Что такое личный финансовый план (ЛФП)?

Хорошие планы реализуются в той же степени,
что и плохие.
Наблюдение Блэра

Никто не бывает равно предусмотрительным,
задумывая план и приводя его в исполнение.
Фикидид, древнегреч. историк

В предыдущих статьях мы не раз обращались к теме личного финансового плана (ЛФП), разбирали определения, методы создания, формулы, однако ни разу не разбирали тот факт, что существует несколько вариаций ЛФП и не каждый вид плана может подойти под те цели, которые ставит перед собой инвестор. Такие задачи как «провести анализ семейного бюджета», «спланировать покупку нового автомобиля» или «подобрать инвестиционную стратегию для реализации пенсионной цели» должны решаться разными способами и в разные сроки, для них необходим разный уровень знаний.

В данной статье мы подробно разберем, какой ЛФП выбрать в зависимости от типа инвестора, целей и жизненных ситуаций. Все эти знания помогут не только научиться делать тот или иной ЛФП самостоятельно, но и ориентироваться на рынке финансовых услуг, сравнивать стоимость этих самых услуг и принимать верные решения.

Целевой финансовый план

Начнем с целевого плана, так как многие ошибочно полагают, что ЛФП это и есть расчет определенной цели. ЛФП в широком смысле помогает решить целый комплекс задач, однако целевой план, действительно, нужен для того, чтобы просчитать одну конкретную цель. Независимо от стоимости финансовой цели и ее срока (будь то отпуск всей семьей в текущем году или образование за рубежом для ребенка через 10 лет) используются одинаковые формулы и методы, разница лишь в том, что, чем проще и ближе цель, тем проще будут расчеты.

Целевой ЛФП на одну или несколько финансовых целей позволяет, в первую очередь, конвертировать мечту в цель (в отличие от мечты цель имеет конкретную стоимость и срок), определить будущую стоимость цели с учетом инфляции, проверить ее достижимость и адекватность по отношению к текущей финансовой ситуации инвестора и наметить конкретный план действий. Начнем по порядку.

В финансовом планировании принято считать, что финансовая цель — это та цель, которая не может быть профинансирована из доходов одного года. Что для вас финансовая цель, думайте сами. Я могу дать лишь примерный список целей, которые наиболее часто встречаются в реальной жизни людей, начавших планировать:

• приобретение недвижимости за рубежом
• капитальный ремонт квартиры, дома
• создание пенсионного капитала к определенному году
• накопления на образование детей
• накопления на собственное образование, повышение квалификации и т. д.
• иммиграция за рубеж
• достижение определенного уровня жизни к определенному сроку и т. д.

После того, как инвестор определился, чего он хочет, за какую стоимость и в какие сроки, необходимо посчитать, во сколько же это все обойдется в будущем. Будущую стоимость целей в финансовом планировании принято расcчитывать по следующей формуле:

Для расчетов целевого плана используются простые и примитивные формулы. В чем же могут возникнуть сложности? Почему не все могут составить целевой ЛФП под свои приоритетные цели? Во-первых, время. На конкретизацию целей и проведение расчетов может уйти от нескольких часов до дней. Во-вторых, после расчетов необходимо начинать двигаться на пути к достижению целей, однако не всем известно, какие финансовые и инвестиционные инструменты стоит использовать в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе, на какую доходность можно рассчитывать, какие риски стоит учитывать и в какие финансовые учреждения лучше обращаться. В итоге на бумаге все получится прекрасно, а в реальности…

Сколько может стоить данная услуга? В среднем расчет одной финансовой цели, анализ достижимости цели и рекомендации по способам ее достижения может обойтись от 10 000 до 20 000 рублей. Стоит ли игра свеч? Скорее да, чем нет, так как расчетную часть при желании инвестор может воссоздать сам, а вот за рекомендациями по подбору финансовых и инвестиционных инструментов и решений лучше обращаться к независимым профессионалам.

Экспресс-ЛФП

Экспресс-ЛФП в отличие от целевого плана носит более общий и поверхностный характер в силу того, что именно с экспресс-плана и начинается работа в области личного финансового планирования. Данный тип плана необходим абсолютно всем начинающим инвесторам и людям, которые только задумываются о финансовом будущем и настоящем, так как он позволяет оценить и выявить имеющиеся финансовые проблемы, соотнести будущие цели и текущие финансовые возможности.

В первую очередь экспресс-план представляет собой анализ текущей ситуации. Для анализа могут использоваться различные методики и способы. Мы рассмотрим матрицу «Сегодня-Завтра». Это простая таблица, состоящая из трех колонок — Сегодня, Путь и Завтра.

Заполнение матрицы рекомендуется начинать с колонки Завтра, в которую необходимо выписать основные финансовые цели, срок реализации и будущую стоимость. После колонки Завтра требуется заполнить колонку Сегодня, в которой указывается ежемесячный доход, ежемесячный расход и сальдо (инвестиционный потенциал). Колонка Путь является связующим звеном между Сегодня и Завтра, именно в ней отражаются все активы и инвестиции семьи.

Сразу виден разрыв между текущей финансовой ситуацией и будущими целями, прослеживается определенная тенденция и можно дать рекомендации по устранению этого разрыва. У инвестора появляется повод задуматься о том, куда расходуется инвестиционный потенциал на регулярной основе, достаточно ли диверсифицированы его активы, все ли инструменты он использует, как скоро он сможет достигнуть всех финансовых целей, насколько они реальны при текущей финансовой ситуации. Что нужно поменять в колонке Путь – добавить или удалить финансовые инструменты, изменить пропорции в портфеле, оптимизировать текущий денежный поток и т.п.

Экспресс-ЛФП, как правило, делается бесплатно на первой встрече с финансовым консультантом, так как именно он позволяет проанализировать текущую финансовую ситуацию клиента и понять масштаб дальнейшей работы. Срок создания консультантом экспресс-плана редко превышает 2 часа.

Почему я советую обращаться к профессионалам? Как вы уже поняли, заполнить матрицу Сегодня-Завтра не составит труда, сложность заключается в объективной оценке, как своих возможностей, так и будущей стоимости целей и неполноте анализа (новички часто забывают включить в план что-либо важное, например, финансовую защиту).

Хотите составить Экспресс-ЛФП для себя с моей помощью – оставьте заявку на бесплатную консультацию.

Полноценный ЛФП

Составление полноценного ЛФП включает в себя целый комплекс работ и методик, математических формул и графиков, что неудивительно, так как он совмещает в себе и диагностику (экспресс-ЛФП) и много-много целевых ЛФП (работа с каждой конкретной финансовой целью), которые складываются в единый пазл и ложатся на денежный поток инвестора.

Полноценный ЛФП становится необходим продвинутым инвесторам, которые уже имеют экспресс план, целевой план на одну или несколько крупных целей и реализовывают их. Особенно остро встает вопрос о наличии комплексного (полноценного) ЛФП в ситуации, когда необходимо вшить в один бюджет много целевых повторяющихся планов (например, обновление автомобиля), совместить это с такими важными финансовыми целями, как обеспечение будущего пенсионного капитала, образование детей, приобретение недвижимости, наложить на текущий инвестиционный потенциал, просчитать требуемую динамику роста доходов, а также спрогнозировать различные финансовые варианты развития событий (например, переезд в другую страну).

Именно полноценный ЛФП позволяет инвесторам связать множество целей во времени с будущими денежными потоками с учетом изъятий денежных средств на их реализацию, продемонстрировать инвестору возможные будущие кассовые разрывы (нехватку денег), оптимизировать сроки и последовательность реализации целей для сглаживания денежного потока.

По своей сути полноценный ЛФП – это сводная таблица всех доходов и расходов инвестора по годам. Доходы указываются как активные, так и пассивные. В расходы включены текущее потребление и изъятия на реализацию конкретных финансовых целей. Разница между доходами и расходами домохозяйства формирует денежный поток.

Будущий денежный поток не должен становиться отрицательным ни в одном периоде. Его необходимо выровнять. В этом помогут оптимизация финансовых целей, работа над текущим инвестиционным потенциалом, грамотное управление уже сформированным капиталом, постоянная работа над планом.

Только после того, как удалось выправить денежный поток и рассчитать реализацию всех поставленных целей, можно приступать к формированию правильной инвестиционной стратегии, которая должна включать в себя диверсификацию по инструментам, по горизонтам инвестирования, рискам, доходности, валютам, юрисдикциям и т д.

Работа по составлению полноценного ЛФП может занимать от 1 до 2 месяцев, предполагает много встреч и работы со своим финансовым консультантом. Работа делится на несколько этапов: анкетирование и выявление финансовых целей, предварительный расчет и анализ достижимости целей, корректировка плана, подбор финансовой и инвестиционной стратегии, реализация стратегии и плана. Стоимость комплексного ЛФП варьируется от 60 000 рублей до 150 000 рублей в зависимости от объема работы, наличия уже сформированного капитала (требуется независимый аудит), наличия разветвлений в финансовой жизни домохозяйства (например, смена сферы деятельности и резкое изменение доходов или переезд в другую страну со сменой дома, ВУЗов для детей и пр). В силу сложности и многогранности работы качественный полноценный ЛФП создать самостоятельно невозможно без профильных знаний.

После того, как нами были разобраны все возможные варианты ЛФП, можно легко диагностировать, какой план подойдет именно вам. Зная особенности каждого из них, вы можете подобрать для себя подходящий вариант и приступить к реализации своих целей самостоятельно либо совместно с профессионалом.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================