Как разорить банк?

Что такое ограбление банка
по сравнению с основанием банка!
Бертольт Брехт, нем. драматург

Если я должен миллион долларов — мне конец.
Если я должен миллиард долларов — банкирам конец.
Селсу Минг, браз. экономист

Где бы ни хранились деньги, важно знать, сколько их, откуда они приходят и на что тратятся. Учет личных финансов поможет организовать программа Family.

«Надежно, как в банке». Старая поговорка, имевшая буквальный смысл во времена ее рождения, сейчас уже не кажется бесспорной истиной.

Долгое время банки были всего лишь местом хранения ценностей. Деньги клиентов запирались в большие сейфы, чем обеспечивалась их сохранность по сравнению с хранением дома. Даже сейчас, когда речь заходит о надежности банков (например, швейцарских), воображение подкидывает картины подземных хранилищ с массивными железными стенами, решетками и дверьми, за которыми лежат груды золотых слитков и горы банкнот.

За подобное надежное хранение банки брали и берут деньги. С появлением депозитов ситуация поменялась: теперь не вкладчики платят банку за хранение своих сбережений, а банк выплачивает проценты по вкладам. Это сильно изменило саму концепцию банковского дела, но обычный клиент банка об этом просто не задумывается. Мы уже настолько привыкли говорить «мои деньги лежат в банке», что искренне верим в это. Хотя на самом деле ваших денег у банка давно уже нет.

Как работает банк?

Основная роль банков — финансовое посредничество. Они привлекают деньги и передают их нуждающимся в виде кредитов. Сейчас мы не будем касаться тонкостей и всего многообразия банковских услуг, чтобы не запутаться окончательно.

Итак, получив ваши деньги в виде депозита, банк не может их оставить у себя в кассе или сейфе. Ведь таким образом средств у банка не прибавится. Он не получит прибыли и даже не сможет выплатить вам полагающиеся проценты. Так что ваши деньги нужно как можно быстрее кому-нибудь отдать в виде кредита. Проценты по кредиту позволят банку выплатить вам проценты, покрыть свои расходы и даже получить некоторую прибыль. Отсюда очевидно, что ставки по кредитам не могут быть ниже процентов по депозитам в принципе.

Что же происходит с вашими деньгами в банке? По закону банк обязан держать некоторое количество денег в виде резервов. В настоящее время обязательный процент резервов (норма резервирования) равна 4,25%. То есть из ваших 100 000 рублей на депозите банк оставляет в кассе только 4 250 рублей, а остальные 95 750 отдает в виде кредитов или же вкладывает на фондовом рынке и в другие разрешенные инвестиционные инструменты.

Конечно, никто не запрещает банку формировать собственные резервы, превышающие законодательную норму. Но вы также должны понимать логику банка, как бизнеса: деньги в резерве — не приносят доход. Это «мертвый груз», неизбежное зло, снижающее прибыль банка. Поэтому с точки зрения владельцев банковского бизнеса резервы нужны в минимальном необходимом размере и не больше.

Кассовый разрыв и репутация

И депозиты и кредиты — это предоставление денег в долг. Депозит — вы даете банку пользоваться вашими деньгами. Кредиты — банк дает бизнесу или потребителям пользоваться его деньгами. Существенное отличие заключается в том, что вы можете потребовать вернуть депозит в любое время. Тогда как востребовать кредит досрочно банк не может.

Допустим, вы — единственный вкладчик банка, принесли 1 млн. рублей. Банк отложил 42 500 в виде обязательных резервов, еще 57 500 в виде добровольных. А 900 000 отдал в кредит «Газпрому» сроком на год. Через полгода вы решили забрать деньги из банка, даже потеряв процентный доход. Но банк не может выплатить вам деньги — у него их нет. 100 тыс. в резерве плюс 600 000, которые «Газпром» уже вернул в виде ежемесячных платежей — все равно не хватает.

Такая ситуация называется «кассовым разрывом». Разрыв по времени: сейчас в кассе необходимой суммы нет, но в конце года она будет. Увы, если вы будете настаивать на возврате вашего миллиона, банку придется либо брать кредит, либо банкротиться.

Если бы у банка было 10 таких вкладчиков, как вы, то общий размер резервов составил бы как раз 1 млн. рублей. Тогда банку не страшен случай, когда один из вкладчиков закрывает свой депозит досрочно. Правда, если такая мысль посетит сразу двух или больше вкладчиков, для банка все закончится печально.

Обращаю ваше особое внимание на то, что банк в нашей гипотетической ситуации — вполне успешно работающий. Он не занимается криминальными схемами, его заемщики дисциплинированно возвращают кредиты. Но даже в таком случае, при определенном стечении обстоятельств банк может лопнуть.

Страшный сон любого банкира — «набег вкладчиков». По каким-то причинам владельцы депозитов начинают забирать деньги из банка, требуя наличность. Как только процент клиентов достигает критической точки — у банка начинаются проблемы с ликвидностью. И дальше, как снежный ком — эти проблемы вызывают панику, еще больше вкладчиков бегут снимать деньги, когда резервы банка и так истощены. Если в кратчайший срок Центробанк или владельцы банка не обеспечат его ликвидными средствами, банк ничто не спасет.

Неудивительно, что банковская сфера стоит на репутации. Банки стремятся обеспечить надежность депозитов. Ими руководит не альтруизм и забота о вкладчиках. Это вопрос выживания банка, как бизнеса. Паника и сомнения в надежности банка — губительны.

Случай с «Мастер-банком» и его последствия

Недавнее громкое и крупное банкротство «Мастер-банка» принесло проблемы не только банку и его клиентам, но и оказало влияние на банковскую отрасль в целом.

Логика простых вкладчиков такова: уж если у довольно крупного банка, каким был «Мастер-банк» отозвали лицензию, то мои вклады в другом банке тем более под угрозой. Перенесу-ка я свои деньги в «Сбербанк». Или домой. Новый год на носу, совсем не хочется выбивать свои отложенные на праздник средства у Агентства по Страхованию Вкладов… И тут у банков, совсем не связанных с «Мастер-банком», начинаются проблемы с ликвидностью.

Если физические лица еще более-менее защищены системой страхования вкладов, то у ИП и юридических лиц еще большие соблазны перевести свои счета в более крупный и надежный банк. А у юридических лиц остатки на счетах, как правило, намного выше, чем размеры депозитов физических лиц.

И пошло-поехало… По данным ЦБ РФ «Инвестбанк» испытывает проблемы по выполнению обязательств (читай, не может вернуть деньги, которые «лежат на счетах»). Неизвестно, насколько велика роль «паники вкладчиков» в отзыве лицензии у «Инвестбанка», но то, что она была — несомненно.

Отзыв лицензии сразу у трех крупных банков в один день может спровоцировать панику. Люди и так в преддверии праздников тратят деньги с депозитов — на подарки, отдых… А тут такие риски остаться совсем без денег. Кризис доверия к банковской системе может вызвать целую волну подобных банкротств, особенно мелких региональных банков.

Если бы все вкладчики разом договорились потерпеть и оставить свои деньги на банковских счетах, для всех было бы лучше — и для самих вкладчиков, и для банков. Но этому мешают два препятствия.

Во-первых, каждый сам за себя. Вспомним гипотетический пример из начала статьи. Даже если 80% вкладчиков какого-то конкретного банка решат не поддаваться панике, все равно 20% паникеров могут устроить банкротство банку. И тогда «терпеливые и спокойные» вкладчики останутся в дураках. Начинает действовать принцип, как в финансовой пирамиде, — нужно успеть соскочить первым.

Во-вторых, всем в России ясно, что экономические события в нашей стране часто вызваны совсем неэкономическими причинами. И даже если удастся достигнуть взаимопонимания между всеми вкладчиками конкретного банка, это никак не гарантирует его надежность. Был бы банк, а причина его закрыть у ЦБ всегда найдется.

Я вовсе не призываю срочно забирать свои деньги из банков. Наоборот, я показываю, что от паники вкладчиков могут пострадать банки, вполне нормально и стабильно ведущие свою деятельность. А за сохранность ваших сбережений всегда отвечает не банк, не государство, не Агентство по Страхованию Вкладов, а Вы сами. Вам и решать.

Nick Cherry.

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================