Средний человек хочет немногого
и обычно получает еще меньше.
Из книги Э.Маккензи «14 000 фраз…»
Не то плохо, что мы ставим перед собой
слишком высокие цели, а то, что ставим
слишком невысокие цели — и попадаем.
Из книги Э.Маккензи «14 000 фраз…»
Финансовое планирование — необходимый шаг в достижении финансовых целей. Программа Family облегчает и упрощает этот шаг.
Любой человек, столкнувшийся с управлением личными финансами, обязательно приходит (или его приводят) к мысли о постановке финансовых целей. Действительно, цели определяют многие параметры инвестиций. Можно вычислить необходимые суммы ежемесячных вложений, требуемую доходность, если известны суммы и сроки финансовых целей. А уж под эти требования можно подбирать инструменты в портфель и пропорции между ними.
Бесцельные инвестиции не только бесполезны, но зачастую даже опасны для ваших финансов. Если инвестор не поставил цель с конкретной суммой и сроком, откуда он может знать, когда ему понадобятся средства. Вдруг завтра или через месяц, а он вложил их в накопительное страхование жизни? Или через 15 лет, а инвестор держит деньги на депозите до востребования… Я не Баффет, и не собираюсь владеть акциями и другими активами всегда. Активы — только инструмент. Как только он выполнил свою роль, расставаться с ним нужно быстро и без сожалений.
Лирическое отступление: один мой знакомый копил на хороший автомобиль. Вкладывал деньги в фондовый рынок. Период был очень благоприятный, и нужная сумма получилась даже раньше намеченного срока. Машину покупать было не к спеху, и мой знакомый решил заработать на продолжающемся росте котировок. Акции растут в цене — зачем же резать курицу, несущую золотые яйца.Он оставил сбережения в бумагах и почти полгода потешался над моей осторожностью. Я советовала вывести деньги и положить их на депозит, раз уж сейчас они не нужны, но акции продолжали расти в цене, и мой знакомый получил дополнительно около 15% к сумме, требуемой на достижение цели. А затем он уехал в путешествие. И как раз в этот момент котировки резко упали, о чем мой друг даже не подозревал. История закончилась благополучно: к моменту вывода денег, на счету оставалось достаточно для покупки авто. Правда, мой знакомый ничего не заработал за полгода плюс потратил кучу нервов, когда узнал о падении котировок.
Самая главная ошибка новичков заключается в том, что их финансовое планирование только частичное. Как правило, ставятся несколько больших целей — дом, автомобиль, пассивный доход — а все остальное планируется «на авось». Люди с доходами 30-50 тысяч рублей на 10-15 лет не планируют никаких крупных покупок — отпуска, мебель, бытовую и оргтехнику и т.п., что не влезет в обычные текущие расходы. Вот и «работает» такой план инвестиций до первой крупной покупки, а потом все рушится. Покупка нужна сейчас, значит приходится пропускать ежемесячные инвестиции, а значит какая-то цель откладывается. Или же приходится резко ужимать расходы, резать «по-живому», что очень неприятно. И хочется вернуть все как было.
Вторая покупка еще больше ломает план, а после третьей его можно выкинуть. И редко у кого находятся силы начать все заново. Лучше уж без планирования, раз все равно оно не работает.
Во многих областях жизни частичные решения не работают. Это как группа бегунов, связанных одной веревкой. Даже если один из них — чемпион мира, очень быстро он станет бежать так же медленно, как остальные. Без поддержки группы чемпион быстро устанет всех тащить.
Управление личными финансами — сложная система, состоящая из многих элементов. Учет, планирование, управление портфелем, оптимизация расходов… Если вы будете заниматься чем-то одним, то остальные отстающие элементы быстро утянут вас туда, где вы были изначально. Почему люди бросают учет? Потому что не видят и не строят связи с остальными элементами. А учет сам по себе бесполезен. Почему люди бросают оптимизацию расходов? Потому что не знают, что делать с сэкономленными деньгами. Тратят их на текущие расходы, а затем думают: «зачем же экономить и трать сэкономленное, если можно сразу тратить, не экономя».
Финансовые цели — это не только отдаленное идеальное будущее, но и отпуск, в который вы отправитесь через месяц, и ремонт в квартире в следующем году, и компьютер, который подарите ребенку на Новый год или День рождения. Забывая о таких «мелких» и скорых целях, мы быстро разочаруемся в инвестициях. Ведь денег будет постоянно не хватать уже сейчас, а «идеальное будущее» — когда оно еще наступит!
Постановка финансовых целей — не разовое действие. Это ключевой момент в управлении финансами. Именно в повседневном управлении теми средствами, что есть у вас в распоряжении. Это, если хотите, образ жизни. С одной стороны, жесткий, так как ваши расходы и инвестиции подчинены целям, вы точно знаете когда и в какой актив вкладывать деньги, а когда эти деньги тратить. С другой стороны, есть известная гибкость. Никто не мешает вам в последний момент заменить одну цель другой, если, конечно, суммы совпадают. Или вместо одной крупной цели реализовать несколько мелких. Никто вам не указ — это ваши деньги и ваша жизнь.
В идеале, финансовыми целями должны стать все крупные покупки. И новая идея, пришедшая вам в голову, становится еще одной финансовой целью, с которой вы работаете по общей схеме. Такое положение дел дает несколько преимуществ.
Во-первых, чем конкретнее цель, тем проще ее реализовать. Просто люди далеко не всегда осознают реальную стоимость своих желаний. И вполне может оказаться, что реализовать цель можно за гораздо меньшую сумму, и не нужно годами копить на нее деньги.
Во-вторых, появляется возможность увидеть реальную выгоду. Есть цель, например, отметить Новый год в Таиланде. Вы записываете эту цель, указываете ее срок и стоимость. Теперь, если вам попадается на глаза кричащая реклама «Только сегодня! Только сейчас! Туры в Таиланд со скидкой 40%!», вы просто звоните, спрашиваете сумму в рублях и сравниваете ее с той суммой, что указана у вас в списке финансовых целей.
В-третьих, записанная цель открывает глаза и разум для новой информации. Эзотерики от финансов будут говорить вам, что это Вселенная откликается на ваш зов и помогает целеустремленному человеку. Мне кажется, что объяснение гораздо проще. Когда вы не знаете, в чем ваша цель, вы просто пропускаете нужную информацию мимо ушей. Неделю назад друг купил видеокамеру, на которую не нарадуется. Вчера подруга нашла отличную фирму горящих путевок. Сестра пригласила на фотовыставку через неделю. Вам это интересно? Нет. Вы забудете об этих разговорах через пару часов. Но если хоть что-то из этого попадает в сферу ваших финансовых целей, особенно если ваш список — это не банальная отписка, и вы провели за его составлением и обработкой немало времени, ваш разум зацепится за нужное слово. И случайный разговор может сильно изменить вашу жизнь.
В-четвертых, зная свои цели и их стоимость, очень легко сэкономить. Если вы вместо расплывчатого «хочу путешествовать» распишете в каких странах и городах вы хотите побывать, пусть даже без привязки к срокам (но обязательно с суммами), вы можете выбирать место следующего отпуска по максимальной экономии. Например, в мае Air France открывала новый маршрут и привлекала пассажиров суперскидками. В Париж можно было взять билет туда-обратно за 5-6 тысяч рублей. Моя семья выбрала Рим, но не из-за финансовых вопросов. Поменяв Рим на Париж, могли бы сэкономить около 60 тысяч рублей, что вполне хватило бы еще на небольшой отпуск. Но мы принципиально хотели именно в Рим. Для использования появляющихся внезапно финансовых возможностей в некоторых случаях можно распаковать резервный фонд.
Возможно, планирование, работа с финансовыми целями покажется кому-то скучной. Кто-то посчитает, что жизнь по плану ограничит его творческую натуру. Но дело обстоит с точностью до наоборот. Работа со своими финансовыми целями дает небывалую гибкость в поведении, а часто и прямую финансовую выгоду. Не говоря уже о том, как приятно реализовывать свои цели сейчас, а не через 5-10 лет.
Алена Стрелкова.
================================
Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!
================================
Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"
Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.
Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.
Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.
Получить курс
Введите свои данные в форму:
С этой статьей также читают
Судя по всему единственное что нас отделяет от состояния состоятельных людей это отсутствие самодисциплины в выполнении действительно важного для нашего будущего. А так же излишняя эмоциональность, типа » Я много работал и заслужил этот отпуск» а накопление инвестирование отложим до следующего года.
Я согласен, что нам наших целей мешает добиваться каша в голове. А также не учет повседневных и годовых расходов и покупок( отпуск, ребенок, развлечения и т.д.).
Имхо- каша на столе! Абсурд полагать, что имея не в голове, а на столе кашу и макароны, можно откладывать пару ложек с кастрюли и тем разбогатеть.