Путь к богатству

Интеллект – это способность проводить более тонкие различия.
Роберт Кийосаки, амер. писатель

Большая часть несчастных случаев происходит совершенно случайно.
Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”

Сегодня мы снова возвращаемся к теме страхования жизни, а значит, снова мне помогает Хохлова Татьяна, финансовый консультант консалтинговой компании “Лидер”. Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Предположим, что вы, напуганные всевозможными бедствиями, грозящими вам в недалеком (или в далеком) будущем, осознали необходимость страхования жизни. Вооружившись знаниями основных терминов страхования, вы смело идете на встречу со страховым агентом. И почти сразу же получаете вопрос в лоб: “а какое именно страхование жизни и здоровья вам нужно?” “Так их что, несколько что ли?” – удивляетесь вы, и, получив утвердительный кивок страхового агента, обещаете подумать и прийти попозже. Впрочем, многие могут попросить самого агента рассказать о видах страхования, их отличиях друг от друга, достоинствах и недостатках. Для тех же, кто этого не сделал, предназначен данный пост.

Итак, всего различают три вида страхования жизни и здоровья: рисковое страхование, накопительное страхование и смешанное страхование.

Рисковое страхование

Большинство людей, говоря о страховании жизни, подразумевает именно рисковое страхование. Как следует из его названия – это защита от рисков: несчастных случаев, травм, смерти. Все просто: вы платите страховые взносы, а при наступлении страхового случая страховая компании выплачивает вам компенсацию. Если же за срок действия полиса с вами ничего не случилось, то вы ничего не получаете.

Многие познакомились с данным видом страхования из-за того, что банки часто требуют от заемщика застраховаться на сумму кредита в пользу банка. Особенно это касается ипотечников, да и вообще заемщиков больших сумм (при покупке в кредит сотового телефона страховки от вас никто не потребует). Заключается договор сроком на год. На долгосрочную защиту рассчитывать не приходится, т.к. с возрастом риски растут, и страховые компании компенсируют возможные потери путем увеличения размера взносов – с каждым годом продление полиса обходится вам все дороже. Вы можете настроить свою страховую защиту по своим желаниям, вкусам и потребностям (правда, не везде вам дадут так вольничать. Хотя, если вы вип-клиент и страхуетесь на многие миллионы…). Вы сами выбираете страховое покрытие (например, можете отказаться от выплат в случае переломов, ну уверены вы в крепости своих костей, зачем же переплачивать), страховую сумму. У некоторых компаний даже есть забавная опция – неполное страховое покрытие по времени. Т.е. вы можете застраховаться от несчастных случаев только в рабочее время, а вот все, что произойдет с вами вечером или на выходных, страховую компанию не волнует. Понятно, что данная опция сделана для работодателей, которые страхуют своих сотрудников, а вот частному лицу такая возможность бесполезна и даже опасна. Только представьте себе, что при рабочем дне до 18.00 вы задержитесь на 15 минут покурить, а затем, подскользнувшись на офисной лестнице, что-нибудь сломаете. Формально, ваш рабочий день закончен, поэтому страховку вы не получите. В любом случае придется долго и нудно объяснять страховщику, что он должен выплатить компенсацию, а страховщик будет сопротивляться…

Нужно помнить, что не во всех случаях выплачивается полная страховая сумма. Обычно полная сумма выплачивается в случае смерти от несчастного случая, или полной потери трудоспособности. В остальных случаях, выплачивается только определенный процент от страховой суммы. Какой именно, зависит от страховщика, этот процент указывается в страховом договоре.

Рисковое страхование очень удобно, если вам надо защититься на определенный срок. Например, застраховать себя от переломов, отправляясь на горнолыжный курорт, или при командировке в регион с неблагоприятной обстановкой.

Накопительное страхование

Доживете или не доживете ли вы до определенного возраста? Этот и только этот вопрос является ключевым для накопительного страхования. Суть данного вида страхования: страхователь (будем считать, что он страхует самого себя, то есть является одновременно и застрахованным лицом) периодически вносит на свой личный счет определенную сумму денег (страховой взнос), а в конце срока страхования получает страховую сумму (приблизительно равна сумме взносов) плюс некий инвестиционный доход. Отличие от того же банковского депозита, заключается в том, что если, не дай Бог, страхователь умрет до окончания срока действия полиса, то страховщик выплатит всю страховую сумму наследникам, независимо от того, сколько денег успел внести страхователь на свой счет. Естественно, наследники не получат денег, если они сами способствовали наступлению страхового случая. Также во многих компаниях не считается страховым случаем самоубийство.

Главный плюс: в любом случае деньги вернутся к вам или к вашим наследникам, причем именно та сумма, на которую вы застраховались плюс инвестиционный доход.

Главный минус: “заморозка” средств на долгий срок. Выйти из договора накопительного страхования жизни без финансовых потерь довольно трудно. Выкупная сумма становится больше суммы внесенных взносов только ближе к концу срока действия договора. Это легко объяснимо: главная услуга – это защита жизни и здоровья, а доход – всего лишь дополнительный бонус. Страхование – не инвестиционный, а защитный инструмент.

Переломы, травмы, инвалидность и т.п. – это в данном случае ваши проблемы. Страховщика интересует только доживете ли вы до конца срока действия полиса, или нет. Никаких промежуточных выплат по данному виду страхования не предусмотрено.

Смешанное страхование

Как говорится “два-в-одном”. Данный вид страхования является комбинацией предыдущих двух, т.е. это – накопительное страхование с дополнительной защитой от травм, несчастных случаев и т.п. Клиент страховой компании может сам выбрать опции дополнительной защиты (правда, в некоторых компаниях не может – там либо все, либо ничего).

Лично мне не совсем понятно, почему смешанное страхование выделено в отдельный вид. На самом деле, это две разные услуги, предоставляемые в пакете. Эти услуги между собой никак не пересекаются, разве что полис вам дают только один.

Во-первых, страховые суммы определяются отдельно для накопительной и рисковой части страховки. Вы можете застраховаться по накопительной программе на два миллиона, а по рисковой – на полтора миллиона (есть ограничения по суммам, но это отдельный разговор). Тогда в случае смерти от несчастного случая ваши наследники получат три с половиной миллиона (по обеим страховкам – рисковой и накопительной), а в случае вашего дожития до конца срока действия договора, вы получите два миллиона по накопительной программе плюс инвестиционный доход (а по рисковой части никаких выплат в этом случае вам не полагается). С другой стороны, любые промежуточные выплаты по рисковой программе (например, в случае госпитализации или несмертельной травмы) никак не затрагивают сумму накопительной страховки. Но это еще не все.

Во-вторых, страховые взносы по накопительной части страховки и рисковой части также не пересекаются. Вы платите взносы по рисковой части страховки, и они не откладываются на вашем личном счете, как взносы по накопительной части, а просто сгорают, если в течение года с вами не произошло никаких бед.

Пример: страхователь – поэт-песенник (понравилась профессия), мужчина 27 лет. Застраховаться решил на 10 лет на полтора миллиона. Сначала берет простую накопительную страховку. Ежегодный взнос составит 159 600 рублей. Затем, немного подумав, говорит: “эх, давайте и рисковую страховку!” Страховое покрытие: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Все дополнительные риски страхуются на те же полтора миллиона. Взнос увеличивается на 14 025 рублей, а сумма, которую получит наш поэт в конце срока страхования не изменилась. Да, теперь он застрахован от большего числа рисков, но за эту услугу он платит дополнительно. Расчет сделан по программе “Премиум” ППФ Дженерали. Для других компаний и страховых продуктов могут отличаться, как суммы взносов, так и набор рисков для дополнительной защиты. Читайте внимательно страховой договор перед его заключением.

Рисковую часть страховки можно без проблем исключать, а потом включать обратно в полис смешанного страхования, но здесь действует то же правило, что и для обычной рисковой страховки – с каждым годом стоимость включения дополнительных рисковых опций растет. Накопительная часть остается в результате этих телодвижений неизменной, как по размерам взносов, так и по страховой сумме. Становится ясно, что данный вид страхования – не что иное, как страховка “оптом”. И как при любом опте, покупателю предлагаются скидки. Покупка рисковой части страховки в рамках смешанного страхования жизни обходится дешевле отдельной покупки рискового полиса в этой же компании (но в другой компании рисковый полис может оказаться и дешевле). К тому же, если при рисковом страховании полис нужно продлевать каждый год, а взносы с каждым годом растут, то в смешанном страховании сумма взносов по рисковой части остается неизменной в течение всего срока действия полиса (если не исключать их в течение срока действия договора), что не может не радовать.

В нашей стране страхованию жизни люди больше предпочитают страхование автомобилей, квартир, загородных домов. Получается, что россияне больше дорожат своим имуществом, нежели жизнью и здоровьем? В это очень не хочется верить. Скорее всего, мы просто еще не осознали всех тех возможностей, которые дает нам страхование жизни.

В качестве инструмента финансовой защиты ничего лучше страхования пока не придумано. А вот насколько оправдано использование смешанного страхования жизни в качестве инструмента накопления или пенсионного обеспечения – об этом в другой раз.

Всех мужчин с праздником!

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Тяжко, тяжко вступать в активную трудовую деятельность после длительных каникул. Но лучше поздно, чем никогда. Сегодня мы продолжаем разговор о страховании жизни.

За неоценимую помощь в подготовке статьи благодарю Хохлову Татьяну, финансового консультанта консалтинговой компании “Лидер”. Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Прежде чем приступить к подробному рассмотрению особенностей страхования жизни, его преимуществ и недостатков, нужно ознакомиться с основными терминами, которые вам придется услышать в процессе заключения договора страхования. Вашему вниманию предлагается небольшой страховой глоссарий.

Участники

Застрахованное лицо – собственно тот человек, чья жизнь и здоровье будут застрахованы. Именно с этим лицом могут случиться различные неприятности, которые будут компенсированы именно ему деньгами страховой компании. Правда, если вам уже исполнилось 100 лет, то застраховать вас не возьмется ни один страховщик.

Страхователь – человек (или фирма), озаботившийся возможными проблемами страхового лица и выплачивающий страховой компании страховые взносы. Все неприятности страхователя страховую компанию не волнуют, за исключением ситуации, когда страхователь и застрахованное лицо – один и тот же человек.

Выгодоприобретатель (он же бенефициар) – для этого человека самое печальное событие в жизни застрахованного лица (его смерть) сопровождается материальной выгодой. Именно он получает деньги от страховой компании в случае кончины застрахованного лица. Во всех остальных случаях деньги получает само застрахованное лицо, которое может и не поделиться с выгодоприобретателем. Выгодоприобретателей может быть и несколько, полный список должен быть утвержден застрахованным лицом. В договоре страхования выгодоприобретатели могут быть и не указаны явно. Тогда деньги от страховой компании при смерти застрахованного получают его законные наследники.

Если вы страхуете самого себя от, например, несчастного случая, сами платите взносы и получаете компенсацию от страховой компании, то в вашем случае застрахованное лицо, страхователь и выгодоприобретатель совпадают. Ну и конечно, если вы доживете до конца срока договора страхования жизни, то именно вы получите деньги по этому договору.

Но бывают и ситуации, когда эти три лица разнятся. Например, вы можете застраховать жизнь своей жены в пользу дочери (или сына), тогда страхователем являетесь вы сами, жена является застрахованным лицом, а ваш ребенок – выгодоприобретателем. Вы платите взносы, а в случае безвременной кончины вашей жены, ваш ребенок получит материальную компенсацию. В ситуациях, когда в результате различных бед ваша жена остается в живых, деньги получает именно она. А если что-то случится с вами, то страховщик вам вообще не поможет.

Страховщик - смельчак, который добровольно берет на себя риски застрахованного лица. В качестве страховщиков обычно выступают страховые компании. Естественно, они делают все это не из альтруизма, а за определенную плату, которую берут со страхователя. При наступлении страхового случая выплачивают деньги застрахованному лицу, или в случае смерти последнего – выгодоприобретателю (или выгодоприобретателям).

Документы и движение денег

Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем об условиях страхования. Именно в нем указаны права и обязанности сторон, перечислены риски и страховые выплаты по ним, указаны страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатели.

Страховой полис – документ, выданный страхователю и подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховая премия. Когда человек слышит слово “премия”, он предвкушает получение денег. Но только не в страховании. Здесь имеется в виду премия страховщика, т.е. та сумма, которую вы должны внести на свой личный счет в страховой компании. Если премия вносится в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), то каждая такая часть называется страховым взносом.

Страховая сумма – количество денег, на которую застрахованы жизнь и здоровье застрахованного лица. Она же является максимальной гарантированной выплатой по договору страхования.

Страховое обеспечение (страховая выплата) – количество денег, которое страховщик выплачивает застрахованному лицу (или выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В зависимости от вида страхового случая выплата может быть равной страховой сумме, а может и быть меньше, например, при несчастном, но не смертельном случае, выплачивается определенный процент страховой суммы. Величины страховых выплат зафиксированы в договоре страхования.

Выкупная сумма – в накопительном страховании жизни сумма денег, подлежащая выплате страхователю в случае досрочного расторжения договора. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Может быть как больше, так и меньше уже внесенных страхователем взносов. Точные цифры выкупных сумм по вашему договору вам покажет страховой агент в процессе заключения договора страхования.

Инвестиционный доход – в страховании жизни дополнительный доход, который выплачивает страховщик при удачном инвестировании полученных страховых премий. 3% годовых является гарантированным минимумом, но обычно бывает больше. Примерно оценить величину инвестиционного дохода можно, посмотрев историю выплат конкретной страховой компании.

Условия страхования

Страховое покрытие – перечень рисков, которые страхует страховщик. В классическом страховании жизни страхуется только риск дожития/недожития до определенного возраста, но смешанное страхование включает в себя и другие виды рисков (временная нетрудоспособность, инвалидность, госпитализация, травмы и т.п.).

Страховой случай – печальное (или не очень печальное) событие в жизни застрахованного лица, в результате чего страховщик обязан сделать страховую выплату в размере страховой суммы или ее части. В накопительном страховании жизни страховой случай может быть и радостным – дожитие до определенного возраста, а страховщик подкрепляет эту радость материально.

Страховой возраст – возраст застрахованного лица в момент вступления в силу страхового договора. Не совпадает с фактическим возрастом, т.к. считается по формуле: текущий год минус год рождения застрахованного. С увеличением страхового возраста возрастает размер страховых взносов при одной и той же страховой сумме.

Теперь при встрече со страховым агентом вас не будет пугать (я надеюсь на это) обилие новых непонятных слов, и вы будете говорить с ним на одном языке, правильно понимая друг друга.

Понятно, что терминов гораздо больше, но специфические понятия и частные случаи проще определить в процессе рассмотрения конкретных видов страхования.

Все появившиеся вопросы можно задавать в комментариях, я обязательно отвечу в последующих постах на эту тему.

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

В этом мире нет гарантий, есть только возможности.
Дуглас Макартур, амер. генерал.

Страхование жизни – последнее, за что мы готовы платить.
Но тогда уже поздно…
Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”.

Пока я веду свой учет сразу в нескольких онлайн-сервисах, чтобы на практике оценить их достоинства и недостатки, параллельно рассмотрим и другие финансовые вопросы.

И начнем, по просьбам читателей, со страхования. Тема эта довольно обширная и в один пост не влезет, так что сегодня будет всего лишь небольшое введение, так сказать, размышления на тему.

Какова вообще сущность страхования? Кто-то просто берет на себя ваши риски. Когда вы инвестируете, вы рискуете и за счет большего риска получаете больший доход. А если ваши риски несет кто-то другой? Правильно, значит и доход должен получать именно этот кто-то.

Итак, представьте, что вы пришли к финансовому консультанту, душевно поговорили с ним, определили свои финансовые цели и составили долгосрочный финансовый план, лет так на десять, или на пятнадцать. Или же почитали блог и составили для себя финансовую стратегию. И в том и в другом случае вашей финансовой целью является накопление определенной суммы к определенному сроку для реализации нефинансовых целей. Воодушевившись рассказами о силе сложного процента, усреднения и постоянства инвестиций, вы бодро шагаете по выбранному пути.

Несете ли вы при этом риски? Безусловно. Не так уж и редка ситуация, когда вы не сможете накопить нужную сумму к нужному сроку. По разным причинам. Например, инвестиционный риск – отрицательная доходность. Мы пытаемся уменьшить этот риск путем составления диверсифицированного портфеля, включаем в него надежные и ликвидные инструменты. Не всегда, правда, помогает…

Самый главный риск любой финансовой стратегии или плана – потеря доходов. Как ни крути, создание капитала основано на регулярных отчислениях. А если нет дохода, то с чего отчислять? Краткосрочную потерю дохода (например, вас сократили на работе), вам позволяет пережить резервный фонд. А вот от серьезных неприятностей он не спасает. Тяжелая болезнь с дорогим лечением, травма, инвалидность и в самом крайнем случае смерть. Помимо того, что эти события сами по себе негативны, так они еще и несут “побочный эффект” в виде прекращения финансовых поступлений на реализацию своих целей.

Это риск? Еще какой! А раз есть риск, значит есть и смельчаки, готовые понести этот риск за вас. Естественно, не бесплатно.

Страхование, если отбросить формальности, вообще не является инвестиционным инструментом (с большой натяжкой к инвестициям можно отнести накопительное страхование жизни) – это просто коммерческая услуга. Вы платите за услугу избавления себя от рисков. Каких? Да любых! Например, вы запланировали отпуск у моря, но вот незадача – ровно те две недели, которые вы отдыхаете, зарядили непрерывные дожди. Риск? Риск. И его тоже можно застраховать.

Перечень рисков, подлежащих страхованию, ограничивается лишь фантазией. На западе необычные страховки – не редкость. Можно застраховаться даже от похищения инопланетянами и от случая (кто еще с этим не сталкивался?), когда захлопываешь дверь квартиры, а ключи остаются внутри. Конечно, большинство подобных страховок открываются в качестве рекламных ходов, но ведь может и такое произойти.

Страховаться или нет от застревания в лифте, это решайте самостоятельно. А вот о чем стоит подумать всем без исключения: о страховании жизни и здоровья, о медицинском страховании, о страховании имущества.

Каждый риск определяется двумя факторами: вероятностью наступления негативных событий и тяжестью последствий этих самых событий.

На примере имущества: у меня есть квартира и мобильный телефон. Квартира может сгореть, а мобильник могут украсть. Вероятность второго события существенно выше первого (если, конечно, вы не имеете привычки засыпать с сигаретой в зубах), но последствия в первом случае несоизмеримо тяжелее. Мобильник-то можно и другой купить, даже получше чем был, а вернуть сгоревшую недвижимость сложнее. Может быть, пожар никогда и не произойдет, но если он произойдет, будет уже поздно что-то делать.

То же самое со страхованием жизни и здоровья – в принципе, все догадываются, что риски болезней, травм, несчастных случаев существуют. Но вероятность их настолько невелика, что страховка большинству кажется выбрасыванием денег на ветер. Но так кажется только до наступления страхового случая. Потому что при отсутствии страховки оправиться от финансовых последствий очень трудно, а иногда даже невозможно.

Страхование необходимо практически всем. Оно дает уверенность в будущем, даже при неблагоприятном развитии событий. При дальнейшем развитии этой темы я планирую более подробно остановиться на накопительном страховании жизни.

Nick Cherry.

P.S. Есть среди читателей дизайнеры? Для вас рекомендую блог “дизайн как наука“. Сам я, если честно, в дизайне полный простофиля, но зато знаю авторов ресурса, как хороших специалистов и людей, искренне болеющих за свое дело.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.