В какой валюте хранить деньги?

В какой валюте хранить деньги

После развала СССР доверие наших сограждан к своей собственной валюте было подорвано. Гиперинфляция мгновенно обесценивала любые рублевые суммы.

Фактически второй валютой в России (неофициальной, но от этого не менее популярной у населения) стал доллар. В долларах заключались сделки, писались ценники, в них же хранились семейные «заначки».

Доверие к доллару и недоверие к собственной валюте еще больше возросло после августа 1998 года. Тогда курс американской валюты вырос с 6 до 11 рублей за доллар в течение каких-то двух недель, и до 20 рублей и выше за несколько месяцев. После дефолта тезис «хранить свои сбережения в зарубежной валюте» считался очевидным.

Свою первую серьезную зарплату я получал в зеленых бумажках. Тогда это казалось естественным и разумным, ведь курс доллара пусть не очень быстро, но рос. В 2003-2004 году за доллар давали около 30 рублей. Правда, для того, чтобы зарплату потратить, приходилось идти в обменник. Зато сбережения росли даже в банке «под матрацем».

В 2004 году рост курса доллара остановился. Курс колебался в районе 30 рублей за доллар, и было совершенно неясно, куда в итоге развернется тренд. На аналитиков надежды не было никакой — как это обычно бывает при долгосрочных прогнозах, нашлись сильные аргументы и в пользу прогноза о росте курса, и в пользу прогноза об укреплении рубля.

Именно в 2004 году у меня впервые возникли серьезные расходы (на обучение) — 5000 долларов за два года. Поэтому встал вопрос: в какой валюте держать средства, отложенные на учебу? Интуитивно было принято решение оставить деньги на рублевом депозите. Как показало время, это решение оказалось выгодным. Но с точки зрения управления финансами — неправильным.

Главное правило накопления средств под какую-нибудь крупную покупку (недвижимость, мебель, автомобиль и т.п.) заключается в том, чтобы хранить средства в той валюте, в которой придется платить.

Если бы в 2004 году я положил бы в банк 5000 долларов, мне было бы абсолютно все равно, как изменится курс в ближайшие два года. Я был бы уверен, что при любой ситуации на валютном рынке я смогу оплатить учебу. А решение держать деньги в рублях стало выгодным исключительно благодаря благоприятной рыночной тенденции. Доллар падал, и за учебу пришлось платить меньше рублей, чем я планировал. А что было бы, если бы он вырос? Я подвергал средства, отложенные на обучение, неоправданному риску.

Конечно, если вы можете прогнозировать тенденции валютных курсов на годы вперед (я имею в виду точно прогнозировать), то держите деньги в той валюте, которая обеспечит наибольший доход. Хотя, с такими способностями можно зарабатывать миллионы на Форексе…

Большинство же людей не способно верно оценить все факторы, влияющие на валютные курсы. Когда им удается принять верное решение (как это удалось мне в 2004-м), они приписывают заслуги себе, хотя на самом деле — это просто счастливое стечение обстоятельств. Но в финансовых делах не стоит полагаться на случай.

Планируете отпуск в Европе — положите деньги на счет в евро, уезжаете в США — готовьте доллары, живете в России — храните деньги в рублях.

Наличность никогда не являлась способом инвестирования. Наличность — это инструмент накопления (на учебу, например, или на отпуск). А в накоплении главное — не доход, а гарантия того, что когда подойдет срок оплаты, вам не придется изыскивать дополнительные средства. Получение дохода от роста или падения курса валюты, конечно, возможно, но все же разумнее пользоваться куда более подходящими финансовыми инструментами.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"

С этой статьей также читают

Валютная корзина для депозитов

Валютная корзина для депозитов

Народные ОФЗ

Народные ОФЗ — плюсы и минусы

Ошибки при финансовом планировании

Главные ошибки при финансовом планировании

Где брать финансовую информацию

Где брать финансовую информацию?

  • Кирилл Андреевич

    Как говорится, все гениальное просто. Спасибо за статью!

  • http://aple.biz b52

    написано интересно, но от всех превратностей судьбы не спасет.
    В Украине к примеру щас доллар загнали в жесткие рамки — читай укрепили гривну, но есть еще и евро, с его дикими колебаниями курса

  • Nick Cherry

    В том то и дело. Если хранить деньги в одной валюте, а тратить — в другой, то только тогда колебания курсов имеют значение.
    Если мне нужно отложить денег на новый компьютер (скажем, 30 тысяч рублей), то я отложу именно 30 тысяч рублей (а не 1000 евро), и мне будет наплевать на курс доллара к рублю, евро и йене. Колебания курсов в таком случае просто ни на что не влияют.
    А от превратностей судьбы вообще ничего не спасает. Даже страхование. 🙂

  • Pingback: Путь к богатству » Как выбрать банк: пошаговая инструкция()

  • Автор дистанционного курса обучения HTML/CSS

    В акциях надо бы хранить, которые с дивидентами

  • Всистеме мобильных платежей

    В новой электронной валюте тоже не плохо. Удобно при покупках.

  • В системе мобильных платежей

    Кстати, за вебмани можно купить акции интернет проектов с ежедневной выплатой процентов.

  • http://www.dorus.ru/ fenx

    в акциях конечно нужно денежки кровные держать, дивиденды это конечно же маленький процент от прибыли, но всё равно приятно. Приведу пример нашей супер акции — Газпром. ведь когда-то он стоил всего каких-то 0.70 копеек!!! а сейчас вымахал ого-го до какой цены, вот это действительно мега рост, за каких-то там 10-12 лет примерно в 300 раз, вот тебе и преумножения капиталла, из грязи в князи 😉

  • http://kitchentrader.ru Кухонный Трейдер

    №6, можно поподробнее про такие интернет проекты?

  • Юрий

    Утверждение «Нужно хранить накопления в той валюте, в которой вы планируете его потратить» не всегда верное. Например, я отложил деньги на импортный нотбук стоимостью 50000 р. Но из-за колебаний курсов, цена ноутбука выросла до 55000 р. И это логично, поскольку ноутбук был произведен не в России, и все затраты на его производство были в USD. Плюс нужно учитывать инфляцию.

  • Pit

    Думаю деньги лучше хранить в нескольких видах валют. Так будет намного удобнее и не рискованно.

  • http://imillioner.ru Elena

    Валютный портфель лучше всего диверсифицировать. Это наилучший вариант.

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Валютный портфель лучше всего не иметь. Это наилучший вариант. 🙂

    Наилучший по сравнению с чем?

  • http://www.victoryinvestors.com Никита

    Главное правило накопления средств под какую-нибудь крупную покупку (недвижимость, мебель, автомобиль и т.п.) заключается в том, чтобы хранить средства в той валюте, в которой придется платить.

    Надо хранить в нескольких валютах, а не в одной. вы что думаете если сейчас учёба стоит 5000баксов, то завтра она тоже будет стоит 5000 даже если доллар упадёт по отношению к другим валютам? Посмотрите на ситуацию в Великобритании, когда фунт обвалился выгодней там учится особо не стало, была повышена стоимость обучения в многих высших учебных заведениях.

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Источник информации? ОБС?
    Кстати, вы имеете в виду обвал фунта в каком периоде и по отношению к какой валюте? Я вообще за курсами не слежу…

  • http://www.victoryinvestors.com Никита

    Я вообще за курсами не слежу…Ну вот а советуете 🙂

    Фунт против мажорных валют упал, ровно год назад.
    с 96 года за 1 евро давали 0,6-0,7 фунта
    а за период с августа по январь 2008 фунт обвалился008 скаканул с курса 1 евро=0.8фунта, до 1 евро=0.98фунта, то есть грубо говоря на 20%, а против японской йены фунт свалился за осень 2008 почти на 40% и против бакса на 30%.

    И тот кто копил себе на обучение в Великобритании в фунтах не особо обрадовался я вам скажу.

    С другой стороны всё могло быть с точностью наоборот, поэтому и надо хранить в нескольких валютах

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Я и советую не следить за курсами. Противоречия нет. 🙂

    А где рост стоимости обучения в фунтах на 20% за 2008 год?
    А почему не особо обрадовались? Остаток же при падении курса легче стало добрать.

  • furyalex

    С хранением сбережение точка автора и собравшихся ясна. А какие мнения есть соображения по долгосрочному планированию?

    Сейчас занимаюсь составлением личного фин. плана — интересно в какой валюте/валютах лучше оценивать цифры.

  • Ewan

    Извините но я не согласен вспомним 98 год точнее до июль 98, 1 $ стоил помоему 5 или 6 руб, а потом сколько он стал стоить???? после дефолта, 25-26 руб, и у кого были деньги в $ тот смог купить себе квартиру(ы) (знаю таких людей) хотя квартиры стоили в рублях.

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Стоил 6, а стал 17.
    А при выпадении «Зеро» в рулетку выигрыш составит 3600%. Какое отношение имеют оба случая к теме статьи?

  • Ewan

    может и 17 сейчас то время плохо помню… а какое отношение так статья наз. «в какой валюте хранить деньги» я своим примером хочу показать что в России лучше деньги хранить в иностранной валюте (на мой взгляд) это кстати был 98 г. когда $ так быстро вырос и многие люди которые хранили деньги в рублях потеряли на этом, а вспомним 2008-2009 год когда евро стоили 37-38 руб а потом подскочило до 44,5-45 и если ты купил евро за 38 а потом продал 45… то мне кажется понятно в чем выгодно хранить деньги.
    Я помню хотел купить себе велосипед кстати он продается у нас за рубли, а сам если разобратся состоит из импортных запчастей тоесть покупается за валюту, когда евро подскочило до 45 то стоимость велосипеда тоже выросла(в рублях) (я звонил в магазин узновал почему зимой выросли цены на велосипед и вот так мне ответили)
    Поэтому на мой взгляд лучше деньги в долгосрочном варианте хранить в иностранной валюте.

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Отлично — за десять лет целых два случая выгодности валюты.
    Один вопрос: лично Вы эти случаи предвидели? Задним числом все умны. Если нет, то от рулетки этот вариант ничем не отличается. Там тоже редко, но бывают еще более удачные моменты.
    Про долгосрочный период: и какова же доходность доллара за 10-летний период с июля 1998?

  • Ewan

    Нет первый случай точно не предвидел)) я тогда ещё в школе учился, на счёт второго впринципе (но возможно я ошибаюсь или наооборот сейчас кажется что все намного проще) девальвация которая проводилась в 2008-2009 она была постепеной и можно было сообразить и купить валюту, но если бы всё происходило как в 98 г. то думаю без шансов. Но всё равно мне кажется валюта более надежной, и кстати вот данные за 2010 год август евро стоит приблизительно 39р. а на сегодняшней день 42,7 (было 43) так что если деньги были бы в валюте то плюс очевиден.

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    В 2008 рост был меньше по абсолютному значению, но по времени тоже короткий. В декабре доллар стоил 25-26р., а к февралю 2009 — 36р.
    Зато в 2000 году доллар стоил 28, а в 2008 — 23… Вот вам и долгосрочный период.

  • Ewan

    Согласен, только смотрите доллар с 28 до 23 «опускался» 8 лет то естьу вас был шанс поменять доллары обратно на рубли(пусть и с некоторой потерей), а в 98 за один день доллар подскочил до 17 р. в 2008-2009 только благодаря медленной девальвации мы тоже могли успеть купить доллары(и то всего за несколько месяцев доллар вырос на 10 руб. вы правильно сказали), а если бы произошло всё быстро как в 98? опять потери… Я хочу сказать что за всю историю новой России с 93 г. по наше не время — как случается какое нибудь потрясение валюта начинает расти. А потрясения случаются что то очень часто…

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Раз в десять лет, это не так уж и часто.
    Когда доллар падал, можно было его поменять на рубли. Одна проблема — угадать. Вот, например, сейчас доллар стоит 30,70. Что нас ждет — 8 лет падения или еще один рост (взрывной или нет — без разницы). Вступаем в область предположений, а это и есть риск, о котором говорится в статье.

  • Ewan

    Ясно на счёт рисков, а на счёт валюты доллара я бы купил)

  • http://tabletka-info.ru/ Tabletka

    Согласен с утверждением — «Нужно хранить накопления в той валюте, в которой вы планируете его потратить». Потому что на обменах валют больше потеряешь.

  • http://blog.bukhanov.com GRщик

    «Нужно хранить накопления…. и т.д.»

    Накопления хранить не нужно, накопления нужно инвестировать, иначе в какой бы бумаге их не хранили — будете их терять. Если есть план что-то купить в ближайший месяц-два, то это не накопления, это текущие расходы, которые естественно производятся в валюте ценника. Если нет — то это уже неработающие деньги, не важно в какой они валюте, если они не работают их будет все меньше при любом варианте.

    Что касается Ваших дебатов с Эваном, то скажем про 1998 год не скажу — был достаточно молод и мне это было пофигу, а вот падение 2008-2009 я очень даже предвидел. Более того, надо было быть слепым чтобы этого не предвидеть. Я всем своим знакомым и друзьям настоятельно советовал в сентябре-октябре 2008-го скидывать все рубли которые есть, однозначно. И практически все мои бизнес-партнеры и клиенты так или иначе это использовали (без моих советов совершенно) — кто взял кредит рублевый по быстрому в конце 2008-го, кто вывел из оборота деньги в валютный депозит, а под его залог взял рублевый кредит на оборотку, и так далее — все подняли на этом 20-30% разои за тот квартал. Потому что это было более чем предсказуемо. Я сам правда тогда доллары не покупал, а продолжал докупать голду по 740. Что собственно сегодня мне позволяет сделать любую покупку в рублях 😉

    Я всё это к тому — что хранить сбережения — это путь к потере сбережений. Хранить деньги нельзя. Ни в какой валюте. Деньги надо вынимать из работы когда надо что-то купить, и пихать в работу каждый рубль/бакс/евро которые получаешь.

  • Nick Cherry

    «а вот падение 2008-2009 я очень даже предвидел. »
    «Я сам правда тогда доллары не покупал»
    Говорит само за себя.

  • http://blog.bukhanov.com GRщик

    Уважаемый Ник, это говорит само за себя (с этим согласен), но говорит совершенно не то, что Вы пытаетесь извлечь.

    Я ведь золото покупал а не в рублях оставался. Оставаться тогда в рублях — нужно было быть совсем слепым и финансово-недалеким гражданином. Ну и что это Вам «сказало само за себя»? Вы случайно не хотели этим сказать «Глядите-ка падение-то он предвидел рубля к доллару, а доллары-то и не покупал, значит такой же лох как и все»? Может разберемся детальнее? Что означает покупка золота вместо долларов в тот момент? Вам не кажется, что фиксинг на золото, то есть цена золота устанавливается в долларах, и которуется золото в долларах? А не означает ли это, что если золото даже не изменилось в цене (а цена устанавливается в долларах), то в рублях после девальвации оно будет стоить дороже как минимум на долю этой девальвации?
    Ну а то, что золото не просто не стояло в долларах, а заметно росло, и растет до сих пор (про отскоки и коррекции не надо — это лишь повод докупить) не говорит о том, что вложив перед очевидной девальвацией рубля деньги не в доллары, а в золото, я сделал более доходное вложение, так как умножил базу не только на процент девальвации, но еще и на процент роста золота? А учитывая то что горизонт инвестирования у меня был не три месяца (выиграть на девальвации и выскочить обратно в рубль) а несколько лет, то скажем на сегодня я в результате этого несложного действия нахожусь примерно в +98-100% к той инвестиции (в рублевом выражении). Сама девальвация 2008-2009 была в районе 25%.

    Ну и что там в итоге «говорит само за себя»? что я сделал более выгодную инвестицию чем просто переложиться в доллары? по-моему это как раз вполне логичный выбор — переложиться в актив, который номинирован в долларах и который в ближайшие несколько лет будет только расти (коррекции не берем, берем тренд). Нет?

  • Nick Cherry

    Я хочу этим сказать, что статья о долларах, а не о других инструментах. Ваши инвестиции в золото к статье вообще никакого отношения не имеют.
    Вы бы инвестировали в золото, если бы не предвидели падения курса рубля?

  • http://blog.bukhanov.com GRщик

    Николай, так я изначально о долларах и писал. Золото — это в данном конкретном примере лишь более доходная альтернатива доллару, именно потому, что оно номинируется в долларах.

    А статья была насколько я понял собственно не о долларах, а о том, в какой валюте хранить деньги. И моя мысль была не о золоте, а о том, что «хранить» деньги нельзя вообще, т.к. это прямая дорога к их потере. Деньги должны работать. И собственно написал я это исключительно в противовес одному из «штампов» разного рода «финансовых консультантов» — «храните деньги в той валюте, в которой тратите», «диверсифицируйте, диверсифицируйте, диверсифицируйте» и тому подобных штампов «советчиков» с зарплатой в 3000 долларов, советующих миллионерам как тем распоряжаться их деньгами. В данном случае под «советчиками» я не Вас Николай имею ввиду, а тех людей о которых пишет в том числе и Кийосаки в своих книгах — финансовых аналитиков, сейл-сайд брокерских компаний и инвест банков и т.п. Просто увидел у Вас один из «штампов» часто встречающихся у данного народу, потому и прокомментировал.

    Сорри, если залез не в свою песочницу, более не побеспокою. Отмечу лишь, что свой первый миллион (не рублей) я сделал отнюдь не благодаря тому что «хранил» деньги, да еще и в рублях (а именно в рублях осуществляется 90% моих трат, коль скоро мне случилось жить в России).

  • Nick Cherry

    А я так понял, что золото возникло в ответ на фразу «предвидеть колебания валютного курса нельзя»…

    Деньги работать должны, с этим никто не спорит. В статье нет тезиса «инвестиции = вложения в валюту».

    А резервный фонд? А деньги, которые понадобятся через 1-6 месяцев для крупных покупок? На отпуск отложения? Не в золоте же их держать.

  • http://blog.bukhanov.com GRщик

    Резервный фонд как раз именно в золоте, при том это правило было верным и 300 и 200 и 100 лет назад. На то он и резервный. Я думаю все знают что покупательная способность золота не изменялась лет 100 минимум, и считается что покупательная стоимость 1 унции равна хорошему мужскому костюму — столько он стоил 100 лет назад, примерно столько же и сегодня. В том числе именно поэтому в плохие времена все бегут в золото — было много кризисов, и оно ни разу не подводило.

    С тем что резервный фонд не есть в чистом виде инвестиция — согласен. Но держать его в рублях — это мягко говоря неразумно.

    Что касается крупных покупок — то 1 и 6 месяцев — это большая разница. Как я и писал выше — горизонт в 1 месяц это текущие расходы, а не «хранение», следовательно как и все текущие расходы — держим в валюте ценника (то есть в той в которой тратить), а вот от квартала и выше — это уже великоватый срок чтобы «хранить» эти деньги — на такие сроки уже можно открывать депозиты, использовать другие низкорисковые инструменты, но не «хранить» с целью крупной покупки. Ну и во всяком случае не в рублях — Россия страна зависимая от импорта на 99% следовательно все цены в РФ плотно зависят от доллара и евро.

    Единственное на чем Вы Николай меня словили — это насчет накоплений на отпуск… тут вынужден признаться что я далек от реалий, так как уже достаточно давно на любой отпуск мне хватит небольшой части месячного дохода, поэтому такой проблемы как накопить на отпуск нет, из-за чего я об этом даже не задумывался.

    С другой стороны в целом подход примерно тот же — с горизонтом больше квартала я бы уже просто под матрасом не держал (в принципе какая разница на отпуск это или на машину). Но в целом опять же замечу, что не смотря на то, что путевки покупаются за рубли и в России, стоимость тура напрямую зависит от цены выставляемой принимающей стороной, которой рубли ни на кой не нужны. В итоге не смотря на то что расход на тур в рублях, тот же самый депозит на отпуск я бы открывал в зависимости от страны куда планируется поездка, Европа-евро, Азия-доллар. Все равно не рубли хоть ты тресни. Копим на машину, платить за машину тоже в рублях. Но, закупаются машины не в РФ и не в рублях, включая «якобы-российское» производство (тойота, форд, БМВ и т.п.). Получается при любой крупной покупке рубли отпадают…
    Так что я лишь о том, что каждая ситуация — очень индивидуальная, и надо находить самое рациональное решение в каждом случае. Поэтому я против готовых решений и «штампов», включая этот — что надо хранить в той валюте в которой предвидится трата. Это может очень часто оказаться ошибкой, т.к. зависит от того когда предвидится трата, какая именно предвидится трата, какой механизм ценообразования того на что предвидится тратить, и даже абсолютная величина траты играет роль… так что я против «штампов». Надо учиться думать в каждом случае. Денежный поток такая вещь, что набором готовых правил и штампов тут не обойтись.

    Кстати Николай, смотрел ваши заметки про структурированный продукт и дисконтирование, должен сказать очень просто и доходчиво написано, благодарю, думаю многим будет полезно, кто раньше этого не знал. Нескольким своим «грамотеям» я ссылки уже раскидал на эти заметки — пусть образовываются. А то иногда даже удивляюсь, как сложно вдолбить человеку, что «деньги сегодня» и «деньги завтра» — это совершенно не одно и то же, и что «деньги сегодня» дороже чем «деньги завтра». Вот теперь буду сначала заставлять прочитать Вашу заметку прежде чем разговаривать.

  • Nick Cherry

    Про отпуск я так и подумал. 🙂
    Депозиты тоже бывают в разных валютах.

    Резервный фонд хранится в финансовых инструментах, но обязательно в рублевых (или какая валюта у вас основная).

    Тоже самое с откладыванием на цели, отпуск и т.п. Имею в виду краткосрочные цели — 1-3 года. «Хранение» не означает стопку банкнот под матрасом.

    Можно обобщить следующим образом: если у актива есть еще и валютные варианты, то из альтернатив нужно выбрать актив, выраженный в вашей основной валюте, чтобы не нести дополнительного валютного риска.

    А насчет того, что доллары выгоднее рублей, т.к. Россия — страна с импортной экономикой, есть расчеты:
    http://www.myrichway.ru/doll-euro/