Страховой глоссарий

Тяжко, тяжко вступать в активную трудовую деятельность после длительных каникул. Но лучше поздно, чем никогда. Сегодня мы продолжаем разговор о страховании жизни.

За неоценимую помощь в подготовке статьи благодарю Хохлову Татьяну, финансового консультанта консалтинговой компании «Лидер». Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Прежде чем приступить к подробному рассмотрению особенностей страхования жизни, его преимуществ и недостатков, нужно ознакомиться с основными терминами, которые вам придется услышать в процессе заключения договора страхования. Вашему вниманию предлагается небольшой страховой глоссарий.

Участники

Застрахованное лицо — собственно тот человек, чья жизнь и здоровье будут застрахованы. Именно с этим лицом могут случиться различные неприятности, которые будут компенсированы именно ему деньгами страховой компании. Правда, если вам уже исполнилось 100 лет, то застраховать вас не возьмется ни один страховщик.

Страхователь — человек (или фирма), озаботившийся возможными проблемами страхового лица и выплачивающий страховой компании страховые взносы. Все неприятности страхователя страховую компанию не волнуют, за исключением ситуации, когда страхователь и застрахованное лицо — один и тот же человек.

Выгодоприобретатель (он же бенефициар) — для этого человека самое печальное событие в жизни застрахованного лица (его смерть) сопровождается материальной выгодой. Именно он получает деньги от страховой компании в случае кончины застрахованного лица. Во всех остальных случаях деньги получает само застрахованное лицо, которое может и не поделиться с выгодоприобретателем. Выгодоприобретателей может быть и несколько, полный список должен быть утвержден застрахованным лицом. В договоре страхования выгодоприобретатели могут быть и не указаны явно. Тогда деньги от страховой компании при смерти застрахованного получают его законные наследники.

Если вы страхуете самого себя от, например, несчастного случая, сами платите взносы и получаете компенсацию от страховой компании, то в вашем случае застрахованное лицо, страхователь и выгодоприобретатель совпадают. Ну и конечно, если вы доживете до конца срока договора страхования жизни, то именно вы получите деньги по этому договору.

Но бывают и ситуации, когда эти три лица разнятся. Например, вы можете застраховать жизнь своей жены в пользу дочери (или сына), тогда страхователем являетесь вы сами, жена является застрахованным лицом, а ваш ребенок — выгодоприобретателем. Вы платите взносы, а в случае безвременной кончины вашей жены, ваш ребенок получит материальную компенсацию. В ситуациях, когда в результате различных бед ваша жена остается в живых, деньги получает именно она. А если что-то случится с вами, то страховщик вам вообще не поможет.

Страховщик — смельчак, который добровольно берет на себя риски застрахованного лица. В качестве страховщиков обычно выступают страховые компании. Естественно, они делают все это не из альтруизма, а за определенную плату, которую берут со страхователя. При наступлении страхового случая выплачивают деньги застрахованному лицу, или в случае смерти последнего — выгодоприобретателю (или выгодоприобретателям).

Документы и движение денег

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем об условиях страхования. Именно в нем указаны права и обязанности сторон, перечислены риски и страховые выплаты по ним, указаны страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатели.

Страховой полис — документ, выданный страхователю и подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховая премия. Когда человек слышит слово «премия», он предвкушает получение денег. Но только не в страховании. Здесь имеется в виду премия страховщика, т.е. та сумма, которую вы должны внести на свой личный счет в страховой компании. Если премия вносится в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), то каждая такая часть называется страховым взносом.

Страховая сумма — количество денег, на которую застрахованы жизнь и здоровье застрахованного лица. Она же является максимальной гарантированной выплатой по договору страхования.

Страховое обеспечение (страховая выплата) — количество денег, которое страховщик выплачивает застрахованному лицу (или выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В зависимости от вида страхового случая выплата может быть равной страховой сумме, а может и быть меньше, например, при несчастном, но не смертельном случае, выплачивается определенный процент страховой суммы. Величины страховых выплат зафиксированы в договоре страхования.

Выкупная сумма — в накопительном страховании жизни сумма денег, подлежащая выплате страхователю в случае досрочного расторжения договора. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Может быть как больше, так и меньше уже внесенных страхователем взносов. Точные цифры выкупных сумм по вашему договору вам покажет страховой агент в процессе заключения договора страхования.

Инвестиционный доход — в страховании жизни дополнительный доход, который выплачивает страховщик при удачном инвестировании полученных страховых премий. 3% годовых является гарантированным минимумом, но обычно бывает больше. Примерно оценить величину инвестиционного дохода можно, посмотрев историю выплат конкретной страховой компании.

Условия страхования

Страховое покрытие — перечень рисков, которые страхует страховщик. В классическом страховании жизни страхуется только риск дожития/недожития до определенного возраста, но смешанное страхование включает в себя и другие виды рисков (временная нетрудоспособность, инвалидность, госпитализация, травмы и т.п.).

Страховой случай — печальное (или не очень печальное) событие в жизни застрахованного лица, в результате чего страховщик обязан сделать страховую выплату в размере страховой суммы или ее части. В накопительном страховании жизни страховой случай может быть и радостным — дожитие до определенного возраста, а страховщик подкрепляет эту радость материально.

Страховой возраст — возраст застрахованного лица в момент вступления в силу страхового договора. Не совпадает с фактическим возрастом, т.к. считается по формуле: текущий год минус год рождения застрахованного. С увеличением страхового возраста возрастает размер страховых взносов при одной и той же страховой сумме.

Теперь при встрече со страховым агентом вас не будет пугать (я надеюсь на это) обилие новых непонятных слов, и вы будете говорить с ним на одном языке, правильно понимая друг друга.

Понятно, что терминов гораздо больше, но специфические понятия и частные случаи проще определить в процессе рассмотрения конкретных видов страхования.

Все появившиеся вопросы можно задавать в комментариях, я обязательно отвечу в последующих постах на эту тему.

Nick Cherry.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================