Расходы бывают: внеплановые,
неожиданные, непредвиденные,
прочие, чрезвычайные, по случаю,
на особо важные цели, внебюджетные,
срочные… Жаль только, что доходов таких у нас нет.
«Пшекруй»
Расходы любых видов легко учитывать в программе Family 10. Список категорий вы можете настроить под себя без каких либо ограничений.
Как планировать свои инвестиции? Сколько мы можем отложить денег в этом году на реализацию своих целей? Если отбросить банальную и ничем не обоснованную (не считать же серьезным аргументом отсылку к церковной «десятине») рекомендацию «инвестируйте 10% от своего любого дохода», то самый часто встречающийся вариант оценки выглядит так: посчитайте свои месячные доходы и месячные расходы в среднем, получившуюся разницу умножьте на 12. Вот вам и потенциальная сумма ваших годовых инвестиций.
Допустим, что для большинства людей, месячные доходы постоянны. Аванс, получка… изредка премии, но они не оказывают сильного влияния на уровень доходов. С расходами ситуация иная. Попробуем посчитать среднюю величину. Вы ведете учет своих финансов? Нет? Тогда начните. По результатам учета расходы за последние 6 месяцев таковы:
- авг 2011 — 72 233 р.
- сен 2011 — 43 425 р.
- окт 2011 — 41 364 р.
- ноя 2011 — 37 838 р.
- дек 2011 — 58 787 р.
- янв 2012 — 48 547 р.
Расходы очень неравномерны. Разница между суммами месячных расходов может достигать 100%. Средний месячный уровень расходов по этим данным так же информативен, как средняя температура по больнице. Такие средние цифры в финансовом планировании использовать нельзя.
Видны два явных скачка расходов — в августе и декабре. Они легко объяснимы Алтайским походом и подготовкой к Новому году. Те, кто заметил подобный факт в своих расходах и понял его значение, легко найдут решение проблемы средних месячных расходов.
Две основные категории расходов
Постоянные (регулярные) или бюджетируемые расходы — расходы, которые вы или ваша семья несете постоянно из месяца в месяц. Название говорит само за себя. Эти расходы могут быть фиксированной суммой в месяц, например, плата за интернет или абонемент в бассейн. А могут и колебаться в незначительных пределах — затраты на транспорт, ЖКХ. Чаще всего регулярные расходы представляют собой множество мелких покупок, вместе составляющих большую сумму, например, продукты питания.
Слово «бюджетируемые» говорит нам о том, что нужно делать с такими расходами. Бюджетировать — значит задавать ограничения на общую сумму трат по этим расходам. Вы можете поставить себе планку: «на развлечения в феврале я потрачу не более 5 000 рублей». Дальше нужно просто выполнить это обязательство. При постоянных доходах эту планку желательно снижать каждый месяц, но не отказывая себе в хорошей жизни, а используя грамотную оптимизацию расходов. При растущем доходе планку можно удерживать на уровне или даже повышать, только это повышение не должно опережать рост ваших доходов.
Разовые или плановые расходы — расходы, случающиеся от случая к случаю (вот это действительно каламбур!). Их вы несете не каждый месяц, либо сумма их от месяца к месяцу сильно скачет. Чаще всего такие расходы привязаны к определенной дате, и сумма их известна. Примеры: подарки на дни рождения, праздники, отпуск, финансовые цели. Именно они портят всю картину, не позволяя посчитать «правильные среднемесячные расходы».
Раз эти расходы — плановые, значит их нужно просто запланировать. Задавать месячные ограничения на такие расходы бессмысленно: в апреле у моих знакомых нет дней рождения, зато в мае — сразу 6, включая и мой собственный. Задавать ограничения каждый месяц разные? Тогда теряется сам смысл бюджетирования. Такие расходы нужно просто внести в свой финансовый план заранее, чтобы не возникло нехватки наличности в нужный момент.
«Разовые» не означает «форс-мажорные»! С непредвиденными расходами борется резервный фонд. А плановые вы несете в рамках своего финансового плана, годового бюджета.
Делить на категории нужно только постоянные расходы! Все разовые можно учитывать в одной категории. Иначе возникает ненужное загромождение учета. Категория «мебель» в вашей системе финансового учета будет пустовать 9-12 месяцев в году. Так зачем же ее выделять?
Не смешивайте эти два вида расходов! Не заносите траты на отпуск в категорию «развлечения», а покупку мебели в «бытовые расходы». Будет то же самое, что в примере в начале статьи — месячные расходы в категории будут скакать от месяца к месяцу, а средняя величина будет завышенной, а с нею окажутся завышенными и ваши бюджетные ограничения. Вы будете постоянно укладываться в ограничения и верить в свои недюжинные способности по оптимизации расходов. До следующей крупной покупки в этой категории…
Финансовое планирование
Разделите свои расходы грамотным способом: регулярные по категориям, разовые — отдельно. Теперь вы можете легко посчитать средний уровень бюджетируемых расходов в месяц. Посчитайте разницу между средним месячным доходом и средними месячными регулярными расходами. Умножьте ее на 12. Это будет годовая сумма свободных средств. Она пойдет на плановые расходы, реализацию текущих финансовых целей и инвестиции. В какой пропорции — это уже решать вам.
Нужно помнить о необходимости иметь нужную сумму в определенный момент времени. Глупо рассчитывать на январскую зарплату при покупке новогодних подарков… Если к началу августа не будет отложено 40 000, то Алтайский поход придется перенести на следующий год… То же самое касается дней рождения, памятных событий и других праздников. Чтобы не запутаться, используйте финансовый календарь.
Финансовый календарь — таблица, где в хронологическом порядке по датам указаны ваши денежные поступления и расходы. Календарь позволяет увидеть картину в целом и в частностях. Хватит ли вам денег на реализацию всего, что вы запланировали на год? Успеете ли вы накопить необходимую сумму к отпуску? К каким финансовым последствиям принесет перенос покупки стиральной машины с октября на июнь? Ответы на все эти вопросы становятся очевидными при взгляде на заполненный календарь.
Планируйте свои финансы правильно!
Nick Cherry