Кто утверждает, что деньги могут сделать все,
вполне вероятно сам может сделать все ради денег.
Бенджамин Франклин, амер. политик
Активы, пассивы, доходы, расходы — все это удобно считать в программе управления личными финансами Family 10.
В финансовых блогах можно найти много интересной и полезной информации. А можно — кучу информационного мусора. Иногда источником этого «мусора» является недостаток знаний и опыта, а иногда — задача убедить читателей в определенных утверждениях, касающихся личных финансов. Это можно делать для создания образа эксперта, а можно и для рекламы собственных продуктов и услуг. И не всегда эти рекламные методы кристально чисты. О некоторых распространенных маркетинговых ходах поговорим подробнее.
Очевидное — невероятное
Подсолнечное масло с витамином Е и без холестерина. Наверняка, вы замечали подобные этикетки в супермаркетах. Когда-то это был инновационный маркетинговый прием, и первая фирма, которая акцентировала внимание потребителей на этих свойствах, заработала на этом.
Остальные не понимали, зачем это делать. Ведь холестерин содержится только в животных жирах и в подсолнечном масле его не может быть по определению. А витамин Е содержится в любом растительном масле. Потребитель мыслит иначе: «это масло с витамином Е, а на втором ничего про это не написано, может в нем и нет никаких витаминов…»
Вернемся к личным финансам. В управлении деньгами есть немало очевидных правил, которые могут преподноситься как «секреты» и «новейшие разработки». В большинстве случаев это не так. Можно вспомнить «джентльменский набор»: ведение учета, постановку финансовых целей, создание резервного фонда, правило «плати сначала себе». Сомневаюсь, что информация одного консультанта по этим вопросам будет отличаться от того, что вы можете узнать у других. Но сделать акцент на этом никто не мешает.
Чукча — не писатель
Чукча — читатель. Типичный пример рекламы подобных экспертов: «я прочитал Кийосаки, Шефера, Эрдмана …список продолжите сами…, выбрал оттуда самое важное и готов поделиться своей выжимкой с вами».
Не спорю, это гораздо лучше, чем когда человек не занимается своим финансовым образованием вообще. У меня самого финансовая библиотека состоит более чем из ста книг только в бумажном варианте. Проблема состоит в том, чтобы понять, а что в этих книгах действительно является важным.
То, что представляется важным мне, может быть незначительной ремаркой автора книги, а его главная мысль может и ускользнуть от моего понимания, например, если мне не хватает практического опыта инвестиций. А тот, кто прочитал «Богатого папу», и теперь считает, что он сможет лучше донести идеи Кийосаки, чем сам Кийосаки… Ну не совсем адекватно оценивает себя.
Цифры не лгут (House M.D.)
Люди хотят верить цифрам, особенно, если они выражены числом со множеством нулей. Пресловутый миллион долларов можно получить за 32 года, инвестируя 1 доллар в день под 20% годовых. А вот сможете ли вы инвестировать хотя бы 1 доллар каждый день на протяжении 32 лет? Теоретически да, а практически можно проверить только через 32 года.
«Откладывайте 10% от дохода» звучит гораздо привлекательнее, чем «откладывайте часть своего дохода на инвестиции». Цифра, даже взятая с потолка, резко увеличивает вес высказывания. Большая часть статистики уже настолько заезжена, что попытки выяснить первоисточник ни к чему не приводят. Высказывания вроде «составьте список своих целей, и вы сделаете шаг к финансовой свободе, который не делает 80% людей на Земле», «99% богатых людей ведут учет своих финансов до копейки» могут оказаться правдой, а могут и не быть ей.
Элементарно, Ватсон!
Шерлок Холмс утверждал, что по одной капле воды человек, умеющий мыслить логически, может сделать вывод о возможности существования Атлантического океана. Некоторые финансовые консультанты мыслят логически и по «капле воды» (частному случаю) делают вывод «об океане» (о тенденциях).
Типичными примерами являются рассказы о том, как выгодно в России держать деньги в валюте (2008), о том, что усреднение позволяет получать бОльшую прибыль, о том, что ПИФы приносят доходность свыше 100% годовых (2009), о том, что сбалансированный портфель приносит доходность больше, чем любой инструмент, в него входящий (1998).
Все эти утверждения верны, но не в общем, а в конкретных периодах. Но поскольку на этих примерах основываются рекомендации, вовсе не обязательно говорить читателям, что в другие моменты времени результаты могут оказаться прямо противоположными.
Ложь, повторенная тысячу раз, становится правдой
И, наконец, самый циничный прием — откровенная ложь об особенностях инвестиций. Обычно ею пользуются те, кто продает конкретные финансовые продукты, приписывая своим рекомендациям несуществующие выгоды. Или, наоборот, рассказывая о несуществующих недостатках инструментов, не входящих в арсенал консультанта.
Вполне допускаю, что авторы не сознательно идут на обман читателей, а просто искренне заблуждаются. Хотя это тоже говорит об их уровне.
У авторов, рекомендующих инвестировать в ПИФы, я не раз видел указание на выгодность ПИФов по сравнению с акциями с точки зрения налогов. На самом деле для уменьшения налогов выгоднее инвестировать в акции напрямую.
Недавно попался еще один подобный экземпляр, который в своем блоге утверждал, что сложные проценты в ПИФах «только теоретические», так как для того, чтобы они действительно работали «надо зафиксировать прибыль и реинвестировать ее».
Сначала я подумал о том, что человек просто не дружит с математикой, но зайдя в раздел услуг, обнаружил предложение активных инвестиций на фондовом рынке с «фиксацией прибыли и ее реинвестированием», что конечно же приводит к эффекту сложных процентов в предлагаемом продукте.
Можно вспомнить сравнение накопительной страховки жизни и портфеля «рисковая страховка + инвестиции»; участия в программе софинансирования и депозита… Споры по поводу этих вариантов сопровождаются расчетами, подтверждающими ту или иную точку зрения. К сожалению, расчеты неверны у обеих сторон, по крайней мере мне правильные пока не попадались…
Думайте своей головой!
P.S. Еще один циничный прием — описать недостатки каких-то абстрактных финансовых консультантов, а про себя ничего не сказать. И сразу всем понятно, что ко мне-то вышенаписанное никоим образом не относится… А значит, самое время прорекламировать свой собственный тренинг. Вживую летом тренинга не будет точно, но по многочисленным просьбам сделаю доступ к записям второго запуска.