Путь к богатству » Депозиты

Безопасное использование банковских карт

Nick Cherry — Wed, 01 Feb 2012 08:02:41 +0000

Наибольшую скорость движения
в известной нам части Вселенной
имеет фальшивый банковский чек.
«Памятка невнимательным»

Программа учета личных финансов Family 10 не убережет вас от финансовых мошенников, но позволит лучше контролировать траты по кредитным карточкам.

Несколько дней назад я решил оплатить ЖКХ. Чтобы не ходить в банк и не стоять в очередях, я обычно оплачиваю квартплату с карточки, используя интернет-банк. Но зайдя в свой личный кабинет, я обнаружил, что оплатить я ничего не могу, ибо платежи с карточки заблокированы. Можно только пополнить счет на ней. Звонок в техподдержку практически не прояснил ситуацию: «Ваша карточка была заблокирована в связи с подозрением на ее использование третьими лицами»… Интересно, почему владельцу карты о подобных подозрениях не сообщают?! Как слать СМСки с розыгрышем автомобиля, так это всегда пожалуйста! А карточку заблокировали – и молчок! А если бы я с ней куда-нибудь уехал… Остался бы вдали без денег…

На мое указание о том, что о блокировке карты желательно извещать ее владельца, в техподдержке мне ответили: «вы бы возмущались еще больше, если бы наши подозрения оказались правдой». И не поспоришь ведь! Самое интересное было выяснить, откуда взялись такие подозрения. Ведь с момента последнего платежа до блокировки никаких действий с картой я не совершал. Даже баланс не проверял. Должно же было быть хоть что-то, что вызвало эти самые «подозрения на использование карты третьими лицами». Я заказал выписку по счету и стал его изучать.

Карту я использую, в основном, для периодических платежей, вроде мобильной связи, ЖКХ, интернета и т.п. Понятно, что эти операции, проходящие раз в месяц по одним и тем же реквизитам, не могли стать причиной блокировки. Должна быть нестандартная операция. Единственным платежом по реквизитам, которые я раньше никогда не использовал, была оплата рекламы в Фейсбук. Они снимают с карты деньги ежедневно, либо при достижении определенной суммы минимальных расходов. Видимо, причиной была именно соцсеть. Официального объяснения я не получил, т.к. для него нужно было ехать в банк, писать заявление установленного образца, в котором изложить свое видение ситуации… И еще ждать ответа месяц, а в конце вполне вероятно получить «методы выявления злоумышленников являются коммерческой тайной банка» или что-то в этом духе.

Карточку мне восстановили довольно быстро, вернее, выдали новую с новыми реквизитами с сохранением баланса старой карты. В принципе, я соблюдаю основные правила безопасности при работе с банковскими картами, однако нелишним будет их напомнить и вам.

1. Нигде и никогда не записывайте свой ПИН-код к карте в явном виде. Зафиксировать его все равно желательно, поскольку вы можете его забыть. Например, мне ПИН-код требуется только при снятии наличных, что я делаю не часто. Однажды, при перерыве в снятии денег с карты в полтора месяца, я обнаружил, что код не помню. Я для всех своих паролей и важных конфиденциальных кодов использую мнемонические правила. Это позволяет мне без труда по памяти набирать пароли типа 72e2t04t73bqz4b3, поскольку этот набор букв и цифр соответствует фразе «ящик студента» и представляет из себя пароль к моей студенческой электронной почте (ящик уже давно не используется). Точно также ПИН-код я перевожу по этим правилам в кодовое слово и его могу спокойно записать на бумажке, которая лежит в кошельке. Слово «факультет» вряд ли поможет злоумышленникам узнать код, а я всегда могу освежить свою память.

2. Для любых операций достаточно ввести номер карты, имя владельца, срок действия, CVV-код. Любые требования предоставить какие-либо другие данные, в частности, ПИН-код, это попытка мошенничества (исключение: набор ПИН-кода в специальном торговом терминале). Ни в коем случае не нужно ничего сообщать ни по телефону, ни СМС-кой, ни по электронной почте. Нужно позвонить в свой банк и сообщить о произошедшем. Пусть дальше они разбираются.

3. Операции с банковской картой при безналичной оплате должны совершаться в вашем присутствии. Частая ситуация в ресторанах и кафе: вы вкладываете карточку в счет, официант ее уносит, через некоторое время приносит обратно, а вы подписываете чек. Проблема здесь в том, что ваши данные с карточки (номер, имя, срок, CVV) могут быть списаны, а потом с этих реквизитов сделаны покупки, например, в интернет-магазине. У меня на карте стоит подтверждение любой операции с помощью СМС, так что эта проблема остро не стоит. Но все-таки в заведениях, не вызывающих у вас полного доверия, не поленитесь и дойдите до кассы самостоятельно.

4. Вообще в сомнительных организациях лучше не использовать безналичную оплату. Если услуга и товар очень уж важны, то дойдите до ближайшего банкомата, снимите там нужную сумму и оплатите покупку. Ближайший банкомат в часе езды? Ну, вы сами выбирали себе банк.

5. Используйте банкоматы, указанные в официальном списке банкоматов банка. Обычно такой список с адресами выдается с картой. О банкомате, которого в списке нет, нужно сообщить в банк. Я не рекомендую пользоваться «чужими» банкоматами не только из-за комиссии. Вы не можете проверить терминал «чужого» банка на его «официальность». Если уж использовать банкоматы другого банка, то только те, которые находятся в банковских офисах. Избегайте банкоматов, установленных в метро, переходах и т.п.

6. Не используйте для расчетов в интернет чужой компьютер. Все безналичные платежи по карте совершайте только со своего личного компьютера. Если же вам пришлось сделать интернет-платеж на другом компьютере, то после завершения операции, очистите буфер обмена, автозаполнение и cookies в браузере. Можно зайти на сайт продавца и убедиться в том, что ваши персональные данные не были записаны в память.

7. Для покупок в интернет безопаснее использовать предоплаченную виртуальную карту. Перед совершением платежа заказываете виртуальную карту с нужной суммой (это делается за пару минут и бесплатно, по крайней мере в «Русском Стандарте»), и оплачиваете покупку с этой карты. Даже если ее реквизиты станут доступны третьим лицам, все, чем они смогут воспользоваться – это нулевым счетом.

Общее правило – пользуйтесь проверенными сервисами, покупайте в надежных организациях, не раздавайте свою личную информацию направо и налево, подтверждайте операции по СМС или электронной почте.

Соблюдение этих простых правил, поможет уберечься от самых распространенных угроз вашему банковскому счету.

Будьте бдительны!

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Налоги на инвестиции: банковский вклад

Nick Cherry — Fri, 29 Jul 2011 19:42:00 +0000

Гражданин должен платить налоги с тем же чувством,
с каким влюбленный дарит своей избраннице подарки.
Новалис, нем. поэт и философ

Заполняя налоговую декларацию, не забудь
в графе «иждивенцы» написать: «государство».
Из книги Э. Маккензи «14 000 фраз…»

Я веду учет своих личных финансов в программе Family 10. И вам советую.

Поговорим немного о грустном. Когда вам показывают графики и цифры доходности инвестиций, обычно они считаются так: конечный капитал минус ваши вложения в начале. Предполагается, что в течение всего периода инвестиций вы не несете никаких расходов. Однако это не так. Существуют различные комиссии, скидки, надбавки, вознаграждения и т.п. Одной из существенных расходных статей, уменьшающих вашу реальную доходность по сравнению с теоретически посчитанной являются налоги. Вот им будет посвящена серия статей «Налоги на инвестиции».

Сразу оговорим рамки.

1. Я рассматриваю только налоги для инвесторов – физических лиц. Организации, которые получают доходы от инвестиций, платят совершенно другие суммы и по другим правилам.

2. Я буду писать только о налогах для резидентов России.

3. Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) платится один раз в год.

4. Для меня важнее точные суммы налогов, чем точность юридических формулировок. Пример: НДФЛ при продаже ПИФов юридически платится не с разницы между ценой покупки и продажи, а с полной суммы продажи. А на величину фактических расходов (цену покупки) оформляется налоговый вычет.

Начнем с самого простого и распространенного финансового инструмента в нашей стране – банковского депозита.

С каких доходов от банковского депозита инвестор платит налог

Доход от банковского депозита – это проценты по вкладу. С этих процентов инвестор и должен заплатить налог. Есть несколько вариантов.

1. Вклад открыт в рублях в российском банке. В этом случае налог платится только с суммы процентов, превышающей ставку рефинансирования ЦБ плюс пять процентных пунктов.

2. Вклад открыт в иностранной валюте в российском банке. Налог на доходы физических лиц платится с суммы процентов, превышающей 9% годовых.

3. Вклад открыт в банке за рубежом. Налог платится со всей суммы полученных процентов.

Если между Россией и страной, в которой открыт вклад, существует соглашение об избежании двойного налогообложения, то инвестор сам может выбрать, в какой стране он будет платить налог. По умолчанию банки удерживают налог по законам своей страны. Если же в России налоговые условия лучше, то можно подать заявление на возврат уплаченного налога.

В случаях 1 и 2 инвестору не придется делать лишних телодвижений – банки являются налоговыми агентами и самостоятельно уплачивают необходимые суммы налогов. Инвестор получает на руки доход за вычетом налогов. В третьем случае придется заполнять налоговую декларацию. Если выбран вариант с уплатой налога в России, то придется его заплатить. Если же налог уплачен в стране, где открыт депозит, то потребуется справка об уплате налога из иностранного банка.

Можно умудриться открыть банковский вклад в такой стране, с которой Россия не подписала соглашение об избежании двойного налогообложения. Тогда придется платить налог в обеих странах.

Перечень стран, с которыми заключены договоры об избежании двойного налогообложения. В документе есть совершенно замечательный столбец (второй с конца), показывающий ставку налога на процентный доход от банковского депозита. Из него видно, в каких странах выгоднее с точки зрения минимизации налогов открывать депозиты.

Ставки НДФЛ по банковским вкладам

Рассматриваем те же три случая, что и в предыдущем разделе:

1. Вклад открыт в рублях в российском банке. Ставка налога равна 35%.

2. Вклад открыт в иностранной валюте в российском банке. Ставка налога равна 35%.

3. Вклад открыт в банке за рубежом. Ставка налога равна 13%.

Расчет суммы налога по банковскому вкладу

Пример 1. Вклад в рублях в российском банке в размере 100 000 рублей под 12% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ = 8,25%. Прибавляем 5 п.п., получаем 13,25%. Проценты по депозиту из примера не превышают эту ставку. Следовательно, налог не платится вообще.

Пример 2. Вклад в рублях в российском банке в размере 100 000 рублей под 15% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ = 8,25%. Прибавляем 5 п.п., получаем 13,25%. Инвестор получает процент больше, значит обязан заплатить налог. В качестве процентов инвестор со своих 100 000 получит 15 000 рублей. По ставке рефинансирования плюс 5 п.п. инвестор получил бы 13 250 рублей. Разница составляет 15 000 – 13 250 = 1 750 рублей. С этой суммы платится НДФЛ по ставке 35%. 1 750 * 0,35 = 612,5 рублей.

Если мы посчитаем реальную ставку налога на проценты по вкладу, то она в примере окажется равной 612,5 / 15 000 = 4,08%. Так что, хотя формальная ставка налога 35%, из-за особенностей расчета налоговой базы инвестор платит гораздо меньше. А в большинстве случаев не платит вообще ничего.

Пример 3. Вклад в долларах в российском банке в размере 1 000 долларов под 7% годовых.

7% годовых меньше, чем 9% годовых, поэтому инвестор от налога освобождается.

Пример 4. Вклад в евро в российском банке в размере 1 000 евро под 10% годовых.

10% годовых больше, чем 9% годовых, поэтому инвестор вынужден платить налог. По вкладу он получит 100 евро, что на 10 евро больше необлагаемого минимума. Значит с этих 10 евро придется отдать государству 35% или 3,5 евро. Реальная ставка налога на депозит будет равна 3,5%.

Налог на самом деле считается в рублях, т.е. евро мы должны будем перевести в рубли по курсу ЦБ на дату, когда банк перечислил нам проценты.

Пример 5. Вклад в евро в иностранном банке в размере 1 000 евро под 5% годовых.

Какие налоги с инвестора возьмут в стране, где он открыл депозит, мне не известно. А в России считается, что инвестор заработал 50 евро, и с них обязан заплатить НДФЛ по ставке 13%. Государству придется отдать 6,5 евро.

Сравните примеры 4 и 5. Во втором случае доход инвестора в два раза меньше, а сумма налога почти в два раза больше. Нечего размещать капиталы за рубежом!

И еще один момент: если ваш депозит оформлен в виде именного сберегательного сертификата, и погашает его не тот человек, которому изначально он был выдан, то погашающий обязан в дополнение к налогам на проценты заплатить 13% с суммы сберегательного депозита. Инвестор может уменьшить налоговую базу на размер собственных затрат на приобретение этого сберегательного сертификата, если предоставит подтверждающие документы.

Неименные сберегательные сертификаты на предъявителя облагаются налогом точно так же, как и обычные депозиты.

Ставка рефинансирования берется на момент заключения договора или же на дату его продления.

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Банк в кармане

Nick Cherry — Thu, 07 Apr 2011 12:07:28 +0000

Банк – это место, где вам дадут денег взаймы,
если вы докажете, что они вам не нужны.
Боб Хоуп, амер. комик

Бумеранг и кредитные карточки, вероятно,
изобрел один и тот же человек.
Из книги Э.Маккензи «14000 фраз…»

Наличные и безналичные средства легко учитывать в Family 10

Всего неделю назад у меня появилась первая в жизни банковская карта, оформленная сознательно. До этого были студенческая (для получения стипендии) и карточка Альфы, которая «была обязательным условием» для покупки паев.

У меня некоторое время был счет с частичным снятием в ХКФ. Во время кризиса там предлагались условия 15% годовых на вклад, по сути, до востребования. С течением времени эта ставка упала до 7%.

Что мне не нравилось в этом депозите, так это невозможность привязки к нему банковской карты и неудобство расположения офисов после моего переезда. Ездить через пол-Москвы мне быстро надоело, и я поинтересовался альтернативами.

В самом ХКФ мне предложили открыть отдельный счет с банковской карточкой и интернет-банком. Пакет «Личный доход» называется. Даже обещают доход 9% годовых на остаток. Правда, не говорят прямо, что этот доход приводит к увеличению средств на счете только в случае, если неснижаемый остаток составляет 16 000 рублей. В противном случае, весь этот процентный доход съедается комиссиями за обслуживание карты.

С учетом того, что карточка была мне нужна только для перевода денег на депозит, и далеко не каждый день, такие условия меня не привлекли…

В нашем спальном районе нет множества филиалов различных банков. Выбор невелик. Я собирался оформить счет до востребования в Сбербанке с карточкой. К тому же там можно было осуществлять некоторые платежи без комиссии, чего не было у ХКФ. Но очереди в отделении каждый раз меня останавливали.

Недавно, ища информацию для клиента по хорошему вкладу до востребования в надежном банке, я наткнулся на «Русский Стандарт» услуга «Банк в кармане». Условия отличные – карточка плюс интернет-банк. Никаких плат за обслуживание, доход на остаток 10% годовых. Ограничений на пополнение и снятие нет, куча платежей и переводов без комиссии. Я порекомендовал этот продукт клиенту и потом обнаружил, что «Русский Стандарт» присутствует и недалеко от моего дома.

Я решил оформить и себе эту карту. Закрыл счет в ХКФ и отправился в «Русский стандарт». Действительно все оказалось почти так, как и было обещано. Карта и интернет-банк бесплатны, платежи за многие услуги без комиссии. Доход на остаток составляет 10% годовых.

Уже опробовал интернет-банк. Особых сложностей не возникло. Платное смс-оповещение можно без проблем отключить (оно мне пока не нужно, я не так часто картой буду пользоваться). Единственное, на буклете с условиями продукта есть сноска и мелким шрифтов в конце написано: «отсутствие комиссий по платежам является рекламной акцией» и был указан срок окончания этой акции, по-моему, июль 2011 (к сожалению, не запомнил). Так что если вдруг по «Банку в кармане» введут какие-то комиссии и/или, не дай Бог, абонентскую плату за обслуживание, возможно придется снова искать альтернативу…

И еще. У моей карточки есть небольшой экспресс-кредит. Я не стал указывать в анкете никаких данных, кроме обязательных, поэтому мой кредитный лимит равен нулю. Чему я не очень огорчаюсь, т.к. по договору стоимость этого кредита (без штрафов и пеней) составляет всего 103% годовых. Мелочь, правда? Естественно в рекламных проспектах пишется не эта цифра, а что-то вроде «экспресс-кредит до 5000 рублей всего за 300 рублей в месяц!» Я всегда знал, что проценты по кредитным карточкам выше, чем у банковских кредитов, вот теперь получил наглядное представление о величине разницы.

Будьте бдительны!

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Индексируемые депозиты

Nick Cherry — Tue, 28 Dec 2010 16:56:32 +0000

У нас тайна вкладов – никто не знает, удастся ли их вернуть.
Михаил Мамчич, росс. финансист.

Будь осторожен: кота покупай в мешке.
Александр Фюрстенберг, сов. афорист

Сэкономь перед Новым годом! Программа учета личных финансов Family 10 продается со скидкой до 31 декабря

После поста об инвестициях с ограниченным уровнем риска меня уже несколько раз спрашивали, как я отношусь к так называемым индексным или индексируемым депозитам.

Реклама утверждает, что данные продукты сочетают в себе преимущества как обычного банковского вклада, так и рисковых рыночных вложений. Вы кладете деньги на обычный банковский депозит, получаете по нему гарантированный процент, но при благоприятном стечении обстоятельств банк начисляет вам дополнительный доход. В иллюстрирующих примерах указаны ставки 20-30% годовых (в банке!), что, конечно, не может не радовать вкладчика.

Прежде, чем нести свои кровные в банк, обратимся к официальным документам (договорам) и проверим действительно ли так выгодны индексные депозиты…

По своей сути индексируемый вклад – это структурный продукт. Безрисковым активом является банковский депозит, а рисковым – чаще всего опцион на базовый актив. В качестве базового актива может выступать биржевой индекс, курс валюты, золото, нефть… Чтобы не пугать клиентов сложными расчетами, в договоре обычно указывается формула доходности депозита, зависящая от изменения базового актива.

До кризиса структурные банковские продукты (еще одно название индексируемых депозитов) предлагались рядом банков, включая Ситибанк, Юниаструм. На сегодняшний день подобные услуги оказывает лишь КИТ-финанс (искал не очень тщательно, возможно, есть и другие компании). В качестве примера разберем именно его продукт.

Расчет дохода индексного депозита

Предположим, что вам захотелось поучаствовать в дележе доходов от продажи нефти, сохраняя гарантии банковского вклада, и вы выбрали индексируемый депозит Нефть. Смотрим формулу доходности депозита:

Ставка по депозиту = 0.1% + (I/I0 – 1) * k * 365/n, где:

I — цена актива на дату окончания депозита (фиксируется на дату (рабочий день), предшествующую дате окончания срока вклада);
I0 — цена актива на дату размещения депозита (фиксируется на дату (рабочий день), соответствующую дате размещения вклада);
k — доля участия в росте цены актива, выраженная в %;
n — срок вклада.

В формуле вопрос вызывает только коэффициент k. Все просто: вы получите не всю выгоду от роста базового актива, а только ее часть. Какую именно? Это и определяется коэффициентом участия. Например, при k=0,5 и росте цены на нефть в два раза, ваш доход составит «всего лишь» 50%. Обычная практика: коэффициент участия растет при увеличении срока вклада и суммы вклада. До кризиса существовали продукты, в которых доля участия составляла 1,5-2,0. Чаще она все-таки лежит в пределах 0,1-1,0.

При годовом вкладе k=0,3. Т.е. если цена на нефть вырастет в два раза, вы получите по депозиту 30,1% годовых. В реальности нефть за этот год (2010) выросла на 20%, а доход по индексному депозиту составил всего 6,1%.

Сравним с аналогичным по сумме и сроку обычным срочным вкладом в том же банке. Простой депозит гарантированно принес 8,65%. Банковский структурный продукт принес убытки (учитывая альтернативные издержки).

Выясним, при каких условиях индексируемый депозит выгоднее простого банковского вклада. Для этого приравняем итоговую ставку к ставке срочного депозита (8,65%) и выразим из формулы необходимый процент роста базового актива (I/I0 – 1), который мы обозначим Х. Раз мы используем годовой срок, то 365/n =1, а k=0,3. Подставим цифры в формулу:

8,65% = 0,1% + Х * 0,3 * 1,

откуда получаем Х=28,5%. При росте цены на нефть меньше 28,5% за год лучше обойтись простым вкладом: и доход выше, и риски меньше.

Можете аналогично посчитать Х для других сроков вклада.

Плюсы индексируемых депозитов:

Возможность получения дохода больше, чем по обычным вкладам. Главное, чтобы базовый актив вырос на нужный вам процент.
Гарантированное отсутствие убытков. При худшем развитии событий вы получите 0,1% годовых, к тому же ваши средства (до 700 тысяч рублей) попадают под систему страхования вкладов.
Низкие требования к финансовой грамотности инвестора. Не нужно обладать знаниями об опционах и деривативах – за вас все сделают банковские работники. Вы выбираете только срок вклада.
Возможность заработать на падении цены базового актива. Есть и такие депозиты, которые приносят дополнительный доход, например, когда индекс РТС падает.

Минусы индексных депозитов

Высокий порог входа. Минимальная сумма инвестиций в разобранный в посте депозит равняется 300 000 рублей.
Малая гибкость депозита. Индексируемый депозит нельзя досрочно закрыть без потери дохода. Также отсутствует возможность пополнения и частичного снятия средств. Срок депозита задан жестко.
Риск недополученной доходности. Неразрывно связан с предыдущим пунктом. Если базовый актив рухнет в последний день срока вашего вклада, вы получите свои 0,1%, как бы хорошо не вел себя актив в течение всего срока размещения средств. В индексных депозитах нельзя зафиксировать прибыль.
Повышенная ставка налога. Если доход ПИФов облагаюется по ставке 13%, то в случае с банковским структурным продуктом придется заплатить целых 35%. Правда, только с дохода, превышающего ставку рефинансирования ЦБ + 5 процентных пунктов.

Отвечая на вопрос, заданный в начале поста, я отношусь к индексируемым депозитам отрицательно. Самостоятельно составленный структурный продукт обладает гораздо большей гибкостью и требует только знаний четырех арифметических действий.

С наступающим Новым годом!

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Резервы на «черный день».

Nick Cherry — Tue, 26 May 2009 10:52:19 +0000

А я богаче Дерипаски – у него долгов на 50 миллиардов долларов,
а у меня – ни рубля, и даже вклад в Сбербанке есть.
NN.

Итак, резервный фонд. Первоочередная задача на пути к своей финансовой независимости. У многих возникает вопрос, а нужен ли он вообще? Ведь это средства, лежащие практически мертвым грузом. Не лучше ли было пустить их на доходные инвестиции, например, в ПИФы, а по мере необходимости мы бы их из ПИФов выводили? Ответ: не лучше.

Доходные и рискованные инструменты традиционно привлекательнее на долгих промежутках времени. К тому же «магия сложного процента» также начинает действовать лет так через 5-7. И постоянно выводя средства из своего инвестиционного портфеля, вы только откладываете свой триумф.

Далее, при использовании фондового рынка никогда нельзя быть уверенным, что в конкретный момент в будущем вы будете в плюсе. Например, в октябре 2008 года выводить средства из фондового рынка автоматически означало фиксацию убытков, причем практически на самом дне. А с резервным фондом вполне можно было и переждать эту неприятность.

Вот еще момент, почему я советую размер резервного фонда определять в процентах от месячных доходов, а не расходов: инвестиции в долгосрочные цели не должны прекращаться. Пример: вам нужны срочно 10 000 рублей, вы решаете резервный фонд не трогать, а пропустить инвестиции в создание пенсионного капитала. Это будет означать, что к моменту выхода на пенсию (пусть будет через 20 лет) вы недополучите 150 000 капитала (при доходности 15% годовых). Поэтому лучше потратить часть резервного фонда, не прерывая создание пенсионного капитала, а сам фонд пополнить, когда ваша финансовая ситуация исправится.

Валютных рисков и их уменьшения при создании резервного фонда я сегодня касаться не буду – это тема для отдельного поста. Будем считать, что весь фонд хранится в национальной валюте (для России – рубли).

Любой финансовый инструмент имеет три определяющие характеристики: ликвидность, надежность (или рискованность) и доходность. Что такое доходность, надеюсь, объяснять не надо. Ликвидность означает срок и затраты, с которыми инструмент может быть переведен в вид, пригодный для оплаты любых благ (чаще всего таким видом являются наличные). Чем меньше срок и затраты, тем выше ликвидность. Надежность – это вероятность получить всю сумму инвестированных средств плюс начисленный доход.

Для целей резервного фонда доходность имеет второстепенное значение. Главное – это надежность и ликвидность. Но все одновременно один инструмент обеспечить не может, поэтому сам резервный фонд делится на части: ликвидную, надежную и доходную. Последняя часть может и отсутствовать.

Ликвидная часть резервного фонда – это собственно наличность дома. Она нужна на тот случай, когда деньги нужны прямо сейчас, а не завтра или послезавтра, когда откроются банки или можно будет занять денег у соседа или коллеги по работе. Половины месячного дохода для этой части будет достаточно. Впрочем, если размер вашего резервного фонда равен вашему годовому доходу, то можно увеличить ликвидную часть до месячного дохода. В любом случае, откладывать в ликвидную часть больше 20% резервного фонда не нужно.

Надежная часть резервного фонда – это вклады в надежных банках. Лучше всего выбирать Сбербанк. Не только из-за надежности, но и из-за огромного количества филиалов, где вы можете получить деньги. Например, ВТБ тоже хороший вариант, но поблизости от работы и дома у меня нет ни одного отделения ВТБ24. Поэтому за деньгами пришлось бы дополнительно ездить. Для обеспечения ликвидности стоит положить средства на счет до востребования, пожертвовав процентами. Размер этой части составляет 50-70% резервного фонда.

По закону любой вклад является вашей собственностью и должен быть возвращен по первому вашему требованию, даже если вклад срочный. Поэтому есть смысл положить деньги на срочный вклад: в случае досрочного изъятия денег вы получите аналог вклада до востребования по доходности, однако, если за срок вклада форс-мажоров в вашей жизни не произойдет (или для их ликвидации хватит ликвидной части резервного фонда), то вы получите куда больший процент по вкладу. Вариант интересный, но риск возрастает. Вспомним хотя бы недавние примеры того же Альфа-Банка (тоже вполне крупный и надежный банк) с задержкой выплат срочных вкладов и незаконными комиссиями за досрочное закрытие депозитов. Выбор за вами. Есть, правда, хороший способ для больших резервных фондов соединить доходность с ликвидностью, но об этом позже.

Доходная часть резервного фонда – это срочные депозиты с хорошими процентами. Не забывайте о надежности и ликвидности – не увлекайтесь заоблачными процентами банков из пятой сотни по размеру с одним-единственным отделением на всю страну. У крупных банков есть вполне нормальные и доступные предложения с доходностью 12-15% годовых. У меня вклад в ХКФ. Многих моих знакомых отпугивает пункт 2.5 в тарифах, в котором фигурирует комиссия 10% от суммы снятия, но это как раз тот случай, когда надо читать договор внимательно. Если все равно не понятно, когда взимается эта комиссия, попросите менеджера объяснить на примере. Доходную часть мы трогаем редко, поэтому в ней можно использовать депозиты на год и более, получая повышенные ставки процента. Максимальный размер доходной части я рекомендую около 30% от всего фонда. При небольших размерах фонда, например, трехмесячный фонд в размере 60 000 рублей, эту часть лучше вообще не использовать.

Бонус: как получить депозит на месяц, а получать по нему проценты, как по полугодовому вкладу.

Используем так называемый «принцип револьвера». Делим сумму вложений на 6 частей и каждую часть вкладываем на полугодовой срочный депозит в начале каждого месяца. В итоге, когда мы вложим последнюю часть, через месяц подойдет срок выплаты первой части, которую мы снова можем положить в банк на полгода. Еще через месяц можно будет свободно снять без потери процентов вторую часть и т.д. Шесть вкладов – шесть патронов в револьвере, которые «выстреливают» каждый месяц.

Плюсы метода: вы можете использовать срочные вклады с любым начислением процентов, не пополняемые и без возможности частичного снятия – по таким вкладам обычно условия лучше. Вы имеете возможность снимать деньги каждый месяц без потери процентов.

Минусы метода: беготни много – вместо одного вклада у вас целых шесть, и надо их пролонгировать каждый месяц, следить за изменением условий банка. Каждый вклад – маленький, а банки любят большие вклады. Может оказаться, что положить 60 000 на месячный депозит будет выгоднее, чем класть по 10 000 на полугодовые депозиты. Ну и понятно, что маленькие вклады могут просто не принимать или принимать на совсем невыгодных условиях, т.е. для использования «револьвера» необходим большой резервный фонд, где сумма доходной и надежной части (при использовании метода эти части можно объединить в одну) больше 200 тысяч рублей.

Формируйте резервные фонды, и пусть они вам никогда не пригодятся!

Nick Cherry.

P.S. Коллеги-блогеры по личным финансам написали посты-ответы на мой предыдущий пост о финансовых целях. Альтернатива – это хорошо. Вот здесь автор (имя его осталось неизвестным) утверждает, что мой подход потакает вирусу потребительства, вот только что же предлагает автор взамен, я не увидел. А вот Роман Кожин (правда он больше оппонирует Максу Крайнову, а не мне), предлагает развернутый ответ на вопрос, почему миллион долларов – хорошая финансовая цель.

P.P.S. На странице финансовой библиотеки появились ссылки на архивы номеров всех журналов по личным финансам, выходящих в России. Пока просто ссылки, впоследствии дополню их описаниями.

P.P.P.S. (что-то я разошелся сегодня с постскриптумами)… Вот за такими вкладами не надо гоняться при составлении доходной части резервного фонда.

С этой статьей также читают:

Инвестиции из-за границы – 1. Банковский депозит.

Nick Cherry — Fri, 12 Sep 2008 20:53:51 +0000

Много дней назад один из читателей блога (Ti) попросил меня узнать об условиях инвестирования в российскую экономику для инвесторов из-за границы. Наконец-то, могу начать выполнять обещание. Скромный болгарский парень (уж не знаю, почему именно Болгария – я вообще как-то не задумывался, какую страну мне представлять, и вопрос консультанта застиг меня врасплох – вот и брякнул первое, что пришло в голову) попытался выяснить подводные камни и другие препятствия, ожидающие заграничных инвесторов в российских банках, управляющих компаниях и брокерских фирмах, т.е. условия инвестирования в депозиты, ПИФы и акции.

Фондовый рынок в последние месяцы не очень радует, да и про банки в блоге очень много написано, так что начнем именно с них.

Наиболее пристрастному допросу были подвергнуты сотрудники уже знакомого вам отделения Сбербанка России. Насчет депозитов для нерезидентов меня проконсультировали довольно основательно. Вот что мне удалось узнать.

Открытие банковского депозита.

Особых сложностей нет. Фактически, единственное отличие для нерезидентов по сравнению с российскими гражданами – это то, что помимо документа, удостоверяющего личность (паспорта) требуется еще документ, подтверждающий право на пребывание в России. Это может быть миграционная карта, разрешение на временное проживание, вид на жительство, виза.

В банке вам выдадут набор документов – договор с кучей приложений, заявление на открытие счета, анкету, карточку с образцами подписей… Собственно, вам не нужно забивать этим голову – пусть у банковских работников она болит.

Для открытия счета иностранцу просто необходимо лично присутствовать в России. Открыть счет можно как лично, так и через доверенное лицо. Проблема с доверенным лицом заключается в том, что доверенность должна быть нотариально заверена, либо заверена банковским служащим в присутствии самого иностранного гражданина и его доверенного лица. В некоторых банках присутствие доверенного лица (того, кому вы доверяете открыть счет и управлять им) не обязательно – достаточно знать его паспортные данные.

Пополнение срочного депозита

Я спрашивал в банках насчет срочного депозита с неснижаемым остатком, чтобы узнать особенности пополнения и частичного снятия средств.

По поводу пополнения – никаких ограничений нет. Вы можете пополнять счет банковским переводом даже из-за границы, только узнайте в своем банке размер комиссии за подобные услуги.

Еще счет можно пополнять наличными в отделениях банка. Если это делаете вы сами или ваше доверенное лицо, то, как правило, комиссия за эту операцию не взимается. Также ваш депозит может пополнить кто угодно, заполнив платежную квитанцию, но в этом случае банковская комиссия может стать реальностью (не во всех банках).

Снятие средств с банковского счета (частичное и полное)

Снятие средств может осуществляться только самим клиентом-нерезидентом, либо его доверенным лицом. Вы (или ваше доверенное лицо) можете получить сумму наличными на руки или перевести ее на любой другой счет (скажем, в банк той страны, где вы имеете счастье постоянно проживать).

Что касается частичного снятия средств в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, то если вы не очень доверяете своему доверенному лицу, вы вполне можете в доверенности указать ограничения на операции (например, доверенное лицо имеет право снимать не более 1000 рублей в месяц).

К сожалению, образцы доверенности я попросить в банке не догадался. Как получу их – вывешу в разделе «полезные файлы».

Налоги, комиссии и другие особенности вкладов, открытых нерезидентами

Главным открытием для меня стало отсутствие каких-либо значимых отличий между депозитами для резидентов и нерезидентов России.

Вклады иностранных граждан попадают под государственную систему страхования, так же как и вложения россиян. Так что помните, что вложение менее 100 000 рублей является практически безрисковым.

Комиссии на различные операции (пополнение вклада или частичное снятие средств) в банках одинаковые для российских и иностранных граждан. Однако, если вы инвестируете с территории своей родной страны через иностранный банк, не забывайте о комиссиях своего банка.

С налогами, как ни странно, иностранцам повезло больше, чем жителям России. Налоговая ставка на банковский процент, превышающий ставку рефинансирования, для нерезидентов составляет 30%, тогда как для россиян – 35%. Недоработка нашей налоговой службы – по всем остальным источникам доходов налоговые ставки для иностранцев, как правило, выше, чем для моих соотечественников. Правда, депозитов со ставками, превышающими ставку рефинансирования у нас в стране очень мало. А те, что есть, требуют вложений довольно больших сумм на немаленькие сроки. Поэтому можно считать, что ни россияне, ни иностранцы с депозитов налоги не платят и не должны.

Но налоговое законодательство вашей родной страны может оказаться не таким либеральным. По логике вещей, если вы платите подоходный налог в России (пусть даже в конкретном случае он равен нулю), то у себя на родине вы второй раз платить налоги не должны. Но этот тонкий вопрос лучше уточнять не у банкиров, а у самих налоговиков той страны, в которой вы проживаете (мне, например, посоветовали обратиться за разъяснениями в Болгарскую Налоговую Службу).

Если я что-то упустил, задавайте вопросы в комментариях – обязательно уточню. В дальнейшем мы рассмотрим особенности инвестирования в ПИФы и акции для инвесторов-нерезидентов.

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

11,25% годовых по банковским вкладам

Nick Cherry — Tue, 17 Jun 2008 16:39:01 +0000

Смотрю Чемпионат Европы по футболу. А Вы? Впрочем, к финансовым делам это не имеет никакого отношения. Однако в перерывах матчей показывают кучу рекламы, в том числе и ролик «Промсвязьбанка» и его вкладе «Солнечные дни» (точно не уверен в названии вклада, сегодня вечером посмотрю футбол и уточню). Упор, как это обычно бывает в рекламе финансовых инструментов сделан на доходности вклада – 11,25% годовых. Действительно, это не так уж и мало, но банковские депозиты характеризуются и другими условиями.

Так как предложение заманчивое, идем на специальный сервис сравнения условий по депозитам. Ссылка ведет сразу на результаты по «Промсвязьбанку». В общем, 11,25% за год светят вам только в том случае, если вы – счастливый обладатель 50 000 000 рублей. А чуть ниже, кстати есть вклад «Моя выгода» с той же процентной ставкой и с минимальной суммой вклада в 50 раз меньше…

Банковские депозиты мы используем для стабилизационной части портфеля и для накопления сумм на крупные покупки. Инструмент должен обладать достаточными надежностью, ликвидностью и доходностью. Если с надежностью у большинства банков нормально, то ликвидность и доходность, к сожалению, взаимозаменяемые. Либо вы получаете бОльшую доходность, но замораживаете средства на пару-тройку лет, либо довольствуетесь маленькими процентами, но наслаждаетесь гибкостью в вопросах довложения и снятия средств.

Но ведь можно получать большие проценты по срочным вкладам на небольшие сроки (до года)! Можно, если у вас есть куча денег. Возьмем для примера те же самые 11,25% годовых в Промсвязьбанке – вы можете получить их, вложив всего 5 000 рублей на два года или вложив миллион на год. Вложение на два года является более рискованным – если вам придется снять деньги досрочно, то вы потеряете все проценты, а вероятность наступления неприятностей в течение двух лет выше, чем вероятность неприятностей в ближайший год.

Предположим, что у вас есть только 500 000 рублей. На два года морозить их не хочется, а для вложения на год – не хватает. Какой выход? Правильно, надо найти еще одного человека с 500 000 рублей, скинуться и положить общий миллион на депозит. А можно найти 500 000 человек, и каждый вложит по 1 рублю…

У данного варианта масса недостатков. Во-первых, взаимное доверие участников данной схемы – банковский депозит может быть открыт только на одного человека. Значит, придется повозиться с юридическими бумагами (расписывать подробно не буду, вряд ли это кому-то интересно). Во-вторых, надо смотреть на условия банка в случае частичного изъятия средств (если при частичном изъятии проценты снижаются для всего вклада, то схема не имеет смысла).

Я не призываю заморачиваться с подобными схемами – просто постарайтесь понять идею. Она уже давно реализована профессионалами – это так называемые ПИФы денежного рынка. Между прочим, весьма популярные на Западе.

Идея подобных ПИФов проста до безобразия – собрав кучу денег с пайщиков, УК вкладывают их в банковские депозиты, получая большие проценты, так как суммами эти ПИФы оперируют куда бОльшими, чем простые вкладчики. Естественно, часть средств им приходится держать в наличности, чтобы не терять доходность в случаях, когда некоторые пайщики захотят продать паи.

В России денежные ПИФы только-только появились. Историей больше года могут похвастаться только два ПИФа: «КИТ Фортис – Фонд денежного рынка» и «Финам Депозитный«. Остальные открылись лишь в прошлом (или даже этом году).

Преимущества ПИФов денежного рынка:

Сохранение доходов. При продаже паев вы не теряете «начисленные проценты» (выраженные в росте стоимости пая), что происходит при досрочном рассторжении договора банковского вклада.
Минимальный риск. Если взглянуть на графики роста стоимости паев, то они плавно и ровно растут, пусть и не с впечатляющей скоростью.
Низкий порог «входа». Минимальная сумма инвестиций составляет 1-3 тысячи рублей. Депозитов с хорошими ставками для таких сумм нет.

Недостатки ПИФов денежного рынка:

Ликвидность. Если в банке вам обязаны выдать деньги в день обращения, то погашение паев осуществляется УК в течение трех рабочих дней, плюс сам перевод средств может занимать до 15 дней (в реальности чаще всего проходит неделя между подачей заявки на погашение паев и получением денег).
Комиссии. Вознаграждение УК, депозитария, регистратора и т.п. может составлять до 3,5% СЧА. Плюс не забываем про надбавки и скидки – условия меняются в зависимости от УК, например, в ПИФе компании КИТ надбавки отсутствуют, а скидки удерживаются только в том случае, если вы продержали средства в ПИФе менее 5 дней.
Налоги. Доходы от погашения паев облагаются налогом в 13% независимо от суммы доходов, тогда как при получении процентов по банковским депозитам налог взимается только с превышения процентной ставки по вкладу ставки рефинансирования. Т.е. если депозит приносит меньше 10,75% годовых (ставка установлена с 10 июня 2008), то налогом этот доход не облагается. Если доходность вашего вклада составляет 11,25%, то налог (по ставке 35%) возьмут только с 0,5% (11,25-10,75), т.е. налог составит 0,5%*35%=0,175% (меньше двух десятых процента от вашего вклада).

Еще одно удобство работы с ПИФами денежного рынка – это перевод средств в другие ПИФы той же УК. Почти никто при такой операции не взимает никаких надбавок и не удерживает скидок, а с недавнего времени подобные операции еще и не облагаются налогом. Так что в случае кризиса можно не выводить деньги «в кэш», а «пересидеть» тяжелые времена в денежном ПИФе.

Вывод: для небольших сумм денежные ПИФы являются отличной альтернативой банковским депозитам – мелкие вклады на короткие сроки в банках не жалуют. А вот для сумм от 10 000 рублей можно уже поискать варианты среди депозитов.

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

Теледебют

Как выбрать банк: пошаговая инструкция

Nick Cherry — Thu, 27 Dec 2007 21:41:38 +0000

Не хочется оставлять незавершенные темы в этом году, поэтому добьем тему банковских депозитов, чтобы к ней уже не возвращаться.

Поскольку основные моменты мы уже рассмотрели, нужно просто свести все воедино в виде краткой пошаговой инструкции.

1. Определите, сколько денег вы хотите держать в банке и в какой валюте. Это может быть как сумма на «черный день» (тогда рассчитываем ее, как сумма ваших расходов за 3 месяца – это обычное правило, но его соблюдать необязательно: можно взять расходы за 1 или за 6 месяцев, решать вам), так и сумма, необходимая для крупной покупки.

2. Определите срок, к которому вам необходима сумма денег для совершения покупки. Если деньги нужны для будущей покупки, то срок – конкретный, если деньги откладываются про запас, то срок выбираем максимальный, так как это позволит получить бОльший процент по вкладу.

3. Ответьте на вопрос: можете ли вы положить в банк сразу всю необходимую сумму? Если ответ «да», и вам нужна сумма для покупки, выбирайте простой срочный вклад на срок, определенный в пункте 2.

4. Если вы не можете положить на депозит сразу всю необходимую сумму, то вы должны выбрать пополняемый вклад или вклад с неснижаемым остатком и вносить на него 10-20% своего ежемесячного дохода до тех пор, пока на депозите не накопится достаточно средств.

5. В рейтинге депозитов банков России выбираем вклады с лучшими процентными ставками. С какими фильтрами искать (валюта, срок, тип вклада, минимальный взнос), вы уже определились, если выполнили предыдущие пункты. Лучше выбрать из получившегося списка несколько разных банков, чтобы не возвращаться к этому пункту.

6. Если сумма вашего вклада меньше 400 000 рублей, то основными критериями выбора банка будут удобное месторасположение и отсутствие очередей. Величина банка значения не имеет, так как ваш вклад попадает под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации«. Но все же стоит помнить, что в случае банкротства банка страховка покрывает только 90% суммы вклада, превышающей 100 000 рублей. Т.е. если ваш вклад 400 000 рублей, то страховка вернет 100 000 + 90% * (400 000 – 100 000) = 100 000 + 270 000 = 370 000 рублей. Если подобный уровень риска вас не устраивает, используйте дополнительный критерий из следующего пункта.

7. Если сумма вашего вклада превышает 400 000 рублей, или вы просто хотите максимально уменьшить риск, то сверьте отобранные вами на пятом шаге депозиты с рейтингом банков. И несите свои кровные в надежные организации. 100% гарантию сохранности ваших средств вам никто не даст, но все же неприятности с банками-лидерами происходят реже.

8. Придя в банк подписывать договор, не забудьте о важных мелочах в договоре. Особое внимание уделите условиям пролонгации (если только вы не копите деньги на покупку) и срокам начисления процентов. При незначительных суммах вклада этими условиями можно и пренебречь. Если же они окажутся неприемлемыми, то возвращаемся к шагу 6 (если на пятом вы все-таки выбрали несколько подходящих вкладов, а не один) или к шагу 5, если альтернатив у вас на данный момент не осталось.

Я держу деньги в банке «Союз». Руководствовался я исключительно критериями удобства, так как на депозите у меня – небольшая сумма (меньше 30 000 рублей), и надежность банка играет меньшую роль. Зато филиал банка находится по пути от работы к дому, и, если зайти туда после окончания моего рабочего дня, в банке очередь редко превышает одного человека.

Традиционный обзор:

В продолжение темы поста: Сбербанк повышает ставки по депозитам!, Выходить или не выходить с рынка, вот в чем вопрос – рассуждает Андрей (лично я – за выход в наличность, просто потому, что не люблю риск – за новогодние каникулы много чего приключиться может), запасливый Виктор Захарченко создает продуктовый склад на дому, Сергей Долматов откопал интересную статистику о том, как россияне потратили бы 80 000 рублей (ответ «в недвижимость» меня очень повеселил, я бы тоже вложил 80 000 в недвижимость, да только кто же даст), Екатерина Рублева дружит с трендами на Форексе, а также промелькнула новость, что ПИФы можно будет купить в кредит (надеюсь, что до этого не дойдет – пример Японии не должен стать заразительным).

Nick Cherry.

С этой статьей также читают:

На что нужно обратить внимание в договоре банковского вклада

Nick Cherry — Sat, 22 Dec 2007 20:00:26 +0000

Предположим, вы прочли пост о видах и возможностях банковских депозитов, и решили положить деньги в банк, так сказать, на «черный день».

Если со сроками и процентной ставкой примерно все понятно, то другие условия по вкладам требуют специальных пояснений. Все дополнительные условия я рассмотрю на примере депозита с неснижаемым остатком. Как правило, все эти условия применимы и к другим видам банковских вкладов (если это не так, я в посте обязательно отмечу этот факт).

Сначала основные условия вклада:

1. Срок вклада. Обычно указывается в календарных днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами.

Внимание: от длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать максимальный срок. С другой стороны, не забывайте о том, что эти деньги могут вам понадобиться, поэтому увлекаться многолетними вкладами тоже не стоит.

2. Минимальный первоначальный взнос и размер неснижаемого остатка. Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако средств на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).

Внимание: срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке).

Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только минимальный первоначальный взнос.

3. Процентная ставка. Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем для вас лучше.

Сравнить основные условия по вкладам можно в рейтинге депозитов.

Теперь пройдемся по дополнительным условиям:

4. Минимальный размер дополнительных вложений. Его стоит учитывать в двух случаях – во-первых, если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой «подушки безопасности», и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.

5. Минимальная периодичность дополнительных вложений. Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер довложений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение – вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучаться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей.

Внимание: особые неудобства от этого ограничения возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца – тогда вы можете положить предназначенные для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.

6. Начисление процентов. Проценты по вкладам рассчитываются ежедневно, по крайней мере, именно так написано во всех моих договорах банковских вкладов. Возможно, существуют и другие методы, врать не буду, я просто не встречал. Если вы внесли 31 марта на пополняемый депозит 100 000 рублей, а 2 апреля сняли 50 000, как рассчитать полагающийся вам процент? Только ежедневный расчет позволяет учитывать ваши довложения и снятия средств со счета. Начисление процентов – это прибавление процентного дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. Мне попадались договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока.

Внимание: периодичность начисления процентов влияет на доходность вклада при наличии капитализации (см. следующий пункт). Чем периодичность начисления меньше, тем лучше.

7. Капитализация процентов – учет уже начисленных процентов для расчета будущего процентного дохода. Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением процентов в конце срока) – процент начисляется только на основную сумму вклада. Если капитализация есть, то начисление процентов производится на сумму вклада плюс уже начисленные проценты, т.е. работает механизм сложных процентов.

Внимание: пополняемые депозиты и депозиты с неснижаемым остатком обычно капитализируют проценты, но уточняйте наличие этого пункта в договоре. При ежедневной капитализации процентов ставка 12% превращается в 12,7% годовых.

8. Выплата процентов. Обращайте внимание на этот пункт, если хотите жить на проценты по вкладу. По умолчанию (по Гражданскому Кодексу Российской Федерации) банки выплачивают проценты раз в квартал, но в договоре банковского вклада могут быть прописаны другие условия. Если вы используете депозит для накопления денег или в качестве заначки на «черный день», то этот пункт для вас не важен.

9. Пролонгация вклада – автоматическое продление депозита на условиях, действующих для вкладов данного вида в банке. Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. Помните, что в течение срока депозита условия банковского вклада не могут меняться.

Внимание: если в вашем договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования (с соответствующими процентными ставками).

10. Досрочное расторжение договора. Банковский депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за досрочное расторжение договора противозаконны.

Внимание: При досрочном закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Например, вклад на 3 года под 12% годовых. Если вы заберете вклад в первый год, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если заберете деньги на втором году, то банк выплатит половину ставки (6% годовых). Если же вы расторгнете договор на третьем году, то ставка будет равняться 2/3 основной ставки (т.е. 8% годовых). Если же никаких условий досрочного расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплачиваются по ставке вклада до востребования.

11. Комиссии. Так сложилось, что комиссии очень часто упоминаются в качестве «тайного оружия банков против населения», когда речь идет о кредитах, однако о них забывают, когда дело касается депозитов. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга).

Внимание: уточняйте размер комиссий за осуществление расчетно-кассового обслуживания, за снятие средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков).

12. Внесение средств третьими лицами. Удобно, когда на ваш счет деньги могут вносить другие люди (родственники, например). Узнайте у банка условия вложений средств третьими лицами – в некоторых банках достаточно знать номер счета, в других потребуется доверенность от владельца депозита.

Осталось написать только пост о выборе банка, и банковскую тему можно считать закрытой. Кому-то может показаться, что о банках я пишу уж слишком много, давай уже про акции и облигации! На самом деле мы просто идем от простого к сложному, к тому же, основные принципы выбора любого финансового инструмента – одинаковые. И гораздо проще их понять на примере всем известных депозитов, чем на странных для большинства населения аббревиатурах, типа ЗПИФ или ОФБУ. Но дойдем и до них, наберитесь терпения.

Это интересно:

Ошибка – сестра успеха, Екатерина Рублева рассуждает о деньгах и вещах, список причин ненавидеть деньги (ненавидеть их, конечно, не стоит, а над этим списком неплохо бы задуматься), Светлана Дорофеева торгует без эмоций (это заметно – в последнее время исключительно сухое описание сделок), Андрей размышляет, куда бы вложиться в следующем году, Виктор Захарченко рассказывает о причинах залезания в долги и дает несколько очень спорных советов по экономии на Новгоднем празднике, Владимир Карасенко высказывает соображения о выборе занятия в жизни, торгующим на Форексе будет полезно узнать 30 правил успешных трейдеров, Сергей Долматов передает пенсионные накопления негосударственной УК, а еще в Кыргызстане появился первый ПИФ. О как!

Очередной предновогодний конкурс: Павел Давыдов предлагает задать ему вопрос на засыпку о любом аспекте интернет-бизнеса. Цель – задать такой вопрос, на который Павел не сможет ответить. Поучаствовать полезно, так как даже процесс формулирования каверзных вопросов стимулирует развитие ваших мыслей в правильном направлении.

P.S.

Уважаемые подписчики, пожалуйста, не удивляйтесь, если недавно вы получили некоторые старые посты с нашего блога. Дело в том, что нас подвел хостинг, а бекап остался лишь с 9 декабря, поэтому более поздние посты были восстановлены вручную. А еще в посты попало сообщение Елены из внутренней переписки. Это я его случайно опубликовал. Постараемся в будущем избежать подобных накладок и публиковать посты в соответствии с темой блога. ))) Блоггеры, делайте бекапы почаще! И не доверяйте бекапы хостеру – делайте их сами!

С этой статьей также читают:

Виды и возможности банковских депозитов

Nick Cherry — Sat, 08 Dec 2007 20:00:32 +0000

Депозиты разные нужны, депозиты разные важны…

Несмотря на то, что обычные банковские депозиты не пользуются большой любовью у различных финансовых консультантов (они предлагают инвестировать в более рисковые, а значит, потенциально более доходные финансовые инструменты), на самом деле депозиты имеют право на место в вашей финансовой стратегии. Нужно просто четко понимать для чего они могут быть полезны, и чего не могут ни при каких условиях.

Итак, депозит (банковский вклад) – это сумма денег, которую вкладчик вносит в банк на определенный срок. В конце срока банк должен вернуть сумму вклада с процентами. Срок и проценты депозита указываются в договоре банковского вклада.

Рассмотрим основные виды банковских депозитов на примере депозитов Сбербанка:

1. Вклады до востребования. С депозитом можно производить любые операции – снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. За такую свободу действий приходится платить низкой доходности – процентная ставка по подобным вкладам не превышает 1% годовых.

Примеры вкладов до востребования Сбербанка: До востребования Сбербанка России, Зарплатный Сбербанка России, Универсальный Сбербанка России. Отличия – в валюте и незначительных ограничениях на операции – 2 последних вклада дают 1% годовых (против 0,1% у первого вида), но есть ограничение на остаток по вкладу.

Использование: Вклад до востребования – это не инструмент инвестирования. Это инструмент сохранения средств, альтернатива кубышке в квартире. Деньги и там, и там обесцениваются примерно с одинаковой скоростью, однако банковский вклад безусловно надежнее. Квартиры грабят несколько чаще, чем банки, к тому же банковские вклады в обязательном порядке застрахованы.

У меня в свободной наличности средств немного, поэтому для экономии времени я все же храню деньги дома. Но вклады до востребования у меня все равно есть. В некоторых банках с переводов, совершенных через вклад до востребования, не взимается комиссия. Удобнее иметь минимальный остаток на вкладе (1 рубль или 10 рублей – вообще-то это зависит от конкретного банка), чем оплачивать комиссию при каждой операции.

2. Срочные депозиты. По названию ясно, что вклад принимается банком на определенный срок. Большинство банков предлагают депозиты на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. Процентные ставки по срочным вкладам намного выше, чем по вкладам до востребования. Существуют несколько разновидностей срочных депозитов.

2.1. Срочный вклад. До окончания срока депозита любые операции с деньгами запрещены. В конце срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты.

Пример: Депозит Сбербанка России.

Использование: Подобные вклады удобно использовать, чтобы отложить деньги на крупную покупку в будущем. Например, на образование детей – деньги есть уже сейчас, но дети пойдут учиться только через несколько лет. Рисковать средствами в этом случае не рекомендуется, а вклад поможет уменьшить обесценивание денег из-за инфляции. Используется только когда у вас уже есть сумма, достаточная для совершения покупки, просто время для покупки еще не пришло. Если же вам необходимо накопить требуемую сумму к определенному сроку, то нужно использовать пополняемый срочный депозит (см. ниже п. 2.3.).

2.2. Срочный депозит с выплатой процентов. Сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику.

У Сбербанка депозитов этого вида нет.

Использование: Вклад для обеспеченных людей, желающих иметь стабильный пассивный доход. Если у вас есть, скажем, 10 миллионов рублей, то, положив их на подобный депозит, вы можете ежемесячно получать около 100 000 рублей, а на эту сумму можно вполне неплохо жить. С маленькими суммами (до 100 000 рублей) вложение денег в подобные вклады не представляет интереса.

Как стану мультимиллионером, сразу заведу себе такой вклад, чтобы проценты вкладывать в рисковые (а значит более доходные) инвестиции, а жить на зарплату. Это позволит резко увеличить темп прироста состояния.

2.3. Пополняемый срочный депозит. Вклад открывается на определенный срок, и в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный, или оба вместе) дополнительных вложений устанавливается банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и довнесенные средства. Снимать деньги со вклада до истечения срока нельзя.

Пример: Пополняемый депозит Сбербанка России.

Использование: Вклады данного вида удобно использовать для будущих покупок. Особенно они удобны, если у вас нет полной суммы, необходимой для покупки. Если вы хотите купить мебель (на сумму 120 000 рублей) через год, то можно завести подобный депозит и откладывать на него по 10 000 рублей каждый месяц. К сроку покупки у вас будет необходимая сумма плюс небольшой доход.

В свое время я держал деньги на депозите этого вида, когда мне было необходимо каждый семестр оплачивать учебу. В настоящее время крупных покупок я не планирую, поэтому сейчас деньги в этом виде депозитов я не держу.

2.4. Срочный депозит с неснижаемым остатком. Гибрид пополняемого вклада и вклада до востребования. С вкладом можно проводить любые операции (как пополнять депозит, так и снимать с него деньги), главное, чтобы в результате на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете.

Пример: Особый Сбербанка России.

Использование: Данный вид вкладов является наиболее удобным из всех. Проценты по нему достаточно высоки, а возможность снимать деньги придает вкладу гибкость. Данный вид депозитов хорошо подходит для создания резерва на непредвиденные нужды (”на черный день”). Храните на нем сумму, равную вашим расходам на несколько месяцев (от 3 до 12 – выбирайте сами), и форс-мажор не застанет вас врасплох.

Каждый вид вкладов помимо срока и процентов имеет и другие показатели, которые могут существенно повлиять на надежность и доходность вкладов. Но об этом – в следующий раз… Оставайтесь с нами!

О чем писали на этой неделе:

Дмитрий Давыдов и Сергей Жуковский одновременно написали о пользе (или бесполезности) консультантов, рекомендуется читать вместе с комментариями – заставляет напрячь мозги, Екатерина Рублева рассказала, как не тратить больше, чем вы зарабатываете, Светлана Дорофеева рекомендует принимать инвестиционные решения самостоятельно, Сергей Долматов надеется, что скоро можно будет покупать паи ПИФов через Интернет (на самом деле паи некоторых ПИФов можно покупать и продавать онлайн через биржу, правда, пока очень незначительный процент ПИФов обращается на фондовом рынке), как заработать миллиарды на кризисе в США, можно прочесть у Суперинвестора.

С этой статьей также читают:

А Вы храните деньги в сберегательной кассе?

Nick Cherry — Thu, 08 Nov 2007 20:00:09 +0000

Иногда ко мне обращаются знакомые с просьбой посоветовать им, куда вложить деньги. Я советую положить деньги в банк.

Подобный ответ вызывает реакцию отторжения у людей, которые хоть однажды слышали о частных инвестициях. Ведь первая «заповедь» частного инвестора гласит: «держать деньги в банке – просто терять их, так как банковский процент не покрывает даже инфляцию«. И когда я предлагаю им положить деньги на депозит, они отказываются и… никуда деньги не вкладывают. Это большая ошибка.

Одним из ключевых понятий экономики является термин «альтернативные издержки«. Для принятия же финансовых решений альтернативные издержки играют главенствующую роль. Что же это такое?

Альтернативные издержки – это выгоды от самого лучшего варианта действий из тех вариантов, от которых мы отказались.

Говоря более простым языком, альтернативные издержки – это то, от чего мы вынуждены отказаться, принимая то или иное решение. И их обязательно надо учитывать при принятии решения, касающегося личных финансов.

Если мы рассмотрим банковские вклады изолировано, то на первый взгляд вложения в этот инструмент бессмысленны. Банковский процент меньше даже официальной инфляции (а реальная инфляция еще выше), следовательно деньги просто постепенно обесцениваются.

А теперь включим в наши рассуждения альтернативные издержки. Так вкладывать или не вкладывать деньги в банк? Прямые издержки обоих вариантов одинаковы и равны нулю (мы не несем никаких расходов, когда кладем деньги на депозит или храним их дома). А вот альтернативные издержки отличаются: если мы выбираем вариант «не вкладывать» мы теряем тот самый, низкий банковский процент – мы отказываемся от него. Пусть этот процент не превышает инфляции, но мы в любом случае теряем даже этот маленький доход. Получается, что держать деньги в банке может быть выгодно – все зависит от набора альтернатив.

Стоит ли при инфляции 12% в год положить деньги в банк под 6% годовых? Ведь наши сбережения обесценятся за год на 6 процентов. Но если мы не будем вкладывать деньги, то они обесценятся на все 12 процентов. И какой вариант лучше? То-то же!

При принятии финансовых решений всегда нужно сравнивать конечный результат всех без исключения альтернатив. 6% годовых может быть как выгодным вариантом вложения денег, так и невыгодным. Выгодным, если вам больше некуда вкладывать (или альтернативы имеют еще меньшую доходность), и невыгодным, если доходность альтернативных инвестиций выше.

Не позволяйте обмануть себя абсолютным показателям, все познается только в сравнении.