Путь к богатству

Эксперт – существо, переставшее
мыслить, ибо оно – знает.
Ю. Никитин, росс. писатель

В моем ридере уже накопилось больше полусотни блогов, так и иначе касающихся темы управления личными финансами. Настала пора обновить каталог финансовых блогов. С таким количеством блогов уже не очень удобно иметь один список, поэтому блоги разделены на подкатегории.

1. Финансовая РСС-лента. Самые полезные с моей точки зрения блоги по личным финансам. Можно подписаться разом на всю финленту, а можно – на каждый блог в отдельности.

2. Претенденты. Блоги, которые я достаточно регулярно читаю, но по каким-либо причинам не считаю возможным настоятельно их рекомендовать. Возможно, в будущем некоторые блоги второго раздела переместятся в первый.

3. Архив. В основном заброшенные блоги с интересными архивами. Самое ценное в них запрятано в посты полугодовой, а то и годовой давности.

4. Музей. Все остальные. Блоги отсюда уже не имеют шанса попасть в рекомендуемые.  А удалить из ленты пока жалко. Я периодически бегло их просматриваю, но интересных или полезных материалов в них очень мало.

В Финленту добавились два блога:

Финсовет – инвестиции без жадности и страха. Автор: Неизвестен. Аннотация: Блог не для новичков. Автор публикует периодические обзоры финансового рынка, а также пишет о своем инвестиционном портфеле, который включает в себя еще и зарубежные инструменты.

Персональные финансы в Украине. Автор: Игорь Романенко. Аннотация: Блог украинского финансового консультанта. Очень полезные практические статьи об управлении деньгами, инвестировании, финансовом планировании. Большинство выводов подкреплены подробными расчетами.

А исключены из Финленты аж 10 блогов. Правда, 7 из них просто потому, что заброшены своими авторами. А у трех оставшихся процент мотивирующих (думайте о деньгах позитивно) и развлекательных (10 самых красивых рисунков на купюрах) постов слишком велик для того, чтобы считать эти блоги полезными для инвесторов. Всего в финленте вместе с моим осталось ровно дюжина блогов.

И несколько слов о “новичках”:

Мой инвестиционный план. Автор: Сергей Владимиров. Аннотация: Блог позиционируется как ресурс для новичков. Статьи, в основном, посвящены ведению бюджета и составлению финансовых планов. Открыл я его совсем недавно, только поэтому пока не включил в Финленту.

Экономим! Автор: Михаил Сопин. Аннотация: Десятки очевидных и не очень способов сэкономить на всем: от лекарств до мобильной связи и путешествий. Жаль, обновляется блог довольно редко.

Игры рынка. Автор: Сергей. Аннотация: Не совсем блог, скорее подборка мировых финансовых новостей с личными комментариями. Очень похоже на “Финансы онлайн”.

Блог изучения денег. Автор: Неизвестен. Аннотация: Подборка интересных статей по истории денег, нумизматике. Традиционные для большинства блогов посты о психологии богатых. Как развлечение – замечательно, польза – сомнительная.

Блог об экономии. Автор: Неизвестен. Аннотация: Еще один блог об экономии. Большая часть полезных советов находится глубоко в архивах, т.к. в последнее время на блоге наблюдается интенсивный пиар одного английского интернет-магазина.

Не могу обойти вниманием еще один блог, правда всего с 5 читателями. Он называется “Все о деньгах”, а в авторах числятся Елизавета Денежкина, Наталья Волкова, Евгений Махлин, Анастасия Компанцева. Первые трое имеют собственные блоги, но видимо мантра диверсификации ресурсов сделала свое черное дело. Вместо концентрации на своем сайте, произошло распыление усилий, которое не принесло ровным счетом никакого результата. В инвестициях распыление часто приводит к такому же итогу.

Из Финленты и каталога полностью исключены блоги трейдеров (это совсем другая тема),  а также околофинансовые блоги. Часть блогов из Музея также кандидаты на вылет.

Если вы не нашли свой блог в Каталоге финансовых блогов и хотите исправить эту несправедливость, указывайте адрес своего творения в комментариях.

Приятного и полезного всем чтения!

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

За деньги нельзя купить счастье, здоровье, любовь
и то, что можно было купить за них год назад.
Из книги Э. Маккензи “14 000 фраз…”

В мае 2010 официальная инфляция и рост цен практически идентичны. Инфляция составила 0,45%, а цены выросли на 0,5%.

Инфляция за пять прошедших месяцев года составила 6,69%, а рост потребительских цен за этот же промежуток времени составил ровно 4 процента.

В рамках эксперимента наблюдается сезонная дефляция. Цены за май упали по сравнению с апрельскими на 2,7%, а моя личная майская инфляция составила -0,4%. Всего за пять месяцев цены выросли на 2,6%, а для сохранения своего уровня потребления мне нужно тратить на 5,9% больше, чем в январе.

Апрель оказался самым неблагоприятным месяцем для покупки овощей. Судите сами: рост цен на овощи в апреле составил 36%, а уже к июню цены упали на 18%. Рынок постепенно насыщается, двигая цены вниз. Надо закупаться овощами в марте, причем в таком количестве, чтобы хватило и на апрель. Интересно будет в следующем году посмотреть: это действительно сезонная закономерность или случайный всплеск…

Цены упали, но в меньшей степени, на фрукты (-2,8%), на с/х продукцию – крупы, макароны, яйца (-11%), мясо (-1,1%), на приправы (-4,4%). Растут цены на напитки, что неудивительно, и на алкоголь. Остальные группы товаров продаются примерно по тем же ценам, что и раньше.

Качаем обновленный калькулятор личной инфляции. Для того, чтобы не вбивать заново свою структуру потребления в новом файле (по умолчанию там стоит моя структура потребления), просто скопируйте из своего старого файла столбец D листа “Корзина”, а затем вставьте эти данные в столбец D листа “Корзина” обновленного калькулятора. Должно сработать без ошибок.

Описание калькулятора и принципов его работы вы найдете в конце поста об инфляции в феврале 2010.

Nick Cherry.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Есть только несколько способов делить
доходы семьи, и все они плохи.
Роберт Бенчли, амер. юморист

Конвертируем, значит, рассовываем по конвертам. Сегодня речь пойдет о методе финансового планирования, изобретенном Максом Крайновым. Обзор онлайн-сервиса “4 конверта” был бы неполным без описания самого метода. Я не буду касаться деталей, постараюсь кратко изложить суть метода так, как я это понимаю. Если я ошибаюсь, Макс обязательно меня поправит.

Для того, чтобы успешно воспользоваться методом Макса Крайнова, вам потребуется всего три (экономия целого конверта!) бумажных конверта. На первом конверте нужно написать: “финансовые цели”, на втором: “плановые платежи”, на третьем: “текущее потребление”. В дальнейшем вы просто должны любые свои доходы раскладывать по этим конвертам в определенной пропорции. Деньги из первого конверта вкладываются в инвестиционные инструменты и тратятся только на заранее запланированные крупные финансовые цели (квартира, машина, образование и т.п.). Второй конверт предназначен для оплаты обязательных платежей (ЖКХ, кредиты), а также запланированных периодических расходов (праздники, спортивные абонементы, дни рождения, отпуск). Всякого рода мелочи и удовольствия оплачиваются из третьего конверта.

На самом деле Макс предлагает делить “текущее потребление” на недельные бюджеты, т.е. раскладывать эти деньги по четырем конвертам в месяц. По большей части это психологический ход: гораздо легче потратить 900 рублей, зная, что до конца месяца останется еще 3100, чем потратить те же 900 рублей, зная, что до конца недели останется всего сотня. Правило простое: чем ниже ваша финансовая дисциплина, тем на меньшие периоды нужно устанавливать свой бюджет. Я вполне обхожусь месячным бюджетом, знаю людей, которые планируют двухнедельными интервалами (от зарплаты до зарплаты), можно и по примеру Крайнова использовать недельные бюджеты. Бюджеты на каждый день – это уже перебор.

“4 конверта” – это развитие базового принципа управления личными финансами “плати сначала себе”. Подобные методы встречаются в литературе постоянно. У Кийосаки это метод “3 копилок” (Богатый ребенок, умный ребенок), у Джексона – седьмой секрет “Сила контролирования расходов” (10 секретов богатства)… С другой стороны, пока никто не придумал более эффективного способа распоряжаться своими деньгами. Мой “оперативный капитал” строится на тех же самых принципах.

Заслуга Макса – в детальной разработке алгоритма. Действительно, стоит только начать планирование, как сразу набегает куча вопросов. Какой процент откладывать на инвестиции? Брать ли деньги на спонтанные покупки из текущего конверта или распределить расход равномерно на каждую неделю? Если вдруг сломается стиральная машина и средств текущего конверта не хватит на ее ремонт? Покупки до какой цены можно оплачивать из конвертов? Насколько дорогой должна быть вещь, чтобы вносить ее в список финансовых целей и копить на нее деньги в первом конверте? Метод “4 конвертов” включает в себя кучу правил, отвечающих на эти и другие вопросы. Многие алгоритмы уже “зашиты” в онлайн-сервисе “4 конверта”, о котором я напишу отдельный пост, что позволяет использовать метод даже начинающим инвесторам.

Преимущества.

Макс утверждает, что при использовании 4 конвертов учет расходов очень прост. Вам не нужно собирать чеки, заносить их в какие-то файлы, достаточно раз в день записывать общую сумму расходов за день… Перечитайте еще раз абзацы с описанием метода. Внимательно перечитайте и ответьте, зачем там вообще учет? Открою секрет: для того, чтобы управлять финансами по методу “4 конвертов” – учет вообще не нужен. Самое нудное и ненавидимое многими занятие исключено из процесса. К сожалению, отсутствие учета приводит и к существенному недостатку метода.

Базовый принцип метода прост и очевиден: сначала платим себе, затем оплачиваем обязательные расходы, на остаток кутим. Никаких заумных формул и сложных алгоритмов и специальных знаний.

Если вы пользуетесь классическим методом, т.е. планируете текущее потребление понедельно, то вы автоматически приучаете себя к финансовой дисциплине. Привычка укладываться в недельный бюджет вырабатывается очень быстро.

Недостатки.

Недостаток у системы я вижу всего один – полное отсутствие анализа ситуации.

Моя точка зрения заключается в том, что финансовое планирование должно идти третьим шагом в управлении личными финансами (после постановки учета по категориям и оптимизации). Естественно, если с этим шагом затянуть, то легко разочароваться в учете (ведь сам по себе учет не приводит к улучшению финансового состояния). С другой стороны, если начать сразу с планирования, то планы в 90% случаев будут неадекватными.

Вспомним старый пример оптимизации расходов. Мои месячные доходы равны 10 290 рублей, а расходы 10 265 рублей. Предположим, что я решил сразу пользоваться “4 конвертами”, и на инвестиции мне нужно откладывать 2500 рублей. Вопрос: откуда взять эти “лишние” 2500? Макс Крайнов ответа на этот вопрос не дает. Даже если я тщательно каждый день заносил общую сумму дневных расходов в файлик или на лист бумаги, эта информация для меня абсолютно бесполезна. 345 р, 341 р, 612 р, 1218 р, 111 р, 52 р… Эти цифры ни о чем не говорят. Я в следующем месяце просто откладываю заранее 2500 из своих доходов, а сам пытаюсь прожить на остаток.

Не зная категорий расходов, я не могу узнать, на чем же мне надо сэкономить. Отказ от самых очевидных “ненужных” расходов: булочки, пресса, кино – принесет мне только 1125 сэкономленных рублей. Но, увы, пока месяц не пройдет, я этого не узнаю. Оставшуюся сумму мне придется экономить спонтанно – к концу какой-либо недели неожиданно кончатся деньги.

Возникает опасность двух самых распространенных ошибок оптимизации расходов: сокращение мелких статей и отказ от расходов вместо оптимизации. Сокращение десятка мелких статей расходов не приводит к большой экономии, зато вызывает чувство принесения текущей жизни в жертву светлому будущему. Гораздо легче сократить на 10-20% крупную статью расходов (это сделать можно почти всегда), экономический эффект будет тот же, но при этом вы сохраните для себя мелкие удовольствия. К сожалению, без учета по категориям этого сделать невозможно.

Зная, сколько и на что вы тратите деньги, можно не отказываться совсем от каких-то затрат, а попытаться найти им более дешевую альтернативу (в моем примере, утренние сеансы кино). Опять же, без учета это сделать сложно.

Вывод: “4 конверта” – отличная система финансового планирования. Моя собственная очень похожа на нее по сути. Но планирование, точно так же как и учет, – это только часть процесса управления личными финансами. Для достижения максимального эффекта надо использовать оба инструмента в связке.

Nick Cherry.

P.S. Вы когда нибудь пускали деньги на ветер? Подборка поучительных историй о ненужных тратах в новом проекте Макса Крайнова “Деньги на ветер“.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.