Рынки нестабильны. Инвестируйте в себя.
Михаил Барщевский, росс. адвокат
Если бы для того чтобы стать успешным инвестором,
требовалось знать высшую математику,
я бы вернулся в разносчики газет.
Уоррен Баффетт, амер. инвестор
Инвесторам любого уровня необходим учет личных финансов. Программа Family облегчает и упрощает эту задачу.
Вот уж в чем не откажешь Кийосаки, так это в умении упрощать. Думаю, что именно в этом кроется успех его книг и семинаров. На простых примерах и схемах вам покажут, как же на самом деле легко стать богатым. Понятно, что для опытных инвесторов-практиков книги Кийосаки — не более, чем развлекательная литература. Главная его заслуга в другом: он познакомил с миром инвестиций людей, довольно далеких от этой области.
Именно расчет на неискушенную и неопытную аудиторию и привел к узнаваемому стилю Роберта. Использование элементарных схем, коротких простых определений позволяет многим взглянуть на мир инвестиций и определить свое место в нем. Вспомните хотя бы ставшие почти классикой определения активов и пассивов или квадрант денежного потока (недаром Роберт его даже запатентовал)… А определив свое сегодняшнее положение и желаемую цель, можно уже двигаться в правильном направлении, за конкретикой обращаясь уже к более «продвинутым» источникам информации.
Но сегодня вернемся к Кийосаки. Помимо классификации людей по источникам дохода он делит всех инвесторов на семь уровней. Правда, в своей последней книге , он почему-то сократил классификацию до 5 уровней. Эта классификация позволяет более точно определить, где вы находитесь сейчас и к чему стремитесь.
Нулевой уровень. Те, кому нечего инвестировать.
Главный признак — отсутствие сбережений. Эти люди тратят все, что заработали. При этом к инвесторам нулевого уровня могут относиться люди с совершенно различным уровнем доходов. Даже много зарабатывающие (не говорю богатые) могут испытывать финансовые трудности. Ключ к финансовому успеху не в количестве денег, а в качестве управления ими. Этой простой истиной нулевые инвесторы пренебрегают.
Первый уровень. Заемщики
Для решения своих финансовых задач эти люди берут деньги взаймы. Типичная картина среднего класса в мегаполисе. Не то, чтобы очень уж большая зарплата, но при этом хорошая машина, навороченный телефон, отпуска за границей… Пообщаешься немного, и понимаешь, что все это — в кредит. Это люди-потребители. Их главный девиз: «живем только раз», «нужно получать от жизни максимум». Они не склонны копить деньги. Лучше потратить все сейчас, а потом, если денег на что-то не хватит, можно и занять. Странно, что Кийосаки поднимает этих инвесторов на уровень выше тех, кто просто не имеет денег на инвестиции. Лично я бы отнес заемщиков к «минус первому уровню».
Второй уровень. Накопители
Инвесторы второго уровня регулярно откладывают деньги. Но главное для них — безопасность. Сбережения нужно сохранить, а приумножить — это уж как получится. Деньги оседают на депозитах. Накопители предпочитают откладывать деньги на будущее — на отпуск, автомобиль, бытовую технику и т.д. Боятся кредитов и рискованных инвестиций. Часто имеют накопительное страхование жизни. Конечно, финансовая безопасность необходима, она является фундаментом финансового успеха. Но останавливаться на этом уровне означает упускать множество возможностей.
Третий уровень. «Умные» инвесторы
«Умные» не зря взято в кавычки. Инвесторы третьего уровня понимают необходимость инвестирования, знают об эффекте сложного процента, у них есть сбережения, они регулярно откладывают часть своего дохода. К сожалению, на этих истинах финансовые знания этих людей заканчиваются. Что, впрочем, не мешает им свысока смотреть на инвесторов более низких уровней. Большинство прочитавших Кийосаки как раз становятся инвесторами третьего уровня. Они могут говорить о разнице между активами и пассивами, обсуждать важность положительного денежного потока, критиковать инструменты финансовой безопасности (они же не приносят большого дохода), но когда дело доходит до практики…
Кийосаки на этом уровне выделяет три подвида инвесторов, отличающихся своим поведением:
3-А. Инвесторы-лентяи. Они не хотят изучать инвестиции серьезно. Достаточно знать, что «актив — это то, что кладет деньги в твой карман», и покупать активы. Эти люди не хотят принимать инвестиционные решения, поэтому за них это делают «профессионалы». Вложения в пенсионные программы, ПИФы или доверительное управление — вот основные инструменты инвесторов 3-А. Часто пользуются услугами финансовых консультантов, хотя и не могут адекватно оценить их советы.
3-В. Инвесторы-циники. Чаще всего это инвесторы из следующей категории, однажды обжегшиеся на инвестициях. Терять деньги не любит никто, и теперь инвесторы уровня 3-В трижды подумают, прежде чем снова вложить кровно заработанные средства в финансовые инструменты. Этим людям никогда не хватает информации — они читают аналитику, финансовую прессу, но все равно действуют только наверняка. И чаще всего тогда, когда уже поздно.
3-С. Авантюристы. Полная противоположность инвесторам 3-С. Эти люди не хотят ждать 10-15 лет до достижения финансовой свободы. Им подавай все немедленно. Доходность меньше 40% годовых их не интересует вовсе. Они постоянно в поиске новых эффективных финансовых инструментов и стратегий. Они то бросаются на «мусорные облигации», то на ПАММ-счета, то на золото, то на нефтяные опционы… Зачастую у этих инвесторов не хватает времени, чтобы просто разобраться в принципах этих инструментов. Их задача — срубить денег, побольше и побыстрее. Часто являются «клиентами» финансовых пирамид. Иногда они даже выигрывают, чем несомненно гордятся, приписывая успех не удаче, а своим собственным действиям. Но большинство — теряет деньги.
Четвертый уровень. Долгосрочные инвесторы
Это уровень обеспеченных людей. Главное отличие от предыдущих уровней — в наличии долгосрочного плана, который увязывает их инвестиционные возможности и финансовые цели. Эти инвесторы не обязательно вкладываются на десятки лет. В их планах предусмотрены и краткосрочные вложения и даже спекуляции, но все это подчинено единой стратегии. Это люди, у которых есть бизнес или работа. Инвестиции для них — дополнительный доход. У них нет времени и желания осматривать сотни объектов недвижимости, как Кийосаки, или анализируя отчетность десятков компаний, как Баффетт. На этом уровне легко достичь большинства финансовых целей, которые есть у каждого. Главное — не торопить события.
Пятый уровень. Опытные инвесторы
Это люди, для которых инвестиции становятся основной профессией. Они тратят много времени на управление своим капиталом. Предпочитают создавать портфель самостоятельно, комбинируя различные инструменты. Они четко понимают плюсы и минусы каждого используемого инструмента, умеют управлять риском, имеют свои четкие правила инвестирования. К опытным инвесторам нельзя относить трейдеров или управляющих инвестиционных компаний. Они являются профессионалами только по должности, а в своих личных финансах вполне могут находится на любом из семи уровней.
Шестой уровень. Капиталисты
Все предыдущие уровни следуют правилам инвестиций. Капиталисты эти правила создают. Это опытные профессиональные инвесторы, обладающие значительным капиталом, а также командой специалистов, которая помогает принимать инвестиционные решения. Широко используют заемные средства. Могут руководить бизнесом в области инвестиций. Создают привлекательные объекты для инвестиций, часто делая богатыми других людей.
Если проанализировать количество людей на каждом уровне, то получится пирамида. Большинство населения находится на нулевом и первом уровне, процентов 20-30 на втором, 10-15% на третьем, 5-7% — на четвертом, 2-3% на пятом, и 0,5-1% — на шестом. Оценки, естественно, приблизительные.
Вовсе необязательно всем стремиться стать капиталистами. Если ну не лежит душа к финансам, зачем себя насиловать. Оставайтесь теми, кто вы есть сейчас — бизнесменом, рабочим, менеджером… Но стать инвестором, как минимум четвертого уровня, необходимо всем, кому не безразлично свое финансовое положение.
Лично я рекомендую проходить уровни по порядку, поменяв первый и нулевой местами. То есть, сначала избавляемся от долгов, затем управляем доходами и расходами, чтобы получить положительный денежный поток. Получившуюся разницу вкладываем в консервативные инструменты, обеспечивая свою финансовую безопасность (резервный фонд и страховка), затем переходим к пассивным инвестициям, затем к точечным вложениям, маржинальной торговле и т.д. Пропуски уровней чреваты неприятными финансовыми последствиями.
Постарайтесь определить, к какому уровню вы относитесь сейчас, и инвестором какого уровня хотите стать.
Nick Cherry