Страховой глоссарий

Тяжко, тяжко вступать в активную трудовую деятельность после длительных каникул. Но лучше поздно, чем никогда. Сегодня мы продолжаем разговор о страховании жизни.

За неоценимую помощь в подготовке статьи благодарю Хохлову Татьяну, финансового консультанта консалтинговой компании “Лидер”. Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Прежде чем приступить к подробному рассмотрению особенностей страхования жизни, его преимуществ и недостатков, нужно ознакомиться с основными терминами, которые вам придется услышать в процессе заключения договора страхования. Вашему вниманию предлагается небольшой страховой глоссарий.

Участники

Застрахованное лицо – собственно тот человек, чья жизнь и здоровье будут застрахованы. Именно с этим лицом могут случиться различные неприятности, которые будут компенсированы именно ему деньгами страховой компании. Правда, если вам уже исполнилось 100 лет, то застраховать вас не возьмется ни один страховщик.

Страхователь – человек (или фирма), озаботившийся возможными проблемами страхового лица и выплачивающий страховой компании страховые взносы. Все неприятности страхователя страховую компанию не волнуют, за исключением ситуации, когда страхователь и застрахованное лицо – один и тот же человек.

Выгодоприобретатель (он же бенефициар) – для этого человека самое печальное событие в жизни застрахованного лица (его смерть) сопровождается материальной выгодой. Именно он получает деньги от страховой компании в случае кончины застрахованного лица. Во всех остальных случаях деньги получает само застрахованное лицо, которое может и не поделиться с выгодоприобретателем. Выгодоприобретателей может быть и несколько, полный список должен быть утвержден застрахованным лицом. В договоре страхования выгодоприобретатели могут быть и не указаны явно. Тогда деньги от страховой компании при смерти застрахованного получают его законные наследники.

Если вы страхуете самого себя от, например, несчастного случая, сами платите взносы и получаете компенсацию от страховой компании, то в вашем случае застрахованное лицо, страхователь и выгодоприобретатель совпадают. Ну и конечно, если вы доживете до конца срока договора страхования жизни, то именно вы получите деньги по этому договору.

Но бывают и ситуации, когда эти три лица разнятся. Например, вы можете застраховать жизнь своей жены в пользу дочери (или сына), тогда страхователем являетесь вы сами, жена является застрахованным лицом, а ваш ребенок – выгодоприобретателем. Вы платите взносы, а в случае безвременной кончины вашей жены, ваш ребенок получит материальную компенсацию. В ситуациях, когда в результате различных бед ваша жена остается в живых, деньги получает именно она. А если что-то случится с вами, то страховщик вам вообще не поможет.

Страховщик - смельчак, который добровольно берет на себя риски застрахованного лица. В качестве страховщиков обычно выступают страховые компании. Естественно, они делают все это не из альтруизма, а за определенную плату, которую берут со страхователя. При наступлении страхового случая выплачивают деньги застрахованному лицу, или в случае смерти последнего – выгодоприобретателю (или выгодоприобретателям).

Документы и движение денег

Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем об условиях страхования. Именно в нем указаны права и обязанности сторон, перечислены риски и страховые выплаты по ним, указаны страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатели.

Страховой полис – документ, выданный страхователю и подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховая премия. Когда человек слышит слово “премия”, он предвкушает получение денег. Но только не в страховании. Здесь имеется в виду премия страховщика, т.е. та сумма, которую вы должны внести на свой личный счет в страховой компании. Если премия вносится в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), то каждая такая часть называется страховым взносом.

Страховая сумма – количество денег, на которую застрахованы жизнь и здоровье застрахованного лица. Она же является максимальной гарантированной выплатой по договору страхования.

Страховое обеспечение (страховая выплата) – количество денег, которое страховщик выплачивает застрахованному лицу (или выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В зависимости от вида страхового случая выплата может быть равной страховой сумме, а может и быть меньше, например, при несчастном, но не смертельном случае, выплачивается определенный процент страховой суммы. Величины страховых выплат зафиксированы в договоре страхования.

Выкупная сумма – в накопительном страховании жизни сумма денег, подлежащая выплате страхователю в случае досрочного расторжения договора. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Может быть как больше, так и меньше уже внесенных страхователем взносов. Точные цифры выкупных сумм по вашему договору вам покажет страховой агент в процессе заключения договора страхования.

Инвестиционный доход – в страховании жизни дополнительный доход, который выплачивает страховщик при удачном инвестировании полученных страховых премий. 3% годовых является гарантированным минимумом, но обычно бывает больше. Примерно оценить величину инвестиционного дохода можно, посмотрев историю выплат конкретной страховой компании.

Условия страхования

Страховое покрытие – перечень рисков, которые страхует страховщик. В классическом страховании жизни страхуется только риск дожития/недожития до определенного возраста, но смешанное страхование включает в себя и другие виды рисков (временная нетрудоспособность, инвалидность, госпитализация, травмы и т.п.).

Страховой случай – печальное (или не очень печальное) событие в жизни застрахованного лица, в результате чего страховщик обязан сделать страховую выплату в размере страховой суммы или ее части. В накопительном страховании жизни страховой случай может быть и радостным – дожитие до определенного возраста, а страховщик подкрепляет эту радость материально.

Страховой возраст – возраст застрахованного лица в момент вступления в силу страхового договора. Не совпадает с фактическим возрастом, т.к. считается по формуле: текущий год минус год рождения застрахованного. С увеличением страхового возраста возрастает размер страховых взносов при одной и той же страховой сумме.

Теперь при встрече со страховым агентом вас не будет пугать (я надеюсь на это) обилие новых непонятных слов, и вы будете говорить с ним на одном языке, правильно понимая друг друга.

Понятно, что терминов гораздо больше, но специфические понятия и частные случаи проще определить в процессе рассмотрения конкретных видов страхования.

Все появившиеся вопросы можно задавать в комментариях, я обязательно отвечу в последующих постах на эту тему.

Nick Cherry.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • http://ydanila.blogspot.com Яков

    У меня такой вопрос. Можно ли считать страхованием “страхование” обещающее инвестиционный доход чуть ли не 10%?

    После прочтения множества ресурсов и взглядов различных авторов, сложилось мнение, что такой способ “страхования” близок к подмене понятий страхования и инвестирования.

    Из чего я исхожу. ГЛАВНАЯ ЗАДАЧА СТРАХОВАНИЯ – обеспечения защиты в непредвиденных случаях. Чем выше предполагаемый доход – тем выше риск, а значит ниже степень обеспечиваемой защиты.

    Потому считаю, что любые ставки выше инвестиционного дохода 3-4% это повод задуматься об отказе от этого страхователя. Хотя наверное более правильным было бы равенство или превышение ставки страхования над ставкой самого надежного из доступных инструментов.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Яков, вы прсто немного не в теме. Совсем чуть чуть. при рИсковом страховании – обеспечивается защита от НС. При накопительном – инвестиционный доход и защита СЕМЬИ на случай преждевременного ухода застрахованного из жизни.

    Это два РАЗНЫХ вида страхования.

    Иногда их объединяют и тогда получается Смешанное страхование.

    Взносы по этим видам страхования учитываются на разных личных счетах застрахованного лица. И в случае НС застрахованный получает компенсацию с одного счёта, который никак не влияиет на счёт накопительный. Который, собственно говоря, и участвует в инвестициях. И имено за счёт низкого гарантирванного процента получается высокая степень надёжности – надёжнее, чем в банках. Плюс защита семьи в слычае ухода кормильца.

    А поскольку оптом оно всегда дешевле, то оформление смешаннго полича обойдётся значительно дешевле чем отдельно Накопительного и Ри скового на те же самые сроки и суммы.

  • http://ydanila.blogspot.com/ Яков

    Татьяна. Я не претендую на какие-то экспертные знания. Хотел лишь сказать этим, что страхование обещающее высокий инвестиционный доход в принципе не должно так называться. При таком подходе оно несет в себе дополнительные риски. AIG очень хороший пример тому. Неплохую дыру в бюджете США пробили, выступив в качестве дополнительного источника риска, а ведь должны были быть примером защищенности.

  • Ирина

    AIG не обещает высокого инвестиционного дохода. 7,95% – это не
    высокий доход, зато 100%-ные гарантии возврата.Программы так и называются:”Страхование жизни с возвратом взноса”. И рейтинг на российском рынке ruAAA о чем-то говорит.

  • http://ydanila.blogspot.com/ Яков

    Ирина. Для зарубежных рынков это очень большой процент. Тем более для 100% гарантии.

    Приведу пример. Сейчас Греция на грани дефолта. В связи с этим ставки на ее бонды резко взлетели. Аж целых 6% !!! И ведь это это для страны на грани дефолта. Считается, что единственный инструмент обеспечивающий 100% возврат на данный момент – облигации ФРС США. Ставка 10-леток примерно на уровне 3.0 – 3.2% ;)

    И насчет AIG. Представим, что 1.5 года назад правительство США не стало бы им помогать. Напомню, они имели громаднейший дефицит средств. Ну и где бы сейчас были бы те, кто говорил о 100% возврате? А еще 100% возврат обещали во всяких CDS и других производных. Думаю Вы в курсе, что с ними произошло.

    Я ничего не имею против этого инструмента. Более того, собираюсь сам со временем оформить подобную страховку. НО! Показатель доходности будет одним из последних критериев выбора, так как выше доходность – выше риски. Просто не люблю когда вещи называют не своими именами.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Яков, псмотрите пост ещё раз. Гарантированная сумма возврата 2 – 3% . Если вы обратитесь в нормальную компанию

    Проблема AIG немного в другом. В мировой практике запрещено Рисковому крылу компании залезать в Накопительное крыло. А американцы именно это и сделали – раплачивались по РИсковым обязательствам за счёт сумм Накопительного страхования. Устойчивость компании пошатнулась. И Государство сразу же оказало поддержку. Потому тчо именно в накопительном страхованиии аккомулирубтся пенсионные накопления граждан. Представляете что было бы, если бы огромное количество граждан лишилось бы своих пенсий? Это гораздо серьёзнее, чем потерять банковские вклады. Или биржевые игрушки.

    И полностью согласна с Ириной – доходность – это последний критерий при оценки СК. Там другие ценности, уникальные, которые не может обеспечить ни один другой инструмент.

    Только хочу напомнить, что чем старше мы становимся, тем дороже нам обходится страхование.

    Как с машинами -машину старше 5 лет уже не выгодно страховать – слишком дорого.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    О, простите, скользнула взглядом и просмотрела имена.

    Конечно же я согласна с Яковом – о критерии оценки надёжности СК.

  • http://ydanila.blogspot.com Татьяна

    Татьяна. Да. Возможно такая терминология и устоялась, но считать страхованием накопительное страхование обещающее 8% в год я не могу. Все таки это инвестиция.

  • Денис

    Проблема с AIG была потому что в этой компании было перестраховано очень много рисков. В период кризиса эти банки и компании начали банкротится, а так как они перестрахованы то AIG выплачивала перестрахование. Поэтому были выплачены большие деньги, которые понесли за собой и проблемы в самой компании. Ее подразделение – компания ALICO , которая занимается именно страхованием жизни ни как не пострадала. Было решено ее отделить, что бы не пострадали клиенты. Сегодня AIG выходит из кризиса, и впоследствии начнется процесс выкупа своих акций у американского государства. Все прогнозы о банкротстве AIG не подтвердились.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Накопительное страхование жизни занимается именно СТРАХОВАНИЕМ – риск, от которого оно защищает – риск НЕДОЖИТИЯ до окончания срока договора. В Этом случае страховую сумму получает выгодоприобретатель, тот самый, в пользу которого была зстрахована жизнь застрахованного лица (простите за тафталогию)

    Так чо дело здесь не в устоявшейся терминологии, а в фактическом положении дел – страхование риска .

    Это можно сравнить со страхованием машины от конструктивной гибели. Машина разбилась – автовладелец получил компенсацию. Машина не разбилась – страховой взнос остался у СК.

    Страхование жизни – застрахованный недожил – выгодоприобретатели получили денежную компенсацию. Застрахованный дожил – страховой взнос вернулся к застрахованному и плюс принёс некоторый дополнительный доход.

    Накопительное страхование жизни и здоровья иногда называют единственным видом страхования, в котором при любом развитии событий деньги всегда вернутся в семью.

    С инвестициями нет ничего общего. Дополнительный доход, это своего рода бонус за доверие к компании.

  • http://samsonblinded.org/newsru Анна Светикова @ Израиль

    Скажите, а каждый человек может застраховать свою жизнь? Если у него проблемы со здоровьем или инвалидность, то это возможно?

  • http://www.uwolnenie.ru Antonin

    Скажите, а если по уважительной причине всего пару раз взнос по страховке был задержан, то выплаты может и не быть? Насколько это правомерно?

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Для Анны Светиковой.

    Да, можно застраховать и с инвалидностью, но не по всем болезням. Это очень индивидуально. И при таком виде страхования отсутсввует такая опция, как звщита семьи. То есть в случае преждевременного ухода застрахованного из жизни все “выкупная сумма” возвращается выгодоприобретателю.

    Во всем остальном такой полис работает как обычный.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Для Antonin:
    Этот вопрос всегда решается в индивидуальном порядке. Свяжитесь со своим агентом и обговорите возможные варианты восстановления полиса. Их много. Конечно, у каждой СК свои нюансы. У нас в Дженерали ППФ – заранее сообщаете агенту о том, что задерживаете взнос и вам предложат целый список ваозможных вариантов решения этой проблемы.

    Это и отсрочка платежа и изменение суммы в меньшую сторону с последующем восстановлением и и поэтапное внесение взноса – всё возможно. Главное – заранее предупредить компанию

    Причины страховую компанию не интересуют.