Подробный пенсионный план

Пора возвращаться к активной профессиональной деятельности! Вернувшись домой, я обнаружил в своем ридере около 500 непрочитанных элементов, а в ящике — 120 непрочитанных писем. Не волнуйтесь, всем писавшим обязательно отвечу. Где-то в этой куче хлама затерялось напоминание о продлении услуг хостинга… Обнаружил ошибку только вчера вечером, когда попытался опубликовать пост и наткнулся на сообщение «Аккаунт заблокирован». Пока оплатил хостинг, пока деньги дошли до хостера, пока хостер разблокировал аккаунт… Главное, теперь срок продления домена не пропустить.

Давненько ничего мы не считали. Финансы без цифр и расчетов — это нонсенс. Предлагаю все-таки разобраться до конца с подарком нашего политического руководства будущим пенсионерам и посмотреть, как этот подарок повлияет на структуру наших пенсионных накоплений.

Когда Путин объявил о поддержке добровольных пенсионных накоплений, все казалось очень радужным. Еще бы! Ваши дополнительные вложения в пенсионный капитал удваиваются за счет государственной поддержки. Но есть у данного инструмента несколько ограничений. Обратимся к первоисточнику.

Кстати, его еще найти было непросто — закон назывется «О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ ВЗНОСАХ НА НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ТРУДОВОЙ ПЕНСИИ И ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКЕ ФОРМИРОВАНИЯ ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ», хотя во всех новостях в СМИ говорилось о законе «О стимулировании добровольных пенсионных накоплений». Но это мелочи.

Во-первых, государственная поддержка касается дополнительных взносов по обязательному пенсионному страхованию, а не добровольных пенсионных отчислений. Какая разница? — спросите вы. Разница большая. Добровольные взносы принадлежат вам лично, и вы можете забрать их в любой момент (уплатив подоходный налог в случае, когда вы рассторгаете договор с НПФ до наступления пенсионного возраста, в противном случае налоги вы не платите). А взносы на обязательное пенсионное страхование вы можете получить только при наступлении страхового случая (достижение пенсионного возраста, инвалидность).

Дополнительные юридические сложности возникают при отсутствии официальной работы, т.е. когда вы просто не включены в систему обязательного пенсионного страхования. В этом случае вам придется заключать договор с ПФР напрямую. Домохозяйки, фрилансеры и предприниматели должны позаботиться о своей пенсии самостоятельно.

Во-вторых, заманчивое предложение действует до 1 июля 2013 года. Если не успеете до этого срока подать заявление на уплату дополнительных взносов, то государственной поддержки не получите. Впрочем, время пока есть.

В-третьих, государственное софинансирование действует 10 лет. Хотя даже Баффет не может удваивать свои годовые вложения в течение 10 лет подряд. Кроме того, существуют ограничения на минимальный и максимальный размер годового страхового взноса (а как было бы заманчиво взять кредит на пару десятков миллионов пусть даже под 50% годовых, да и вложить эти деньги в пенсионную программу…). Минимальный годовой взнос — 2 000 рублей, максимальный — 12 000 рублей.

Итак, наша пенсия будет состоять из трех больших частей (названия неофициальные): обязательного пенсионного страхования ОПС (формируется из взносов на обязательное пенсионное страхование, те самые 6% от зарплаты, которые входят в ЕСН), добровольного пенсионного страхования ДПС (это часть с государственным стимулированием) и личного пенсионного капитала ЛПК (полностью формируется лично вами — можно использовать как НПФ, так и обычные финансовые инструменты вроде депозитов, акций, ПИФов). Есть еще базовая часть пенсии, но ее размер настолько мал по сравнению с желаемым пенсионным доходом, что ее мы отбросим из расчетов.

Логично будет предположить, что инструмент ДПС необходимо использовать по максимуму. Уж 1 000 рублей в месяц отложить почти любому по силам. Очевидно, что простейший личный пенсионный план необходимо скорректировать.

Самый простой способ корректировки — взять необходимый пенсионный капитал на дату вашего выхода на пенсию (не официального, а реального) и отнять от него сумму, которая накопится к этому моменту по ОПС и ДПС. Полученная разность — это и есть капитал, который необходимо сформировать самостоятельно. Лучше всего это все-таки делать не через НПФ, а воспользоваться разнообразием, которое дают ПИФы. В настоящее время у каждой уважающей себя УК есть целый набор ПИФов на все случаи жизни. Например, УК «Газпромбанк» предлагает несколько отраслевых ПИФов акций, ПИФ смешанных инвестиций, облигаций, индексный. Для полного набора не хватает ПИФа денежного рынка. На длительный срок (а пенсионные накопления — это длительный срок) рекомендуется выбрать индексный ПИФ и не париться.

Но на самом деле, так как сроки официального выхода на пенсию и реального не совпадают, корректировка должна быть несколько сложнее. Если вы планируете жить на пенсионный капитал, начиная с 50 лет, то стоит учесть, что целых десять лет вам придется обойтись без ОПС и ДПС, которые начнут свои выплаты только по достижении вами 60 лет (для мужчин).

Качаем обновленный калькулятор пенсионного капитала

Как и любая модель, данный калькулятор содержит ограничения и допущения:

  1. ОПС и ДПС выплачиваются единой суммой в момент наступления официального пенсионного возраста.
  2. Пенсионный капитал рассчитывается исходя из того, что желаемая пенсия будет выплачиваться неограниченно долгое время. Часто в пенсионном планировании предлагают рассчитывать пенсию с учетом возраста дожития, но мне не очень нравится необходимость планировать время своей собственной смерти…
  3. Пенсионный капитал не облагается подоходным налогом. ОПС и ДПС действительно налогом не облагаются, а вот ЛПК не облагается только в случае, когда ЛПК формируется через негосударственный пенсионный фонд.
  4. Инфляции в явном виде в модели нет. Ее можно заложить в рост зарплаты и в доходность пенсионных вложений.
  5. Внутригодовая капитализация пенсионного капитала отсутствует, поэтому цифры необходимых вложений в итоге получаются немного завышенными.
  6. Доходность личных пенсионных вложений равна доходности накопительной части пенсии (на самом деле, это верно только в том случае, если вы самостоятельно вкладываете деньги через НПФ, а не используете другие финансовые инструменты).
  7. Предполагается неизменность всех показателей в течение всего периода накопления. Поэтому для оценки роста зп и доходности пенсионных вложений стоит использовать средние величины.

Краткая инструкция по использованию.

Входные данные:

  • желаемый размер ежемесячной пенсии — дополнительных пояснений, думаю, не требуется
  • ваш возраст — нужен для расчета количества лет до пенсии
  • пол — нужен для определения официального пенсионного возраста, который для мужчин составляет 60 лет, для женщин — 55 лет
  • возраст, в котором вы планируете закончить работать — реальный выход на пенсию, может отличаться от официального
  • размер вашей «белой зарплаты» — 6% от нее формируют ОПС
  • ежегодный рост зарплаты — опять же для расчета ОПС
  • ваш текущий пенсионный капитал — сколько вы на текущий момент самостоятельно накопили средств на будущую пенсию
  • доходность пенсионных вложений — планируемая доходность ваших пенсионных взносов
  • безрисковая доходность — пенсия должна выплачиваться именно по этой ставке, чтобы не подвергать риску уже накопленный пенсионный капитал

Итог:

  • необходимый капитал — сумма средств, достаточная, чтобы при безрисковой доходности обеспечить вас пенсией желаемого размера
  • первоначальный капитал — во что превратится ваш текущий пенсионный капитал к моменту выхода на пенсию — выделен в отдельную строку исключительно для удобства расчетов
  • ОПС — сумма, получившаяся из ваших взносов по ОПС к моменту выхода на пенсию
  • ДПС — сумма, получившаяся из ваших взносов по ДПС к моменту выхода на пенсию
  • необходимый ЛПК.

ЛПК рассчитывается по-разному, в зависимости от соотношения реальных сроков выхода на пенсию и официального пенсионного возраста. Если вы выходите на пенсию после 60 лет (буду писать про мужчин), например, в 65, то 5 лет взносы в ОПС и ДПС платиться не будут, но сами накопленные средства по этим программам будут продолжать работать на вас по безрисковой ставке, уменьшая необходимый ЛПК. И наоборот, если вы выходите на пенсию в 55 лет, то 5 лет вы уже будете «проедать» свой ЛПК, дожидаясь, когда наступит пенсионный возраст, и можно будет «расконсервировать» суммы ОПС и ДПС, которыми до 60 лет вам пользоваться запрещено.

Большинству из вас, наверное, тонкости расчетов не нужны, поэтому сразу как заполните все поля, выделенные синим, смотрите в правый нижний угол, где появляется ваш личный план пенсионных вложений. Если я хочу в 50 лет получать пенсию в размере 150 000 рублей, в ближайшие 10 лет мне необходимо ежемесячно вкладывать 1 000 рублей в Пенсионный фонд (ДПС) и 7592 рублей в личный пенсионный капитал. А в следующие 14 лет необходимо ежемесячно вкладывать 7592 рублей в личный пенсионный капитал. Суммы вполне подъемные, и награда очень приличная.

Живя настоящим, помните о будущем.

Nick Cherry.

P.S. Есть здесь читатели из Новосибирска? Подскажите нормальную и не очень дорогую гостиницу. Можно писать на почту mailerquick@gmail.com. Заранее спасибо.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Линда

    Шо-то не свосем понятно откуда это и где ?

  • http://green-gardens.ru sadovushka

    Напомнило мне бородатый анекдот про барсука 🙂

  • http://izkolonii.ru/ мужик

    Таак , очень занимательно. Нужно попробовать! Спасибо за полезную информацию)

  • http://www.travelsportal.ru/ viktor_z

    Инфа интересная, надо старикам своим растолковать, а я о пенсии както не задумываюсь, сечас она кажется где то далеко

  • Павел

    Николай, исходя из чего сказана следующая фраза:

    Все получили финансовый инструмент, дающий 100% годовых, причем эта доходность гарантирована государством.

    Не увидел в законе ни слова про 100% годовых

  • Nick Cherry

    Павел, просто неточная формулировка. 🙂
    Вкладываете 12 000, на пенсионный счет попадает 24 000. Вот и 100% получилось. И так 10 лет. Согласен, это не 100% годовых.
    Пост поправил, спасибо за замечание.

  • Алексей

    Добрый день, Николай.
    Скачал обновленный пенсионный калькулятор, но он не корректно работает, тк в ячейке «Необходимый личный капитал» есть ссылка на некий файл PERSONAL.XLS. Это баг или необходимо куда-то ввести допсведения ?

  • http://www.corian-moscow.ru/ камень

    У меня таже фигня, расскажите пожалуйста в чём тут дело.

  • http://www.tavrin.ru Сергей Таврин

    На первый взгляд привлекательно, тем более никогда не знаешь, как встретишь старость. Спасибо за статью!

  • Адлер в Сочи

    До пенсии еще дожить надо:)))

  • Nick Cherry

    Алексей, баг. 🙂
    Сегодня вечером поправлю. Спасибо за указание на ошибку.

  • Dmitriy

    Nick, Вы уж поправьте, а то задумка больно интересная

  • Nick Cherry

    Готово. Протестировал на двух компьютерах — теперь должно работать без ошибок. Если все равно не работает, проверьте, не отключены ли у вас макросы.

  • http://www.jqestate.ru Денис

    Это чтото из той оперы про не государственное пенсионное обезпечение,но мы мне кажется еще от ммм не отошли морально:)))

  • Nick Cherry

    В этом посте я написал об использовании всех доступных средств для формирования личной пенсии (как государственных, так и негосударственных).
    У нас все бросаются в крайности — то несут свои кровные в пирамиды, надеясь на сотни процентов прибыли, то прячут все деньги под матрасом. А стандартными финансовыми инструментами почти не пользуются.

  • pa

    Зачем там макросы?

  • Nick Cherry

    Я человек ленивый, мне влом было думать, как с помощью стандартных формул в Excel сделать сложные проценты на пополняемый капитал при условии, что пополнения также растут с учетом сложного процента.
    Проще было цикл на бейсике написать и вставить его макросом.

  • Natalia

    Шрифт трудно читается у вас на блоге 🙁

  • Graine

    А кому от этого легче станет?

  • SnoopDog

    Огромное спасибо

  • ГрузоВИК

    Не зря говорят — готовь сани летом. Спасибо за статью!

  • Олег

    Прочитал в интернете следующее:
    «Законом предусмотрен ещё один способ получения дополнительной выгоды от участия в схеме софинансирования пенсионных накоплений: работник, делающий дополнительные взносы на свой пенсионный счёт, имеет право уменьшить свой подоходный налог на сумму, равную сумме дополнительных взносов, но не больше, чем на 120 тысяч рублей ежегодно.»
    Это правда?

  • Nick Cherry

    Олег, правда.
    Уточнение: вычет не более 100 000 рублей в год. И в эти сто тысяч входят все виды социальных вычетов — благотворительность, расходы на образование, на медицину, на будущую пенсию.
    И еще многие думают, что вычет — это возврат налогов на указанную сумму. Это не так. Вычет — это уменьшение налоговой базы, следовательно, при затратах на пенсионные допвзносы в размере 100 000 рублей в год вам вернут 13 000 рублей подоходного налога. Что, впрочем, тоже неплохо.

  • Дарья

    Ув. Nick и все, кого волнует будущая пенсия, позвольте дать некоторые разъяснения по этому вопросу:
    У людей выходящих на пенсию (П) начиная с 2012 г. (П) будет состоять из 3х частей — базовой (Б), страховой (С) и накопительной (Н). (плюс, если позаботился заранее, ЛПК).

    На Б часть, Вы правильно заметили, не стоит обращать внимания, С часть зависит от з/п-ты человека и от того, как долго он вообще получал з/п (раньше это называлось стаж) — на нее отчисляется 8% з/п, а Н-ую часть (6% от з/п) — человек может :1- оставить в Пенсионном фонде России (ПФР), 2- передать в управление частной Управляющей компании (УК), или 3-перевести в НПФ. Преимущества перевода в НПФ, если кого-то интересует, я могу объяснить позже.

    Так вот добровольно класть денежки человек может как раз на эту Н часть и гос-во ему добавит. И все эти деньги, сформированные из 3х источников (работодатель, сам чел-к и гос-во) будут работать там, где находится его Н часть. Забрать обратно, из Н части, никакие деньги нельзя, окромя как в виде П ежемесячными платежами (как будет делаться расчет тоже могу объяснить). На участие в этой программе (т.н 1000 на 1000) каждому дается только 10 лет после подписания заявления и софинансирование со стороны гос-ва для всех закончится после 2023года. Чем раньше чел-к начнет класть деньги, тем больше времени будут его деньги работать. Принять участие в этом могут все, начиная с 14 лет (кстати, это выгодно). Все. Другой вопрос, кому это выгодно, а кому, мягко говоря, не очень. Не забывайте, что Н часть передается по наследству только до выхода чел-ка на пенсию. Поэтому ЛПК надо тоже формировать и обязательно.

    Теперь о вычете: Олег прав. На сегодняшний день, если чел-к формирует себе сам пенсию (и ДПН (софинансирование) и ЛПК) он имеет право на возврат 13 % от суммы внесенных средств, но не более 120 000 руб. (сюда же входят и образ-ние и медицина, как Вы сказали). 100 000 руб было в 2007г.

  • Nick Cherry

    Дарья, социальный вычет сейчас можно получить только по добровольному пенсионному страхованию (допвзносы на накопительную часть пенсии вообще не дают права на налоговый вычет). И максимальная сумма вычета равна 100 000 рублей за год.

    Повышение максимума суммы социального вычета до 120 000 и включение взносов на накопительную часть пенсии в соц вычет будет действовать только с 01.01.2009. Соответственно вычет будет распространяться на расходы, понесенные в 2009 году и позже.

    А в остальном я с Вами полностью согласен.

  • http://www.genealogia-sgl.narod.ru Cavia

    Интересный блог, спасибо. Дарья, а вот с этого места можно поподробнее —
    >> Принять участие в этом могут все, начиная с 14 лет (кстати, это выгодно).
    Это имеется в виду работающий 14-летний ребенок? или как?

  • Дарья

    Cavia, для участия в софинансировании нужен паспорт и пенсионное страховое свид-во. Если ребенок работал официально, у него есть пенсионное страховое свид-во, если ребенок не работал, насколько мне известно, свид-во можно получить в пенсионном фонде по месту жительства. Подаете заявление в ПФР, вносите в 2009г. денежки на накопит. часть своего чада, гос-во добавит в 2010 столько же. И так, если есть желание, 10 лет. А теперь посчитайте сколько будет денежек через 40-45 лет.

  • Олег

    Дарья, можно ли внести сумму не в течение 2009 года частями, а только лишь в конце, например 25-го декабря? Т.е. в течение года деньги работают в других инструментах, а 25-го их выводим и вносим в пенс.фонд…

  • Sashberlin

    Олег, Да!

  • Валерий

    Очень интересный блог. Главное живой:)
    Запустил калькулятор. Мне 53 года. Желаю получать 30 тыс. р. в месяц, т.е. как и сегодня. Получаю веселый ответ: я должен 1000 в месяц вкладывать в ПФ и 39368 р. в личный пенсионный капитал.
    Т.е. мне не светит уже:(

    У меня другой вопрос. Я могу оформить льготную пенсию, за работу под водой, уже сейчас.
    Что выгодней оформить ее или подождать 2012 г.?

  • Nick Cherry

    Увы, если за 7 лет до пенсии пенсионный капитал отсутствует, то для создания капитала нужной суммы, действительно необходимо откладывать больше, чем зарабатываете. 🙂 Соотношение желаний и возможностей…

    Ответить на ваш вопрос сложно. Все зависит от размера этой льготной пенсии. А почему ждать надо именно до 2012?

    Если разница в размере пенсии сейчас и в 2012 небольшая, то, на мой взгляд, лучше продолжить работу и откладывать часть средств. Критерий выбора — сколько вы можете безболезненно для себя отложить на будущее, и прирост размера пенсии за стаж.

    Накопительной части пенсии у вас нет. В вашем случае участие в пенсионных программах государства не выгодно. Рискованные долгосрочные инструменты, вроде ПИФов и акций нежелательны. А вот старый добрый срочный депозит подойдет.
    Но ситуацию нужно рассматривать более подробно.

  • Алексей

    Здравствуйте. Такой нюанс. По вопросу О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ ВЗНОСАХ НА НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ТРУДОВОЙ ПЕНСИИ. Как известно размер пенсии (получаемой от государства) по достижению возраста складывается из трех частей, одна из них — накопительная. в данный момент государство постоянно поднимает порог минимального размера пенсии до прожиточного минимума пенсионера (например в Москве — на 01.03.09 г. — 6800 руб. — это минимум) но, как правило, при расчете пенсии, у многих получается сумма ниже этого порога. И государство и московские власти доплачивают некоторую сумму до указанного размера. Вопрос: Не получится ли так, в расчеит суммы пенсии будут включаться и дополнительные взносы на НАКОПИТЕЛЬНУЮ часть, уплачиваемые самим будущим пенсионером? И, следовательно, государство станет экономить свои средства на доплаты до минимального значения.

  • felix

    Пенсионная программа в нашей стране еще совсем не развита, однако государство пытается хоть как то стимулировать эту область. Оптимальным вариантом было бы перенести пенсионные фонды на коммерческую основу, тогда бы процесс пошел гораздо эффективнее.

  • dspost

    Забавная статья. Прочитал несколько с Вашего сайта. Неплохой слог… Особенно в тему данной статьи сразу ассоциировалась перед ней прочтенная — где Вы писали мимоходом про покупку-продажу рисков. Не так давно и у меня загорелись мысли — воспользоваться этим государственным удвоением. Но вот подумалось, а если бы предложить известным покупателям риска принять на себя риски нашего государства по пенсионной программе?
    Тут конечно, главный вопрос — кто покупатель и какого его влияние на ситуацию в нашей стране. Сдается мне, что наши власти уж точно не Баффет, который «не может удваивать свои годовые вложения в течение 10 лет подряд», но куда более вменяемы с этими обещаниями. Секрет прост — удвоение сегодня — ЭТО НИЧТО, так как отдавать надо будет потом. Как в распространенной финансовой загадке (и у Вас на сайте кажется есть — «2 млн. сейчас или 5 млн. потом»).
    Я как то в шутку прикинул всякие сложные проценты в экселе на тему ежемесячно направлять 1тр. в депозиты — и за этим легко просматриваются внушительные суммы через двадцать лет (к 60-ти).
    Но как только применяем к этому инфляцию — полный привет, а гиперинфляцию (мы это видели все) — то вообще Ж-(((. Вот по телеку недавно умники спорили про доллар — все чаще звучало, что цена экономики — это ДОВЕРИЕ. Врядли можно доверять власти, которая научившись у МММ обещает супердоходность (Баффет опять отдыхает), ЗА СЧЕТ ЧЕГО? КАКИХ МЕГАСДЕЛОК? скорее это просто отчаяние — пенсионная реформа трещит по швам и требует шальных чудесных денег.

  • http://rusairo.livejournal.com rusairo

    Спасибо за работающую программу!

  • Коля Боков

    Объясните мне смысл надобности вообще участия в какой то программе, а именно —
    допустим, что я внесу каждый год по 12 000 рублей и буду делать это 10 лет подряд. таким образом я внесу 120 000 рублей.
    Гос-во вробе бы параллельно удвоит сумму накоплений, т е их будет там 120 000 + 120 000 = 240 000 рублей.
    Но для того, чтобы получать в итоге от этой схемы пенсию в 10 000 месяц нужно бСАККУМУЛИРОВАТЬ НА ТАКОМ СЧЕТУ СУММУ ОТ 1,5 млн рублей !
    То есть для накопления суммы в 1,5 млн руб НЕТ СУЩЕСТВЕННОГО СМЫСЛА ОТ ПОДАРКА В 120 000 от ГОС-ВА !

    и Вы гарантируете, что рубль не обесценится к тмоу времени, не будет Войны и пересмотра — реформы вновь пенсионных дел, краха государства (как это произошло с СССР) ?
    Не можете гарантировать ?

    Но тогда КАКОЙ СМЫСЛ ОТДАВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ пусть даже 12 000 в год на мутное будущее до которого не все доживают вообще ?

  • Коля Боков

    dspost: — вы абсолютно правы!
    многие реформы ПРОВАЛЕНЫ, а ИМ НУЖНЫ ДЕНЬГИ для ЗАТЫКАНИЯ ДЫР !
    И особенно ПОКА ЕЩЕ МОЖНО КУПИТЬ USD ПО 29 рублей (помните Лето 2008 года и курс в 23 ?) !

    не все доживут до песнионного возраста, никто не может дать гарантий ЧТО БУДЕТ ДАЖЕ ЧЕРЕЗ 10 ЛЕТ!
    В мире начался Серъезнейший Финансовый кризис который очень вероятно выльется в тоже , во что вылилась ВеликаЯ Депрессия США 1929 года!

    тратье деньги нА СЕБЯ И ОСОБЕННО НА ДЕТЕЙ!
    ЧТОБЫ ПОТОМ ДЕТИ — ВОСПИТАВШИСЬ УСТОИВШИСЬ КАК СЛЕДУЕТ И СТАЛИ ВАШЕЙ ПЕНСИЕЙ !!!!!!

  • http://www.konstantinivanov.info Константин

    Ваш калькулятор не учитывает инфляцию, а значит рекомендации в корне неверны. Ваши рекомендации нужно как минимум на 5 множить, лучше на 10 в зависимости от срока. А методика близка к истине, добавьте инфляцию!!

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Не нужна там инфляция. Она учитывается в желаемой сумме ежемесячной пенсии. Желаете получать 100 000 рублей в месяц, столько и получите.

  • Pingback: Путь к богатству » Список финансовых целей()