Функции сервисов учета личных финансов

Бюджет говорит вам, чего вы не можете себе позволить,
но помешать вам купить это он не может.
Уильям Федер, амер. предприниматель.

Если не ведешь учет, кажется, что тратишь больше,
чем зарабатываешь. А если ведешь учет,
то видишь, что так оно и есть.
«Пшекруй».

Прежде чем начать описывать конкретные ресурсы по учету личных финансов, неплохо было бы определиться, а по каким критериям их описывать. Каждый сервис предоставляет кучу функций и возможностей, и не все они «одинаково полезны». Причем то, что полезно и удобно для меня, может оказаться головной болью для другого человека.

Я опишу в посте основные функции, которые я жду от онлайн-ресурсов по учету и планированию личных финансов, и кратко опишу, в чем я вижу их полезность (или бесполезность) для меня. Именно по этому списку функций я и буду сравнивать программы учета между собой.

Естественно, для вас могут быть важны совсем другие возможности. Милости прошу в комментарии: укажите пропущенные мной функции, необходимые для вас, и я включу их в обзоры сервисов.

1. Гибкая настройка категорий. Больше всего раздражает, когда разработчики считают себя умнее пользователей и сами устанавливают структуру бюджета. Однажды мне даже попалась программа (оффлайн), в которой категории были заданы, и не было возможности их изменения (настраивать можно было только подкатегории). В принципе достаточно двухуровневой структуры, чтобы применять «правило 20%» (категория, охватывающая 20% расходов, должна быть разбита на более мелкие подкатегории). Одноуровневая не позволяет группировать статьи расходов по областям жизни (например, развлечения и транспорт), а трех-, четырех- и т.п. уровневая по моему мнению слишком сложна для учета. Ярлыки и теги — абсолютное зло. Одна сумма должна быть отнесена к одной и только к одной категории. Нельзя относить выпитую чашку кофе с друзьями в категории «еда» и «развлечения», иначе в отчетах появится двойной счет.

2. Работа с курсами валют. Как вам всем известно, для меня эта функция абсолютно бесполезна, но многие имеют «диверсифицированный» валютный портфель. Ежедневный автоматический пересчет валюты по курсу ЦБ, преподносящийся как преимущество некоторых сервисов, меня вообще не прельщает. Идеальным был бы периодический пересчет валютных активов (с периодичностью, устанавливаемой пользователем), например раз в месяц, с отнесением разницы к доходам или расходам. Видя реальные результаты хранения средств в иностранной валюте, понимаешь цену подобной диверсификации.

3. Учет доходности инвестиций. Не помню уже, в оффлайне или в онлайне, я видел такую фишку — вводишь название ПИФа и сумму, а сервис периодически сам считает доходность по этому инструменту, даже с учетом скидок, надбавок и налогов. Полезно, если вы являетесь сторонником безумной диверсификации и держите в портфеле десяток-другой финансовых инструментов (ПИФов). Насколько оправдано подобное поведение, я не знаю — никогда не держал в портфеле больше 5 инструментов, — малое количество можно легко посчитать и самому. Главное, не забыть, как и в случае с валютой, отнести результаты переоценки к доходам или расходам.

4. Доход, расход и движение средств. Очень хорошо, когда сервис «понимает» разницу. Не считает доходом получение кредита, а расходом — внесение наличных на депозит. Двойная запись — это большой плюс для любого сервиса учета.

5. Балансы и отчеты. Функция должна быть по умолчанию. Но полезность отчетов может различаться. В сервисе хотелось бы иметь возможность сравнить отчеты по категориям (например, сравнить месячные затраты на «чаепития с друзьями» или на «путешествия»). Очень неплохо, когда сервис считает по прошлым периодам средние числа и цветом или текстом предупреждает о близости текущих показателей к этой величине. «В этом месяце затраты на развлечения превышают ваши среднемесячные затраты на эту категорию. Может, пора остановиться?» Еще лучше, когда можно отметить галочкой категории, по которым нужно считать средние величины, а по которым не нужно. Глупо считать средние ежемесячные затраты, скажем, на отпуск.

Естественно, должна быть возможность сравнения плановых показателей с реально достигнутыми.

6. Экспорт данных. Здесь все ясно. Во-первых, экспорт данных в какой-нибудь общепринятый формат (например, в Excel) позволяет вам делать собственные резервные копии. А во-вторых, если сервис имеет слабый аналитический инструментарий, можно анализировать данные с помощью офисных компьютерных программ.

7. Графики. Так любимые многими круговые диаграммы по категориям расходов и гистограммы роста благосостояния! Через пару месяцев использования начинаешь понимать, что графики в личных финансах — исключительно для красоты. Принимать финансовые решения на основе разноцветных кружочков вы все равно не будете, а полезете в таблицу, чтобы увидеть числовое выражение финансовых изменений (см. пункт 5).

8. Финансовые цели. Сейчас, наверное, уже все поняли, что учет и планирование должны идти рука об руку. Идеальный сервис дает возможность указать финансовые цели и учитывать средства, отложенные на реализацию этих целей, говоря «вы накопили 26% средств на авто, осталось еще 2 млн. 387 тыс. 214 рублей».

9. Периодические траты и напоминания. Учет ради учета никому не нужен. Первый шаг к планированию — указание постоянных периодических трат (оплата проездного в метро, абонемента в бассейн и т.д.). Сервис автоматически должен предупреждать, во-первых, о наступлении срока оплаты (желательно за несколько дней), а во-вторых, о том, что уровень текущих затрат не позволяет сделать периодическую выплату (самый жесткий вариант — сразу уменьшать сумму доступных средств на величину периодических выплат в текущем месяце). Второй шаг: периодические крупные выплаты. Например, дни рождения, праздники, отпуск. О них нужно предупреждать не за несколько дней, а раньше. На некоторые из подобных трат придется откладывать деньги не один месяц. В принципе, подобные статьи расходов можно отнести к финансовым целям, но в этом случае может нарушиться логика категорий. Третий шаг, он уже был описан в пункте 5: планирование затрат по категориям на основе накопленной статистики за прошлые периоды.

10. Калькуляторы. Страховые, кредитные, «калькуляторы мечты»… На самом деле, большинство из них годится только для первоначальных прикидок. Все равно в реальности будет по-другому. Видел очень забавный калькулятор: вводишь туда уровень своих доходов и уровень расходов по категориям, а калькулятор в ответ выдает общую разницу, свободную для инвестирования. Я простейшие операции выполняю в Excel, а если мне нужно посчитать конкретную услугу (например, для сравнения условий кредита), то лучше обратиться напрямую в банки, где посчитают реальную сумму с учетом всех факторов, которые пропущены в онлайн-калькуляторах.

11. Многопользовательский режим. Никогда не понимал пользы подобной функции. «У семи нянек дитя без глазу». За учет должен быть ответственным только один человек, хотя бы потому, что критерии отнесения расходов по категориям у разных людей отличаются. У кого-то поход в театр — это «развлечения» (наряду с покупкой телевизора), а у кого-то — «встречи» (наряду с посиделками в кафе). Либо нужно обговорить подобные мелочи (а наверняка заранее все не предусмотрите), либо проверять внесенные другим пользователем данные. Не говоря уж о том, что второй пользователь может что-нибудь испортить в вашей стройной системе учета (когда вы портите, это не считается — сами виноваты). Пусть жена (сестра, муж, брат, мать, отец, дочь) диктует вам суммы расходов, а заносить их в систему должен тот, кто ведет бюджет.

Уж если вам совсем уж необходимо, чтобы к вашему учету имел доступ кто-то из близких, просто дайте ему или ей логин и пароль.

12. Советы, статьи, сообщество. Бонусная функция, но в некоторых сервисах она бывает блестяще реализована.

Отлично! Получилось хорошее число двенадцать!

Если вы хотите увидеть в обзорах не указанные в посте функции — пишите в комментариях.

Nick Cherry.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================