Расходы бывают: внеплановые,
неожиданные, непредвиденные,
прочие, чрезвычайные, по случаю,
на особо важные цели, внебюджетные,
срочные… Жаль только, что доходов таких у нас нет.
«Пшекруй»
Расходы любых видов легко учитывать в программе Family 10. Список категорий вы можете настроить под себя без каких либо ограничений.
Как планировать свои инвестиции? Сколько мы можем отложить денег в этом году на реализацию своих целей? Если отбросить банальную и ничем не обоснованную (не считать же серьезным аргументом отсылку к церковной «десятине») рекомендацию «инвестируйте 10% от своего любого дохода», то самый часто встречающийся вариант оценки выглядит так: посчитайте свои месячные доходы и месячные расходы в среднем, получившуюся разницу умножьте на 12. Вот вам и потенциальная сумма ваших годовых инвестиций.
Допустим, что для большинства людей, месячные доходы постоянны. Аванс, получка… изредка премии, но они не оказывают сильного влияния на уровень доходов. С расходами ситуация иная. Попробуем посчитать среднюю величину. Вы ведете учет своих финансов? Нет? Тогда начните. По результатам учета расходы за последние 6 месяцев таковы:
- авг 2011 — 72 233 р.
- сен 2011 — 43 425 р.
- окт 2011 — 41 364 р.
- ноя 2011 — 37 838 р.
- дек 2011 — 58 787 р.
- янв 2012 — 48 547 р.
Расходы очень неравномерны. Разница между суммами месячных расходов может достигать 100%. Средний месячный уровень расходов по этим данным так же информативен, как средняя температура по больнице. Такие средние цифры в финансовом планировании использовать нельзя.
Видны два явных скачка расходов — в августе и декабре. Они легко объяснимы Алтайским походом и подготовкой к Новому году. Те, кто заметил подобный факт в своих расходах и понял его значение, легко найдут решение проблемы средних месячных расходов.
Две основные категории расходов
Постоянные (регулярные) или бюджетируемые расходы — расходы, которые вы или ваша семья несете постоянно из месяца в месяц. Название говорит само за себя. Эти расходы могут быть фиксированной суммой в месяц, например, плата за интернет или абонемент в бассейн. А могут и колебаться в незначительных пределах — затраты на транспорт, ЖКХ. Чаще всего регулярные расходы представляют собой множество мелких покупок, вместе составляющих большую сумму, например, продукты питания.
Слово «бюджетируемые» говорит нам о том, что нужно делать с такими расходами. Бюджетировать — значит задавать ограничения на общую сумму трат по этим расходам. Вы можете поставить себе планку: «на развлечения в феврале я потрачу не более 5 000 рублей». Дальше нужно просто выполнить это обязательство. При постоянных доходах эту планку желательно снижать каждый месяц, но не отказывая себе в хорошей жизни, а используя грамотную оптимизацию расходов. При растущем доходе планку можно удерживать на уровне или даже повышать, только это повышение не должно опережать рост ваших доходов.
Разовые или плановые расходы — расходы, случающиеся от случая к случаю (вот это действительно каламбур!). Их вы несете не каждый месяц, либо сумма их от месяца к месяцу сильно скачет. Чаще всего такие расходы привязаны к определенной дате, и сумма их известна. Примеры: подарки на дни рождения, праздники, отпуск, финансовые цели. Именно они портят всю картину, не позволяя посчитать «правильные среднемесячные расходы».
Раз эти расходы — плановые, значит их нужно просто запланировать. Задавать месячные ограничения на такие расходы бессмысленно: в апреле у моих знакомых нет дней рождения, зато в мае — сразу 6, включая и мой собственный. Задавать ограничения каждый месяц разные? Тогда теряется сам смысл бюджетирования. Такие расходы нужно просто внести в свой финансовый план заранее, чтобы не возникло нехватки наличности в нужный момент.
«Разовые» не означает «форс-мажорные»! С непредвиденными расходами борется резервный фонд. А плановые вы несете в рамках своего финансового плана, годового бюджета.
Делить на категории нужно только постоянные расходы! Все разовые можно учитывать в одной категории. Иначе возникает ненужное загромождение учета. Категория «мебель» в вашей системе финансового учета будет пустовать 9-12 месяцев в году. Так зачем же ее выделять?
Не смешивайте эти два вида расходов! Не заносите траты на отпуск в категорию «развлечения», а покупку мебели в «бытовые расходы». Будет то же самое, что в примере в начале статьи — месячные расходы в категории будут скакать от месяца к месяцу, а средняя величина будет завышенной, а с нею окажутся завышенными и ваши бюджетные ограничения. Вы будете постоянно укладываться в ограничения и верить в свои недюжинные способности по оптимизации расходов. До следующей крупной покупки в этой категории…
Финансовое планирование
Разделите свои расходы грамотным способом: регулярные по категориям, разовые — отдельно. Теперь вы можете легко посчитать средний уровень бюджетируемых расходов в месяц. Посчитайте разницу между средним месячным доходом и средними месячными регулярными расходами. Умножьте ее на 12. Это будет годовая сумма свободных средств. Она пойдет на плановые расходы, реализацию текущих финансовых целей и инвестиции. В какой пропорции — это уже решать вам.
Нужно помнить о необходимости иметь нужную сумму в определенный момент времени. Глупо рассчитывать на январскую зарплату при покупке новогодних подарков… Если к началу августа не будет отложено 40 000, то Алтайский поход придется перенести на следующий год… То же самое касается дней рождения, памятных событий и других праздников. Чтобы не запутаться, используйте финансовый календарь.
Финансовый календарь — таблица, где в хронологическом порядке по датам указаны ваши денежные поступления и расходы. Календарь позволяет увидеть картину в целом и в частностях. Хватит ли вам денег на реализацию всего, что вы запланировали на год? Успеете ли вы накопить необходимую сумму к отпуску? К каким финансовым последствиям принесет перенос покупки стиральной машины с октября на июнь? Ответы на все эти вопросы становятся очевидными при взгляде на заполненный календарь.
Планируйте свои финансы правильно!
Nick Cherry
================================
Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!
================================
Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"
Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.
Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.
Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.
Получить курс
Введите свои данные в форму:
Отличная статья! А можно привести самый просто образец финансового календаря?
Можно. Таблица из четырех столбцов.
Дата доход расход остаток.
13.фев. +13 000 (зп) 0 13 000
14.фев 0 -5000 (День Св. Валентина) 8 000
И так 365 строк.
Наши семейные затраты запланированы от месяца к месяцу по результатам подсчётов на протяжении полугода и уже более полутора лет эта схема работает. Учитываются две категории расходов — ежемесячные гарантированные (еда, бензин, сотовые телефоны, etc) и разовые гарантированные (отпуск, дни рождения, etc).
Но в планировании достижения личных финансовых целей мы используем другой подход. Определяем желаемый срок достижения цели и желаемую сумму. Делим на количество месяцев, прописываем эту сумму к ежемесячным инвестициям, а дальше смотрит, что остаётся на ежемесячные планы. В случае, если достижение цели реально без существенных жертв со стороны ежемесячных расходов — всё хорошо, если нет, то пересматриваем либо срок, либо сумму, либо ищем статьи, на которых можно сэкономить. Это так же работает на «отлично». И никакого Кун-Фу 🙂
«многие кредитные организации ради привлечения денег граждан вынуждены
повышать ставки по вкладам, а если растут депозитные ставки, то следом
автоматически подтягивается и цена на кредиты»
Все логично.
Банк берет у вас деньги под 10% (депозит), значит, чтобы быть в прибыли, ему эти деньги нужно дать в кредит, как минимум под 11% годовых. Если банк поднимает депозитные ставки до 12%, то кредитная ставка 11% уже невыгодна. Поэтому ставка по кредиту тоже должна вырасти. В примере до 13%.
Очень интересная и содержательная статья, спасибо! Хочу поделиться своим подходом, который повторяет ваш, но я включил ещё одну статью расходов — так называемые амортизационные отчисления по аналогии с амортизацией основных средств в бухгалтерском учете. Это в какой-то мере аналогично целевым накоплениях, но в моём понимании целевые накопления идут на какие-то избыточные блага, а амортизация только на удовлетворение необходимых потребностей. В осноном это — автомобиль, домашняя бытовая техника, ремонт жилья и т.д., т.е. ежемесячно я откладываю деньги в размере уменьшения стоимости этих сущностей с той целью, чтобы можно было их обновить без ущерба для инвестирования и резервного фонда. Условно, по графе «амортизация автомобиля» откладываются деньги в размере ( разность продажной стоимости моего текущего автомобиля через кол-во лет продажи и стоимости нового автомобиля в момент продажи старого) / количество месяцев до смены авто.
Я делаю проще: автомобиль, бытовая техника, ремонт и т.п. — это возобновляемые финансовые цели. При их реализации, цели не вычеркиваются из списка, а просто переносятся на нужный срок в будущее.
http://www.myrichway.ru/property-cut/