набор товаров и мест покупки не позволяет использовать результаты данного эксперимента в качестве точного значения роста цен, но дает возможность проследить тенденции и получить примерную оценку “реального” уровня инфляции. Предложения и замечания по поводу как самого набора товаров, так и эксперимента в целом, приветствуются в комментариях.

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Инфляция – это когда за свои деньги вы уже не можете
купить столько, сколько в те времена,
когда у вас не было денег.
Из “Словаря недостоверных определений” Л.Л.Левинсона

Согласно последним статистическим данным, 43% всех
статистических данных абсолютно бесполезны.
Эшли Брильянт, амер. литератор

Официальная инфляция в России в 2009 году по данным Росстата составила 8,4%. Но ведь Росстат всегда врет об инфляции. Все знают, что реальная инфляция в три раза больше официальной. Только вот откуда знают?

Практически в любых материалах на тему личных финансов есть предупреждение: “не забывайте в своих расчетах и планах учесть инфляцию”. В российских источниках добавляется: “и помните, что цифры официальной инфляции надо умножать как минимум на два”. Очень интересная формулировка “всем известно”: она сразу отключает мозг. Никому не хочется признавать себя невеждой – “а вот мне неизвестно”. Я признаю. Я пытался найти первоисточник утверждения о “реальной инфляции”, но максимум, что мне удалось найти – это опрос россиян “Левада-центром”. По этим данным почти половина россиян считает, что цены растут в два раза быстрее официальной инфляции. Интересно было бы узнать, сколько из этой половины составляет списки покупок перед походом в магазин и ведет подробный личный учет? А те, кто этого не делают, как определили инфляцию? На глазок? Ну-ну.

Цифры официальной инфляции всегда можно проверить – методика подсчета открыта. Забейте данные в Excel и посчитайте сами. А вот расчета “реальной инфляции” никто не предоставил – предлагается поверить на слово. Больше в три раза и никаких возражений!

Прежде всего нужно понять, что никакого показателя “реальной инфляции” в принципе не существует. Инфляция, вопреки всеобщему мнению, вовсе не тождественна росту цен.  С точки зрения личных финансов:

Инфляция – увеличение суммы денег, необходимой для поддержания неизменного уровня жизни.

Тратите больше, чем раньше – значит инфляция. Ключ здесь “неизменный уровень жизни”. Если вы в прошлом месяце покупали нарезной батон за 9 рублей, а в этом перешли на хлеб с добавками за 15 рублей, то этот рост расходов с инфляцией никак не связан.

Глядя на определение сразу становится ясно, что подсчет “реальной инфляции” в стране невозможен, т.к. “неизменный уровень жизни” у каждого свой. Можно лишь посчитать личный уровень инфляции конкретного человека или средний по стране. Но средний уровень по стране (именно его считает Росстат) так же информативен, как и пресловутая средняя температура по больнице. Этот показатель не говорит нам ничего.

Парочка примеров для иллюстрации (цифры вымышленные, чтобы считать проценты без калькулятора).

1. Что такое официальная инфляция. Население Москвы состоит из трех человек: пенсионерки, студента и профессора. Студент ездит каждый день в вуз на метро, пенсионерка ездит в гости на том же метро (например, к тому же студенту), а профессор ездит на работу на машине. Билет на метро стоил 20 рублей, литр бензина стоил 30 рублей. Цены растут: билет на метро стоит 25 рублей (+25%), литр бензина стоит 33 (+10%) рубля. Цены на все остальное остались неизменными. Вопрос: какой уровень инфляции опубликует Росстат? 17,5%. А теперь посчитаем “реальную инфляцию” по нашему определению: пенсионерка – 0% (в Москве пенсионеры ездят в метро бесплатно), студент – 25%, профессор – 10%. Ни у одного человека рост расходов не совпал с официальной инфляцией. Следует ли из этого, что Росстат намерено врет? Из-за чего возникает эта разница? Из-за того, что потребительские наборы людей (жизненный уровень) состоят из разных услуг и товаров. А если набор будет одинаковым?

2. Инфляция и рост цен. Население состоит из двух студентов, которые ездят в вуз на метро. До вуза от метро приходится добираться на автобусе. Один студент живет рядом с метро, второму приходится добираться от дома до метро на автобусе. Билет на метро стоил 20 рублей, билет на автобус стоил 25 рублей. Цены растут: билет на метро стоит 21 рубль (+5%), билет на автобус стоит 30 (+20%) рублей. Поскольку набор услуг у обоих студентов одинаковый, то и рост цен для них будет тоже одинаковым – 12,5%. Будет ли одинаковой инфляция для этих двух студентов? Проверим по определению.

Расходы первого студента в день: метро 2*20 + автобус 2*25 = 90 рублей. После повышения цен: метро 2*21 + автобус 2*30 = 102 рубля. Его инфляция составит: 13,3%.

Расходы второго студента в день: метро 2*20 + автобус 4*25 = 140 рублей. После повышения цен: метро 2*21 + автобус 4*30 = 162 рубля. Его инфляция составит: 15,7%.

Официальная статистика опять врет! Реальная инфляция для каждого студента оказалась выше! Причем, инфляция двух студентов отличается, хотя рост цен был для них одинаковым!

Здесь разница получается за счет разной структуры потребления. Хотя оба студента пользуются одинаковыми транспортными услугами, но доля автобуса в расходах второго существенно выше, а значит на его личную инфляцию в большей степени оказывает рост цен именно на автобус.

Подведем итог: реальная инфляция для каждого человека разная, она зависит от набора потребления (списка товаров и услуг) и от структуры потребления (долей различных товаров и услуг в расходах человека).

Официальная инфляция в России считается по росту стоимости потребительской корзины. Я на 99% уверен в том, что если ваша структура расходов совпадает с базовой корзиной, то ваша реальная инфляция совпадет с официальной. Если же это не так, то ищите разницу в структуре своего потребления.

Проект “Реальная инфляция”

Попробуем создать инструмент для расчета реальной инфляции. Для этого нужно всего лишь отследить цены различных товаров и услуг и дать возможность каждому выбрать для своей инфляции лишь те товары и услуги, которыми он пользуется.

Первоначальный список составлен на основе “Списка покупок” Макса Крайнова с личными дополнениями. Понятно, что нет смысла следить за ценами всех марок однотипных продуктов. Поэтому придется сделать несколько ограничений. Первое допущение будет следующим – одна марка на категорию. Не стоит следить за ростом цен на пакет молока “Домик в деревне”, “Лианозовское”, “Простоквашино”… Выберем что-то одно.

Сходные по характеристикам продукты тоже желательно объединить для облегчения подсчета. Например, не сравнивать цены на конфеты “Мишка косолапый”, “Раковые шейки”, “Красная шапочка”, “Аленка” и т.п., а выбрать один вид и считать, что рост цен на все виды конфет примерно одинаков.

Теперь сам список. Дополнения и исправления приветствуются до 29 декабря – в этот день я сформирую окончательный список и начну ежемесячно публиковать цены по этому списку.

Указывайте категории, которые вы хотели бы видеть, а также марки продуктов, если в текущем списке они не указаны.

Транспорт

Бензин

Метро. Билет на 10 поездок в Москве

Электричка. Разовый билет в пределах Москвы.

Автобус. Билет на одну поездку.

ЖКХ

Электричество. 1 КВт*ч с одним счетчиком для домов с электрической плитой.

Водоснабжение. 1 куб. м. горячей воды при установленном счетчике.

Основные продукты

Хлеб. Батон нарезной.

Булки. Плюшка московская.

Яйца.

Рис.

Гречка.

Макароны.

Мука.

Напитки

Чай. Липтон черный 50 пакетиков.

Кофе. Якобс 200 г.

Сок. Добрый яблочный 1 л.

Газировка. Кока-кола 2 л.

Алкоголь

Водка. Путинка 0,5 л.

Пиво.

Коньяк.

Вино.

Молочные продукты

Молоко. Домик в деревне 1л.

Кефир.

Йогурт. Даниссимо 130 г.

Масло сливочное.

Сметана.

Творог.

Сыр. Эдам.

Приправы

Кетчуп.

Масло подсолнечное. Олейна.

Сахар.

Соль.

Майонез. Провансаль классический.

Мясные продукты

Говядина

Свинина

Фарш

Курица

Рыба

Печень

Ветчина

Колбаса

Сосиски

Закуски и полуфабрикаты

Блинчики замороженные.

Пицца. Фантазия ассорти.

Пельмени. Русский хит телятина.

Шоколад. Воздушный.

Конфеты. Батончик РотФронт.

Чипсы. Принглз.

Фрукты и овощи

Яблоки

Бананы

Мандарины

Лимоны

Картошка

Капуста

Огурцы

Помидоры

Свекла

Лук

Непродовольственные товары

Батарейки

Моющее средство. Фейри.

Зубная паста. Колгейт Тотал.

Лампочки.

Мешки для мусора.

Стиральный порошок.

Т. Бумага.

Шампунь.

Сигареты.

В списке указаны, в основном, товары повседневного спроса. Вряд ли кого заинтересует ежемесячный рост цен, скажем на диваны. Крупные разовые покупки на инфляцию практически не влияют. С одеждой и обувью сложнее – их действительно стоило бы оценивать, но цены слишком сильно разнятся в зависимости от модели и коллекции. Если у вас есть предложения, я готов их рассмотреть.

Nick Cherry.

P.S. Еще раз обращаюсь с просьбой дополнять или исправлять этот список для наиболее точного отображения “реальной инфляции”. Какие еще товары и услуги стоит включить в список? Может быть, наоборот, что-то стоит исключить. По каким маркам оценивать цены для уже указанных категорий списка. Не стесняйтесь и пишите комментарии.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает по
ночам, и в воскресенье, а даже в дождливые дни.
Генри Уиллер Шоу, американский литератор

Уже практически середина осени. Как время летит! Уже можно начинанать задумываться о том, где купить новогоднюю елку. Живую или искусственную. А то ближе к зиме начнется сезонное подорожание. Я исключительно из практических соображение предпочитаю искусственные – убирать иголки не надо, да и хватает на несколько лет. А еще лучше выехать на природу и нарядить елку в лесу…

Еще Эйнштейн удивлялся силе сложных процентов. К сожалению, эти проценты неспроста называют сложными. Если экспоненциальный рост капитала с течением лет мы еще можем понять на интуитивном уровне, то привести итоговый капитал к сложным процентам удается далеко не всем. В уме, наверное, вообще никому.

Что я имею в виду? 200% за два года – это сколько процентов годовых? 100? Двойка по математике! Всего лишь 41. Возможно, многие усмехнутся – мы уже говорили как нужно считать годовую доходность для сложных процентов, поэтому большинство читателей на уловку не поддались. Однако их прозорливость распространяется только на небольшие периоды. Моя, кстати, тоже.

Сложность состоит в том, что подсчет годовой доходности за несколько лет является трудной математической задачей. Показательную функцию с большим аргументом, скорее всего, невозможно посчитать иначе как на компьютере. Очень немногие люди способны извлечь квадратный или кубический корень на листе бумаги или в уме, подавляющему большинству людей известен только один способ извлечения квадратного корня – калькулятор. Что ж тогда говорить о корнях более высоких степеней!

Главная проблема состоит в том, что большие числа доходности действуют на нас психологически. Наш мозг не может себе представить, что большой прирост капитала за длительный период может быть обеспечен маленькой доходностью. “1000% за пять лет” (название одной из книг Эрдмана) действует на наше воображение сильнее, чем доходность 50% годовых. “Подумать только: целая тысяча процентов!” – и разум отключается…

Как-то, еще до кризиса, один мой коллега по работе отыскал в сети “калькулятор мечты” и поделился со мной мыслями о том, как легко стать миллионером, для этого ему было достаточно в течение 10 лет инвестировать капитал под 30% годовых. Когда я поинтересовался, где же он возьмет инструменты с подобной доходностью, он огорошил меня новостью, что собирается инвестировать в индексные ПИФы. “Ведь рынок вырос в 10 раз за десять лет! Ясно, что это куда больше нужных 30%!” – был его главный аргумент. Принять тот факт, что доходность рынка составила за эти десять лет “всего” 25% годовых, мой коллега отказался напрочь. В подобных случаях все используют среднее арифметическое для подсчета доходности, так как извлечение корня 10-й степени вызывает определенные трудности. Вот и коллега был уверен, что правильная цифра доходности рынка должна быть не меньше 80% годовых (средняя арифметическая равна 100%, а 20% это была его скидка на эффект сложных процентов).

Пиетет к большим числам доходности используют многие. Например, много вы видели ПИФов, у которых была бы указана доходность за 2005, 2006 и 2007 год? Нет, вместо этого УК писали о доходности за год, за два года и за три. Последняя цифра в то благоприятное время в среднем составляла около 300%, что конечно не могло не радовать начинающих инвесторов.

Доходностью за период можно скрыть небольшую годовую доходность. Взгляните на рекламу компании Эрдмана. Хвастать доходностью 38% за два с половиной года при инвестициях в акции… Альтернатива – банковский депозит – принесла почти столько же при несоизмеримо меньшем риске. Если посмотреть всю рекламную страницу, можно заметить, что Эрдман довольно часто пользуется этим приемом. Действительно 153% смотрятся, если не обратить внимание на период, который указан под графиком.

А реклама в метро нового продукта БТА Банка оставляет в памяти лозунг: “17% за полгода”. Проверил практически всех знакомых, кто видел эту рекламу – слово “годовых” вылетает из памяти. 17% годовых это очень хороший процент, но это совсем не 17% за полгода. Это просто маркетинговый трюк, но учитывая финансовую “грамотность” россиян, я не удивлюсь, если окажется, что многие пришли оформлять этот вклад, подсознательно рассчитывая именно на 36% за год.

Будьте бдительны!

Nick Cherry.

P.S. Задачка про активы оказалась слишком сложной? Всего двое сделали попытку ее решить. Отложу публикацию своего решения еще немного, вдруг еще найдутся смельчаки.

Зря, между прочим, отказываетесь ее решить – это очень нужное и полезное практическое упражнение. Меньше ошибок будете допускать при составлении своих собственных балансов. Впрочем, для ленивых у меня есть вопрос попроще: представьте двух человек. У вас есть данные по величине их активов, обязательств, доходов и расходов. Вопрос: как узнать, кто из этих двоих богаче? Жду ваши варианты ответа в комментариях.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.