В этом мире нет гарантий, есть только возможности.
Дуглас Макартур, амер. генерал.
Страхование жизни — последнее, за что мы готовы платить.
Но тогда уже поздно…
Из книги Э.Маккензи «14 000 фраз…».
Пока я веду свой учет сразу в нескольких онлайн-сервисах, чтобы на практике оценить их достоинства и недостатки, параллельно рассмотрим и другие финансовые вопросы.
И начнем, по просьбам читателей, со страхования. Тема эта довольно обширная и в один пост не влезет, так что сегодня будет всего лишь небольшое введение, так сказать, размышления на тему.
Какова вообще сущность страхования? Кто-то просто берет на себя ваши риски. Когда вы инвестируете, вы рискуете и за счет большего риска получаете больший доход. А если ваши риски несет кто-то другой? Правильно, значит и доход должен получать именно этот кто-то.
Итак, представьте, что вы пришли к финансовому консультанту, душевно поговорили с ним, определили свои финансовые цели и составили долгосрочный финансовый план, лет так на десять, или на пятнадцать. Или же почитали блог и составили для себя финансовую стратегию. И в том и в другом случае вашей финансовой целью является накопление определенной суммы к определенному сроку для реализации нефинансовых целей. Воодушевившись рассказами о силе сложного процента, усреднения и постоянства инвестиций, вы бодро шагаете по выбранному пути.
Несете ли вы при этом риски? Безусловно. Не так уж и редка ситуация, когда вы не сможете накопить нужную сумму к нужному сроку. По разным причинам. Например, инвестиционный риск — отрицательная доходность. Мы пытаемся уменьшить этот риск путем составления диверсифицированного портфеля, включаем в него надежные и ликвидные инструменты. Не всегда, правда, помогает…
Самый главный риск любой финансовой стратегии или плана — потеря доходов. Как ни крути, создание капитала основано на регулярных отчислениях. А если нет дохода, то с чего отчислять? Краткосрочную потерю дохода (например, вас сократили на работе), вам позволяет пережить резервный фонд. А вот от серьезных неприятностей он не спасает. Тяжелая болезнь с дорогим лечением, травма, инвалидность и в самом крайнем случае смерть. Помимо того, что эти события сами по себе негативны, так они еще и несут «побочный эффект» в виде прекращения финансовых поступлений на реализацию своих целей.
Это риск? Еще какой! А раз есть риск, значит есть и смельчаки, готовые понести этот риск за вас. Естественно, не бесплатно.
Страхование, если отбросить формальности, вообще не является инвестиционным инструментом (с большой натяжкой к инвестициям можно отнести накопительное страхование жизни) — это просто коммерческая услуга. Вы платите за услугу избавления себя от рисков. Каких? Да любых! Например, вы запланировали отпуск у моря, но вот незадача — ровно те две недели, которые вы отдыхаете, зарядили непрерывные дожди. Риск? Риск. И его тоже можно застраховать.
Перечень рисков, подлежащих страхованию, ограничивается лишь фантазией. На западе — не редкость. Можно застраховаться даже от похищения инопланетянами и от случая (кто еще с этим не сталкивался?), когда захлопываешь дверь квартиры, а ключи остаются внутри. Конечно, большинство подобных страховок открываются в качестве рекламных ходов, но ведь может и такое произойти.
Страховаться или нет от застревания в лифте, это решайте самостоятельно. А вот о чем стоит подумать всем без исключения: о страховании жизни и здоровья, о медицинском страховании, о страховании имущества.
Каждый риск определяется двумя факторами: вероятностью наступления негативных событий и тяжестью последствий этих самых событий.
На примере имущества: у меня есть квартира и мобильный телефон. Квартира может сгореть, а мобильник могут украсть. Вероятность второго события существенно выше первого (если, конечно, вы не имеете привычки засыпать с сигаретой в зубах), но последствия в первом случае несоизмеримо тяжелее. Мобильник-то можно и другой купить, даже получше чем был, а вернуть сгоревшую недвижимость сложнее. Может быть, пожар никогда и не произойдет, но если он произойдет, будет уже поздно что-то делать.
То же самое со страхованием жизни и здоровья — в принципе, все догадываются, что риски болезней, травм, несчастных случаев существуют. Но вероятность их настолько невелика, что страховка большинству кажется выбрасыванием денег на ветер. Но так кажется только до наступления страхового случая. Потому что при отсутствии страховки оправиться от финансовых последствий очень трудно, а иногда даже невозможно.
Страхование необходимо практически всем. Оно дает уверенность в будущем, даже при неблагоприятном развитии событий. При дальнейшем развитии этой темы я планирую более подробно остановиться на накопительном страховании жизни.
Nick Cherry.
P.S. Есть среди читателей дизайнеры? Для вас рекомендую блог ««. Сам я, если честно, в дизайне полный простофиля, но зато знаю авторов ресурса, как хороших специалистов и людей, искренне болеющих за свое дело.