Маркетинг и личные финансы

Кто утверждает, что деньги могут сделать все,
вполне вероятно сам может сделать все ради денег.
Бенджамин Франклин, амер. политик

Активы, пассивы, доходы, расходы — все это удобно считать в программе управления личными финансами Family 10.

В финансовых блогах можно найти много интересной и полезной информации. А можно — кучу информационного мусора. Иногда источником этого «мусора» является недостаток знаний и опыта, а иногда — задача убедить читателей в определенных утверждениях, касающихся личных финансов. Это можно делать для создания образа эксперта, а можно и для рекламы собственных продуктов и услуг. И не всегда эти рекламные методы кристально чисты. О некоторых распространенных маркетинговых ходах поговорим подробнее.

Очевидное — невероятное

Подсолнечное масло с витамином Е и без холестерина. Наверняка, вы замечали подобные этикетки в супермаркетах. Когда-то это был инновационный маркетинговый прием, и первая фирма, которая акцентировала внимание потребителей на этих свойствах, заработала на этом.

Остальные не понимали, зачем это делать. Ведь холестерин содержится только в животных жирах и в подсолнечном масле его не может быть по определению. А витамин Е содержится в любом растительном масле. Потребитель мыслит иначе: «это масло с витамином Е, а на втором ничего про это не написано, может в нем и нет никаких витаминов…»

Вернемся к личным финансам. В управлении деньгами есть немало очевидных правил, которые могут преподноситься как «секреты» и «новейшие разработки». В большинстве случаев это не так. Можно вспомнить «джентльменский набор»: ведение учета, постановку финансовых целей, создание резервного фонда, правило «плати сначала себе». Сомневаюсь, что информация одного консультанта по этим вопросам будет отличаться от того, что вы можете узнать у других. Но сделать акцент на этом никто не мешает.

Чукча — не писатель

Чукча — читатель. Типичный пример рекламы подобных экспертов: «я прочитал Кийосаки, Шефера, Эрдмана …список продолжите сами…, выбрал оттуда самое важное и готов поделиться своей выжимкой с вами».

Не спорю, это гораздо лучше, чем когда человек не занимается своим финансовым образованием вообще. У меня самого финансовая библиотека состоит более чем из ста книг только в бумажном варианте. Проблема состоит в том, чтобы понять, а что в этих книгах действительно является важным.

То, что представляется важным мне, может быть незначительной ремаркой автора книги, а его главная мысль может и ускользнуть от моего понимания, например, если мне не хватает практического опыта инвестиций. А тот, кто прочитал «Богатого папу», и теперь считает, что он сможет лучше донести идеи Кийосаки, чем сам Кийосаки… Ну не совсем адекватно оценивает себя.

Цифры не лгут (House M.D.)

Люди хотят верить цифрам, особенно, если они выражены числом со множеством нулей. Пресловутый миллион долларов можно получить за 32 года, инвестируя 1 доллар в день под 20% годовых. А вот сможете ли вы инвестировать хотя бы 1 доллар каждый день на протяжении 32 лет? Теоретически да, а практически можно проверить только через 32 года.

«Откладывайте 10% от дохода» звучит гораздо привлекательнее, чем «откладывайте часть своего дохода на инвестиции». Цифра, даже взятая с потолка, резко увеличивает вес высказывания. Большая часть статистики уже настолько заезжена, что попытки выяснить первоисточник ни к чему не приводят. Высказывания вроде «составьте список своих целей, и вы сделаете шаг к финансовой свободе, который не делает 80% людей на Земле», «99% богатых людей ведут учет своих финансов до копейки» могут оказаться правдой, а могут и не быть ей.

Элементарно, Ватсон!

Шерлок Холмс утверждал, что по одной капле воды человек, умеющий мыслить логически, может сделать вывод о возможности существования Атлантического океана. Некоторые финансовые консультанты мыслят логически и по «капле воды» (частному случаю) делают вывод «об океане» (о тенденциях).

Типичными примерами являются рассказы о том, как выгодно в России держать деньги в валюте (2008), о том, что усреднение позволяет получать бОльшую прибыль, о том, что ПИФы приносят доходность свыше 100% годовых (2009), о том, что сбалансированный портфель приносит доходность больше, чем любой инструмент, в него входящий (1998).

Все эти утверждения верны, но не в общем, а в конкретных периодах. Но поскольку на этих примерах основываются рекомендации, вовсе не обязательно говорить читателям, что в другие моменты времени результаты могут оказаться прямо противоположными.

Ложь, повторенная тысячу раз, становится правдой

И, наконец, самый циничный прием — откровенная ложь об особенностях инвестиций. Обычно ею пользуются те, кто продает конкретные финансовые продукты, приписывая своим рекомендациям несуществующие выгоды. Или, наоборот, рассказывая о несуществующих недостатках инструментов, не входящих в арсенал консультанта.

Вполне допускаю, что авторы не сознательно идут на обман читателей, а просто искренне заблуждаются. Хотя это тоже говорит об их уровне.

У авторов, рекомендующих инвестировать в ПИФы, я не раз видел указание на выгодность ПИФов по сравнению с акциями с точки зрения налогов. На самом деле для уменьшения налогов выгоднее инвестировать в акции напрямую.

Недавно попался еще один подобный экземпляр, который в своем блоге утверждал, что сложные проценты в ПИФах «только теоретические», так как для того, чтобы они действительно работали «надо зафиксировать прибыль и реинвестировать ее».

Сначала я подумал о том, что человек просто не дружит с математикой, но зайдя в раздел услуг, обнаружил предложение активных инвестиций на фондовом рынке с «фиксацией прибыли и ее реинвестированием», что конечно же приводит к эффекту сложных процентов в предлагаемом продукте.

Можно вспомнить сравнение накопительной страховки жизни и портфеля «рисковая страховка + инвестиции»; участия в программе софинансирования и депозита… Споры по поводу этих вариантов сопровождаются расчетами, подтверждающими ту или иную точку зрения. К сожалению, расчеты неверны у обеих сторон, по крайней мере мне правильные пока не попадались…

Думайте своей головой!

Nick Cherry.

P.S. Еще один циничный прием — описать недостатки каких-то абстрактных финансовых консультантов, а про себя ничего не сказать. И сразу всем понятно, что ко мне-то вышенаписанное никоим образом не относится… А значит, самое время прорекламировать свой собственный тренинг. Вживую летом тренинга не будет точно, но по многочисленным просьбам сделаю доступ к записям второго запуска.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Andrey Pro

    Как всегда отличная статья! Спасибо! Внесу пару своих заметок на тему…
    Очевидное-неверотяное.
    В Украине меня веселили наклейки на обычной питьевой воде «Не содержит ГМО». Откуда в воде гены могут взяться?

    Цифры не лгут (House M.D.)
    Есть достаточно распространенная история про исследование. На двух островах независимо друг от друга жили обезьяны. На одном острове одна обезьяна научилась мыть еду. Потом еще одна, потом еще, и когда обезьян стало 100, то на соседнем острове обезьяны тоже начали мыть еду. И на это исследование ссылались очень многие. А по факту собрались мужики когда-то и придумали байку такую. Не было никакой сотой обезьяны. И выводы о передаче информации на расстояние, которые делались на основе этого «исследования» были неосновательны.
    http://lifeplus.do.am/index/eh.....zjany/0-37 вот оно, кстати
    Это как защита на сотовый от электромагнитных излучений в форме брелка. Круто доказывается, но просто чушь, даже если школьную программу по физике помнить.

    Да и про миллион долларов… Почему-то редко кто вспоминает про инфляцию, которая все эти 32 года по формулам сложных процентов будет доход съедать, так что к тому времени миллион уже не совсем миллионом будет. Да и доходность в 20 % — это найти нужно еще!

    Элементарно, Ватсон!
    О, это в любом журнале по финансам есть 🙂 Миллион мнений. Только процент угадывания невысок, если пересматривать выпуски за прошлый год. Вренее, как в том анекдоте. Процент угадывания — 50% (либо угадывают, либо нет).

    Ложь, повторенная тысячу раз, становится правдой
    У Кийосаки про сдачу в аренду недвижимости очень много пишется. Но после многочасовых расчетов с разными вариантами и введением разных данных оказалось, что банковский вклад в России (в Ярославской области по крайней мере) выгоднее. С него больший доход в год получаешь. Но многие на блогах пересказывают без осмысления высказывания Гуру.

  • Eugenia

    Andrey Pro, по поводу высказываний Кийосаки о выгоде сдачи недвижимости в аренду: не стоит забывать, что он писал не о реалиях российской экономики, его книга изначально была написана на основе реалий рынка недвижимости и процентных ставок в США, которые, кстати, значительно ниже, чем процентные ставки по депозитам в России (как и ставки по кредитам). Поэтому его рекомендации для российских читателей могут быть и не актуальны. Но он и не пытается дать рецепт на все случаи жизни, он учит мыслить и делать выводы самостоятельно.

  • Eugenia

    Nick Cherry, спасибо за очередную интересную и грамотную статью. С большим удовольствием читаю Ваш блог!

  • Andrey Pro

    Eugenia:
    ДА, полностью согласен. И ситуацию в США в общих чертах знаю. Я не говорил, что Кийосаки не прав. Я говорил о том, что нужно осмысливать то, что ты пишешь и говоришь в приложении к ситуации (рынку) о котором говоришь.

  • Бирсерг

    Блог весьма интересен и пользителен. Спасибо. «Откладывайте 10% от дохода» звучит гораздо привлекательнее, чем «откладывайте часть своего дохода на инвестиции». Нашел ссылочку http://www.sun-hands.ru/6bydsgetnakoplenie.htm

    Откладывайте больше.
    Как ни читаю книгу иностранного автора, так вижу самый глупый и нерабочий совет из каких я видел. Это совет откладывать 10 % от своего дохода. И говорят: «Эта сумма небольшая, почти не почувствуете снижения доходов в бюджете». Так- то оно так, оставляя 90 % от доходов, можно жить без особого напряжения. Только здесь не говорят о том, что и продвижения практически не видно. А видимость продвижения для человека намного важнее, чем небольшая величина откладывания денег.
    Подсчитайте, сколько это — 10 % и прикиньте сумму, которая будет через год-два откладывания? Эта сумма никого не вдохновляет, идет ли речь о покупке хорошего автомобиля или инвестировании. Допустим, человек начинает откладывать 10 % от дохода. Идет месяц, два, полгода – и, практически, не видно продвижения к результату. Что происходит? Ответ очевиден, человек бросит откладывать деньги.
    Откладывать 10 % от дохода — это самый нерабочий совет из списка самых нерабочих советов.
    Тогда что же делать? Нужно откладывать намного больше. Сколько? Я вам скажу, чтобы прогресс был виден, то 30-50 %. А еще лучше 70 %. Сразу слышу возражения: «Я не могу и 10 % откладывать, а вы говорите — 50 %».
    В этом и вся суть, проще один раз отложить 70 % от дохода, чем 7 месяцев откладывать по 10 %. Если доходов действительно не хватает, то найдите подработку, повысьте уровень профессионализма, поменяйте работу – в общем, под лежачий камень вода не течет.
    Все известные мне крупные приобретения мои и всех моих знакомых, будь то автомобиль, квартира, или новый диван для пенсионера, происходили в форсированном режиме. Еще раз повторю, что год-два напрячься и сделать крупное приобретение или инвестировать деньги проще для психики, чем по 10 процентов откладывать 10 лет. Я скажу даже больше, стратегия откладывания «помаленьку» вообще нерабочая. Забудьте о ней.

    ЗЫ. Неортодоксально однако. Хотя сам откладываю 70 % доходов.

  • Eugenia

    Бирсерг, согласна полностью, что нужно откладывать максимум, чтобы результат был заметен (сама откладываю 60% своего дохода в инвестиции). Просто большинство книг по личным финансам написаны зарубежными авторами опять-таки для западного читателя. А ситуация в странах Запада такова, что подавляющая масса людей там очень широко и активно пользуются кредитами, причем на повседневной основе, а не просто ради каких-то крупных покупок (как в России). Поэтому в книгах авторы и предлагают читателям задуматься, что гораздо выгоднее не платить по кредитам, а откладывать 10% (и больше) — это легко и нисколько не обременительно, а преимущества такого подхода бесспорны. Слом сознания начинается с малого. Именно такой первый маленький шаг вдохновляет затем и на второй, уже более амбициозный.

  • http://shagvpered.blogspot.com/ Вячеслав

    Нервно курю в сторонке 🙂 Я как раз инвестирую (не откладываю) 10 % от дохода 🙂

  • Eugenia

    Вячеслав, все зависит от цели, ради которой вы инвестируете, и насколько велики в сумме ваши 10%. Мне, например, нужно купить квартиру. Соответственно, если я буду инвестировать только по 10% от своего дохода, то при самом счастливом раскладе квартиру я смогу купить только к концу жизни. 🙂

  • Бирсерг

    Я начинающий. По примеру автора блога собираюсь инвестировать половину пассивного дохода за прошлый год (сдача квартиры и депозит) Вот и думаю купить пару паев Тройки — акций и облигаций. И ежемесячно инвестировать половину текущего пассивного дохода. Усреднятся так сказать. Хотя автор и не поддерживает данный метод.

  • Kraser

    Как же я раньше не попал к Вам на блог.Это то,что мне нужно.Я начинающий инвестор,поэтому мне есть что прочесть.Подписался на рассылку.

  • Яков

    Как мне кажется, с советом «Откладывайте 10% от дохода» все гораздо проще.

    Дело в том, что абсолютное большинство людей категорически не хотят думать. Они хотят только готовых ответов. Совет «откладывайте часть своего дохода на инвестиции» сразу же ставит их в ступор…. Где? Сколько? Когда? — да ну его нафиг….

    Почему 10% — ближайшая круглая цифра. Просто 5% -совсем уж неприлично мало, а на предложение откладывать 10% всегда получаешь ответ, что мне и 10% то невозможно откладывать (что практически всегда неправда), а тыт тут больше предлагаешь.

    • Nick Cherry

      Об этом и речь — цифры просто для того, чтобы придать бОльший вес высказыванию или совету.

  • Илья

    а данная статья содержит в концентрированном виде целый ворох основных заблуждений.В этом ее ценность абсолютная.

  • Pingback: Обновление каталога финансовых блогов | Путь к богатству()