Путь к богатству » Договор банковского вклада

Образование — это когда вы читаете мелкий шрифт в контракте.
Опыт — это то, что вы получаете, когда не читаете мелкий шрифт.
Пит Сигер, амер. певец

Что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка?
Бертольт Брехт, нем. драматург

Предположим, вы прочли пост о видах и возможностях банковских депозитов, и решили положить деньги в банк, так сказать, на «черный день».

Если со сроками и процентной ставкой примерно все понятно, то другие условия по вкладам требуют специальных пояснений. Все дополнительные условия я рассмотрю на примере депозита с неснижаемым остатком. Как правило, все эти условия применимы и к другим видам банковских вкладов (если это не так, я в посте обязательно отмечу этот факт).

Основные условия вклада

Срок вклада

Обычно указывается в календарных днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами.

От длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать максимальный срок. С другой стороны, не забывайте о том, что эти деньги могут вам понадобиться, поэтому увлекаться многолетними вкладами тоже не стоит.

Минимальный первоначальный взнос и размер неснижаемого остатка

Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако средств на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).

Срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке).

Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только минимальный первоначальный взнос.

Процентная ставка

Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем для вас лучше.

Сравнить основные условия по вкладам можно в рейтинге депозитов.

Дополнительные условия банковского вклада

Минимальный размер дополнительных вложений

Его стоит учитывать в двух случаях — во-первых, если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой «подушки безопасности», и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.

Минимальная периодичность дополнительных вложений

Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер довложений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение — вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучиться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей.

Особые неудобства от этого ограничения возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца — тогда вы можете положить предназначенные для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.

Начисление процентов

Проценты по вкладам рассчитываются ежедневно, по крайней мере, именно так написано во всех моих договорах банковских вкладов. Возможно, существуют и другие методы, врать не буду, я просто не встречал. Если вы внесли 31 марта на пополняемый депозит 100 000 рублей, а 2 апреля сняли 50 000, как рассчитать полагающийся вам процент? Только ежедневный расчет позволяет учитывать ваши довложения и снятия средств со счета. Начисление процентов — это прибавление процентного дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. Мне попадались договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока.

Периодичность начисления процентов влияет на доходность вклада при наличии капитализации (см. ниже). Чем периодичность начисления меньше, тем лучше.

Капитализация процентов — учет уже начисленных процентов для расчета будущего процентного дохода.

Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением процентов в конце срока) — процент начисляется только на основную сумму вклада. Если капитализация есть, то начисление процентов производится на сумму вклада плюс уже начисленные проценты, т.е. работает механизм сложных процентов.

Пополняемые депозиты и депозиты с неснижаемым остатком обычно капитализируют проценты, но уточняйте наличие этого пункта в договоре. При ежедневной капитализации процентов ставка 12% превращается в 12,7% годовых.

Выплата процентов

Обращайте внимание на этот пункт, если хотите жить на проценты по вкладу. По умолчанию (по Гражданскому Кодексу Российской Федерации) банки выплачивают проценты раз в квартал, но в договоре банковского вклада могут быть прописаны другие условия. Если вы используете депозит для накопления денег или в качестве заначки на «черный день», то этот пункт для вас не важен.

Пролонгация вклада

Пролонгация вклада — автоматическое продление депозита на условиях, действующих для вкладов данного вида в банке.

Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. Помните, что в течение срока депозита условия банковского вклада не могут меняться.

Если в вашем договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования (с соответствующими процентными ставками).

Досрочное расторжение договора

Банковский депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за досрочное расторжение договора противозаконны.

При досрочном закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Например, вклад на 3 года под 12% годовых. Если вы заберете вклад в первый год, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если заберете деньги на втором году, то банк выплатит половину ставки (6% годовых). Если же вы расторгнете договор на третьем году, то ставка будет равняться 2/3 основной ставки (т.е. 8% годовых). Если же никаких условий досрочного расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплачиваются по ставке вклада до востребования.

Комиссии

Так сложилось, что комиссии очень часто упоминаются в качестве «тайного оружия банков против населения», когда речь идет о кредитах, однако о них забывают, когда дело касается депозитов. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга).

Уточняйте размер комиссий за осуществление расчетно-кассового обслуживания, за снятие средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков).

Внесение средств третьими лицами

Удобно, когда на ваш счет деньги могут вносить другие люди (родственники, например). Узнайте у банка условия вложений средств третьими лицами — в некоторых банках достаточно знать номер счета, в других потребуется доверенность от владельца депозита.

Осталось написать только пост о выборе банка, и банковскую тему можно считать закрытой. Кому-то может показаться, что о банках я пишу уж слишком много, давай уже про акции и облигации! На самом деле мы просто идем от простого к сложному, к тому же, основные принципы выбора любого финансового инструмента — одинаковые. И гораздо проще их понять на примере всем известных депозитов, чем на странных для большинства населения аббревиатурах, типа ЗПИФ или ОФБУ. Но дойдем и до них, наберитесь терпения.