Какой процент откладывать на инвестиции?

Сколько откладывать на инвестиции?

Значение денег заключается прежде всего
в их способности
служить связью
между настоящим и будущим.

Джон Кейнс, амер. экономист

Вопрос, вынесенный в заголовок, является вторым по популярности у начинающих инвесторов, после “куда вложить деньги?” То и дело я получаю вопросы, типа “я начал откладывать 10% от своего дохода, как вы думаете, этого достаточно?”, “стоит ли начинать с 10% на инвестиции, или можно меньше/больше?” и т.п.

10% от дохода в письмах взялись не случайно. Это все любимые финансовые мотиваторы – Кийосаки, Шефер, Эрдман и прочие. А за ними и масса фанатиков твердит как мантру “волшебную формулу”: откладывай 10% от своего дохода, и будет тебе финансовое счастье. А дальше идут подтверждающие примеры с “магией сложного процента” – всего 1 доллар в день, и вы через 30 лет – миллионер.

Однозначного правильного ответа на вопрос нет. Я всегда был против того, чтобы откладывать деньги на абстрактные “инвестиции”. Для меня это звучит так же нелепо, как “откладывать деньги в кошелек”. Инвестиции – это инструмент, а не цель. Если хотите, место хранения денег, которые не нужны прямо сейчас. Деньги откладываются не на инвестиции, а на конкретные финансовые цели. Кстати, если почитать финансовых гуру внимательнее, то можно увидеть, что они говорят то же самое.

Волшебная формула богатства

Формула “10% от дохода на инвестиции” при внимательном рассмотрении оказывается формулой “откладывайте 10% от дохода на долгосрочную цель – получение пассивного дохода”. Действительно, пенсионный капитал или достижение финансовой независимости требует огромных средств и длительных сроков, поэтому откладывать деньги на эту цель нужно уже сейчас. И да, в зависимости от срока и суммы цели, на достижение финансовой независимости может хватить и 10% от дохода.

Что менее очевидно, так это жертва всеми остальными целями, ради одной-единственной. Говорят, мол, достигни финансовой независимости, и все цели реализуются без усилий: квартиры, виллы, путешествия…

Тут начинается самое интересное: финансовая независимость – это состояние, когда пассивный доход равен активному. Если после достижения финансовой независимости, вы можете купить квартиру, не копя на нее еще десяток-другой лет, то почему вы не можете сделать этого сейчас? Ведь и тогда, и сейчас вы можете рассчитывать на сопоставимые суммы (капитал финансовой независимости трогать нельзя, иначе пассивный доход сразу резко снизится). Если живя на пассивный доход, вы будете путешествовать, то почему вы не путешествуете сейчас на ту же сумму, пусть и не пассивного, а активного дохода? Логичный ответ – все время уходит на получение этого самого активного дохода. Однако, люди не жалуются на нехватку времени для путешествий, чаще слышится “нет денег”. Если вашего активного дохода не хватает сейчас на вашу идеальную жизнь, то и пассивного дохода, который будет равен активному, тоже не хватит. Эта простая мысль почему-то до многих доходит с большим трудом.

Я молчу уже о промежуточных финансовых целях, которые нужно реализовывать до достижения финансовой независимости. Семейные расходы: свадьба, рождение детей. Бытовые расходы: ремонт в квартире, покупка автомобиля. Где инвестор возьмет деньги на них, если он откладывает 10% от дохода “на инвестиции”, ведь эти отложенные 10% трогать нельзя до достижения финансовой независимости?

А форс-мажоры? Оглянитесь на свою жизнь лет на 10-20 назад. Вы за это время ни разу не болели? Не меняли работу? У вас не ломалась бытовая и оргтехника? Вы всегда тратили деньги только на то, что сами запланировали? Если так, то я вас поздравляю и сильно завидую. Такие уникумы встречаются в реальной жизни очень-очень редко.

Для защиты от форс-мажоров придуман резервный фонд. Дело нужно и полезное. А пробовали ли вы когда-нибудь посчитать, сколько времени вам придется формировать резервный фонд в размере трехмесячных доходов, если откладывать по 10% в месяц? Математика простая: 10% от дохода каждый месяц, а нужно 300% от ежемесячного дохода – на формирование резервного фонда уйдет 30 месяцев или два с половиной года. Сложные проценты сократят этот срок на 2-3 месяца. Целых два года уйдет только на создание резервного фонда, причем даже не оптимального размера, а только минимально необходимого!

Так что при внимательном рассмотрении формулы богатства, она оказывается не такой уж волшебной…

Как инвестировать грамотно?

Что же делать? Ответ очевиден: перестать заниматься абстрактными “инвестициями”, а переходить к управлению личными финансами по целям.

  1. Составить список финансовых целей с конкретными сроками и суммами;
  2. Оценить, какие суммы потребуется инвестировать ежемесячно на каждую из целей;
  3. Сравнить требуемые ежемесячные инвестиции с вашими реальными финансовыми возможностями;
  4. Ужаснуться;
  5. Откорректировать финансовые планы;
  6. Заняться увеличением активного дохода, приближая финансовые возможности к финансовым желаниям;
  7. Защитить свои источники дохода и уже накопленный капитал;
  8. Откладывать необходимые суммы на главные (стратегические) цели – недвижимость, финансовая независимость. Второго шанса у вас не будет! Промедление смерти подобно.
  9. Если возможности позволяют, параллельно реализуем менее важные финансовые цели – те же путешествия. Если возможности пока невелики, см. пункт 6.

Может быть на вашем счету никогда и не окажется миллиона долларов, но с таким подходом вы проживете более интересную и насыщенную жизнь при вполне комфортных финансовых условиях, чем скопидомы, считающие годы до своей “финансовой свободы”.

Так сколько же откладывать на инвестиции?

Все прочитал и оценил. Только все равно непонятно: какой же процент дохода откладывать на инвестиции?

Чтобы дать ответ на этот вопрос, нужно точно понять, а что же подразумевается под словом “инвестиции”. Часть своего дохода, я вкладываю в индексный ПИФ, который является частью пенсионного капитала. Инвестиции? Несомненно. Часть моих сбережений заморожена в резервном фонде в банке. Но процент на них, пусть и небольшой, но капает. Можно ли эти деньги считать инвестициями? А еще я держу деньги, зарезервированные на подарок другу, на банковском депозите. Это инвестиции? Все доходы я перевожу на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Пока деньги не потрачены (а редко кто тратит все свои доходы в день получения), они приносят мне пассивный доход.

Получается, что 100% моих денег инвестированы. Просто на разные сроки. Где-то срок инвестиций – неделя, где-то пара месяцев, а где-то несколько лет, или даже десятков лет. К такой ситуации надо стремиться. Любые ваши деньги должны работать на вас хоть какое-то время.

Если говорить об “инвестициях” в классическом бытовом понимании, то есть вложениях на годы с рисковыми инструментами, то средний процент у меня составляет 40. Сорок процентов годового дохода не тратится в этом же году. Этот процент взят не потолка, а рассчитан с помощью тщательной проработки списка финансовых целей и финансовых планов. В вашем случае он может оказаться, как существенно меньше, так и существенно больше моего.

Желаю вам реализации всех целей, какой бы процент от дохода вы не инвестировали!

Nick Cherry

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"

Основы финансового планирования

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Елена

    Если уж заикнулись про дебетовую карту, поделились бы и банком, мой например снизил с 10%, практически до 0

    • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

      Был “Банк в кармане Gold” от Русского Стандарта, после снижения ставки перешел на ТКС. ТКС с 1 июня 2014 года ставку по дебетовой карте снижает с 8 до 4%, но если карта платежная (вы ей пользуетесь для оплаты покупок в магазинах) то можно об этом не волноваться. Еще хорошие ставки пока предлагает айманибанк.

  • Олег

    ТКС, Айманибанк, МКБ (вклад), 2ТБанк (вклад+карта)

  • Сергей

    Мне вообще не понятен сам подход – как можно откладывать какую-то определенную, заранее рассчитанную сумму. У меня откладываемая сумма всегда определяется по остаточному принципу – доход минус расход. Не очень понимаю, как может быть иначе. Если “нужно” откладывать больше – голодать что ли? Ели если “нужно” откладывать меньше – пойти и прогулять избыточные деньги?

    • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

      Когда-нибудь пробовали приобрести турпутевку? Или страховку автомобиля оплатить? Или мебель в квартиру купить? Там тоже требовалась определенная, заранее рассчитанная сумма денег.

      А ваш подход – это и есть абстрактные инвестиции. Зачем, на какой срок, в какие инструменты – да все равно, главное что – “инвестиции”.

      • Сергей

        1) “Зачем, на какой срок, в какие инструменты – да все равно” – я этого не говорил, не знаю с чего вы взяли, это никак не следует из моего сообщения

      • Сергей

        2) Турпутевка или страховка – это обычные текущие расходы, только не
        ежемесячные, а ежегодные. Если годовых доходов хватает – ты несешь эти расходы,
        если нет – то они тебе не по карману. Инвестиции здесь при чем?

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

        Ну считайте тогда автомобиль и квартиру текущими расходами только не ежегодными, а ежедесятилетними или ежедвадцатилетными. Смысл от этого не меняется.

      • Сергей

        Ага, или коммунальные расходы считать инвестициями и откладывать по них 100 рублей в день. Ну не бред ли?

      • Сергей

        Если страховка машины стоит 40 000, а у человека остается 20 000 свободных денег в месяц – то он откладывает на страховку два последних месяца перед оплатой. А все предыдущие месяцы – откладывает на другие цели. Это самый экономически выгодный способ (можете посчитать и убедиться) и на практике – все делают именно так. Только приходят к этому интуитивно, а не на основании расчетов. Ибо в большинстве случаев – правильное решение подсказывает здравый смысл (и не зачем строить умные модели)

      • Сергей

        3) Задача покупки мебели решается следующим образом: если мебель стоит 200
        000 рублей, а у меня в месяц остаются свободные деньги на 20 000 рублей – то
        мебель я куплю через 10 месяцев. А не так, что мне приспичило ее купить через 5
        месяцев и я буду откладывать 40 000 в месяц, экономя на сигаретах. У
        подавляющего большинства людей задача решается точно также

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

        Эта ситуация как раз описана в пунтах 4, 5, 6.

        Вы сами написали: ваших возможностей на мебель через 5 месяцев не хватит, значит цель “мебель через 5 месяцев” была неадекватной. А может и срок десять месяцев не нужен? Тогда можно откладывать 10 000 на мебель, а “сэкономленные” 10 000 в месяц откладывать на что-то другое.
        Размер ваших откладываний на мебель в месяц как раз и зависит от срока покупки.
        Ведь если вам вообще все равно, когда мебель покупать, то на нее можно и 1 рубль в месяц откладывать и вообще ни в чем себе не отказывать в текущем потреблении.

      • Сергей

        Опять же – все намного проще на практике. Любой человек выбирает наиболее приоритетную для себя цель и рассчитывает срок ее достижения как отношение требуемой суммы к ежемесячному остатку денег. После ее достижения – выбирает следующую цель. И это будет самый быстрый способ их достижения – быстрее, чем откладывать деньги параллельно на все цели (что лишь замедляет достижение первой цели, не приближая достижения второй). Можете посчитать, но это ясно безо всяких расчетов

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

        “Мне вообще не понятен сам подход – как можно откладывать какую-то определенную, заранее рассчитанную сумму.”

        Я вам дал несколько примеров, как люди откладывают определенные, заранее рассчитанные суммы на короткие сроки.

        А теперь вы пытаетесь с помощью этих же примеров доказать, что люди способны планировать крупные покупки на несколько месяцев вперед? Так я именно для этого вам и привел примеры.

        Да какая разница, каким образом человек откладывает 40 000 на страховку?! Как ему удобнее, так он и откладывает. Может по 20 000 за два месяца – хорошо! Не может – откладывает 4 месяца по 10, или 8 месяцев по 5.

        Но каждый раз это “определенная, заранее рассчитанная сумма”. И заметьте, рассчитанная не как 10% от дохода, а в рублях.

        А теперь меняем страховку на квартиру и 40 000 рублей на 20 млн. И подход остается тем же самым. Не 10% от дохода на абстрактные “инвестиции”, а конкретные суммы в рублях. И эта сумма зависит от двух вещей – срока и стоимости цели. Эту сумму вы сравниваете со своими возможностями – можете вы себе позволить или нет. И корректируете сроки цели до тех пор, пока ежемесячная сумма не окажется подъемной.

        “И это будет самый быстрый способ их достижения – быстрее, чем откладывать деньги параллельно на все цели”
        Вы правы только в одном случае – когда деньги складываются в кубышку, а стоимость целей не меняется за весь срок накопления.

      • Сергей

        “Вы правы только в одном случае – когда деньги складываются в кубышку, а стоимость целей не меняется за весь срок накопления”

        Уважаемый Nick!

        Было бы гораздо интереснее, если бы Вы сопровождали свои посты конкретными примерами. Хотелось бы видеть: в каких случаях описанная Вами процедура в пунктах 1-9 имеет реальный практический смысл. И главное – каким образом эти пункты повлияют на выбор конкретных инвестиционных инструментов. А иначе это выглядит как наукообразное описание очевидных вещей, и в 90% случаев вся эта процедура будет пустой тратой времени – ибо приведет к решениям, которые и так очевидны

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

        Примеры есть в разных статьях, можно по тегам “Цель”, “План”, “стратегия” посмотреть или в категории “Бюджет и план”.

        Влияние простое: цель на 5 лет и цель на 10 лет. В зависимости от того, какую цель будете реализовывать первой (если действовать вашим способом и реализовывать цели по одной) будут разные портфели, а реализация обеих целей одновременно потребует третьего. Хотя бы из-за элементарного риск-менеджмента. Статья о долгосрочных инвестициях – подробнее.

        Я честно рад, если для вас финансовое планирование очевидно. Если бы у всех было так, вопроса, вынесенного в заголовок, ни у кого бы не
        возникало.

      • Серега

        Резюме этих статей такое: если есть адекватный доход- покупаешь квартиру, если нет- обдумываешь покупку мороженого против лимонада. Если у меня много свободных денег, мне уже незачем читать подобные статьи, а если их нет, то тем более незачем. Советы же, как сняв с кредитки размер зарплаты в 50000 и положив на депо заработать за год 2000 р, вообще повергают в отчаяние.

      • Серега

        А если моих возможностей купить квартиру в ближашие 500 лет не хватит? Что мне надо тогда планировать? Переезд в Воркуту, где они бесплатные?

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

        Пункт 6 в статье.

      • Серега

        Именно это я и хотел услышать. Действительно что-то значит только доход. Остальное- лишь обложка. Не можешь заработать- нечего и желать. Собственно это и так всем понятно. Кто бы научил зарабатывать? А как потратить – каждый сам разберется.

      • http://begomotbed.ru pessimist

        Доброе время суток, Ник! Читая эту статью у меня возник глупый вопрос:
        – Я получил месячный доход и собираюсь его весь потратить в магазинах, но знаю что через месяц у меня снова будет такой же доход. Есть ли смысл оформить кредитную карту (с 0%- периодом возврата суток в 50 размером) и в магазинах рассчитываться с этой карты, а доход положить на банковский вклад на месяц. Через месяц снять вклад, погасить кредит и забрать себе накапавшие проценты?
        Возможна ли на Ваш взгляд реализация вышеописанной схемы? Или годовое обслуживание кредитных карт любых банков сожрет накапавшие в банке проценты?

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry
      • http://begomotbed.ru pessimist

        Это очень хорошая статья, но явного ответа на мой вопрос там нет. Расходы на годовое обслуживание кредитной карты там не рассматриваются. Есть ли такие банки, которые не взимают годовое обслуживание за кредитную карту, вот в чем вопрос?
        У меня есть дебетовые карты, которые имеют бесплатное годовое обслуживание, но на остаток счета на них или не начисляются проценты или начисляются совсем маленькие…
        Интуитивно следую почти в соответствии с планом, изложенном в этой статье, но вот отсутствие в моих действиях пункта 4 – это явное упущение. За него – отдельное спасибо :) Ибо он существенно стимулирует выполнение пункта 6!
        Пока я использую пополняемые банковские вклады с ежемесячными выплатами процентов на текущий счет и возможностью безштрафного досрочного закрытия. Каждая цель – свой вклад, но это 5,9% максимум в ВТБ-24 и 8,35% в Росгосстрах банке. (основной мой приоритет при выборе банка это все-таки шаговая доступность)

      • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

        http://credit-card.ru/no-annual-fee.php – а дальше смотрите уже по конкретным банкам.
        Шаговая доступность нужна для основной карты (с которой вы тратите деньги на текущее потребление) и резервного фонда (т.к. деньги могут понадобиться срочно).
        А под цели шаговая доступность вообще не критерий – вы же деньги будете снимать раз в несколько месяцев. Здесь главное доходность и, в свете последней активности ЦБ, – надежность.

      • http://begomotbed.ru pessimist

        Спасибо за полезную ссылку. Ресурс интересный. Только вот данные там не полные. Нашел карту – просто супер:
        – кредитный лимит 120 000 в месяц
        – 0% 30 суток
        – съем наличных 300 рублей за операцию
        – банк известный – Альфа-банк
        Вышел на сайт банка и обломался – для жителей Санкт-Петербурга (да и Москвы тоже) данная карта недоступна.
        А я уж было арифметикой занялся…

  • Pingback: harry()

  • Pingback: claude()

  • Александр

    Хорошая статья и подход к инвестициям достаточно широкий. Главное все увязано со своим планом, откорректированным под конкретные цели. Спасибо. Кое-что взял для себя на заметку.

  • Pingback: 2019()

  • Pingback: cleantalkorg2.ru()

  • Pingback: #macron #Lassalle()

  • Pingback: a2019-2020()

  • Pingback: facebook()

  • Pingback: facebook1()

  • Pingback: javsearch.mobi()