Если смотреть зорко и внимательно,
можно в конце концов увидеть фортуну:
она хоть и слепа, но не невидима.
Фрэнсис Бэкон, англ. философ
Ничто не упускают так часто и так бесповоротно,
как возможности, которые встречаются каждый день.
Мария Эбнер-Эшенбах, автрийская писательница
Чтобы знать, какими ресурсами вы располагаете в данный момент, необходимо вести учет личных финансов. Я веду свой учет в программе Family.
Для чего нужен резервный фонд? Самый очевидный ответ — для того, чтобы всякие внешние обстоятельства не помешали выполнению ваших планов. Вы запланировали потрясающий отпуск и отложили на него 50 000 рублей. Но за неделю до отлета ломается холодильник. Без денежных запасов пришлось бы тратить отложенное на отпуск. Это не добавит радости в вашей жизни. Резервный фонд решает подобные проблемы — вам не нужно отказываться ни от чего запланированного. Что бы ни случилось, вы получите то, что хотели.
Но у резервов есть еще и побочный эффект, о котором многие забывают. Это гибкость. Гибкость поведения. Резервы расширяют ваши возможности. Как часто случалось, что вы пропускали выгодные предложения из-за того, что у вас именно в данный момент нет денег, времени, сил?… Это случается, к сожалению, чаще чем хотелось бы. Наличие резервного фонда не просто дает уверенность в завтрашнем дне, в четком выполнении ваших планов, но также помогает вам получить дополнительные денежные средства.
Давайте рассмотрим парочку примеров.
Пример 1. Вы запланировали отпуск в декабре. По плану отпуск обойдется вам в 40 000, значит нужно откладывать на него 10 000 рублей в месяц. Авиабилет стоит 25 000, Вы купите его в октябре. В конце августа авиакомпания запускает акцию – 50% скидка на билеты, акция длится одну неделю. К концу августа у вас отложено только 10 000 рублей. Берем недостающие деньги из резерва. Затем продолжайте откладывать по 10 000 в месяц. 2 500 в сентябре не забудьте вернуть в резервный фонд. Таким образом, вы получили экономию 12 500 рублей, которую можно потратить на финансовые цели, инвестиции или собственное удовольствие.
Пример 2. Резервы дают не только финансовую гибкость, но и гибкость в сроках. Возьмем ту же самую ситуацию. Вы запланировали отпуск в декабре. По плану отпуск обойдется вам в 40 000, значит нужно откладывать на него 10 000 рублей в месяц. Но вам дают отпуск только в сентябре. Или же все ваши друзья собираются отдыхать в том же сентябре, не желая ждать зимы. Денег на отпуск в сентябре у вас нет — еще не накопили. И здесь выручит резервный фонд. Спокойно забирайте из него нужную сумму и отдыхайте раньше. Но продолжайте откладывать 10 000 рублей в месяц до самого декабря. Просто теперь эти деньги пойдут не на отпуск, а на восстановление резервного фонда до нужного уровня. Вы ничего не заработаете, зато изменившиеся планы не сорвутся по финансовым причинам.
Опять экономить… Сколько можно?! Нужно не считать каждую копейку, а больше зарабатывать! Вы не поверите, но резервный фонд может помочь и в этом.
Пример 3. Вы вкладываете 20 000 рублей в месяц по стратегии инвестиций с ограниченным риском. До конца года вы должны вложить 80 000 на депозит и 20 000 в индексный фонд. Вы вкладываете по 20 000 на депозит со ставкой 10% годовых. В августе ваш банк запускает рекламный депозит «учебный», с повышенной ставкой 13,5% годовых, с минимальной суммой вложений 75 000 рублей. Рекламное предложение ограничено — вклад можно открыть только с 20 августа по 1 сентября. Если вы воспользуетесь этим предложенем, переведете 80 000 на этот новый депозит из резервного фонда, то заработаете дополнительно 1-1,5 тысячи рублей. Естественно, вы продолжаете откладывать 20 000 рублей в месяц, но эти деньги идут не в инвестиционный портфель, а в уменьшившийся резервный фонд.
Правила использования резервного фонда
Приведенные примеры не означают, что вы должны сломя голову бросаться во всякие финансовые авантюры, используя резервные средства. Деньги из резервного фонда идут только на уже запланированные расходы и инвестиции. Если вы распаковываете резервный фонд, ради какой-то возможности, и при этом ваш общий уровень годовых расходов или инвестиций растет, значит вы действуете неверно.
Резерв — это не дополнительные финансовые ресурсы, которые можно потратить, на что хочется. В первую очередь должны соблюдаться интересы финансовой безопасности, а уже во вторую — использование финансовых возможностей.
Финансовые возможности для резервного фонда можно разделить на три группы:
- Экономия на крупных плановых расходах. Либо за счет акций, либо за счет оптовой покупки.
- Получение дополнительного гарантированного дохода от инвестиций. То есть инвестиции в надежные инструменты — депозиты, облигации. Причем в рамках вашей инвестиционной стратегии и инвестиционных планов.
- Покупка подешевевших активов. Резервный фонд позволяет получить больше активов, потратив точно такую же сумму денег.
Все другие возможности, не подходящие под данные критерии, нужно реализовывать с помощью каких-то других инструментов и действий.
Практические советы
Распечатайте список дней рождения на год вперед. Напротив каждого имени и даты проставьте сумму, которую вы можете потратить на подарок этому человеку. Не забудьте эти расходы запланировать в своем бюджете. Распечатанный список положите в кошелек. Увидев в магазине, какую-то вещь, подходящую в качестве подарка определенному человеку, сверьтесь со своим списком. Если вы укладываетесь в бюджет — смело покупайте, даже если придется залезть в резервный фонд ради этой покупки. Таким образом можно сэкономить от 30 до 50 процентов годового «подарочного бюджета».
Если в вашем портфеле есть рисковые активы, которые вы покупаете ежемесячно, вы можете использовать стратегию, позволяющую увеличить количество акций в вашем портфеле без дополнительных затрат. Предположим вы инвестируете 10 000 каждый месяц. Перед каждым взносом смотрите на поведение инструмента в последний месяц. Если его котировки остались на уровне или выросли — инвестируйте как обычно. Если же цена актива упала, то покупайте не на десять, а на двадцать тысяч. Недостающие деньги вы берете из резервного фонда. Через месяц все повторяется: актив вырос — покупайте на 10 000, упал — покупайте на 20 000. Как только общая сумма вложений достигнет 120 000, прекращайте инвестировать в рисковый актив до конца финансового года. А ежемесячные 10 000 пускайте на восстановление резервного фонда. По итогам года у вас окажется больше акций, чем если бы вы покупали их равномерно. Хотя потратите вы те же самые 120 000 рублей.
Планируя отпуск с авиаперелетами, оцените примерную стоимость авиабилетов и запланируйте ее в бюджете. Затем подпишитесь на рассылку предложений по выбранному маршруту на нужные даты от . Как только вам попадется вариант, обещающий серьезную экономию, распаковывайте резервный фонд. Таким способом моя подруга взяла билеты на Камчатку за 22 000 рублей, тогда как обычно они стоят в районе 40 000. А сам я летал в Барнаул за 9 000, при обычной цене билетов 14-17 тысяч рублей.
Используйте приведенные примеры, как иллюстрацию общих принципов использования возможностей с помощью резервного фонда. Вам не составит труда придумать свои методы.
Успехов вам!
Nick Cherry