Элементы финансовой стратегии

Хорошая финансовая стратегия помимо того, что должна работать при любых изменениях внешних обстоятельств, должна также отвечать на ряд вопросов. Во-первых, сколько, куда и когда инвестировать, а во-вторых, сколько, откуда и когда тратить накопленные средства. Ответы на эти вопросы у каждого человека будут разными, поскольку, как я уже рассказывал, стратегия должна основываться на качествах самого человека. Поясню на примере.

Недавно ко мне обратился один знакомый (ему лет 45, он менял работу всего два раза за всю свою жизнь, уровень дохода — средний) с просьбой помочь ему советом. Он боялся потерять работу из-за кризиса, у него практически нет сбережений, но есть долги за бытовую технику, в финансах он практически ничего не смыслит. Какую стратегию ему можно предложить?

Опустим пока частности в виде учета и оптимизации расходов, так как это довольно растянутый во времени процесс. Наилучшим вариантом для этого человека будет откладывать с каждой полученной суммы определенный процент (мы остановились на 15) и класть их на срочный пополняемый депозит в надежном банке. Это уже почти стратегия — работает всегда (меньше доход — меньше откладываем, нерегулярный доход — нерегулярно откладываем и т.п.), отвечает на вопросы сколько (15% от любого дохода), куда (депозит) и когда (при получении дохода) инвестировать.

Не хватает ответов на вторую серию вопросов по поводу трат. Поэтому стратегию нужно дополнить списком финансовых целей. Долгосрочные цели я здесь озвучивать не буду, а среднесрочными (или даже краткосрочными) обязательно должны были стать выплата долга и создание резервного фонда в размере 6-месячного уровня расходов. Выплаты по долгам делаются ежемесячно, а резервный фонд накапливается долго, значит стратегию нужно дополнить. Сумма, необходимая для обязательных выплат по долгу, не кладется на депозит, а хранится в наличности. Если же этой суммы не хватает, то распаковывается резервный фонд (снимаются деньги с депозита).

После достижения двух поставленных целей, средства продолжают инвестироваться в депозиты, но не смешивая на одном счету резервный фонд и сбережения общего характера (далее: общие сбережения). Каждый год долгосрочные цели оцениваются и сравниваются с суммой общих сбережений. Если есть возможность реализовать одну или несколько из этих целей, то необходимая сумма переводится из общих сбережений. Все! Осталось подобрать депозит и можно приступать к реализации стратегии.

Вы уже обратили внимание, что в этой стратегии используются исключительно банковские депозиты, никаких ПИФов и акций, и это не случайно. И кризис здесь ни при чем, ведь стратегия основывается не на внешних обстоятельствах. Здесь играет роль уровень финансовой грамотности инвестора. В моем случае — «в финансах он практически ничего не смыслит». Именно поэтому в стратегии используются только пополняемые депозиты, а нужные средства снимаются с этих депозитов. Можно потратить время на обучение и ввести в стратегию более сложные элементы: мультивалютные счета, принцип «револьвера», разделить инвестиции на части, вкладывая часть средств на длительные сроки и получая большую доходность…

Пусть предложенная моему знакомому стратегия и не обеспечивает сумасшедшей доходности, зато она хорошо подходит именно ему. В самом деле, объяснить, почему рынок падает, и как можно это преодолеть, а то и заработать, можно только человеку, который понимает хотя бы основы работы фондового рынка, а не тому, кто «в финансах практически ничего не смыслит». Если же инвестор настаивает, чтобы я предложил ему более рискованную стратегию, мой совет будет сначала вложить средства в собственное финансовое образование. А потом можно будет и рискнуть.

Помимо финансовой грамотности, большую роль играет и отношение к риску. Обратив внимание на смену работы всего два раза в жизни и страх потерять работу, который и заставил человека обратиться за консультацией, мы можем охарактеризовать его, как консерватора. Ясно, что риск он не любит, хотя на прямой вопрос может и ответить по-другому. Все эти вопросы в анкетах УК («вы можете спокойно пережить уменьшение капитала на какой процент: 10, 20, 30?») редко показывают реальную ситуацию. Даже если б мой знакомый сообщил, что готов пережить потерю 20% капитала, я бы не рискнул объяснять ему, что падение когда-нибудь кончится, в тот момент, когда его потери превысили бы, скажем, две его месячные зарплаты — мне свои нервы дороже.

Подытожим: стратегия отвечает на вопросы сколько, куда и когда инвестировать, сколько, откуда и когда тратить накопленные средства, не требует изменений при смене внешних обстоятельств и зависит от уровня финансовой грамотности и отношения к риску инвестора.

Понятно, что чем выше уровень, тем сложнее будет структура стратегии. Появится много новых элементов, например, краткосрочные инвестиционные планы, на которые большинству инвесторов не стоит тратить время. И эти элементы будут использовать разнообразные финансовые инструменты для достижения, в общем-то, тех же целей, что поставил себе мой знакомый. Просто сложный путь, возможно, будет короче.

Лично моя финансовая стратегия состоит из следующих элементов:

• Список долгосрочных и краткосрочных (годовых) финансовых целей.
• Структура инвестиционного портфеля (по ней раскладываются общие сбережения)
• Правила вывода средств при неожиданных расходах (крупные расходы не на финансовые цели)
• Правила распределения неожиданных доходов
• Годовой финансовый план (распределение реализации годовых целей по месяцам)
• Годовой инвестиционный план (набор конкретных инструментов для вложений, соблюдая структуру портфеля)

Внутри этих элементов есть свои нюансы и хитрости, поэтому о каждом элементе будет отдельный пост.

Nick Cherry.

P.S. Прошли уже майские праздники, скоро пора отпусков. Думаю, что бывалые путешественники знают о преимуществах использования дорожных чеков вместо наличных. Чеки имеют длинные номера, в которых, как и в штрих-кодах на упаковке товаров, закодирована вся необходимая информация о чеке. И точно так же, как и штрих-код, по номеру чека можно определить подделку, проделав несколько арифметических операций с цифрами номера, и получив (или не получив) контрольную цифру. Чтобы не заниматься нудными подсчетами вы можете проверить дорожный чек онлайн. Помимо самого сервиса проверки дорожных чеков на сайте вы найдете алгоритм проверки, а также статьи об испольховании дорожных чеков. В путешествиях пригодится.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================