Карточный фокус — деньги из воздуха.

Деньги с кредитной карточки

Для кредита и для невинности
подозрение опаснее, чем искушение.
Генри Уилер Шоу, амер. литератор

Счет на кредитной карточке будет выглядеть лучше
после небольшой пластической операции.
NN

После публикации финансового «хака» с увеличением наследного капитала в несколько раз с помощью страхования подписчики стали делиться со мной своими мыслями о том, как с помощью различных инструментов получить «деньги из воздуха».

Самым популярным способом является использование кредитных карт с льготным периодом, когда не нужно платить проценты.

Основная идея: первую зарплату инвестор кладет на срочный годовой депозит. Все расходы первого месяца покрываются с помощью кредитки. Вторая зарплата идет на погашение долга по кредитной карте. Если уложиться в льготный период, то проценты платить не нужно. Таким образом кредит по карте обнуляется, и расходы второго месяца снова оплачиваются кредитными средствами. Так продолжается до конца года, когда инвестор снимает первую зарплату, положенную на депозит с процентами. Эти проценты по депозиту и являются «деньгами из воздуха».

Ограничения способа: необходима карта с льготным периодом больше месяца, иначе инвестор не будет успевать погашать кредит в срок; кредитный лимит по карте должен быть равен месячной зарплате инвестора — если будет меньше, то придется ужиматься в расходах, если больше — есть соблазн выйти за пределы месячной зарплаты, и это превышение неоткуда будет погашать; карточка должна позволять снимать кредитные деньги в банкомате — даже в крупных городах есть большое количество расходов, которые невозможно оплатить карточкой.

Сколько можно заработать? Доход инвестора можно посчитать, умножив месячную зарплату на ставку банковского депозита.

На первый взгляд идея вполне себе рабочая. Самое интересное начинается тогда, когда мы сравниваем эту идею с альтернативными вариантами финансового поведения.

Альтернативное решение

Вместо возни с кредитками и льготными периодами можно просто получать зарплату и другие доходы на дебетовую карточку, где на остаток средств начисляются проценты.

Возьмем наемного работника с зарплатой 40 000 рублей в месяц.

Найдя подходящую кредитную карту с льготным периодом, можно положить деньги на годовой депозит. Примерная ожидаемая доходность составит 10% годовых или 4 000 рублей в год.

Дебетовая карта, например, банка Тинькофф дает 8% годовых на остаток средств. Сколько заработает инвестор, если просто будет получать зарплату на эту карту и тратить с нее деньги равномерно в течение года (по 10 000 рублей в неделю)? Составим простенькую табличку в Excel и увидим, что проценты по дебетовой карте за год принесут инвестору за год 2 000 рублей.

Таким образом, реальный доход (с учетом альтернативы) от фокуса с кредитной картой составляет 2 000 рублей в год. Все равно инвестор в плюсе. Но принимать финансовые решения на основе доходности без учета рисков — это подход неразумного инвестора. Давайте посмотрим, какие риски несет инвестор в каждом из двух вариантов.

Инвестиционные риски

Инвестор может не получить ожидаемой доходности, например, если банк, в котором он держал деньги, лопнет. АСВ компенсирует стоимость вклада и накопленные проценты, но проценты будут начислены не за весь год, а только до момента банкротства банка. Этот риск одинаков для обоих вариантов. Последствия ничем не отличаются. Так что этот риск можно не принимать во внимание.

Второй инвестиционный риск связан с тем, что нашему инвестору срочно потребуются деньги. На дебетовой карте проценты обычно начисляются ежемесячно, так что снимая деньги досрочно, инвестор теряет только проценты за последний месяц (около 150 рублей из 2 000). Используя комбинацию «кредитка плюс депозит» инвестор теряет все накопленные проценты, т.к. депозиты с доходностью 10% годовых, как правило срочные без возможности частичного снятия средств. Насколько плохи будут финансовые последствия зависит от того, когда инвестору понадобились деньги. Если понадобились в январе, он потеряет 350 рублей из 4 000. А если форс-мажор случится в ноябре, потери инвестора составят уже 3 650 рублей.

Подытожим:

  • возможные потери дохода при использовании дебетовой карточки — 150 рублей.
  • возможные потери дохода при использовании кредитки и депозита — от 350 до 4 000 рублей.

Личные риски инвестора

Сам инвестор также является источником рисков. Он может просрочить выплаты, как по причине собственной безответственности, так из-за внешних причин, например, из-за задержки зарплаты.

Допустим инвестору задержали зарплату на два месяца (или же его уволили, а новую работу он нашел только через два месяца).

Последствия для дебетовой карты.

Потеря процентного дохода. Денег на карте нет, проценты не начисляются. Потери за два месяца составят чуть больше 300 рублей. Плюс надо где-то найти средства, чтобы оплачивать текущие расходы — на еду, транспорт, ЖКХ и т.д.

Последствия для кредитной карты плюс депозит:

Можно снять деньги с депозита, потеряв процентный доход и покрыть этой суммой последний долг по кредитке. Тогда инвестор теряет процентный доход (от 350 до 4 000 рублей в зависимости от даты форс-мажора), но зато не платит процентов и штрафов по кредиту. И, конечно, нужны деньги на текущее потребление.

Если по какой-то причине снять деньги с депозита не удается, то инвестор выходит за рамки льготного периода и обязан оплатить проценты по кредитке. Инвестор выплатить проценты вовремя не может (зарплата задержана не на один, а на два месяца), так что он еще попадает на штрафы и пени. Это все добавляется к расходам на текущее потребление.

Деньги «из воздуха»?

Деньги от «финансового хака» с кредиткой появляются не из воздуха. Дополнительный доход получается за счет принятия на себя дополнительных рисков и действий по использованию и своевременному погашению кредита.

Теперь можно сделать адекватный выбор. Стоят ли дополнительные 2 000 рублей в год этих усилий и рисков? Естественно, указанные риски могут и не реализоваться, но забывать о них не стоит.

Выбор также может зависеть и от уровня дохода инвестора. Например, с зарплатой 10 000 рублей в месяц использование кредитки принесет дополнительно 500 рублей в год. Явно, ради подобной выгоды рисковать не стоит. Зато с зарплатой 200 000 рублей, инвестор может рассчитывать на дополнительные 10 000 рублей — такой приятный подарок на Новый Год.

Выбор всегда за вами. Главное — понимать все возможные последствия этого выбора.

Успешных вам инвестиций!

Nick Cherry

P.S. Вопрос на засыпку. А какой вариант будет привлекательнее, если инвестор тратит не всю зарплату, а только 30 000 в месяц? Задачка интересная и нетривиальная.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"

Основы финансового планирования

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Евгений

    Если карта позволяет снимать кредитные деньги в банкомате без комиссии, то достаточно половину кредитного лимита снять в текущем месяце, а в следующем погасить текущую задолженность за счет второй половины кредитного лимита. В итоге имеем на срок действия договора с банком беспроцентную сумму в размере половины кредитного лимита. Поэтому условия задачи изначально некорректны, поскольку банки защищаются от подобных ситуаций тарифами.

    • http://www.myrichway.ru/ Nick Cherry

      Не очень понятно, какой смысл в этой операции.