Список финансовых целей

То, что сегодня — цель, завтра будет отправной точкой.
Томас Карлейль, английский историк.

Слепой к любой цели идет прямо.
Владислав Гжегорчик, польский литератор.

Для чего же нам все это нужно — учет, оптимизация расходов, инвестирование?.. Все эти действия довольно нудные и могут быстро надоесть. Для любого действия нужен стимул, одним из стимулов для рационального финансового поведения становятся финансовые цели. Со списка финансовых целей и начинается формирование личной финансовой стратегии.

Цель «заработать миллион долларов» — это несерьезно. Такая цель ничего не дает вам лично, кроме возможности назвать себя миллионером. А это совсем не то, к чему надо стремиться. Поэтому все цели должны быть выражены в каком-нибудь конкретном благе, на который вы и потратите свой заработанный миллион. Например, кругосветное путешествие или домик у моря.

Все цели делятся на долгосрочные и текущие. Долгосрочные — это те, которые будут реализованы неизвестно когда, поэтому средства на конкретные цели не откладываются, а просто формируется инвестиционный портфель. А текущие — это цели, средства на которые вы начнете откладывать прямо сейчас. Сама реализация целей может состояться и в далеком будущем (например, создание пенсионного капитала), однако цель все равно будет считаться текущей и учитываться в финансовых планах на ближайшее время.

Прежде чем делить цели, необходимо их записать. Берите бумагу и карандаш (или включайте компьютер и открывайте Ворд) и начинайте мечтать. Не нужно стесняться, все равно эти цели принадлежат только вам, и ни перед кем вы не обязаны отчитываться. У меня, например, в списке целей есть даже детская мечта — полететь в космос. После написания отложите список на пару дней, а затем пересмотрите его. Возможно, часть пунктов захочется вычеркнуть, а новые — добавить.

Есть несколько обязательных целей, которые должны быть в списке у любого человека. Во-первых, это выплата долгов (потребительские кредиты, ипотека и т.п.), во-вторых, формирование резервного фонда «на черный день», в-третьих, обеспечение пассивного пенсионного дохода. Эти цели должны иметь приоритет над всеми остальными. Впрочем, можете поступить иначе, в конце концов, вы сами должны управлять своей жизнью.

Очень часто молодежь, составляя список целей, включает туда всевозможные атрибуты красивой жизни богатых людей — путешествия, автомобили, яхты, личные самолеты. Ничего страшного в этом нет, но зачастую при этом пропускаются такие цели как свадьба (с «медовым месяцем»), рождение детей, образование детей, недвижимость и мебель. А вероятность того, что накопленные средства будут потрачены на свадьбу, гораздо выше, чем вероятность приобретения парусной яхты.

Предположим, что со списком более-менее справились. Открываем Яндекс (или Гугл) и начинаем считать. Вам нужны примерные суммы на реализацию каждой из целей. Написали себе «дом в Лондоне», значит узнайте цену на подходящий вашим критериям дом. Особо точные подсчеты пока не требуются, разница в 50-100 тыс. рублей вполне допустима для большинства целей. К тому же, этот список вы обязательно будете просматривать при составлении финансовых планов и корректировать суммы на некоторые из целей.

Подсчет обязательных целей нужно сделать более точным. Сумма на выплату долгов равна собственно размеру кредита плюс проценты. Сумма резервного фонда в 3-12 раз больше вашего месячного дохода (точное число вы должны подобрать сами в зависимости от того, насколько защищенным вы хотите себя чувствовать, но минимум в 3 раза обязателен). Сумма пенсионного капитала зависит от вашего возраста, доходов и планируемого размера пенсии. Вы можете подсчитать необходимую сумму, воспользовавшись пенсионным калькулятором.

Вот стоимости целей расставлены, считаем общую сумму. Получился миллион долларов? Этого мало. Что-то вы явно упустили. Для реализации всех моих финансовых целей потребуется почти 50 миллионов. Правда, если выкинуть космический туризм, останется только 20. А я еще относительно скромно описывал цели. В общем, большая сумма — это не страшно.

Не стоит уподобляться слепому из эпиграфа и начинать откладывать средства сразу на все цели — все равно денег у подавляющего большинства не хватит. Мы должны расставить приоритеты. Для этого достаточно выделить из всех целей текущие. Прежде всего текущими должны стать три обязательные цели: выплата долгов (если есть долги), формирование резервного фонда (если он еще не сформирован) и пенсионный капитал. Во-вторую очередь в текущие цели переносим затраты на отпуск. Затем переносим в текущие цели крупные покупки и, возможно, какие-нибудь из долгосрочных целей. Как определить, что из списка перенести в текущие цели — на этом вопросе мы подробно остановимся при составлении годового финансового плана.

Долгов у меня нет, часть резервного фонда я потратил в прошлом году, поэтому в списке текущих целей у меня 5 пунктов: пенсия, восстановление резервного фонда, отпуск в августе на Урале, получение водительских прав (оплата автошколы) и покупка посудомоечной машины. Все остальное осталось в списке долгосрочных целей.

У финансовых целей есть две функции — они должны мотивировать человека, а также использоваться при планировании бюджета. О второй функции мы поговорим более подробно, когда будем разбирать составление годового финансового плана. А для усиления первой функции чаще всего рекомендуется использовать визуализацию.

Например, распечатайте фотографии недвижимости из своих финансовых целей, сфотографируйте в салоне автомобиль, который бы вы хотели приобрести. Все эти изображения наклейте на специальную «доску мечт», да или просто на стену. Важно только, чтобы все фотографии были вместе, а не половина на столе, а вторая половина — в ящике. Время от времени любуйтесь на свою доску и представляйте как будет здорово, когда все эти цели будут реализованы. Казалось бы, такой простой и несколько наивный метод, но тем не менее он позволяет сохранять настрой и целеустремленность. Если вы знаете другие методы, которые больше подходят именно для вас, это еще лучше — используйте их. Заодно поделитесь в комментариях к посту своими способами финансовой мотивации.

Всем желаю больших целей и успешной их реализации!

Nick Cherry.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================