Депозиты разные нужны, депозиты разные важны…
Банковские депозиты не пользуются большой любовью у начинающих инвесторов. Из всех источников информации об инвестициях доносится: «банковский процент не покрывает инфляцию, не держите деньги в сберегательной кассе, депозит не является инвестиционным инструментом». Под инвестициями понимаются только более рисковые инструменты.
Финансовые консультанты вторят этому хору и часто предлагают клиентам перевести их деньги с депозитов в более рисковые и потенциально более доходные инструменты. В какой мере это вызвано заботой о финансах клиента, а в какой — агентским вознаграждением от инвестиционных компаний, я судить не берусь.
Банковские депозиты имеют право на место в вашей финансовой стратегии. Нужно просто четко понимать для чего они могут быть полезны, и чего не могут ни при каких условиях.
Рассмотрим основные виды банковских депозитов на примере депозитов Сбербанка: С депозитом можно производить любые операции — снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. За такую свободу действий приходится платить низкой доходности — процентная ставка по подобным вкладам не превышает 1% годовых. Примеры вкладов до востребования Сбербанка: До востребования Сбербанка России, Зарплатный Сбербанка России, Универсальный Сбербанка России. Отличия — в валюте и незначительных ограничениях на операции — 2 последних вклада дают 1% годовых (против 0,1% у первого вида), но есть ограничение на остаток по вкладу. Использование: Вклад до востребования — это не инструмент инвестирования. Это инструмент сохранения средств, альтернатива кубышке в квартире. Деньги и там, и там обесцениваются примерно с одинаковой скоростью, однако банковский вклад безусловно надежнее. Квартиры грабят несколько чаще, чем банки, к тому же банковские вклады в обязательном порядке застрахованы. У меня в свободной наличности средств немного, поэтому для экономии времени я все же храню деньги дома. Но вклады до востребования у меня все равно есть. В некоторых банках с переводов, совершенных через вклад до востребования, не взимается комиссия. Удобнее иметь минимальный остаток на вкладе (1 рубль или 10 рублей — вообще-то это зависит от конкретного банка), чем оплачивать комиссию при каждой операции. По названию ясно, что вклад принимается банком на определенный срок. Большинство банков предлагают депозиты на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. Процентные ставки по срочным вкладам намного выше, чем по вкладам до востребования. Существуют несколько разновидностей срочных депозитов. До окончания срока депозита любые операции с деньгами запрещены. В конце срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты. Пример: Депозит Сбербанка России. Использование: Подобные вклады удобно использовать, чтобы отложить деньги на крупную покупку в будущем. Например, на образование детей — деньги есть уже сейчас, но дети пойдут учиться только через несколько лет. Рисковать средствами в этом случае не рекомендуется, а вклад поможет уменьшить обесценивание денег из-за инфляции. Используется только когда у вас уже есть сумма, достаточная для совершения покупки, просто время для покупки еще не пришло. Если же вам необходимо накопить требуемую сумму к определенному сроку, то нужно использовать пополняемый срочный депозит (см. ниже п. 2.3.). Сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику. У Сбербанка депозитов этого вида нет. Использование: Вклад для обеспеченных людей, желающих иметь стабильный пассивный доход. Если у вас есть, скажем, 10 миллионов рублей, то, положив их на подобный депозит, вы можете ежемесячно получать около 100 000 рублей, а на эту сумму можно вполне неплохо жить. С маленькими суммами (до 100 000 рублей) вложение денег в подобные вклады не представляет интереса. Как стану мультимиллионером, сразу заведу себе такой вклад, чтобы проценты вкладывать в рисковые (а значит более доходные) инвестиции, а жить на зарплату. Это позволит резко увеличить темп прироста состояния. Вклад открывается на определенный срок, и в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный, или оба вместе) дополнительных вложений устанавливается банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и довнесенные средства. Снимать деньги со вклада до истечения срока нельзя. Пример: Пополняемый депозит Сбербанка России. Использование: Вклады данного вида удобно использовать для будущих покупок. Особенно они удобны, если у вас нет полной суммы, необходимой для покупки. Если вы хотите купить мебель (на сумму 120 000 рублей) через год, то можно завести подобный депозит и откладывать на него по 10 000 рублей каждый месяц. К сроку покупки у вас будет необходимая сумма плюс небольшой доход. В свое время я держал деньги на депозите этого вида, когда мне было необходимо каждый семестр оплачивать учебу. В настоящее время крупных покупок я не планирую, поэтому сейчас деньги в этом виде депозитов я не держу. Гибрид пополняемого вклада и вклада до востребования. С вкладом можно проводить любые операции (как пополнять депозит, так и снимать с него деньги), главное, чтобы в результате на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете. Пример: Особый Сбербанка России. Использование: Данный вид вкладов является наиболее удобным из всех. Проценты по нему достаточно высоки, а возможность снимать деньги придает вкладу гибкость. Данный вид депозитов хорошо подходит для создания резерва на непредвиденные нужды (”на черный день”). Храните на нем сумму, равную вашим расходам на несколько месяцев (от 3 до 12 — выбирайте сами), и форс-мажор не застанет вас врасплох. Каждый вид вкладов помимо срока и процентов имеет и другие показатели, которые могут существенно повлиять на надежность и доходность вкладов. Но об этом — в следующий раз… Оставайтесь с нами!Вклады до востребования
Срочные депозиты
Срочный вклад
Срочный депозит с выплатой процентов
Пополняемый срочный депозит
Срочный депозит с неснижаемым остатком