На государство надейся…

Жаль, что размер государства
не влияет на размер пенсии…
Народная мудрость

Заждались?… Ну так весна, любовь… Хотя по погоде весну не всегда видно, например, сегодня почти весь день была метель со снегом. На самом деле, я просто лоханулся — хостер перевел сайты на новый сервер, а письмо с уведомлением попало под мой спам-фильтр. Все программы для веба у меня были настроены на старый сервер — обновляю данные, а сайт не меняется! Мучал техподдержку почти три дня, пока разобрались, в чем дело. Сейчас, вроде, пост должен появиться без проблем.

Как Вы помните, прошлый пост о пенсии я начал с факта, что большинство людей не заботится о своем будущем, так как оно слишком отдалено от сегодняшнего дня. Поэтому заботу о пенсиях населения берет на себя государство. О государственной пенсионной системе России мы сегодня и поговорим.

В Советском Союзе и в 90-е годы прошлого века в Российской Федерации пенсионная система была распределительной: часть доходов работающих шла в Пенсионный фонд и сразу же распределялась среди пенсионеров. Система несколько напоминает финансовую пирамиду — средства старым клиентам (пенсионерам) идут из отчислений «новых партнеров» (рабочей силы). То есть средства на выплату вашей пенсии будут отчисляться из зарплат ваших детей и внуков. Но, как и любую финансовую пирамиду, такую систему ждет крах, когда старых клиентов становится слишком много и новых поступлений не хватает для выплат. С развитием страны возрастает продолжительность жизни, а, следовательно, рушится баланс между количеством пенсионеров и работников. В 60-е годы в в Советском Союзе на одного пенсионера приходилось 10 работающих граждан, с доходов которых отчислялись налоги и, таким образом, обеспечивалась достойная пенсия пенсионерам. А уже к середине 90-х соотношение серьезно изменилось: лишь 2,2 работающего приходилось на каждого российского пенсионера. Владельцы частных пирамид в этот момент обычно сворачивают свою деятельность и исчезают с деньгами вкладчиков. Государство же должно искать другие пути решения проблемы.

В 2002 году в России началась пенсионная реформа. Ее суть в том, чтобы перейти от распределительной системы к распределительно-накопительной. Простыми словами, ваша пенсия будет формироваться не за только счет отчислений каких-то гипотетических работников в будущем, но и за счет именно ваших отчислений.

Пенсионные отчисления (их платит работодатель) составляют 20% от официальной зарплаты работника и делятся на три части:

1. базовая часть: (6% от зарплаты). Она предназначена для выплаты минимальной пенсии каждому пенсионеру. Данная часть устанавливается государством в фиксированном размере и не зависит от заработной платы работника.
2. Страховая часть (10-8% от зарплаты, процент зависит от возраста застрахованного). Эта часть представляет собой пенсионные обязательства государства перед застрахованным лицом. Именно обязательства, а не реальные деньги, так как поступившие средства идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
3. Накопительная часть (6% от зарплаты с января 2008 года). Средства из этой части идут на выплату пенсии тому человеку, в пользу которого они перечислены. Фактически, это аналог пенсионной части личного инвестиционного портфеля. Размер пенсии зависит от зарплаты (т.к. отчисляется процент с нее), стажа (срока инвестиций) и доходности инвестиций пенсионных средств.

На что стоит обратить внимание. Во-первых, пенсионные отчисления идут только с официальной «белой» зарплаты, так что если вы получаете деньги в конверте, то собственной пенсией придется заниматься самостоятельно (фрилансеры и предприниматели могут дальше не читать). Во-вторых, деньги отчисляются работодателем, поэтому они вам не принадлежат, и воспользоваться ими до достижения пенсионного возраста вы не можете. В-третьих, первые две части пенсионных отчислений используются распределительной системой. Ваши деньги идут на пенсии текущим пенсионерам, а вашу пенсию будут обеспечивать будущие работники. Только средства, отчисленные вами в накопительную часть, пойдут на выплату пенсии именно вам. В-четвертых, вы можете непосредственно влиять только на накопительную часть трудовой пенсии.

Как же вы можете повлиять на размер своей пенсии? Вы можете выбрать, кто именно будет заниматься инвестированием вашего пенсионного капитала. И у вас есть три варианта:

1. Ничего не делать. Ваши пенсионные отчисления будут находиться в Пенсионном Фонде России (ПФР), и управлять ими будет Государственная Управляющая Компания «Внешэкономбанк». Из-за ужесточенных требований к надежности вложений, доходность, показанная при государственном управлении, невелика и зачастую сравнима с банковским депозитом.
2. Оставить средства в ПФР, но выбрать для управления частную управляющую компанию (УК). Доходность будет существенно выше, чем при первом варианте, а в качестве недостатка можно отметить, что средства поступают в УК массово, и УК не работают с каждым человеком индивидуально.
3. Перевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Доходность этого варианта сравнима с доходностью пенсионных накоплений под управлением УК, к тому же НПФ работают с каждым вкладчиком индивидуально: ведут ваш пенсионный счет, предоставляют информацию о его текущем состоянии, а также консультируют по пенсионным вопросам.

Несмотря на очевидную невыгодность первого варианта инвестирования, до сих пор большинство населения России выбирают именно его. Дело, видимо, и в лени (не надо делать лишних телодвижений), и в банальной финансовой неграмотности населения. Но мы с вами будем выбирать из двух последних вариантов. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Но о них — в следующий раз.

Nick Cherry.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================