Виды страхования

Интеллект — это способность проводить более тонкие различия.
Роберт Кийосаки, амер. писатель

Большая часть несчастных случаев происходит совершенно случайно.
Из книги Э.Маккензи «14 000 фраз…»

Сегодня мы снова возвращаемся к теме страхования жизни, а значит, снова мне помогает Хохлова Татьяна, финансовый консультант консалтинговой компании «Лидер». Больше узнать о накопительном страховании жизни и здоровья можно здесь.

Предположим, что вы, напуганные всевозможными бедствиями, грозящими вам в недалеком (или в далеком) будущем, осознали необходимость страхования жизни. Вооружившись знаниями основных терминов страхования, вы смело идете на встречу со страховым агентом. И почти сразу же получаете вопрос в лоб: «а какое именно страхование жизни и здоровья вам нужно?» «Так их что, несколько что ли?» — удивляетесь вы, и, получив утвердительный кивок страхового агента, обещаете подумать и прийти попозже. Впрочем, многие могут попросить самого агента рассказать о видах страхования, их отличиях друг от друга, достоинствах и недостатках. Для тех же, кто этого не сделал, предназначен данный пост.

Итак, всего различают три вида страхования жизни и здоровья: рисковое страхование, накопительное страхование и смешанное страхование.

Рисковое страхование

Большинство людей, говоря о страховании жизни, подразумевает именно рисковое страхование. Как следует из его названия – это защита от рисков: несчастных случаев, травм, смерти. Все просто: вы платите страховые взносы, а при наступлении страхового случая страховая компании выплачивает вам компенсацию. Если же за срок действия полиса с вами ничего не случилось, то вы ничего не получаете.

Многие познакомились с данным видом страхования из-за того, что банки часто требуют от заемщика застраховаться на сумму кредита в пользу банка. Особенно это касается ипотечников, да и вообще заемщиков больших сумм (при покупке в кредит сотового телефона страховки от вас никто не потребует). Заключается договор сроком на год. На долгосрочную защиту рассчитывать не приходится, т.к. с возрастом риски растут, и страховые компании компенсируют возможные потери путем увеличения размера взносов — с каждым годом продление полиса обходится вам все дороже. Вы можете настроить свою страховую защиту по своим желаниям, вкусам и потребностям (правда, не везде вам дадут так вольничать. Хотя, если вы вип-клиент и страхуетесь на многие миллионы…). Вы сами выбираете страховое покрытие (например, можете отказаться от выплат в случае переломов, ну уверены вы в крепости своих костей, зачем же переплачивать), страховую сумму. У некоторых компаний даже есть забавная опция — неполное страховое покрытие по времени. Т.е. вы можете застраховаться от несчастных случаев только в рабочее время, а вот все, что произойдет с вами вечером или на выходных, страховую компанию не волнует. Понятно, что данная опция сделана для работодателей, которые страхуют своих сотрудников, а вот частному лицу такая возможность бесполезна и даже опасна. Только представьте себе, что при рабочем дне до 18.00 вы задержитесь на 15 минут покурить, а затем, подскользнувшись на офисной лестнице, что-нибудь сломаете. Формально, ваш рабочий день закончен, поэтому страховку вы не получите. В любом случае придется долго и нудно объяснять страховщику, что он должен выплатить компенсацию, а страховщик будет сопротивляться…

Нужно помнить, что не во всех случаях выплачивается полная страховая сумма. Обычно полная сумма выплачивается в случае смерти от несчастного случая, или полной потери трудоспособности. В остальных случаях, выплачивается только определенный процент от страховой суммы. Какой именно, зависит от страховщика, этот процент указывается в страховом договоре.

Рисковое страхование очень удобно, если вам надо защититься на определенный срок. Например, застраховать себя от переломов, отправляясь на горнолыжный курорт, или при командировке в регион с неблагоприятной обстановкой.

Накопительное страхование

Доживете или не доживете ли вы до определенного возраста? Этот и только этот вопрос является ключевым для накопительного страхования. Суть данного вида страхования: страхователь (будем считать, что он страхует самого себя, то есть является одновременно и застрахованным лицом) периодически вносит на свой личный счет определенную сумму денег (страховой взнос), а в конце срока страхования получает страховую сумму (приблизительно равна сумме взносов) плюс некий инвестиционный доход. Отличие от того же банковского депозита, заключается в том, что если, не дай Бог, страхователь умрет до окончания срока действия полиса, то страховщик выплатит всю страховую сумму наследникам, независимо от того, сколько денег успел внести страхователь на свой счет. Естественно, наследники не получат денег, если они сами способствовали наступлению страхового случая. Также во многих компаниях не считается страховым случаем самоубийство.

Главный плюс: в любом случае деньги вернутся к вам или к вашим наследникам, причем именно та сумма, на которую вы застраховались плюс инвестиционный доход.

Главный минус: «заморозка» средств на долгий срок. Выйти из договора накопительного страхования жизни без финансовых потерь довольно трудно. Выкупная сумма становится больше суммы внесенных взносов только ближе к концу срока действия договора. Это легко объяснимо: главная услуга — это защита жизни и здоровья, а доход — всего лишь дополнительный бонус. Страхование — не инвестиционный, а защитный инструмент.

Переломы, травмы, инвалидность и т.п. — это в данном случае ваши проблемы. Страховщика интересует только доживете ли вы до конца срока действия полиса, или нет. Никаких промежуточных выплат по данному виду страхования не предусмотрено.

Смешанное страхование

Как говорится «два-в-одном». Данный вид страхования является комбинацией предыдущих двух, т.е. это — накопительное страхование с дополнительной защитой от травм, несчастных случаев и т.п. Клиент страховой компании может сам выбрать опции дополнительной защиты (правда, в некоторых компаниях не может — там либо все, либо ничего).

Лично мне не совсем понятно, почему смешанное страхование выделено в отдельный вид. На самом деле, это две разные услуги, предоставляемые в пакете. Эти услуги между собой никак не пересекаются, разве что полис вам дают только один.

Во-первых, страховые суммы определяются отдельно для накопительной и рисковой части страховки. Вы можете застраховаться по накопительной программе на два миллиона, а по рисковой — на полтора миллиона (есть ограничения по суммам, но это отдельный разговор). Тогда в случае смерти от несчастного случая ваши наследники получат три с половиной миллиона (по обеим страховкам — рисковой и накопительной), а в случае вашего дожития до конца срока действия договора, вы получите два миллиона по накопительной программе плюс инвестиционный доход (а по рисковой части никаких выплат в этом случае вам не полагается). С другой стороны, любые промежуточные выплаты по рисковой программе (например, в случае госпитализации или несмертельной травмы) никак не затрагивают сумму накопительной страховки. Но это еще не все.

Во-вторых, страховые взносы по накопительной части страховки и рисковой части также не пересекаются. Вы платите взносы по рисковой части страховки, и они не откладываются на вашем личном счете, как взносы по накопительной части, а просто сгорают, если в течение года с вами не произошло никаких бед.

Пример: страхователь — поэт-песенник (понравилась профессия), мужчина 27 лет. Застраховаться решил на 10 лет на полтора миллиона. Сначала берет простую накопительную страховку. Ежегодный взнос составит 159 600 рублей. Затем, немного подумав, говорит: «эх, давайте и рисковую страховку!» Страховое покрытие: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Все дополнительные риски страхуются на те же полтора миллиона. Взнос увеличивается на 14 025 рублей, а сумма, которую получит наш поэт в конце срока страхования не изменилась. Да, теперь он застрахован от большего числа рисков, но за эту услугу он платит дополнительно. Расчет сделан по программе «Премиум» ППФ Дженерали. Для других компаний и страховых продуктов могут отличаться, как суммы взносов, так и набор рисков для дополнительной защиты. Читайте внимательно страховой договор перед его заключением.

Рисковую часть страховки можно без проблем исключать, а потом включать обратно в полис смешанного страхования, но здесь действует то же правило, что и для обычной рисковой страховки — с каждым годом стоимость включения дополнительных рисковых опций растет. Накопительная часть остается в результате этих телодвижений неизменной, как по размерам взносов, так и по страховой сумме. Становится ясно, что данный вид страхования — не что иное, как страховка «оптом». И как при любом опте, покупателю предлагаются скидки. Покупка рисковой части страховки в рамках смешанного страхования жизни обходится дешевле отдельной покупки рискового полиса в этой же компании (но в другой компании рисковый полис может оказаться и дешевле). К тому же, если при рисковом страховании полис нужно продлевать каждый год, а взносы с каждым годом растут, то в смешанном страховании сумма взносов по рисковой части остается неизменной в течение всего срока действия полиса (если не исключать их в течение срока действия договора), что не может не радовать.

В нашей стране страхованию жизни люди больше предпочитают страхование автомобилей, квартир, загородных домов. Получается, что россияне больше дорожат своим имуществом, нежели жизнью и здоровьем? В это очень не хочется верить. Скорее всего, мы просто еще не осознали всех тех возможностей, которые дает нам страхование жизни.

В качестве инструмента финансовой защиты ничего лучше страхования пока не придумано. А вот насколько оправдано использование смешанного страхования жизни в качестве инструмента накопления или пенсионного обеспечения — об этом в другой раз.

Всех мужчин с праздником!

Nick Cherry.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Алексей

    Николай, здравствуйте.
    Хотелось бы прочитать ваше мнение (возможно в отдельном посте) о надёжности страховщиков. Ведь накопительное страхование — это страхование на очень большие сроки (от 10 лет), и надёжность компании играет первоочередную роль. Лучше страховаться в российской или зарубежной компании? Например, упоминаемая Вами Дженерали имеет дочернюю компанию Fortuna Life Insurance в Лихтенштейне, которая предлагает накопительное страхование в стабильных валютах (евро, доллары, швейцарские франки). Надёжность российской Дженерали и в Лихтенштейне — одинаковая ли? Может имеет смысл делать такие долгосрочные вложения не в рублях? И очень важный вопрос: налогообложение выплат по накопительному страхованию жизни. Допустим я доживу до окончания накопительной программы, и страховая компания выплачивает мне всю сумму и небольшой инвестиционный доход. Какие налоги я должен заплатить, если такие выплаты от российской компании, от зарубежной?

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Алексей, отвечаю только на самый последний вопрос, не буду отнимать хлеб у Ника 🙂

    Выплаоты страховых компаний не облагаются налогом, но отчуждаются по суду, не делятся при разводе. Ни в России, ни в любой другой стране.

    Дженерали ППф — огромный европейский холдинг. У неё филиалы и в Америке, и в Европе, и даже в Азии — Китай, Казахстан, Монголия,… И везде она открывает местных дочек, которые работаю в полном согласии с государственными законами страны, в которой дочка открыта. В том числе, и в валюте Государства.

    Для минимилизации инфляционного риска есть такая опция, как индексация.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    ЗЫ.
    О своем отношении к Страхованию Жизни я написала в ЖЖ http://pilartan.livejournal.com/5133.html

  • http://sb-soviet.ru/ Михаил

    Я считаю, что лучше страховаться в российской компании

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Михаилу:
    Если не трудно — расскажите пожалуйста почему вы счтаете что лучше стаховаться в российской компании.

  • Елена

    Скажите пожалуйста как быть…
    У меня умер отец, у него был кредит в банке, он был застрахован на случай смерти.
    В страховой нам отказали в выплате денежных средст, т.к. в заключении при вскрытии был найдет алкоголь в крови, можно ли как-то через суд решить этот вопрос..какие есть шансы и есть ли у нас надежды что страховая нам что-то может выплатить??

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Елена, для того, чтобы ответить на ваш вопрос, нужно видеть ваш договор страхования. Пришлите его на cherry@myrichway.ru

  • Майя

    Елена. Я думаю банк застраховал риски Вашего отца в свою пользу,так как он заемщик у них(т.е.в страховом полисе выгодопреобретателем выступает банк),соответственно деньги за страховой случай получает банк.В этой связи банк по праву может Вам отказывать.Чтобы обратится в суд Вы должны проверить его полис,кто выгодопреобретатель.Если кто либо с Вашей стороны то Вы в праве оспорить действия банка.

  • Иван Иванов

    Татьяна! Вы пишете: «Выплаты страховых компаний не облагаются налогом, но отчуждаются по суду, не делятся при разводе. Ни в России, ни в любой другой стране.»
    То есть любые выплаты всех СК выплачиваются только по суду?