Страховой глоссарий (Инструменты, Страхование, Теория)  29.01.2010

Прочитано 647 раз(а)

Тяжко, тяжко вступать в активную трудовую деятельность после длительных каникул. Но лучше поздно, чем никогда. Сегодня мы продолжаем разговор о страховании жизни.

За неоценимую помощь в подготовке статьи благодарю Хохлову Татьяну, финансового консультанта консалтинговой компании “Лидер”. Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Прежде чем приступить к подробному рассмотрению особенностей страхования жизни, его преимуществ и недостатков, нужно ознакомиться с основными терминами, которые вам придется услышать в процессе заключения договора страхования. Вашему вниманию предлагается небольшой страховой глоссарий.

Участники

Застрахованное лицо – собственно тот человек, чья жизнь и здоровье будут застрахованы. Именно с этим лицом могут случиться различные неприятности, которые будут компенсированы именно ему деньгами страховой компании. Правда, если вам уже исполнилось 100 лет, то застраховать вас не возьмется ни один страховщик.

Страхователь – человек (или фирма), озаботившийся возможными проблемами страхового лица и выплачивающий страховой компании страховые взносы. Все неприятности страхователя страховую компанию не волнуют, за исключением ситуации, когда страхователь и застрахованное лицо – один и тот же человек.

Выгодоприобретатель (он же бенефициар) – для этого человека самое печальное событие в жизни застрахованного лица (его смерть) сопровождается материальной выгодой. Именно он получает деньги от страховой компании в случае кончины застрахованного лица. Во всех остальных случаях деньги получает само застрахованное лицо, которое может и не поделиться с выгодоприобретателем. Выгодоприобретателей может быть и несколько, полный список должен быть утвержден застрахованным лицом. В договоре страхования выгодоприобретатели могут быть и не указаны явно. Тогда деньги от страховой компании при смерти застрахованного получают его законные наследники.

Если вы страхуете самого себя от, например, несчастного случая, сами платите взносы и получаете компенсацию от страховой компании, то в вашем случае застрахованное лицо, страхователь и выгодоприобретатель совпадают. Ну и конечно, если вы доживете до конца срока договора страхования жизни, то именно вы получите деньги по этому договору.

Но бывают и ситуации, когда эти три лица разнятся. Например, вы можете застраховать жизнь своей жены в пользу дочери (или сына), тогда страхователем являетесь вы сами, жена является застрахованным лицом, а ваш ребенок – выгодоприобретателем. Вы платите взносы, а в случае безвременной кончины вашей жены, ваш ребенок получит материальную компенсацию. В ситуациях, когда в результате различных бед ваша жена остается в живых, деньги получает именно она. А если что-то случится с вами, то страховщик вам вообще не поможет.

Страховщик - смельчак, который добровольно берет на себя риски застрахованного лица. В качестве страховщиков обычно выступают страховые компании. Естественно, они делают все это не из альтруизма, а за определенную плату, которую берут со страхователя. При наступлении страхового случая выплачивают деньги застрахованному лицу, или в случае смерти последнего – выгодоприобретателю (или выгодоприобретателям).

Документы и движение денег

Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем об условиях страхования. Именно в нем указаны права и обязанности сторон, перечислены риски и страховые выплаты по ним, указаны страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатели.

Страховой полис – документ, выданный страхователю и подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховая премия. Когда человек слышит слово “премия”, он предвкушает получение денег. Но только не в страховании. Здесь имеется в виду премия страховщика, т.е. та сумма, которую вы должны внести на свой личный счет в страховой компании. Если премия вносится в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), то каждая такая часть называется страховым взносом.

Страховая сумма – количество денег, на которую застрахованы жизнь и здоровье застрахованного лица. Она же является максимальной гарантированной выплатой по договору страхования.

Страховое обеспечение (страховая выплата) – количество денег, которое страховщик выплачивает застрахованному лицу (или выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В зависимости от вида страхового случая выплата может быть равной страховой сумме, а может и быть меньше, например, при несчастном, но не смертельном случае, выплачивается определенный процент страховой суммы. Величины страховых выплат зафиксированы в договоре страхования.

Выкупная сумма – в накопительном страховании жизни сумма денег, подлежащая выплате страхователю в случае досрочного расторжения договора. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Может быть как больше, так и меньше уже внесенных страхователем взносов. Точные цифры выкупных сумм по вашему договору вам покажет страховой агент в процессе заключения договора страхования.

Инвестиционный доход – в страховании жизни дополнительный доход, который выплачивает страховщик при удачном инвестировании полученных страховых премий. 3% годовых является гарантированным минимумом, но обычно бывает больше. Примерно оценить величину инвестиционного дохода можно, посмотрев историю выплат конкретной страховой компании.

Условия страхования

Страховое покрытие – перечень рисков, которые страхует страховщик. В классическом страховании жизни страхуется только риск дожития/недожития до определенного возраста, но смешанное страхование включает в себя и другие виды рисков (временная нетрудоспособность, инвалидность, госпитализация, травмы и т.п.).

Страховой случай – печальное (или не очень печальное) событие в жизни застрахованного лица, в результате чего страховщик обязан сделать страховую выплату в размере страховой суммы или ее части. В накопительном страховании жизни страховой случай может быть и радостным – дожитие до определенного возраста, а страховщик подкрепляет эту радость материально.

Страховой возраст – возраст застрахованного лица в момент вступления в силу страхового договора. Не совпадает с фактическим возрастом, т.к. считается по формуле: текущий год минус год рождения застрахованного. С увеличением страхового возраста возрастает размер страховых взносов при одной и той же страховой сумме.

Теперь при встрече со страховым агентом вас не будет пугать (я надеюсь на это) обилие новых непонятных слов, и вы будете говорить с ним на одном языке, правильно понимая друг друга.

Понятно, что терминов гораздо больше, но специфические понятия и частные случаи проще определить в процессе рассмотрения конкретных видов страхования.

Все появившиеся вопросы можно задавать в комментариях, я обязательно отвечу в последующих постах на эту тему.

Nick Cherry.

Google Bookmarks del.icio.us Technorati News2.ru БобрДобр.ru Memori.ru МоёМесто.ru

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Автор: Nick Cherry

Начните новый год большим добрым делом! (Разное)  29.12.2009

Прочитано 640 раз(а)

С наступающим Новым годом, друзья! Желаю вам всего самого лучшего, достижения всех своих целей, как финансовых, так и нефинансовых. Пусть у ваших родных и близких все будет хорошо.

На праздники принято дарить подарки, но я отступлю от традиции. Вместо этого я, наоборот, предложу вам стать в своем роде Дедами Морозами и подарить самое ценное, что только есть у человека, – жизнь.

Брат моей однокурсницы по МГУ, Миша Солодовников, в настоящий момент находится в крайне тяжелом состоянии в реанимации Института гематологии РАМН и ему нужна кровь. Группа крови не важна, т.к. необходимы тромбоциты. Я буду вам очень благодарен, если кто-то из вас или ваших знакомых сможет сдать для него кровь в Институте гематологии.

Сдача крови будет происходить с 9 до 12 утра в один из следующих дней: 30, 31 декабря 2009 и 3, 6 и 9 января 2010. Если вы заранее знаете о том, что у вас нет противопоказаний к донорству и у вас есть справки, подтверждающие это, будет очень хорошо, если вы можете взять их с собой. Это избавит вас от процедуры проверки крови, и в этом случае весь процесс займет около 1.5 часов. При себе обязательно иметь паспорт и (желательно) полис ОМС.

Адрес Гематологического научного центра РАМН: Новый Зыковский проезд, д.4а. ст.м. Аэропорт или Динамо; вход через проходную с 1-й улицы 8-го марта.

На Яндекс.картах.

Как сдавать: в будни к 9 часам идёте через проходную с 1-й улицы восьмого марта (говорите: “Сдавать кровь”), сразу сворачиваете налево и видите на здании табличку со стрелкой (”Вход для доноров”). Заходите, поднимаетесь на второй этаж, в регистратуре получаете анкету, заполняете, с паспортом (обязательно) оформляете карточку, если до сих пор её не было (либо с паспортом же забираете). Затем сдать кровь из пальца, потом к терапевту – и вперёд, сдавать!

Если у вас 1+ кровь, сдаёте её на имя Солодовникова; если группа другая, говорите врачам, что сдаёте: 1) Солодовникову; 2) тромбоциты.

Противопоказания:

- вес менее 50 кг;
- плохое зрение (на сайтах написано: -6 – на практике отвод дают людям с -5);
- если вы пили антибиотики позже, чем две недели назад, сдавать, к сожалению, пока нельзя;
- инфекционные заболевания (самые разные: от ВИЧ до гриппа и ОРВИ);
- язва;
- астма.

Условия:

в течение этого дня не употреблять в пищу никаких молочных продуктов, не есть ничего жирного, жареного, печеного, продуктов, содержащих много консервантов.
Нельзя есть яйца.
Нельзя курить в течение двух часов перед сдачей крови.
В течение 48 часов не употреблять алкоголь.

Дополнительная информация:

http://community.livejournal.com/journ/2670352.html

http://community.livejournal.com/journ/2674529.html

http://community.livejournal.com/journ/2677869.html

http://community.livejournal.com/journ/2681306.html

Огромное спасибо тем, кто откликнется.

Nick Cherry.

P.S. Если желающих будет несколько, можно организованно собраться в один из указанных дней у метро и сдать кровь сразу группой. Мои контактные данные.

Google Bookmarks del.icio.us Technorati News2.ru БобрДобр.ru Memori.ru МоёМесто.ru

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Автор: Nick Cherry

Как Росстат врет об уровне инфляции (Проверка практикой, Теория, Финансовая математика)  26.12.2009

Прочитано 1,580 раз(а)

Инфляция – это когда за свои деньги вы уже не можете
купить столько, сколько в те времена,
когда у вас не было денег.
Из “Словаря недостоверных определений” Л.Л.Левинсона

Согласно последним статистическим данным, 43% всех
статистических данных абсолютно бесполезны.
Эшли Брильянт, амер. литератор

Официальная инфляция в России в 2009 году по данным Росстата составила 8,4%. Но ведь Росстат всегда врет об инфляции. Все знают, что реальная инфляция в три раза больше официальной. Только вот откуда знают?

Практически в любых материалах на тему личных финансов есть предупреждение: “не забывайте в своих расчетах и планах учесть инфляцию”. В российских источниках добавляется: “и помните, что цифры официальной инфляции надо умножать как минимум на два”. Очень интересная формулировка “всем известно”: она сразу отключает мозг. Никому не хочется признавать себя невеждой – “а вот мне неизвестно”. Я признаю. Я пытался найти первоисточник утверждения о “реальной инфляции”, но максимум, что мне удалось найти – это опрос россиян “Левада-центром”. По этим данным почти половина россиян считает, что цены растут в два раза быстрее официальной инфляции. Интересно было бы узнать, сколько из этой половины составляет списки покупок перед походом в магазин и ведет подробный личный учет? А те, кто этого не делают, как определили инфляцию? На глазок? Ну-ну.

Цифры официальной инфляции всегда можно проверить – методика подсчета открыта. Забейте данные в Excel и посчитайте сами. А вот расчета “реальной инфляции” никто не предоставил – предлагается поверить на слово. Больше в три раза и никаких возражений!

Прежде всего нужно понять, что никакого показателя “реальной инфляции” в принципе не существует. Инфляция, вопреки всеобщему мнению, вовсе не тождественна росту цен.  С точки зрения личных финансов:

Инфляция – увеличение суммы денег, необходимой для поддержания неизменного уровня жизни.

Тратите больше, чем раньше – значит инфляция. Ключ здесь “неизменный уровень жизни”. Если вы в прошлом месяце покупали нарезной батон за 9 рублей, а в этом перешли на хлеб с добавками за 15 рублей, то этот рост расходов с инфляцией никак не связан.

Глядя на определение сразу становится ясно, что подсчет “реальной инфляции” в стране невозможен, т.к. “неизменный уровень жизни” у каждого свой. Можно лишь посчитать личный уровень инфляции конкретного человека или средний по стране. Но средний уровень по стране (именно его считает Росстат) так же информативен, как и пресловутая средняя температура по больнице. Этот показатель не говорит нам ничего.

Парочка примеров для иллюстрации (цифры вымышленные, чтобы считать проценты без калькулятора).

1. Что такое официальная инфляция. Население Москвы состоит из трех человек: пенсионерки, студента и профессора. Студент ездит каждый день в вуз на метро, пенсионерка ездит в гости на том же метро (например, к тому же студенту), а профессор ездит на работу на машине. Билет на метро стоил 20 рублей, литр бензина стоил 30 рублей. Цены растут: билет на метро стоит 25 рублей (+25%), литр бензина стоит 33 (+10%) рубля. Цены на все остальное остались неизменными. Вопрос: какой уровень инфляции опубликует Росстат? 17,5%. А теперь посчитаем “реальную инфляцию” по нашему определению: пенсионерка – 0% (в Москве пенсионеры ездят в метро бесплатно), студент – 25%, профессор – 10%. Ни у одного человека рост расходов не совпал с официальной инфляцией. Следует ли из этого, что Росстат намерено врет? Из-за чего возникает эта разница? Из-за того, что потребительские наборы людей (жизненный уровень) состоят из разных услуг и товаров. А если набор будет одинаковым?

2. Инфляция и рост цен. Население состоит из двух студентов, которые ездят в вуз на метро. До вуза от метро приходится добираться на автобусе. Один студент живет рядом с метро, второму приходится добираться от дома до метро на автобусе. Билет на метро стоил 20 рублей, билет на автобус стоил 25 рублей. Цены растут: билет на метро стоит 21 рубль (+5%), билет на автобус стоит 30 (+20%) рублей. Поскольку набор услуг у обоих студентов одинаковый, то и рост цен для них будет тоже одинаковым – 12,5%. Будет ли одинаковой инфляция для этих двух студентов? Проверим по определению.

Расходы первого студента в день: метро 2*20 + автобус 2*25 = 90 рублей. После повышения цен: метро 2*21 + автобус 2*30 = 102 рубля. Его инфляция составит: 13,3%.

Расходы второго студента в день: метро 2*20 + автобус 4*25 = 140 рублей. После повышения цен: метро 2*21 + автобус 4*30 = 162 рубля. Его инфляция составит: 15,7%.

Официальная статистика опять врет! Реальная инфляция для каждого студента оказалась выше! Причем, инфляция двух студентов отличается, хотя рост цен был для них одинаковым!

Здесь разница получается за счет разной структуры потребления. Хотя оба студента пользуются одинаковыми транспортными услугами, но доля автобуса в расходах второго существенно выше, а значит на его личную инфляцию в большей степени оказывает рост цен именно на автобус.

Подведем итог: реальная инфляция для каждого человека разная, она зависит от набора потребления (списка товаров и услуг) и от структуры потребления (долей различных товаров и услуг в расходах человека).

Официальная инфляция в России считается по росту стоимости потребительской корзины. Я на 99% уверен в том, что если ваша структура расходов совпадает с базовой корзиной, то ваша реальная инфляция совпадет с официальной. Если же это не так, то ищите разницу в структуре своего потребления.

Проект “Реальная инфляция”

Попробуем создать инструмент для расчета реальной инфляции. Для этого нужно всего лишь отследить цены различных товаров и услуг и дать возможность каждому выбрать для своей инфляции лишь те товары и услуги, которыми он пользуется.

Первоначальный список составлен на основе “Списка покупок” Макса Крайнова с личными дополнениями. Понятно, что нет смысла следить за ценами всех марок однотипных продуктов. Поэтому придется сделать несколько ограничений. Первое допущение будет следующим – одна марка на категорию. Не стоит следить за ростом цен на пакет молока “Домик в деревне”, “Лианозовское”, “Простоквашино”… Выберем что-то одно.

Сходные по характеристикам продукты тоже желательно объединить для облегчения подсчета. Например, не сравнивать цены на конфеты “Мишка косолапый”, “Раковые шейки”, “Красная шапочка”, “Аленка” и т.п., а выбрать один вид и считать, что рост цен на все виды конфет примерно одинаков.

Теперь сам список. Дополнения и исправления приветствуются до 29 декабря – в этот день я сформирую окончательный список и начну ежемесячно публиковать цены по этому списку.

Указывайте категории, которые вы хотели бы видеть, а также марки продуктов, если в текущем списке они не указаны.

Транспорт

Бензин

Метро. Билет на 10 поездок в Москве

Электричка. Разовый билет в пределах Москвы.

Автобус. Билет на одну поездку.

ЖКХ

Электричество. 1 КВт*ч с одним счетчиком для домов с электрической плитой.

Водоснабжение. 1 куб. м. горячей воды при установленном счетчике.

Основные продукты

Хлеб. Батон нарезной.

Булки. Плюшка московская.

Яйца.

Рис.

Гречка.

Макароны.

Мука.

Напитки

Чай. Липтон черный 50 пакетиков.

Кофе. Якобс 200 г.

Сок. Добрый яблочный 1 л.

Газировка. Кока-кола 2 л.

Алкоголь

Водка. Путинка 0,5 л.

Пиво.

Коньяк.

Вино.

Молочные продукты

Молоко. Домик в деревне 1л.

Кефир.

Йогурт. Даниссимо 130 г.

Масло сливочное.

Сметана.

Творог.

Сыр. Эдам.

Приправы

Кетчуп.

Масло подсолнечное. Олейна.

Сахар.

Соль.

Майонез. Провансаль классический.

Мясные продукты

Говядина

Свинина

Фарш

Курица

Рыба

Печень

Ветчина

Колбаса

Сосиски

Закуски и полуфабрикаты

Блинчики замороженные.

Пицца. Фантазия ассорти.

Пельмени. Русский хит телятина.

Шоколад. Воздушный.

Конфеты. Батончик РотФронт.

Чипсы. Принглз.

Фрукты и овощи

Яблоки

Бананы

Мандарины

Лимоны

Картошка

Капуста

Огурцы

Помидоры

Свекла

Лук

Непродовольственные товары

Батарейки

Моющее средство. Фейри.

Зубная паста. Колгейт Тотал.

Лампочки.

Мешки для мусора.

Стиральный порошок.

Т. Бумага.

Шампунь.

Сигареты.

В списке указаны, в основном, товары повседневного спроса. Вряд ли кого заинтересует ежемесячный рост цен, скажем на диваны. Крупные разовые покупки на инфляцию практически не влияют. С одеждой и обувью сложнее – их действительно стоило бы оценивать, но цены слишком сильно разнятся в зависимости от модели и коллекции. Если у вас есть предложения, я готов их рассмотреть.

Nick Cherry.

P.S. Еще раз обращаюсь с просьбой дополнять или исправлять этот список для наиболее точного отображения “реальной инфляции”. Какие еще товары и услуги стоит включить в список? Может быть, наоборот, что-то стоит исключить. По каким маркам оценивать цены для уже указанных категорий списка. Не стесняйтесь и пишите комментарии.

Google Bookmarks del.icio.us Technorati News2.ru БобрДобр.ru Memori.ru МоёМесто.ru

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Автор: Nick Cherry
;