Как защититься от рисков?

В этом мире нет гарантий, есть только возможности.
Дуглас Макартур, амер. генерал.

Страхование жизни – последнее, за что мы готовы платить.
Но тогда уже поздно…
Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”.

Пока я веду свой учет сразу в нескольких онлайн-сервисах, чтобы на практике оценить их достоинства и недостатки, параллельно рассмотрим и другие финансовые вопросы.

И начнем, по просьбам читателей, со страхования. Тема эта довольно обширная и в один пост не влезет, так что сегодня будет всего лишь небольшое введение, так сказать, размышления на тему.

Какова вообще сущность страхования? Кто-то просто берет на себя ваши риски. Когда вы инвестируете, вы рискуете и за счет большего риска получаете больший доход. А если ваши риски несет кто-то другой? Правильно, значит и доход должен получать именно этот кто-то.

Итак, представьте, что вы пришли к финансовому консультанту, душевно поговорили с ним, определили свои финансовые цели и составили долгосрочный финансовый план, лет так на десять, или на пятнадцать. Или же почитали блог и составили для себя финансовую стратегию. И в том и в другом случае вашей финансовой целью является накопление определенной суммы к определенному сроку для реализации нефинансовых целей. Воодушевившись рассказами о силе сложного процента, усреднения и постоянства инвестиций, вы бодро шагаете по выбранному пути.

Несете ли вы при этом риски? Безусловно. Не так уж и редка ситуация, когда вы не сможете накопить нужную сумму к нужному сроку. По разным причинам. Например, инвестиционный риск – отрицательная доходность. Мы пытаемся уменьшить этот риск путем составления диверсифицированного портфеля, включаем в него надежные и ликвидные инструменты. Не всегда, правда, помогает…

Самый главный риск любой финансовой стратегии или плана – потеря доходов. Как ни крути, создание капитала основано на регулярных отчислениях. А если нет дохода, то с чего отчислять? Краткосрочную потерю дохода (например, вас сократили на работе), вам позволяет пережить резервный фонд. А вот от серьезных неприятностей он не спасает. Тяжелая болезнь с дорогим лечением, травма, инвалидность и в самом крайнем случае смерть. Помимо того, что эти события сами по себе негативны, так они еще и несут “побочный эффект” в виде прекращения финансовых поступлений на реализацию своих целей.

Это риск? Еще какой! А раз есть риск, значит есть и смельчаки, готовые понести этот риск за вас. Естественно, не бесплатно.

Страхование, если отбросить формальности, вообще не является инвестиционным инструментом (с большой натяжкой к инвестициям можно отнести накопительное страхование жизни) – это просто коммерческая услуга. Вы платите за услугу избавления себя от рисков. Каких? Да любых! Например, вы запланировали отпуск у моря, но вот незадача – ровно те две недели, которые вы отдыхаете, зарядили непрерывные дожди. Риск? Риск. И его тоже можно застраховать.

Перечень рисков, подлежащих страхованию, ограничивается лишь фантазией. На западе необычные страховки – не редкость. Можно застраховаться даже от похищения инопланетянами и от случая (кто еще с этим не сталкивался?), когда захлопываешь дверь квартиры, а ключи остаются внутри. Конечно, большинство подобных страховок открываются в качестве рекламных ходов, но ведь может и такое произойти.

Страховаться или нет от застревания в лифте, это решайте самостоятельно. А вот о чем стоит подумать всем без исключения: о страховании жизни и здоровья, о медицинском страховании, о страховании имущества.

Каждый риск определяется двумя факторами: вероятностью наступления негативных событий и тяжестью последствий этих самых событий.

На примере имущества: у меня есть квартира и мобильный телефон. Квартира может сгореть, а мобильник могут украсть. Вероятность второго события существенно выше первого (если, конечно, вы не имеете привычки засыпать с сигаретой в зубах), но последствия в первом случае несоизмеримо тяжелее. Мобильник-то можно и другой купить, даже получше чем был, а вернуть сгоревшую недвижимость сложнее. Может быть, пожар никогда и не произойдет, но если он произойдет, будет уже поздно что-то делать.

То же самое со страхованием жизни и здоровья – в принципе, все догадываются, что риски болезней, травм, несчастных случаев существуют. Но вероятность их настолько невелика, что страховка большинству кажется выбрасыванием денег на ветер. Но так кажется только до наступления страхового случая. Потому что при отсутствии страховки оправиться от финансовых последствий очень трудно, а иногда даже невозможно.

Страхование необходимо практически всем. Оно дает уверенность в будущем, даже при неблагоприятном развитии событий. При дальнейшем развитии этой темы я планирую более подробно остановиться на накопительном страховании жизни.

Nick Cherry.

P.S. Есть среди читателей дизайнеры? Для вас рекомендую блог “дизайн как наука“. Сам я, если честно, в дизайне полный простофиля, но зато знаю авторов ресурса, как хороших специалистов и людей, искренне болеющих за свое дело.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Некоз Евгений

    Страхование необходимо практически всем. Оно дает уверенность в будущем, даже при неблагоприятном развитии событий.

    Вспомните классический квадрант денежного потока Кийосаки: Работоник – Специалист – Бизнесмен – Инвестор. Так вот страхование нужно лишь левой части квадранта: Работникам и Специалистам. В правой части уже есть пассивный ДП, который в случае гибели перейдет к правообладателям. Зачем тут нужна еще страховка??

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    “….А вот о чем стоит подумать всем без исключения: о страховании жизни и здоровья, о медицинском страховании, о страховании имущества…..”

    Мне понравилась эта последовательность – сначало защитить себя – любимую, а потом уже имущество. Пока я жива и здорова – любое имущество можно ещё нажить. А если что-то случиться с человеком – десяток мерседосов ему просто не будет нужен…

    Вот случился кризис… Сколько тут у нас бизнесменов и инвесторов вылетели в трубу, потеряв свой пассивный ДП? Некоторые даже предпочли вылетить не в трубу а прямо в окошко.. с … цатого этажа… Не помог им пассивный доход от бизнеса и инвестиций… Куда этот доход делся то?

  • http://nachnidelo.blogspot.com/ Вячеслав Савицкий

    Страхование НЕОБХОДИМО. Финансово – грамотный человек, я думаю понимает для чего нужна страховка, тем более она нужна в начале пути к финансовой независимости.

  • http://www.myrichway.ru Nick Cherry

    Я даже как-то специально и не задумывался о последовательности. Случайно так вышло, хотя и правильно.
    А на практике наоборот – чаще есть страховка имущества: квартиры (“добровольная” страховка, которую приплюсовывают к счетам ЖКХ), автомобиля (КАСКО), дачи.
    Медицинская страховка формально есть у всех (ОМС). Заключив частный договор медицинского страхования можно прочувствовать разницу. :)
    Страхование жизни у нас совсем не развито. По-моему в СССР было обязательное страхование жизни… Но не уверен. Помню у меня был красочный детский полис с нарисованными зверятами. :) Да и у остальных членов семьи тоже были полисы.

  • Некоз Евгений

    Вот случился кризис… Сколько тут у нас бизнесменов и инвесторов вылетели в трубу, потеряв свой пассивный ДП? Некоторые даже предпочли вылетить не в трубу а прямо в окошко.. с … цатого этажа… Не помог им пассивный доход от бизнеса и инвестиций… Куда этот доход делся то?

    Не знаю сколько их вылетело в трубу и куда делся их доход, но я, например, за время кризиса открыл еще 2 бизнеса и один уже прошел точку безубыточности. Второй сейчас подтягивается. Я не говорю, что сейчас легко вести бизнес, но это еще не повод его не вести.

    А по поводу страхования тут тоже можно поспорить. За прошлые 2 месяца в Украине обанкротились и лишили лицензии порядка 50 страховых компаний. Некоторые из них были очень крупными и солидными. Представьте, что у вы были застрахованы в одной из них.
    Когда вы говорите фразу “случился кризис и бизнес вылетел в трубу”, то не стоит забывать, что страхование – то же бизнес. И он то же вылетает в трубу. Вспомните тот же AIG, в который влили 180 млрд баксов, но который продолжает дохнуть.

    Поэтому я предпочитаю свой бизнес. В моем бизнесе у меня есть все рычаги управления, а в левой страховой компании – ниодного.

    Я могу управлять своим бизнесом даже при процедуре банкротства. Открою вам секрет – когда бизнес банкротится, то очень часто владелец бизнеса себя чувствует очень даже хорошо. Это просто вас заставили верить, в то что всех плохо :)

    P.S. Сорри, немного сильно. Но думаю вы суть поймете. Не стоит слепо верить в силу бумажки выданной страховой компанией. Какой бы классной она не была (опять таки вспомните историю про AIG).

    P.S.S. Мы кстати с партнерами недавно забавы рады сели считать системные риски для страховых компании и поверьте там получилось не все так радужно.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Бизнесом стоит заниматься всегда! А в кризис – особенно, ибо в кризис не только риски возрастают но и прибыли! Кто бы возражал! Только бизнесом могут заниматься процентов 10 из населения планеты. Это так статистика говорит.

    В трубу вылетилт РИСКОВЫЕ СК – по всему Миру, не только на Украине. Из лайфовых – были проблемы только у упоминаемой Американской AIG. И её то государство спасало в первую очередь, первее чем их банки! Кстати, не далее как вчера в конгрессе США были слушания по поводу введения обязательновго всеобщего медицинского страхования – ну надоело государству бабки платить всем подряд! Слушала в пол-уха, но кажется таки приняли.. Или пойдут на второе чтение?

  • Некоз Евгений

    То вы страхование защищали, теперь бизнес. Татьяна, вы определитесь ;)

    По поводу 10%. Откуда такая статистика?

    А страховые могут вылетать любого типа. Относитесь к ним ко всем как к бизнесу! Любой бизнес может обанкротиться. Но, во-первых, это не значит, что ним не стоит заниматься, во-вторых, это не значит, что стоит страховаться.

    Или вы хотите сказать, что тот кто страхуется априори не может открыть свой бизнес? ;))))))

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    О сударь, сколь причудлива ваша мысль! Сколько нового – для меня – вы открыли в моих словах!! :)

    Ни бизнес вообще, ни страховой в частности не требует защиты. Так же как и порицания.

    Страхование – это конечно же бизнес. Бизнес для страховщика. И страховая защита для страхователя.

    Цифры – из статистики. Сама я конечно же не занималась исследованиями и вычислениями. А вы можете поговорить с вашими сотрудникми, особенно из низового звена – захотят ли они заниматься своим собственным бизнесом? Большинство скажут “нет” . Для большинства бизнес – это слишком большая обуза. Ответсвенность, самодисциплина, готовность к риску потери денег – к такой жизни не каждый готов.

    А вот до пенсии доживут многие. И накопительное страхование жизни доступно любому – 10% от дохода откладывать на своё будущее может позволить себе любой человек.

    И личный вопрос – я что то не встречала в новостях, подскажите мне пожалуйста названия тех лайфовых СК, которые прекратили выплаты в предыдущие, скажеем, пять лет.

    Страхование всего чего угодно – как и колхоз – дело добровольное. Только вот мне интересно, сколько ещё государство будет тянуть на себе эту лямку?

    США уже задумалось о всеобщем обязательном медицинском страховании.

    У нас в России – катастрофа за катастрофой. И функции СК опять берёт на себя государство. И что забавно. ГЭС рухнула, Люди оказались не застрахованы. Семьям погибших компенсацию выплатило государство. А те кто выжили ( сама слышала в репортаже по ТВ) возмущаются, почему и им не заплатили. Это вместо того, чтобы задуматься о защите своей жизни самостоятельно! Да, СССР уж сколько лет нет, а вот иждивенчиство в нас сидит крепко!

    К счастью, введено ОСАГО. К счастью, уже введено обязательное страхование строительных рабочих – уж слишком часто они бьются. Сейчас идёт разговор об обязательном страховании ответсвенности владельцев увесилительных заведений и магазинов… Государство решило защитить свой бюджет.

    Может и мы сами начнём о себе беспокоиться.

    “…..Или вы хотите сказать, что тот кто страхуется априори не может открыть свой бизнес? )))))….”

    И на основании чего вы приписываете мне такие мысли :) мне не понятно.

  • Некоз Евгений

    Цифры – из статистики. Сама я конечно же не занималась исследованиями и вычислениями.

    Дайте, пожалуйста, ссылку на статистику. Или укажите печатный источник. Мне очень интересно почитать.

    И личный вопрос – я что то не встречала в новостях, подскажите мне пожалуйста названия тех лайфовых СК, которые прекратили выплаты в предыдущие, скажеем, пять лет.

    А где я сказал, что я знаю оные компании??? Притом я как полный профан абсолютно не понимаю разницы между разными типами страховых компаний.

    Может и мы сами начнём о себе беспокоиться.

    Да. Но я очень рад, что позаботиться о себе мы можем не только страховкой. Просто не стоит загонять все в рамки. Мир полон возможностей для тех кто хочет себя защитить.

    Как говорится “не страховкой единой” :)

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Конечно, позаботиться о себе и своих близких мы можем тысячями разных способов. Но данный пост о страховании. Будет пост об инвестициях – будем обсуждать инвестиции. Об образовании – значит поговорим об образовании.

    Не знаяя какого либо вопроса, не стоит его осуждать. Ведь тема страхования никак не виновата в вашем незнании о ней. Не хотите себя утруждать новыми знаниями – не надо. Тогда просто поверте, что Рисковое и Лайфовое страхование – это таки разные вещи!

    И они имеют право на существование ничуть не меньше чем предпринимательство.

  • Игорь

    Ну и нравятся людям волшебные таблетки… :)
    Татьяна, а Вы в курсе, что основные контракты страховщиков разрабатывают юристы и там есть такие интересные камушки, о которых вы узнаете только после наступления рискового случая (это так, случай из жизни). Ну и лайфовая страховка при форс-мажоре не выплачивается (например, землетрясение или другая катастрофа)?
    Каждый, конечно, решает сам, но страхование – это всего лишь иллюзия безопасности, как, собственно, и бизнес.

    “В этом мире нет гарантий, есть только возможности.” – сказано 100% верно, но вот возможности в страховании… сомнительно.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Игорь, спасибо за возвращение к теме. Я её уже и забыла несколько
    :)
    Я в курсе как пишутся контракты. ВСЕ контракты, в том числе и страховые. Дурак будет тот, кто займётся этим делом без юристов.

    О какмшках я знаю, поверте, больше вашего, потому что и сама застрахована и работаю в этом бизнесе не один год. И поэтому не голословно, а с полной ответсвенностью заявляю – ВЫПЛАЧИВАЮТ. И при землятресениях и при катастрофах. Даже такая мелочь, как ЖАСО при крушении Невского Экспресса выплатила всё и всем. Согласно своим страховым обязательствам.

    При крушении ГЭС работники оказались не застрахованы – вопиющее упущение руководства! При взрыве на шахет – в декабре, какжется, горняки оказались застрахованы. И семиь погибших помимо (примерно) полутора миллионов от государства и области, получили ещё и страховые выплаты.

    Игорь, вы путаете наши российские однодневки, которые создаются с целью воровства денег и солидные бизнес – ситемы с вековой историей выплат и отсутсвием скандалов. Выюирайте себе партнёра грамотно, а не по принцыпу “где лучше поманаят и больше пообещают” и тогда не возникнет проблем с выплатами.

    Если хотите – обращайтесь, помогу определиться с выбором.

  • Артур

    Всем доброго времени суток! Если Вам не сложно расскажите более подробно о страховании жизни!

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Артур, хороший вопрос. :) Вы кому его задаёте – Нику, или мне, Татьяне? Я, как профессионал, могу говорить на эту тему часами и сутками. Вы сориентируйте меня что вас больше интересует. А то получите этакий доклад страниц на…цать, а вам там будет нужен один абзац.

    Если очень коротко – моё мнение – это нужно каждому. Без исключения. Накопительное страхование жизни и здоровья – единственный вид страхования при котором деньги всегда, при любом развитии событий, вернутся в семью

    Если в течение срока страхования с застрахованным произойдёт НС – будет выплата, Сколько НС будет, столько будет выплат. И независимо от количества и размеров выплат по окончании срока договора застрахованный(или его наследники с случае безвременной кончины) получат всю сумму договора плюс инвестиционный доход. Размер дохода у всех компаний разный.

    Если во время срока страхования с застрахованным лицом всё будет благополучно, он по окончании срока договора получит сумму договора и плюс инвестиционный доход.

    Одна моя читательница навела меня на интересную мысль. Пока мои деньги не работают на меня – ну не происходят со мною НС!, они помогают другим! Получается уникальный вид благотворительности. Мои деньги помогают многим людям! А потом возвращаются ко мне да ещё и с доходом.

    А детей надо страховать обязательно.! Это я уже как женщина говрю! Если родители не зщищают своих детей – возникает вопрос, а любят ли родители своих детей?

    Я на эти вопросы смотрю вот так.

  • Артур

    Татьяна день добрый! Вопрос адресовывал Вам! Меня интересует накопительное страхование! Помню общался с страховым агентом, он мне пояснил что при накопительном страховании я определяю сумму к определённому времени(например учёба детей в ВУЗе, необходимая сумма 1 млн. руб). Эту сумму делят на количество месяцев(15 лет-180 мес, 5555 руб/мес). Эту сумму я должен уплачивать ежемесячно на протяжении 15 лет, в случае НС эту сумму выгодоприобреталь получит в любом случае. НО у меня вопрос а где же инвестиционный доход? ч/з 15 лет 1 млн может даже на оплату полугодия не хватит?

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Артур, вам попался странный агент…. Если человек покупает страховой контракт в возрасте до 50 лет он внесёт денег на свой счёт меньше, чем ему будет ГАРАНТИРОВАНО по контракту. Плюс ИД, согласно тому, как сработает компания. Опять таки – выбирайте партнёра тщательно – не каждая СК работает на рынке хорошо.

    Да, и я предлагаю забыть “сумму, которую должны УПЛАЧИВАТЬ”, и называть эти взносы так, как и положеное – это ваши взносы на ваш личный счёт в СК ( как в банке).

    НС бывают разные. Не только уход из жизни застрахованного лица. А, например, травма, ожёг, инвалидность,… во всех этих случаях срабатывает страховая составляющая контракта – застрахованный получает возмещение на , сакжем так, “починку себя – любимого”, как на починку автомобиля после аварии. Величина такой выплаты никак не сказывается на сумме накопительной составляющей. Сума договора остается неизменной. Плюс ИД, от которого ну никуда не деться. :)

    Индивидуальные цифры я смогу расчитать вам только после получения от вас некоторой личной инфы, как то: ваш возраст, возраст вашего ребёнка – даты рождения – вашу профессию, срок страхования, страховые опции – что страхуем, а что нет, какую сумму в год вы можете безболезненно для себя откладывать на счёт, на какой срок хотите оформить договор.

    Считать я вас буду конечно же в своей компании, в которой сама застрахована и с которой сотрудничаю. В других СК суммы могут оказаться несколько иными , но разница будет не велика. Рынок Накопительного страхования достаточно стабилен. Пока цифры в моей компании всегда оказывались чуть выгоднее, чем в других.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Да, стоимость обучения можно расчитать в любой валюте, а потом перевести в рубли. Для того, чтобы инфляцие на “съела” существует такая опция, как “индексация”. Я не математик и риски не считаю. Но специалисты говорят, что в самом худшем случае вы получите все свои деньги с учётом инфляции. То есть если вы внесёте ту сумму, на котоую вы сегодня можете купить 100 буханок хлеба, то и – в самом худшем, напоминаю, случае, – вы получите сумму, на которую вы сможете купить те же самые 100 буханок, помноженные на количество лет. Статистика говорит, что так низко накомительное страхование ещё ни разу не опускалось! :) И сумма к выплате с учётом инфляции всегда чуть больше. И хлеба вы сможете купить больше. :)

    Хм. Интересно, насколько понятно я всё это написала?….

  • Артур

    Татьяна спасибо, многое прояснилось но не всё! Что касается исходных данных: мне 29, являюсь руководителем в собственной фирме. ребёнок 22.07.06 г.р, Сумма договора планирую в районе миллиона рублей!, срок договора не менее 10 лет, скорей всего 12!
    Пишите мне на artur0612@gmail.com

  • Мирослав

    Я согласен с Некоз Евгений

    Страхование необходимо работникам, специалистам. Тем кто играет на взлетах и падениях – оно не принципиально. С Татьяной не соглашусь: “Сколько тут у нас бизнесменов и инвесторов вылетели в трубу, потеряв свой пассивный ДП?”. Так вот профи и на падении заработает. Тем более, инвесторы чаще всего имеют разные источники доходов. Даже если, где-то они лишаются одного пассивного, есть и другие.

  • http://finrezerv.ucoz.ru/ Татьяна

    Мирослав, спасибо за мнение.

    Ноги и рки у нас ломают не зависимо от професии. История из моей практики.

    Один знаменитый художник, 42 лет, женат, 4 ребёка – школьника, отказался оформить страховку- да что с ним, молодым, красивым, здоровым, ничего тяжелее кисточки в руках не державшем, – может случится! И ушёл. И мы о нём забыли бы… НО! через пару месяцев к нам пришла молодая вдова. Рыдающая. И оказалось, что она вдова того самого художника… На другой день после разговора с нами он уехал в Плёс на плинер, в гсоиннице прилёг отдохнуть.. и не проснулся. Инфаркт во сне.

    И вот теперь уже вдова, раздав долги и посчитав что у неё есть – дом, кредит за дом, отсутсви профессии и 4 малолетних ребёнка на руках. И НИКАКОГО ИСТОЧНИКА ДОХОДА! И она подуала, что случись что с нею – её дети уже никому не будут нужны!!! И пока деньги не закончились, она оформила 5 страховых контрактов. На себя и всех детей.

    Я таких историй, к моему сожалению, могу рассказать много…. Упс, жаль что понимание важности страхования приходит после кошмара, а не до, По крайней мере деньги на обучение детей у этой молодой и красивой вдовы были бы. Одной головной болью у неё было бы меньше…

    Инветоров – профи, увы, очень мало. Большинство – чайники. Хотя в окошки выходили именно профи

  • Леша

    Вот бы еще страховые компании работали честно, точно сомнения отпали бы, страховаться или нет.

  • Татьяна

    Леша:
    “…Вот бы еще страховые компании работали честно, точно сомнения отпали бы, страховаться или нет. ….”

    Могу только сказать, что огульное охаивание всех скопом просто ущербная позиция. Какая страховая компания и по какому контракту вас обманула?

    Я работаю в страховании с 2000 года. На моей памяти только двыжды было отказано в выплате. И оба раза по причине нечестности клиентов. Эти случаи были в рисковом страховании.

    В лайфовом страховании я три года. Мне не известен ни один случай невыплаты страхового возмещения!. Правда в этой области я работаю только с одной страховой = ППФ Дженерали страхование жизни и о других сказать ничего не могу.

    Выбирайте себе партнёра внимательно, не гоняйтесь за дешевизной. (чтобы не напороться на мошеников) и всё увас будет хорошо.

    Да! Ещё очень важное именно для российских граждан замечание – будте сами честными по отношению ко всем вашим партнёрам.