Конвертируем личные финансы

Есть только несколько способов делить
доходы семьи, и все они плохи.
Роберт Бенчли, амер. юморист

Конвертируем, значит, рассовываем по конвертам. Сегодня речь пойдет о методе финансового планирования, изобретенном Максом Крайновым. Обзор онлайн-сервиса «4 конверта» был бы неполным без описания самого метода. Я не буду касаться деталей, постараюсь кратко изложить суть метода так, как я это понимаю. Если я ошибаюсь, Макс обязательно меня поправит.

Для того, чтобы успешно воспользоваться методом Макса Крайнова, вам потребуется всего три (экономия целого конверта!) бумажных конверта. На первом конверте нужно написать: «финансовые цели», на втором: «плановые платежи», на третьем: «текущее потребление». В дальнейшем вы просто должны любые свои доходы раскладывать по этим конвертам в определенной пропорции. Деньги из первого конверта вкладываются в инвестиционные инструменты и тратятся только на заранее запланированные крупные финансовые цели (квартира, машина, образование и т.п.). Второй конверт предназначен для оплаты обязательных платежей (ЖКХ, кредиты), а также запланированных периодических расходов (праздники, спортивные абонементы, дни рождения, отпуск). Всякого рода мелочи и удовольствия оплачиваются из третьего конверта.

На самом деле Макс предлагает делить «текущее потребление» на недельные бюджеты, т.е. раскладывать эти деньги по четырем конвертам в месяц. По большей части это психологический ход: гораздо легче потратить 900 рублей, зная, что до конца месяца останется еще 3100, чем потратить те же 900 рублей, зная, что до конца недели останется всего сотня. Правило простое: чем ниже ваша финансовая дисциплина, тем на меньшие периоды нужно устанавливать свой бюджет. Я вполне обхожусь месячным бюджетом, знаю людей, которые планируют двухнедельными интервалами (от зарплаты до зарплаты), можно и по примеру Крайнова использовать недельные бюджеты. Бюджеты на каждый день — это уже перебор.

«4 конверта» — это развитие базового принципа управления личными финансами «плати сначала себе». Подобные методы встречаются в литературе постоянно. У Кийосаки это метод «3 копилок» (Богатый ребенок, умный ребенок), у Джексона — седьмой секрет «Сила контролирования расходов» (10 секретов богатства)… С другой стороны, пока никто не придумал более эффективного способа распоряжаться своими деньгами. Мой «оперативный капитал» строится на тех же самых принципах.

Заслуга Макса — в детальной разработке алгоритма. Действительно, стоит только начать планирование, как сразу набегает куча вопросов. Какой процент откладывать на инвестиции? Брать ли деньги на спонтанные покупки из текущего конверта или распределить расход равномерно на каждую неделю? Если вдруг сломается стиральная машина и средств текущего конверта не хватит на ее ремонт? Покупки до какой цены можно оплачивать из конвертов? Насколько дорогой должна быть вещь, чтобы вносить ее в список финансовых целей и копить на нее деньги в первом конверте? Метод «4 конвертов» включает в себя кучу правил, отвечающих на эти и другие вопросы. Многие алгоритмы уже «зашиты» в онлайн-сервисе «4 конверта», о котором я напишу отдельный пост, что позволяет использовать метод даже начинающим инвесторам.

Преимущества.

Макс утверждает, что при использовании 4 конвертов учет расходов очень прост. Вам не нужно собирать чеки, заносить их в какие-то файлы, достаточно раз в день записывать общую сумму расходов за день… Перечитайте еще раз абзацы с описанием метода. Внимательно перечитайте и ответьте, зачем там вообще учет? Открою секрет: для того, чтобы управлять финансами по методу «4 конвертов» — учет вообще не нужен. Самое нудное и ненавидимое многими занятие исключено из процесса. К сожалению, отсутствие учета приводит и к существенному недостатку метода.

Базовый принцип метода прост и очевиден: сначала платим себе, затем оплачиваем обязательные расходы, на остаток кутим. Никаких заумных формул и сложных алгоритмов и специальных знаний.

Если вы пользуетесь классическим методом, т.е. планируете текущее потребление понедельно, то вы автоматически приучаете себя к финансовой дисциплине. Привычка укладываться в недельный бюджет вырабатывается очень быстро.

Недостатки.

Недостаток у системы я вижу всего один — полное отсутствие анализа ситуации.

Моя точка зрения заключается в том, что финансовое планирование должно идти третьим шагом в управлении личными финансами (после постановки учета по категориям и оптимизации). Естественно, если с этим шагом затянуть, то легко разочароваться в учете (ведь сам по себе учет не приводит к улучшению финансового состояния). С другой стороны, если начать сразу с планирования, то планы в 90% случаев будут неадекватными.

Вспомним старый пример оптимизации расходов. Мои месячные доходы равны 10 290 рублей, а расходы 10 265 рублей. Предположим, что я решил сразу пользоваться «4 конвертами», и на инвестиции мне нужно откладывать 2500 рублей. Вопрос: откуда взять эти «лишние» 2500? Макс Крайнов ответа на этот вопрос не дает. Даже если я тщательно каждый день заносил общую сумму дневных расходов в файлик или на лист бумаги, эта информация для меня абсолютно бесполезна. 345 р, 341 р, 612 р, 1218 р, 111 р, 52 р… Эти цифры ни о чем не говорят. Я в следующем месяце просто откладываю заранее 2500 из своих доходов, а сам пытаюсь прожить на остаток.

Не зная категорий расходов, я не могу узнать, на чем же мне надо сэкономить. Отказ от самых очевидных «ненужных» расходов: булочки, пресса, кино — принесет мне только 1125 сэкономленных рублей. Но, увы, пока месяц не пройдет, я этого не узнаю. Оставшуюся сумму мне придется экономить спонтанно — к концу какой-либо недели неожиданно кончатся деньги.

Возникает опасность двух самых распространенных ошибок оптимизации расходов: сокращение мелких статей и отказ от расходов вместо оптимизации. Сокращение десятка мелких статей расходов не приводит к большой экономии, зато вызывает чувство принесения текущей жизни в жертву светлому будущему. Гораздо легче сократить на 10-20% крупную статью расходов (это сделать можно почти всегда), экономический эффект будет тот же, но при этом вы сохраните для себя мелкие удовольствия. К сожалению, без учета по категориям этого сделать невозможно.

Зная, сколько и на что вы тратите деньги, можно не отказываться совсем от каких-то затрат, а попытаться найти им более дешевую альтернативу (в моем примере, утренние сеансы кино). Опять же, без учета это сделать сложно.

Вывод: «4 конверта» — отличная система финансового планирования. Моя собственная очень похожа на нее по сути. Но планирование, точно так же как и учет, — это только часть процесса управления личными финансами. Для достижения максимального эффекта надо использовать оба инструмента в связке.

Nick Cherry.

P.S. Вы когда нибудь пускали деньги на ветер? Подборка поучительных историй о ненужных тратах в новом проекте Макса Крайнова «Деньги на ветер».

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================