Жертвы кризиса

Валютные заемщики

Некоторые верят, что доллар не может стоить больше 100 рублей,
ведь табло в банках рассчитаны на двузначные величины.
Эти люди, видимо, не в курсе возможностей, которые открывает округление чисел.

 Думаю, что всем очевидно, по кому резкий рост валютных курсов ударил больнее всего. По тем, у кого рублевые доходы и долларовые расходы. Но представить себе людей с большой долей долларовых расходов как-то не получается. А вот с валютными кредитами — запросто.

2003-2008 годы, 2009-2012 годы — это долгосрочные периоды падения валютных курсов. В первом случае за 5 лет доллар упал с 32 до 24 рублей, а во втором —  с 35 до 28 рублей за три года. Подобные ситуации вызвали желание у многих оформлять кредиты в валюте. Были очень популярны кредиты в долларах, евро, йенах, швейцарских франках. Но за валютный риск приходится расплачиваться.

Всероссийское движение валютных заемщиков

Иждивенческие настроения все еще сильны в России. Если что-то идет не так, надо просить помощи от государства. На прошлой неделе у Центрального Банка прошел митинг валютных заемщиков, которые не способны более выплачивать аннуитетные платежи из-за резко возросшего курса доллара.

«По нынешнему курсу мы платить не можем. Платеж уже превышает наш доход».

«Встаю утром, доллар вырос на рубль. А моя ипотека — на 100 тысяч рублей».

«Мой платеж за ипотеку теперь превышает ежемесячный доход в полтора раза».

«В этом месяце я смог заплатить только половину взноса, потому что если бы я отдал банку полную сумму, то моей семье элементарно было бы нечего есть. Банк уже выписал мне штраф».

Ситуация безусловно грустная. Удивляют лишь аргументы, прозвучавшие в СМИ, в защиту таких должников. Например: «среди митингующих оказались и директор департамента одной из «дочек» иностранного банка, и менеджер одного из кредитных бюро, и финансовый журналист — люди, которых трудно обвинить в финансовой неграмотности» — утверждает Русская Планета. А вот Роберт Кийосаки многочисленными примерами показывает, что бухгалтеры и финансисты хорошо считают только корпоративные деньги, а в управлении собственными средствами такие же «чайники», как и многие другие. И даже хуже — финансовые специалисты более уверенны в своих решениях, хотя объективных причин для этой уверенности нет.

Финансовая грамотность заемщиков

Аргументы самих заемщиков говорят о вопиющей финансовой безграмотности.

Типичный пример валютного ипотечника выглядит так:

Хотел взять кредит на 5 млн. рублей при ежемесячном доходе 100 000 рублей. Аннуитет по рублевому кредиту при ставке 14% годовых составил 42 000 рублей. Эта сумма превышает 30% дохода, так что банк в кредите отказал. А долларовый кредит стоит 8% годовых, и по курсу 30 рублей аннуитет составляет 28 000 рублей. Такой кредит банк оформить согласен.

Беря на себя валютный риск, заемщики тихо посмеивались в благоприятные годы. И так ставка пониженная, да еще и рубль постоянно укреплялся. А сегодня эти же самые должники требуют, чтобы валютный курс был зафиксирован на том уровне, где он был в момент заключения договора.

Интересная ситуация: если курс падает — заемщики в выигрыше, если растет — то государство и банки должны компенсировать должникам убытки. Даже звучат аргументы, мол, ипотека — это, оказывается, не коммерческий финансовый инструмент, а «социальная программа», поэтому Правительство должно поддержать ипотечников.

Самое интересное, что у всех валютных заемщиков была возможность взять кредит с фиксированным валютным курсом. Такой кредит называется рублевая ипотека. Но от нее валютные ипотечники гордо отказались. Еще бы — по рублевой ипотеке ставки-то выше.

По многочисленным примерам мы видим, что рублевая ипотека была для большинства недоступна из-за величины аннуитета. То есть люди не могли позволить себе взять этот кредит. О какой финансовой грамотности может идти речь? Не можешь позволить себе кредит — не бери!

Погнавшись за более низкой ставкой и взяв на себя валютные риски, не стоит жаловаться «кто же знал, что доллар вырастет на столько!» Опять же: не понимаете, как действует инструмент и как в нем реализуются риски, оставьте его другим.

Поддаетесь на уговоры банковских работников, мол, риски минимальны и доллар выше 40 рублей не прыгнет, — ходите на переговоры с юристом или финансовым консультантом. Нанять консультанта на один день для оценки кредитного договора в банке стоит гораздо дешевле, чем попытка получить финансовую выгоду от инструмента, в которым вы ничего не смыслите.

Финансовая грамотность не отменит кризиса, но сделает его последствия более мягкими и предсказуемыми.

Nick Cherry

P.S. Валютные заемщики — это самый наглядный пример, но все вышенаписанное относится к любым финансовым решениям — от выбора банка для резервного фонда, до методов отбора акций для инвестирования. Зарубежные активы — не панацея. Избавляясь от одних рисков, вы просто получаете другие.

P.P.S. Пока писал статью, в мире произошли изменения. Цена на нефть подросла, ЦБ поднял ставку по рублевым кредитам для банков и увеличил предложение долларов на бирже, Путин произнес позитивную речь… И доллар упал сразу на 8 рублей, а евро — на 11.

А в банках, как я и писал, начали поднимать проценты по депозитам. Уже есть предложения по 15-18% годовых в банках из первой сотни, даже из первой полусотни.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Nota

    Ник, что посоветуете делать с валютными вкладами? Спасибо.

  • Вадим

    да ничего не делайте. Откуда Нику знать, что вы хотите от своих вкладов…
    ресурс один из грамотных в рунете, а вы ленитесь прочитать что тут написано за такой период времени…нет ответа на такой вопрос. Никто не знает когда вам нужны эти деньги, что вы понимаете под риском и насколько сожмется ваше сердце, если вы недополучите (условно с ваших 10000 баксов 1500 в минус)..и кто потом будет виноват, как сами думаете, если вам кто-то что-то посоветует…уж наверное не вы …а советы просите. Больше читайте и думайте, придет понимание. А Буратины всегда будут нести свои 5 сольдо Коту Базилио и Лисе

    • Nota

      Дорогой Вадим, речь шла не об открытии валютного вклада, а наоборот о закрытии такового. Данный ресурс читаю давно. Очень хорошо давать очевидные советы, но когда не все так очевидно… Кстати, в переписке по мейлу Ник на мой вопрос ответ дал однозначный.

      И еще, советы тем и хороши, что им можно не следовать. У меня никогда не было привычки кого-либо обвинять за собственные принятые решения.

  • Сергей

    Хорошая статья, все правильно сказано, ППКС.
    Хотел бы добавить в развитие темы. На примере этого кризиса, на месте банков — я бы серьезно задумался над тем, чтобы серьезно ограничить валютные ипотечные кредиты (или по крайней мере — серьезно повысить по ним ставки, приблизив к рублевым). Банки, выдавая ипотечный кредит в долларах по низкой ставке — создают для себя иллюзию, что они перекладывают валютные риски на заемщика. А необремененный финансовой грамотностью заемщик тем временем — вообще не осознает это, как валютный риск, а просто воспринимает как подарок, в виде сниженных аннуитетных платежей, а посему — не предпринимает никаких действий по управлению этим риском. В результате, когда риск превращается в реальность и курс растет, банк получает дефолт со стороны незадачливого должника (а вовсе не увеличенный объем платежей, как он предполагал, выдавая кредит). В условиях тотальной финансовой безграмотности населения и иждивенческих настроения — возможно об этом стоит задуматься не только банкам, но и регулятору (во избежание системных кризисов в этой связи)

  • Nota

    Да, в банках первой полусотни уже предложения по 20% и более %, но чем это все обернется для вкладчиков? Чем-то стало напоминать ту же пирамиду…

    • Гость из Владивостока

      Хорошо обернётся, заберут свои вклады с повышенными процентами!

  • Ильдар

    «более уверенны в своих решениях» одна н должна быть
    коммент можно удалить потом