Что ж, предположим, что вы, прочитав предыдущий пост на тему бюджета, приучили себя к финансовой дисциплине, и запись доходов и расходов вошла у вас в привычку.
Все это, конечно, здорово, только вот денег больше не становится. Наоборот, точный учет приносит только разочарование, особенно при подведении недельных или месячных итогов. Назревает необходимость перемен.
Сегодня мы рассмотрим второй этап ведения личного бюджета – оптимизацию расходной части.
Сразу сделаю оговорку – речь пойдет именно об оптимизации расходов, а не об экономии. В чем разница?
Экономия — это просто сокращение расходов.
Оптимизация бюджета — рациональное распределение расходов по статьям бюджета с минимальными потерями в уровне и образе жизни.
Есть две ситуации, в которых может пригодиться оптимизация расходов:
- Для достижения поставленных целей вам просто необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, но увы, после всех затрат к концу месяца у вас этой суммы просто нет. Это мой случай, его мы и рассмотрим подробно.
- Ваши ежемесячные доходы в точности равны сумме потребительских расходов и инвестиций. В этом случае целью оптимизации будет улучшение качества жизни в рамках данной суммы денег.
Экономить… Что казалось бы проще! Нужно «всего лишь» научиться отказаться от того, что не является для вас необходимым. Об отказе от «не необходимых» покупок говорит каждый второй совет по экономии средств. Проблема заключается в том, что мы сами зачастую не знаем, что именно нам «необходимо», и отказ от части собственной жизни, связанной с «лишними» расходами, не приносит радости. Практически, получается, что мы жертвуем своим настоящим ради светлого будущего. Но такая философия подходит далеко не всем.
Не стоит уподобляться одной старушке (не помню ее национальности), которая умерла в своем доме с голоду в то время, как на ее банковском счету лежали несколько тысяч евро — доэкономила. Теоретически, можно год-два протянуть на одном хлебе и воде, на работу ходить пешком и полностью отказаться от развлечений. При нормальной зарплате сэкономленных средств вполне хватит на квартиру (ну может не два, а три-четыре года придется вести такой образ жизни). Знаю точно, что такой путь – не для меня. Я не собираюсь гробить свои молодые годы, ради того, чтобы иметь все радости в жизни в старости, когда уже может и не хватит сил ими наслаждаться. Я хочу сохранить свой привычный образ жизни и постепенно обеспечить себе финансовую независимость. Попробуем решить эту сложную задачу.
Пару месяцев я приучал себя записывать доходы и расходы по статьям. Вот мой самый первый отчет — за июнь 2005 года (в скобках – пояснения к каждой статье, цифры – округленные):
Доходы и расходы за июнь 2005
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Зарплата | +10290 |
| Еда (обеды) | 4650 |
| Перекусы (булки, шоколадки...) | 180 |
| Транспорт | 975 |
| Интернет | 1000 |
| Моб телефон | 500 |
| Пресса (журналы, газеты...) | 125 |
| Музыка (аренда репетиционной базы) | 400 |
| Встречи (посиделки с друзьями) | 815 |
| Развлечения (кино, концерты) | 800 |
| Книги | 570 |
| Потери | 250 |
| Всего расходов | 10265 |
| Остаток | 25 |
Моей целью было выделить средства на инвестиции. Хотя бы 2-3 тысячи рублей в месяц. За этот месяц, как видно, я смог сберечь только 30 рублей (и еще 250 ушли неизвестно куда). В отчете сразу бросается в глаза большое количество «не необходимых» статей (издержки молодости). Действительно, если следовать модным советам по экономии средств, нужно просто убрать развлечения, перестать снимать базу для музыкальных репетиций (можно же и дома играть на акустической гитаре), отказаться от печатных изданий (читать книги, газеты и журналы в Интернете). В результате высвободится нужная сумма. Вот только боюсь, что долго я не смогу выдержать новый образ жизни и вернусь к тому, с чего начинал… Кстати, именно так заканчивается большинство попыток экономить – приносить себя в жертву никто не любит.
Первое правило оптимизации: все ваши статьи расходов являются необходимыми. Ни от одной статьи расходов не стоит полностью отказываться, поскольку полный отказ вызывает слишком большой внутренний дискомфорт. Если у вас 10 одинаковых по сумме статей расходов, то лучше сократить каждую на 10%, чем полностью отказаться от одной, сохранив остальные девять в полном объеме.
Второе правило оптимизации: сокращать расходные статьи от бОльших к меньшим. Поскольку все статьи для нас одинаково важны, и мы не можем сократить сначала самые «неважные», придется выбрать другой критерий порядка экономии. Этот критерий – сумма расходов. Сокращая «неважные расходы» мы часто не добиваемся нужной экономии при сильном ощущении самоограничения. Смотрите сами: сокращая расходы на перекусы и на прессу, я мог сэкономить максимум 315 рублей при полном отказе от этих расходов. Такого же результата можно добиться, сократив расходы на еду всего на 7%.
Поэтому берем самые большие статьи расходов и рассматриваем их более подробно, подыскивая возможности экономии. В моем случае главной статьей являются обеды в рабочее время. Бизнес-ланч в обычном кафе в центре города стоил около 200-250 рублей. И выходом стала домашняя еда. В кафе идет слишком большая накрутка за обслуживание: чашка чая стоила 10 рублей, упаковка чая стоила 50 рублей и упаковка сахара – 30 рублей. Упаковки чая и сахара хватает примерно на 50 чашек, т.е. одна чашка обходится в полтора рубля. Разница – в шесть раз! Поверьте, с остальными блюдами дело обстоит примерно также. Перейдя на домашние обеды, я (при практически том же наборе блюд) сократил стоимость одного обеда до 100-150 рублей. В июле статья «еда» требовала всего лишь 2 400 рублей.
Поставленная в начале цель уже достигнута, дальше можно не продолжать, а я практически не сократил своего потребления. Но лучше продолжить. Я не буду рассматривать сокращение каждой статьи, приведу только пару примеров – принципы одни и те же.
Я еще в комментариях к прошлой заметке писал, что благодаря подробному учету я смог обнаружить «черную дыру» расходов в «необходимой» статье – на транспорт. Дело в том, что живу я довольно далеко от метро (пешком и за час не дойти), поэтому приходилось пользоваться наземным транспортом – автобусы слишком непредсказуемы, приходилось ездить на маршрутках, чтобы не опаздывать. На маршрутки уходило по 15 рублей за поездку. Немного, но за месяц набегало около 400 рублей. Пришлось от этого вида транспорта отказаться.
Я изменил маршрут – недалеко от моего дома пролегает железная дорога, и вместо поездок на маршрутках я стал совершать пешие прогулки до ж/д платформы и ездить на электричках. Ехать теперь приходилось дольше на 20 минут, зато расходы на транспорт стали равняться 560 рублям.
Ну и о кино. Я люблю смотреть фильмы в кинотеатрах. Да, это не самое дешевое удовольствие – билет на вечерний сеанс стоил 200 рублей, и эти деньги я тратил каждые выходные. После взгляда на отчетность я решил ходить в кино по утрам. Простое и очевидное решение – билет стоил 30 рублей и вуаля! вместо 800 рублей в месяц, я трачу только 120! А смотрю ровно столько же фильмов в том же зале, что и раньше. Стоит, правда, отметить, что если я шел в кино с кем-то, то естественно выбирал наиболее удобный сеанс по времени, а не по стоимости билета. Правда, эти расходы уже идут в статью «встречи»…
Третье правило оптимизации: нельзя экономить, покупая больше. Покупая оптом вы экономите на единице товара, но зачастую проигрываете в общей сумме расходов. Дело в том, что увеличенная покупка способствует увеличенному потреблению, которое затем становится привычкой. Я обнаружил это на примере жажды. После лекций в вузе мы с друзьями часто оставались на стадионе погонять в футбол. После игры всем всегда очень хотелось пить, и мы шли к палатке с напитками. Полулитровые пакеты сока расходились на ура. Каждый успевал выпить свои пол-литра по пути до метро, и все были довольны. Однажды мне банально не хватило денег на пакет сока и пришлось взять упаковку 0,2. Она стоила 12 рублей против 20 за 0,5. Любому математику или экономисту (и мне тоже) было очевидно, что я переплачиваю, т.к. каждые 100 грамм сока обошлись мне дороже. Но к моему удивлению и этой упаковки вполне хватило для полного утоления жажды. А значит, в общем итоге экономия вышла при «относительно более дорогой» покупке. Потребность была удовлетворена в обоих случаях в полном объеме, но во втором я потратил на 40% меньше денег.
Подтверждение этому правилу я встречал не раз – покупка в меньших масштабах далеко не всегда влечет за собой ощущение изменения уровня потребления. А если нет разницы – зачем платить больше?
Вот что получилось в результате проведенной работы (отчет за июль 2005):
Доходы и расходы за июль 2005
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Зарплата | +10360 |
| Еда (обеды) | 2460 |
| Перекусы (булки, шоколадки...) | 175 |
| Транспорт | 750 |
| Интернет | 1000 |
| Моб телефон | 0 |
| Пресса (журналы, газеты...) | 330 |
| Музыка (аренда репетиционной базы) | 400 |
| Встречи (посиделки с друзьями) | 775 |
| Развлечения (кино, концерты) | 215 |
| Книги | 830 |
| Потери | 120 |
| Муз инструмент (тюнер) | 560 |
| Всего расходов | 7615 |
| Остаток | 2745 |
Во-первых, я достиг поставленной цели — на инвестиции отложено 2500 рублей. Во-вторых, сокращение произошло за счет всего трех статей (по отчету 500 рублей я сэкономил на мобильнике, значит в следующем месяце эта сумма расходов вернется, но зато в июле я еще не перешел полностью на электрички, поэтому сокращение транспортных расходов не очень значительное).
Все, о чем вы прочитали выше, конечно, не является панацеей от финансовых бед. Но, на мой взгляд, данная система куда разумнее призывов сокращать все и вся и жить лишь надеждой на будущее, которое будет лучше.
А как вы боретесь со «слишком большими» текущими расходами?
Nick Cherry.