Путь к богатству

Не хочется оставлять незавершенные темы в этом году, поэтому добьем тему банковских депозитов, чтобы к ней уже не возвращаться.

Поскольку основные моменты мы уже рассмотрели, нужно просто свести все воедино в виде краткой пошаговой инструкции.

1. Определите, сколько денег вы хотите держать в банке и в какой валюте. Это может быть как сумма на “черный день” (тогда рассчитываем ее, как сумма ваших расходов за 3 месяца – это обычное правило, но его соблюдать необязательно: можно взять расходы за 1 или за 6 месяцев, решать вам), так и сумма, необходимая для крупной покупки.

2. Определите срок, к которому вам необходима сумма денег для совершения покупки. Если деньги нужны для будущей покупки, то срок – конкретный, если деньги откладываются про запас, то срок выбираем максимальный, так как это позволит получить бОльший процент по вкладу.

3. Ответьте на вопрос: можете ли вы положить в банк сразу всю необходимую сумму? Если ответ “да”, и вам нужна сумма для покупки, выбирайте простой срочный вклад на срок, определенный в пункте 2.

4. Если вы не можете положить на депозит сразу всю необходимую сумму, то вы должны выбрать пополняемый вклад или вклад с неснижаемым остатком и вносить на него 10-20% своего ежемесячного дохода до тех пор, пока на депозите не накопится достаточно средств.

5. В рейтинге депозитов банков России выбираем вклады с лучшими процентными ставками. С какими фильтрами искать (валюта, срок, тип вклада, минимальный взнос), вы уже определились, если выполнили предыдущие пункты. Лучше выбрать из получившегося списка несколько разных банков, чтобы не возвращаться к этому пункту.

6. Если сумма вашего вклада меньше 400 000 рублей, то основными критериями выбора банка будут удобное месторасположение и отсутствие очередей. Величина банка значения не имеет, так как ваш вклад попадает под действие закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации“. Но все же стоит помнить, что в случае банкротства банка страховка покрывает только 90% суммы вклада, превышающей 100 000 рублей. Т.е. если ваш вклад 400 000 рублей, то страховка вернет 100 000 + 90% * (400 000 – 100 000) = 100 000 + 270 000 = 370 000 рублей. Если подобный уровень риска вас не устраивает, используйте дополнительный критерий из следующего пункта.

7. Если сумма вашего вклада превышает 400 000 рублей, или вы просто хотите максимально уменьшить риск, то сверьте отобранные вами на пятом шаге депозиты с рейтингом банков. И несите свои кровные в надежные организации. 100% гарантию сохранности ваших средств вам никто не даст, но все же неприятности с банками-лидерами происходят реже.

8. Придя в банк подписывать договор, не забудьте о важных мелочах в договоре. Особое внимание уделите условиям пролонгации (если только вы не копите деньги на покупку) и срокам начисления процентов. При незначительных суммах вклада этими условиями можно и пренебречь. Если же они окажутся неприемлемыми, то возвращаемся к шагу 6 (если на пятом вы все-таки выбрали несколько подходящих вкладов, а не один) или к шагу 5, если альтернатив у вас на данный момент не осталось.

Я держу деньги в банке “Союз”. Руководствовался я исключительно критериями удобства, так как на депозите у меня – небольшая сумма (меньше 30 000 рублей), и надежность банка играет меньшую роль. Зато филиал банка находится по пути от работы к дому, и, если зайти туда после окончания моего рабочего дня, в банке очередь редко превышает одного человека.

Традиционный обзор:

В продолжение темы поста: Сбербанк повышает ставки по депозитам!, Выходить или не выходить с рынка, вот в чем вопрос – рассуждает Андрей (лично я – за выход в наличность, просто потому, что не люблю риск – за новогодние каникулы много чего приключиться может), запасливый Виктор Захарченко создает продуктовый склад на дому, Сергей Долматов откопал интересную статистику о том, как россияне потратили бы 80 000 рублей (ответ “в недвижимость” меня очень повеселил, я бы тоже вложил 80 000 в недвижимость, да только кто же даст), Екатерина Рублева дружит с трендами на Форексе, а также промелькнула новость, что ПИФы можно будет купить в кредит (надеюсь, что до этого не дойдет – пример Японии не должен стать заразительным).

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Предположим, вы прочли пост о видах и возможностях банковских депозитов, и решили положить деньги в банк, так сказать, на “черный день”.

Если со сроками и процентной ставкой примерно все понятно, то другие условия по вкладам требуют специальных пояснений. Все дополнительные условия я рассмотрю на примере депозита с неснижаемым остатком. Как правило, все эти условия применимы и к другим видам банковских вкладов (если это не так, я в посте обязательно отмечу этот факт).

Сначала основные условия вклада:

1. Срок вклада. Обычно указывается в календарных днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами.

Внимание: от длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать максимальный срок. С другой стороны, не забывайте о том, что эти деньги могут вам понадобиться, поэтому увлекаться многолетними вкладами тоже не стоит.

2. Минимальный первоначальный взнос и размер неснижаемого остатка. Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако средств на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).

Внимание: срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке).

Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только минимальный первоначальный взнос.

3. Процентная ставка. Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем для вас лучше.

Сравнить основные условия по вкладам можно в рейтинге депозитов.

Теперь пройдемся по дополнительным условиям:

4. Минимальный размер дополнительных вложений. Его стоит учитывать в двух случаях – во-первых, если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой “подушки безопасности”, и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.

5. Минимальная периодичность дополнительных вложений. Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер довложений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение – вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучаться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей.

Внимание: особые неудобства от этого ограничения возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца – тогда вы можете положить предназначенные для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.

6. Начисление процентов. Проценты по вкладам рассчитываются ежедневно, по крайней мере, именно так написано во всех моих договорах банковских вкладов. Возможно, существуют и другие методы, врать не буду, я просто не встречал. Если вы внесли 31 марта на пополняемый депозит 100 000 рублей, а 2 апреля сняли 50 000, как рассчитать полагающийся вам процент? Только ежедневный расчет позволяет учитывать ваши довложения и снятия средств со счета. Начисление процентов – это прибавление процентного дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. Мне попадались договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока.

Внимание: периодичность начисления процентов влияет на доходность вклада при наличии капитализации (см. следующий пункт). Чем периодичность начисления меньше, тем лучше.

7. Капитализация процентов – учет уже начисленных процентов для расчета будущего процентного дохода. Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением процентов в конце срока) – процент начисляется только на основную сумму вклада. Если капитализация есть, то начисление процентов производится на сумму вклада плюс уже начисленные проценты, т.е. работает механизм сложных процентов.

Внимание: пополняемые депозиты и депозиты с неснижаемым остатком обычно капитализируют проценты, но уточняйте наличие этого пункта в договоре. При ежедневной капитализации процентов ставка 12% превращается в 12,7% годовых.

8. Выплата процентов. Обращайте внимание на этот пункт, если хотите жить на проценты по вкладу. По умолчанию (по Гражданскому Кодексу Российской Федерации) банки выплачивают проценты раз в квартал, но в договоре банковского вклада могут быть прописаны другие условия. Если вы используете депозит для накопления денег или в качестве заначки на “черный день”, то этот пункт для вас не важен.

9. Пролонгация вклада – автоматическое продление депозита на условиях, действующих для вкладов данного вида в банке. Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. Помните, что в течение срока депозита условия банковского вклада не могут меняться.

Внимание: если в вашем договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования (с соответствующими процентными ставками).

10. Досрочное расторжение договора. Банковский депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за досрочное расторжение договора противозаконны.

Внимание: При досрочном закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Например, вклад на 3 года под 12% годовых. Если вы заберете вклад в первый год, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если заберете деньги на втором году, то банк выплатит половину ставки (6% годовых). Если же вы расторгнете договор на третьем году, то ставка будет равняться 2/3 основной ставки (т.е. 8% годовых). Если же никаких условий досрочного расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплачиваются по ставке вклада до востребования.

11. Комиссии. Так сложилось, что комиссии очень часто упоминаются в качестве “тайного оружия банков против населения”, когда речь идет о кредитах, однако о них забывают, когда дело касается депозитов. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга).

Внимание: уточняйте размер комиссий за осуществление расчетно-кассового обслуживания, за снятие средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков).

12. Внесение средств третьими лицами. Удобно, когда на ваш счет деньги могут вносить другие люди (родственники, например). Узнайте у банка условия вложений средств третьими лицами – в некоторых банках достаточно знать номер счета, в других потребуется доверенность от владельца депозита.

Осталось написать только пост о выборе банка, и банковскую тему можно считать закрытой. Кому-то может показаться, что о банках я пишу уж слишком много, давай уже про акции и облигации! На самом деле мы просто идем от простого к сложному, к тому же, основные принципы выбора любого финансового инструмента – одинаковые. И гораздо проще их понять на примере всем известных депозитов, чем на странных для большинства населения аббревиатурах, типа ЗПИФ или ОФБУ. Но дойдем и до них, наберитесь терпения.

Это интересно:

Ошибка – сестра успеха, Екатерина Рублева рассуждает о деньгах и вещах, список причин ненавидеть деньги (ненавидеть их, конечно, не стоит, а над этим списком неплохо бы задуматься), Светлана Дорофеева торгует без эмоций (это заметно – в последнее время исключительно сухое описание сделок), Андрей размышляет, куда бы вложиться в следующем году, Виктор Захарченко рассказывает о причинах залезания в долги и дает несколько очень спорных советов по экономии на Новгоднем празднике, Владимир Карасенко высказывает соображения о выборе занятия в жизни, торгующим на Форексе будет полезно узнать 30 правил успешных трейдеров, Сергей Долматов передает пенсионные накопления негосударственной УК, а еще в Кыргызстане появился первый ПИФ. О как!

Очередной предновогодний конкурс: Павел Давыдов предлагает задать ему вопрос на засыпку о любом аспекте интернет-бизнеса. Цель – задать такой вопрос, на который Павел не сможет ответить. Поучаствовать полезно, так как даже процесс формулирования каверзных вопросов стимулирует развитие ваших мыслей в правильном направлении.

P.S.

Уважаемые подписчики, пожалуйста, не удивляйтесь, если недавно вы получили некоторые старые посты с нашего блога. Дело в том, что нас подвел хостинг, а бекап остался лишь с 9 декабря, поэтому более поздние посты были восстановлены вручную. А еще в посты попало сообщение Елены из внутренней переписки. Это я его случайно опубликовал. Постараемся в будущем избежать подобных накладок и публиковать посты в соответствии с темой блога. ))) Блоггеры, делайте бекапы почаще! И не доверяйте бекапы хостеру – делайте их сами!

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Депозиты разные нужны, депозиты разные важны…

Несмотря на то, что обычные банковские депозиты не пользуются большой любовью у различных финансовых консультантов (они предлагают инвестировать в более рисковые, а значит, потенциально более доходные финансовые инструменты), на самом деле депозиты имеют право на место в вашей финансовой стратегии. Нужно просто четко понимать для чего они могут быть полезны, и чего не могут ни при каких условиях.

Итак, депозит (банковский вклад) – это сумма денег, которую вкладчик вносит в банк на определенный срок. В конце срока банк должен вернуть сумму вклада с процентами. Срок и проценты депозита указываются в договоре банковского вклада.

Рассмотрим основные виды банковских депозитов на примере депозитов Сбербанка:

1. Вклады до востребования. С депозитом можно производить любые операции – снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. За такую свободу действий приходится платить низкой доходности – процентная ставка по подобным вкладам не превышает 1% годовых.

Примеры вкладов до востребования Сбербанка: До востребования Сбербанка России, Зарплатный Сбербанка России, Универсальный Сбербанка России. Отличия – в валюте и незначительных ограничениях на операции – 2 последних вклада дают 1% годовых (против 0,1% у первого вида), но есть ограничение на остаток по вкладу.

Использование: Вклад до востребования – это не инструмент инвестирования. Это инструмент сохранения средств, альтернатива кубышке в квартире. Деньги и там, и там обесцениваются примерно с одинаковой скоростью, однако банковский вклад безусловно надежнее. Квартиры грабят несколько чаще, чем банки, к тому же банковские вклады в обязательном порядке застрахованы.

У меня в свободной наличности средств немного, поэтому для экономии времени я все же храню деньги дома. Но вклады до востребования у меня все равно есть. В некоторых банках с переводов, совершенных через вклад до востребования, не взимается комиссия. Удобнее иметь минимальный остаток на вкладе (1 рубль или 10 рублей – вообще-то это зависит от конкретного банка), чем оплачивать комиссию при каждой операции.

2. Срочные депозиты. По названию ясно, что вклад принимается банком на определенный срок. Большинство банков предлагают депозиты на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. Процентные ставки по срочным вкладам намного выше, чем по вкладам до востребования. Существуют несколько разновидностей срочных депозитов.

2.1. Срочный вклад. До окончания срока депозита любые операции с деньгами запрещены. В конце срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты.

Пример: Депозит Сбербанка России.

Использование: Подобные вклады удобно использовать, чтобы отложить деньги на крупную покупку в будущем. Например, на образование детей – деньги есть уже сейчас, но дети пойдут учиться только через несколько лет. Рисковать средствами в этом случае не рекомендуется, а вклад поможет уменьшить обесценивание денег из-за инфляции. Используется только когда у вас уже есть сумма, достаточная для совершения покупки, просто время для покупки еще не пришло. Если же вам необходимо накопить требуемую сумму к определенному сроку, то нужно использовать пополняемый срочный депозит (см. ниже п. 2.3.).

2.2. Срочный депозит с выплатой процентов. Сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику.

У Сбербанка депозитов этого вида нет.

Использование: Вклад для обеспеченных людей, желающих иметь стабильный пассивный доход. Если у вас есть, скажем, 10 миллионов рублей, то, положив их на подобный депозит, вы можете ежемесячно получать около 100 000 рублей, а на эту сумму можно вполне неплохо жить. С маленькими суммами (до 100 000 рублей) вложение денег в подобные вклады не представляет интереса.

Как стану мультимиллионером, сразу заведу себе такой вклад, чтобы проценты вкладывать в рисковые (а значит более доходные) инвестиции, а жить на зарплату. Это позволит резко увеличить темп прироста состояния.

2.3. Пополняемый срочный депозит. Вклад открывается на определенный срок, и в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный, или оба вместе) дополнительных вложений устанавливается банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и довнесенные средства. Снимать деньги со вклада до истечения срока нельзя.

Пример: Пополняемый депозит Сбербанка России.

Использование: Вклады данного вида удобно использовать для будущих покупок. Особенно они удобны, если у вас нет полной суммы, необходимой для покупки. Если вы хотите купить мебель (на сумму 120 000 рублей) через год, то можно завести подобный депозит и откладывать на него по 10 000 рублей каждый месяц. К сроку покупки у вас будет необходимая сумма плюс небольшой доход.

В свое время я держал деньги на депозите этого вида, когда мне было необходимо каждый семестр оплачивать учебу. В настоящее время крупных покупок я не планирую, поэтому сейчас деньги в этом виде депозитов я не держу.

2.4. Срочный депозит с неснижаемым остатком. Гибрид пополняемого вклада и вклада до востребования. С вкладом можно проводить любые операции (как пополнять депозит, так и снимать с него деньги), главное, чтобы в результате на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете.

Пример: Особый Сбербанка России.

Использование: Данный вид вкладов является наиболее удобным из всех. Проценты по нему достаточно высоки, а возможность снимать деньги придает вкладу гибкость. Данный вид депозитов хорошо подходит для создания резерва на непредвиденные нужды (”на черный день”). Храните на нем сумму, равную вашим расходам на несколько месяцев (от 3 до 12 – выбирайте сами), и форс-мажор не застанет вас врасплох.

Каждый вид вкладов помимо срока и процентов имеет и другие показатели, которые могут существенно повлиять на надежность и доходность вкладов. Но об этом – в следующий раз… Оставайтесь с нами!

О чем писали на этой неделе:

Дмитрий Давыдов и Сергей Жуковский одновременно написали о пользе (или бесполезности) консультантов, рекомендуется читать вместе с комментариями – заставляет напрячь мозги, Екатерина Рублева рассказала, как не тратить больше, чем вы зарабатываете, Светлана Дорофеева рекомендует принимать инвестиционные решения самостоятельно, Сергей Долматов надеется, что скоро можно будет покупать паи ПИФов через Интернет (на самом деле паи некоторых ПИФов можно покупать и продавать онлайн через биржу, правда, пока очень незначительный процент ПИФов обращается на фондовом рынке), как заработать миллиарды на кризисе в США, можно прочесть у Суперинвестора.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.