Главные ошибки при финансовом планировании

Ошибки при финансовом планировании

Ничто так не удивляет людей, как здравый смысл и
действия по плану.
Ральф Эмерсон, амер. писатель

Хорошие планы реализуются точно в той же степени,
что и плохие.
Наблюдение Блэра

Часто можно услышать, что лучше плохой план, чем вообще никакого. В финансах такой подход не работает. Инвестиции – это действия с долгосрочными последствиями. Наломав дров в начале пути, расхлебывать придется через годы, когда уже упущены время и возможности. Очень неприятно узнавать через несколько лет инвестиций, что изначальный план был заведомо невыполним…

Статистика работы с клиентами показывает, что почти все из них наступают на одни и те же грабли. Сегодня мы разберем основные ошибки, которые, казалось бы, лежат на поверхности, но про которые мы зачастую не задумываемся, планируя свою финансовую стратегию на много лет вперед.

Планирование без бюджета

Бюджет – это смета доходов и расходов домохозяйства и отправная точка в любом финансовом плане. Прежде чем составлять финансовый план, необходимо провести тщательный анализ бюджета, понять и осознать все источники дохода, периодичность получения денежных средств, а главное – расходную часть.

Знаете ли вы, на что расходуете свой доход в процентном соотношении? Как часто у вас имеется положительное сальдо (разница между доходами и расходами), и постоянная ли это величина? От каких расходов вы сможете отказаться, если этого потребует ваш план? Какие траты вы сможете оптимизировать и сколько процентов высвободить в случае необходимости? Все ли расходные статьи вашего бюджета оправданы? Проанализировав свой бюджет и ответив честно на все эти вопросы, можно приступать непосредственно к составлению плана. Вы удивитесь, сколько скрытых финансовых резервов вскроет работа с бюджетом.

Отсутствие обязательных финансовых целей

Всем нам хочется поскорее накопить на новенький автомобиль или поехать отдыхать в отпуск, однако при планировании не стоит забывать про фундаментальные, обязательные цели. Ведь, не “закрыв” базовые потребности, так легко потом ошибиться и остаться ни с чем.

Речь идет о таких обязательных целях, как финансовая защита, создание резервного фонда на случай непредвиденных расходов и пенсионный капитал. Можно пренебречь медицинской страховкой, отправиться в отпуск кататься в горах и потом потратить все деньги на лечение сломанной ноги, лишившись дохода на продолжительный промежуток времени. Можно приобрести новенький автомобиль, а потом отказать себе в запланированном отпуске из-за дорогостоящей поломки, которую никто не мог предвидеть. Также довольно частой ошибкой является несвоевременный старт создания пенсионного капитала. Согласитесь, разумнее начинать заранее (лет за 15-20) малыми силами, нежели потом (лет за 5) откладывать большую часть своего заработка, ухудшая привычный уровень жизни.

Игнорирование инфляции

При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). Обесценивание денег очевидно, но истинные масштабы в долгосрочном периоде воспринимаются с большим трудом.

Возьмем человека с зарплатой 25 000 рублей, который хочет жить на пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет. Нетрудно посчитать, что для получения такого дохода сейчас необходим капитал в 20 млн. рублей (по “правилу 200″***).

Дальше делается примитивный расчет: 20 млн. через 20 лет, это без инвестиционного дохода по миллиону в год. За счет сложного процента, в 3-5 раз меньше. То есть около 200-500 тысяч в  год. И, действительно, через 20 лет человек может получить требуемый капитал. Только, увы, его капитала окажется недостаточно.

С учетом инфляции в 10% через 20 лет требуемые 20 млн. превратятся в 135 млн. И когда людям показываешь эту цифру, они отказываются верить своим глазам.

В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.

Нет повторяющихся целей

Очень незначительное число финансовых целей являются разовыми, то есть теми, которые реализуются раз и навсегда. Всем нам хочется улучшать свою жизнь на постоянной основе, а это требует обновления уже реализованных финансовых целей. Игнорирование этого простого факта может обрушить ваши стройные финансовые планы.

Не забудьте в плане отразить не только покупку нового автомобиля, но и его смену через несколько лет. В долгосрочном ЛФП среднестатистической семьи может быть отражено до 20 покупок автомобилей. Наша жилплощадь требует регулярного ремонта (уместно закладывать расходы на ремонт хотя бы каждые 7-10 лет), а зубы – регулярного посещения стоматолога. Мы все любим ездить отдыхать в отпуск, отмечать дни рождения близких людей… Так почему бы не заложить это сразу в план с заданной периодичностью? Просчитав бюджет и подготовившись к будущим тратам, вас будет сложно “выбить из колеи”, что, безусловно, упростит реализацию финансового плана.

Нет роста доходов

Разобравшись с расходами, инфляцией и финансовыми целями, забив все параметры в модель финансового плана, легко прийти в ужас от своего будущего финансового сценария. Ведь, если не планировать регулярное увеличение дохода, рано или поздно вы рискуете уйти в “минус” (ввязаться в кредиты или вовсе отказаться от запланированных целей). Как этого не допустить?

Необходимо регулярно индексировать свой доход, повышать квалификацию и работать над тем, чтобы темп роста расходов не превышал роста доходов. Речь идет не только о доходе от инвестиций – это отдельная тема. Речь идет о том, что засидевшись на одном месте работы, мы зачастую боимся выйти из зоны комфорта и посмотреть шире. Как давно вам поднимали заработную плату? Как давно вы повышали свою квалификацию? Анализировали ли рынок? Давно ли были на собеседовании? Запланировав в своем ЛФП увеличение активных доходов, вы мотивируете себя на действия в правильном направлении заблаговременно.

Подбор финансовых инструментов

Самый популярный вопрос наивных инвесторов – “куда вложить деньги?” Постановка такого вопроса до создания финансового плана является частой и очень значительной ошибкой.

Нет идеальных инвестиционных инструментов. Каждый инструмент имеет свои плюсы и минусы, оптимальные сроки инвестирования, свой набор рисков. Без четкого понимания своих целей невозможно подобрать оптимальные инструменты для вашей ситуации. Согласитесь, глупо накапливать денежные средства на образование ребенка через 10 лет в банковской ячейке. Также неразумно вкладываться в рискованные инструменты с ограниченной ликвидностью, зная, что денежные средства потребуются уже через полгода. Существует огромное множество инструментов, и правильное их использование упростит реализацию и сделает достижимым ваш финансовый план.

Вы можете получить бесплатную профессиональную консультацию по личному финансовому планированию. Для этого оставьте заявку через форму на сайте. Для москвичей консультации могут быть личными в бизнес-центре “Москва-Сити”, для региональных инвесторов – через Скайп.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"

Основы финансового планирования

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Операционный директор компании "Anderida Financial Group". Эксперт по финансовому планированию.

С этой статьей также читают

Где брать финансовую информацию

Где брать финансовую информацию?

Совет инвесторам от Уоррена Баффета

Лучший совет инвесторам

Как читать свечи?

Как читать свечи?

Управление деньгами для бизнесменов

Управление финансами для бизнесменов