Сервис 4 конверта

Выработка бюджета есть искусство равномерного
распределения разочарований.
Морис Станс, дир. Бюджетного бюро США

Вот и дошли у меня руки до самого популярного (как утверждает Макс Крайнов) сервиса по управлению личными финансами «4 конверта«. Системой учета этот ресурс обозвать не получится, так как он больше направлен на планирование бюджета, ведь по мнению Макса отрыв учета от планирования и есть главная причина бросания учета. Сервис основан на методе «4 конверта», о котором я уже писал ранее.

Сложно будет оценить «4 конверта» по критериям хорошей системы учета. Придется учитывать особенности метода Крайнова. Но попробуем.

1. Гибкая настройка категорий. Плохо. Балансовые категории (они же счета) создаются пользователем. Всего можно создать 5 счетов, относящихся к активам. Группировки счетов нет, но есть возможность часть счетов запихнуть под кат «архивные», тогда они не будут мозолить вам глаза. Пассивы занести в счета не получится никак. Придется использовать финансовые цели.

Доходы и расходы делятся в сервисе на два вида — периодические и разовые. Периодические достаточно занести только один раз, а затем просто подтверждать случившиеся доходы или траты. Операция «изменение существующего дохода (или расхода)» связана исключительно с техническими особенностями работы «4 конвертов», а потому я ее не рассматриваю. Категории и доходов и расходов заданы, настраивать их под себя нельзя.

2. Работа с курсами валют. Средне. Для каждого счета можно указать одну валюту. Операции, можно вводить в любой валюте, остаток счета, с которым связана конкретная операция пересчитается в нужной валюте.

Курсы валют пересчитываются автоматически, но увидеть суммы по конкретным счетам в основной валюте нельзя. В балансе все счета указаны в той валюте, в которой они заданы, а общий итог — в основной валюте.

Пример: Наличность — 100 рублей, валютный счет — 10 долларов, общий итог — 400 рублей (курс 30 рублей за доллар). Почему нельзя указывать две цифры — в валюте счета и в основной валюте? Кстати, настроить основную валюту профиля мне не удалось.

Изменения валютных курсов никак не фиксируются в системе, вы можете увидеть результат этих изменений только по изменившимся суммам в конвертах.

3. Учет доходности инвестиций. Плохо. Для изменчивых активов (акций, ПИФов) придется указывать две операции — на случай прибыли и на случай убытков. Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Доходы, расходы и переводы между счетами не смешиваются. К тому же пока это единственный сервис, который не позволяет делать переводы со счетов на сумму больше, чем остаток счета.

5. Балансы и отчеты. Средне. Можно посмотреть балансы на любую дату, но балансы в системе «4 конверта» не учитывают обязательства, а включают в себя только остаток и сумму накоплений на цели.

Отчет «Точность планирования» показывает насколько реальные показатели отличаются от запланированных. Можно просматривать отчеты по доходам, расходам, накоплениям на цели, категориям расходов. Никаких отчетов по структуре доходов или расходов я не нашел. Отчет «накопления на траты и цели» остался для меня загадкой.

Есть еще ВИП-отчеты «прогноз денежного потока» и «резервная сумма». Я догадываюсь о том, что это за отчеты, но посмотреть их реализацию не могу. Хотя ничего сложного в этих отчетах быть не может. Они просто очень удобные.

Нет сравнения реальных показателей за различные периоды.

6. Экспорт данных. Плохо. Отчеты и только отчеты можно копировать в Excel.

7. Графики. Отвратительно. Есть только график баланса.

8. Финансовые цели. Отлично. Система обладает очень гибкой настройкой финансовых целей. Можно указывать конкретные сроки и суммы, тогда периодический взнос будет рассчитан автоматически. Можно задать размер и периодичность взносов, и будет видно, когда цель будет достигнута.

Отчет по целям выглядит правильно: общая сумма цели (сколько надо накопить), накопленная сумма и остаток.

Может возникнуть некоторая путаница, связанная с тем, что накопления на цели одновременно должны быть расположены на одном из активных счетов. Также есть некоторые особенности, связанные с периодическим отчислением на цели или разовым, а также со списанием средств, но в этой статье мы рассматривать их не будем.

9. Периодические траты и напоминания. Отлично. Вы указываете запланированную сумму по любой категории доходов и расходов. Запланированные траты уменьшают размеры ваших недельных конвертов. На главной странице отображается размер вашего недельного конверта и остаток на конец недели, который пересчитывается по мере внесения трат.

Можно создавать периодические транзакции с очень гибкими настройками периода. Жаль, нет уведомлений о тратах заранее. Если вы запланировали трату на день рождения, то вы ее увидите только тогда, когда она появится уже в конверте.

10. Калькуляторы. Отсутствуют. Макс считает, что они не нужны.

11. Многопользовательский режим. Хорошо. Члены семьи вносят свои ежедневные траты из конвертов. Видно, кто и сколько потратил. Можно пригласить пользователей для совместного использования аккаунта.

12. Советы, статьи, сообщество. Хорошо. Впервые не полумертвый форум. Пользователи активны, общение происходит не только на технические темы.

Общая оценка сервиса: 3,00

Отлично — 5, хорошо — 4, средне — 3, плохо — 2, очень плохо — 1, отвратительно — 0. Общая оценка — среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Вывод: Пока что рассмотренные финансовые сервисы слишком много внимания уделяют самому учету (внесению трат по категориям), забывая о планировании и бюджетировании. «4 конверта» работает ровно наоборот. Есть несколько мелочей, которые можно было бы доработать, но на настоящий момент — это лучший онлайн-сервис по управлению личными финансами.

Nick Cherry.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================