Главные ошибки при финансовом планировании

Ошибки при финансовом планировании

Ничто так не удивляет людей, как здравый смысл и
действия по плану.
Ральф Эмерсон, амер. писатель

Хорошие планы реализуются точно в той же степени,
что и плохие.
Наблюдение Блэра

Часто можно услышать, что лучше плохой план, чем вообще никакого. В финансах такой подход не работает. Инвестиции – это действия с долгосрочными последствиями. Наломав дров в начале пути, расхлебывать придется через годы, когда уже упущены время и возможности. Очень неприятно узнавать через несколько лет инвестиций, что изначальный план был заведомо невыполним…

Статистика работы с клиентами показывает, что почти все из них наступают на одни и те же грабли. Сегодня мы разберем основные ошибки, которые, казалось бы, лежат на поверхности, но про которые мы зачастую не задумываемся, планируя свою финансовую стратегию на много лет вперед.

Планирование без бюджета

Бюджет – это смета доходов и расходов домохозяйства и отправная точка в любом финансовом плане. Прежде чем составлять финансовый план, необходимо провести тщательный анализ бюджета, понять и осознать все источники дохода, периодичность получения денежных средств, а главное – расходную часть.

Знаете ли вы, на что расходуете свой доход в процентном соотношении? Как часто у вас имеется положительное сальдо (разница между доходами и расходами), и постоянная ли это величина? От каких расходов вы сможете отказаться, если этого потребует ваш план? Какие траты вы сможете оптимизировать и сколько процентов высвободить в случае необходимости? Все ли расходные статьи вашего бюджета оправданы? Проанализировав свой бюджет и ответив честно на все эти вопросы, можно приступать непосредственно к составлению плана. Вы удивитесь, сколько скрытых финансовых резервов вскроет работа с бюджетом.

Отсутствие обязательных финансовых целей

Всем нам хочется поскорее накопить на новенький автомобиль или поехать отдыхать в отпуск, однако при планировании не стоит забывать про фундаментальные, обязательные цели. Ведь, не “закрыв” базовые потребности, так легко потом ошибиться и остаться ни с чем.

Речь идет о таких обязательных целях, как финансовая защита, создание резервного фонда на случай непредвиденных расходов и пенсионный капитал. Можно пренебречь медицинской страховкой, отправиться в отпуск кататься в горах и потом потратить все деньги на лечение сломанной ноги, лишившись дохода на продолжительный промежуток времени. Можно приобрести новенький автомобиль, а потом отказать себе в запланированном отпуске из-за дорогостоящей поломки, которую никто не мог предвидеть. Также довольно частой ошибкой является несвоевременный старт создания пенсионного капитала. Согласитесь, разумнее начинать заранее (лет за 15-20) малыми силами, нежели потом (лет за 5) откладывать большую часть своего заработка, ухудшая привычный уровень жизни.

Игнорирование инфляции

При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). Обесценивание денег очевидно, но истинные масштабы в долгосрочном периоде воспринимаются с большим трудом.

Возьмем человека с зарплатой 25 000 рублей, который хочет жить на пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет. Нетрудно посчитать, что для получения такого дохода сейчас необходим капитал в 20 млн. рублей (по “правилу 200″***).

Дальше делается примитивный расчет: 20 млн. через 20 лет, это без инвестиционного дохода по миллиону в год. За счет сложного процента, в 3-5 раз меньше. То есть около 200-500 тысяч в  год. И, действительно, через 20 лет человек может получить требуемый капитал. Только, увы, его капитала окажется недостаточно.

С учетом инфляции в 10% через 20 лет требуемые 20 млн. превратятся в 135 млн. И когда людям показываешь эту цифру, они отказываются верить своим глазам.

В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.

Нет повторяющихся целей

Очень незначительное число финансовых целей являются разовыми, то есть теми, которые реализуются раз и навсегда. Всем нам хочется улучшать свою жизнь на постоянной основе, а это требует обновления уже реализованных финансовых целей. Игнорирование этого простого факта может обрушить ваши стройные финансовые планы.

Не забудьте в плане отразить не только покупку нового автомобиля, но и его смену через несколько лет. В долгосрочном ЛФП среднестатистической семьи может быть отражено до 20 покупок автомобилей. Наша жилплощадь требует регулярного ремонта (уместно закладывать расходы на ремонт хотя бы каждые 7-10 лет), а зубы – регулярного посещения стоматолога. Мы все любим ездить отдыхать в отпуск, отмечать дни рождения близких людей… Так почему бы не заложить это сразу в план с заданной периодичностью? Просчитав бюджет и подготовившись к будущим тратам, вас будет сложно “выбить из колеи”, что, безусловно, упростит реализацию финансового плана.

Нет роста доходов

Разобравшись с расходами, инфляцией и финансовыми целями, забив все параметры в модель финансового плана, легко прийти в ужас от своего будущего финансового сценария. Ведь, если не планировать регулярное увеличение дохода, рано или поздно вы рискуете уйти в “минус” (ввязаться в кредиты или вовсе отказаться от запланированных целей). Как этого не допустить?

Необходимо регулярно индексировать свой доход, повышать квалификацию и работать над тем, чтобы темп роста расходов не превышал роста доходов. Речь идет не только о доходе от инвестиций – это отдельная тема. Речь идет о том, что засидевшись на одном месте работы, мы зачастую боимся выйти из зоны комфорта и посмотреть шире. Как давно вам поднимали заработную плату? Как давно вы повышали свою квалификацию? Анализировали ли рынок? Давно ли были на собеседовании? Запланировав в своем ЛФП увеличение активных доходов, вы мотивируете себя на действия в правильном направлении заблаговременно.

Подбор финансовых инструментов

Самый популярный вопрос наивных инвесторов – “куда вложить деньги?” Постановка такого вопроса до создания финансового плана является частой и очень значительной ошибкой.

Нет идеальных инвестиционных инструментов. Каждый инструмент имеет свои плюсы и минусы, оптимальные сроки инвестирования, свой набор рисков. Без четкого понимания своих целей невозможно подобрать оптимальные инструменты для вашей ситуации. Согласитесь, глупо накапливать денежные средства на образование ребенка через 10 лет в банковской ячейке. Также неразумно вкладываться в рискованные инструменты с ограниченной ликвидностью, зная, что денежные средства потребуются уже через полгода. Существует огромное множество инструментов, и правильное их использование упростит реализацию и сделает достижимым ваш финансовый план.

Вы можете получить бесплатную профессиональную консультацию по личному финансовому планированию. Для этого оставьте заявку через форму на сайте. Для москвичей консультации могут быть личными в бизнес-центре “Москва-Сити”, для региональных инвесторов – через Скайп.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"

Основы финансового планирования

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Операционный директор компании "Anderida Financial Group". Эксперт по финансовому планированию.

С этой статьей также читают

Народные ОФЗ

Народные ОФЗ – плюсы и минусы

Где брать финансовую информацию

Где брать финансовую информацию?

Совет инвесторам от Уоррена Баффета

Лучший совет инвесторам

Как читать свечи?

Как читать свечи?