Обязательные финансовые цели

Достаточно часто при составлении Личного Финансового Плана перед инвестором остро встает вопрос – как уместить все свои желания в рамках текущего бюджета, какие цели поставить на пьедестал, а какие цели можно двигать во времени, откладывать на неопределенный срок или вовсе исключить из плана до наступления события Х.

Как правило, люди с большим удовольствием начинают реализовывать цели и использовать финансовые инструменты, приносящие максимальную пользу в обозримом будущем, напрочь забывая про фундаментальные вещи, на которых строится любой ЛФП. К каким последствиям это может привести? Давайте определим, без каких целей любое планирование обречено на провал.

Примеры обязательных финансовых целей

Топ-менеджер успешно строит карьеру, индексирует свой доход, без особых затруднений планирует и реализовывает необходимые финансовые цели (копит на образование ребенка, регулярно обновляет автомобиль, планирует приобретение собственной недвижимости и пр.). В очередной плановый отпуск в горах он ломает ногу. К чему может привести данная травма при отсутствии качественной медицинской страховки? К потере трудоспособности на несколько месяцев (что означает временную потерю дохода) и дополнительным расходам, связанными с госпитализацией, лекарственными средствами и пр. В таких случаях инвесторам приходится «добирать» денежные средства из накоплений на, например, новую квартиру или автомобиль, тем самым сдвигая сроки и перестраивая ЛФП.

Если кормилец семьи теряет трудоспособность по причине заболевания или травмы, важно, чтобы расходы на лечение и пр. покрывались за счет страховой компании, а не за счет семьи, которая и так лишилась дохода, и ни в коем случае не за счет продажи других активов или имущества.

Успешный бизнесмен достигает свои личные финансовые цели, параллельно строит бизнес, рассчитывая на создание империи для своих детей и источник пассивного дохода в будущем. Что произойдет, если по каким-то причинам бизнес «прогорит» либо перестанет приносить планируемый доход в предпенсионном возрасте предпринимателя при условии отсутствия пенсионных накоплений? Предприниматель окажется в состоянии острой зависимости от детей/государства и без шансов продолжить привычный образ жизни.

Капитал финансовой независимости или пенсионный капитал является обязательной целью из-за своей дороговизны и глобальности. Не все осознают, что наше «завтра» должно финансироваться из нашего «сегодня» (если, конечно, у вас нет цели получить большое наследство через 20 лет или выиграть в лотерею несколько миллионов долларов) и чем раньше мы начнем, тем дешевле обойдется для нас эта цель. Я не буду сейчас останавливаться на конкретных расчетах (об этом написано уже немало статей и курсов), а просто обозначу суммы: для получения рентного дохода 2 000 долларов США инвестору необходимо сформировать капитал 722 000 долларов США (с учетом доходности 10% годовых, долларовой инфляции 3% и предстоящем сроке 20 лет). 722 тысячи долларов США! Это те средства, которые необходимо гарантированно накопить за 20 лет просто для того, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, не говоря уже о богатстве! Необходимо очень четко уяснить, что наша альтернатива – это не богатство ИЛИ средний уровень жизни. Наша альтернатива – состояние зависимости (от государства, детей и пр) или привычный образ жизни.

Допустим, успешный предприниматель из прошлого кейса задумался о формировании пенсионного капитала и открыл себе год назад накопительную программу unit-linked (английский метод инвестирования или инвестиционное страхование жизни) в западной компании. Основные условия по данным программам таковы, что регулярные инвестиции делаются в твердой валюте (доллары, евро, фунты стерлингов и т.д.) и имеют обязательный период 2 года (формирование неснижаемого остатка). Что произойдет с пенсионной программой в ситуации, когда рубль резко обесценился и у предпринимателя не был сформирован резервный фонд (подушка безопасности на непредвиденные расходы)? Предпринимателю необходимо будет искать дополнительные деньги для поддержания программы в ущерб другим финансовым целям или менять условия программы с частичной или полной потерей денег, если обязательный период 2 года еще не закончился.

Создание резервного фонда является одной из обязательных финансовых целей для финансирования форс-мажорных расходов, таких как непредвиденный ремонт автомобиля, потеря работы и поиск новой, выплата обязательных платежей в случае потери дохода и пр. Размер резервного фонда определяется исходя из индивидуальной ситуации инвестора. Рекомендуемый минимум – сумма 4-5 ежемесячных расходов семьи. Для хранения подушки безопасности идеально подходит такой финансовый инструмент, как банковский депозит. Основные требования – мгновенная ликвидность, надежность и стабильная (пусть и не большая) доходность.

Вспомним про успешного топ-менеджера из первого кейса, который получил травму в горах. Что произошло бы с реализацией финансового плана в случае, если бы он ушел из жизни в результате несчастного случая в горах, не имея программы страхования жизни? Финансовые и инвестиционные активы были бы заморожены (процесс формирования наследной массы), семье пришлось бы экстренно искать денежные средства на свое существование. Нередки случаи, когда в результате негативных событий такого масштаба фиксируются убытки по инвестиционным стратегиям или вовсе продается собственность (жилая недвижимость, автомобили) для поддержания прежнего уровня жизни и «закрытия» базовых потребностей.

В случае смерти основного кормильца у семьи наряду с человеческой трагедией не должно возникать финансовой трагедии. Семья не должна нуждаться в деньгах, пока будет формироваться наследная масса (от 6 месяцев). Также не должны страдать такие приоритетные финансовые цели, как, например, образование детей. Все эти вопросы можно решить с помощью страхования жизни – основы и фундамента любого финансового плана.

На простых и, к сожалению, часто встречающихся примерах мы выяснили, что начинать построение любого финансового плана надо вокруг базовых, необходимых финансовых целей — резервный фонд, страхование жизни, медицинская страховка, пенсионный капитал. Казалось бы, все предельно просто. Но почему же инвесторы начинают не с этого? Какие причины мешают осознать и начать внедрять в ЛФП обязательные цели?

Отсутствие финансовой защиты у наивных инвесторов

Первой причиной является то, что у непрофессиональных инвесторов довольно узкий взгляд на инвестиции. Как правило, мы все задумываемся о защите дохода и резервов, однако незнание финансовых инструментов не позволяет нам начать «закрывать» этот вопрос. Страхование жизни и здоровья кажется сложным, мы не можем определиться с размером страхового покрытия, сроком и т.д. Пенсионный капитал кажется неподъемной суммой, а сама цель пенсии – такой далекой. Резервный фонд расходуется на внеочередные отпуска и прочие «хотелки», так как денежные средства хранятся в легкодоступных местах, под рукой.

Концентрация на положительных сторонах инвестиций является следующей проблемой при планировании обязательных целей. Наивные инвесторы часто излишне оптимистичны. Они уверены, что в будущем у них всегда будет высокооплачиваемая работа, отличное здоровье, а инвестиции будут исключительно прибыльны. Зачастую инвестор выбирает высокодоходные инструменты для решения базовых задач, забывая о том, что высокая доходность несет за собой высокий риск. Недостаточный анализ выбранных инструментов приводит к финансовым катастрофам (нельзя формировать пенсионный капитал в банковской ячейке или хранить резервный фонд в ПИФах).

Существует такое понятие, как «инвестиционная близорукость» — экстраполяция недавнего прошлого на долгосрочное будущее. Неправильно при расчете ЛФП и планировании необходимых целей делать проекцию текущей ситуации (как экономической ситуации в целом, так и личной финансовой) на длительный срок. Условия меняются, доход домашнего хозяйства увеличивается и уменьшается, появляются новые инвестиционные инструменты и возможности.

Давайте подведем итоги. Как не допустить возможного финансового коллапса и не забыть про обязательные финансовые цели? Для начала необходимо осознать, что любой план начинается с планирования достижения базовых целей: резервный фонд (подушка безопасности), страхование жизни и здоровья, пенсионный капитал.

Только после того, как в плане «сложились все звезды», и вы убедились, что базовые потребности закрыты, мы приступаем к планированию стратегических целей и прочих желаний. Необходимо также не забывать о том, что приоритет финансовых целей меняется в зависимости от индивидуальной ситуации. Согласитесь, для многодетной семьи в первую очередь надо решать вопрос со страхованием жизни, а для молодого успешного специалиста без детей страхование жизни не является приоритетной задачей. Пересмотр обязательных финансовых целей в будущем также является обязательной составляющей в ЛФП. Важно увеличивать размер страховой защиты по мере роста ответственности перед своей семьей, формировать бОльший резерв исходя из увеличения ежемесячных расходов, грамотно планировать пенсионный капитал по мере улучшения качества жизни.

Без этих правил любой ЛФП может быть обречен на неудачу, а на повторную попытку у инвестора уже может не хватить времени. Создавайте свою финансовую защиту, и пусть она вам никогда не понадобится!