Личные финансы россиян

Раньше люди хотели быть богатыми;
теперь они удовлетворяются тем, что живут, как богатые.
Из книги Э. Маккензи «14 000 фраз…»

Мир состоит из бездельников, которые хотят иметь деньги, не работая,
и придурков, которые готовы работать, не богатея.
Джордж Бернард Шоу, англ. драматург

Уже довольно долгое время в России существует государственная программа повышения финансовой грамотности населения. В текущей непростой экономической ситуации финансовые знания ой как пригодились бы этому самому населению. Увы, благое дело загублено отвратительной реализацией. Это косвенно признает и само Министерство Финансов, публикуя исследования финансового поведения жителей России. По данным исследования очевидно, что личные финансы россиян находятся в плачевном состоянии. Я сейчас говорю не о размере доходов или сбережений, а о финансовых привычках и поведении.

Источники доходов

Исследование показало, что в большинстве семей (65,4%) доходы складываются из одного или двух источников. Из активных доходов преобладает зарплата (77,4 %), а из пассивных — пенсия (55,5%) и различные дотации (53,2%).

Доходы от активов есть только у 5% жителей России. Чаще всего — это сдача в аренду недвижимости. Если вы являетесь инвестором, то можете почувствовать свою принадлежность к элите финансового мира России.

Что делать?

Пользоваться рекомендациями Роберта Кийосаки — иметь несколько источников дохода в разных секторах «квадранта денежного потока». Как минимум, нужны два источника — один на правой и один на левой стороне квадранта. Тогда кризисы, подобные сегодняшнему, затронут ваши финансы в меньшей степени.

Финансовое планирование

В очередной раз нужно отметить, что люди тщательнее планируют ближайший отпуск, нежели свою собственную финансовую жизнь. Горизонт планирования редко когда превышает полгода. 43% жителей России строят планы лишь на месяц, 25% — на ближайшие несколько месяцев. Если вы являетесь счастливым обладателем личного финансового плана (ЛФП) на год или более, поздравляю — вы принадлежите к высшим 9% населения.

Если люди планируют личные финансы (пусть и на месяц вперед), то должны быть финансовые цели. Тут порядок верный. Сначала — защита. Создаем резервный фонд (60,7%), затем обеспечиваем пенсионный капитал, достигаем финансовой независимости (26,5%). Еще 24,4% копят на оплату лечения, а 21,5% — для покрытия расходов на отдых, развлечения и путешествия.

Что делать?

Не заниматься инвестициями ради инвестиций. У вас обязательно должен быть список финансовых целей как долгосрочных, так и краткосрочных. Основываясь на этом списке, вы разрабатываете свою финансовую стратегию — сколько и в какие инструменты вкладывать, какие пропорции должны быть в портфеле и т.д. Подробный ЛФП на десятки лет вперед не нужен, хотя для понимания общей картины неплохо его иметь. И здесь лучше не изобретать велосипед, а заказать план у хорошего финансового консультанта.

В планировании больше внимания нужно уделять краткосрочной перспективе. В долгосрочной колебания сглаживаются. А на промежутке год-два-три необходимо точное управление рисками и денежным потоком.

Сбережения жителей России

«Храните деньги в сберегательной кассе» — эта фраза по-прежнему определяет финансовое поведение жителей России. Держат свои деньги в банках 65,1%. На втором месте по популярности — тоже банки, но домашние. 38,2% — хранят сбережения дома. А вот более сложные финансовые активы — ПИФы, акции, облигации — есть только у 5,6% населения.

Если включать в баланс имущество (а не только активы), то россияне сразу становятся миллионерами. Ведь у 77,5% жителей России есть собственная недвижимость. Обычно, это квартира, в которой проживает семья. А 32,3% российских домохозяйств имеют в собственности вторую недвижимость, чаще всего это дача (дом, земельный участок).

Сравните эти цифры с количеством бедных семей в России, и вы поймете, почему не стоит включать в личный баланс имущество, не используемое как актив.

Что делать?

Инвестировать. Но чтобы инвестировать эффективно, нужно учиться. Откладывание 10% от дохода, например, в индексный ПИФ формально превращает вас в инвестора. Но назвать ваши вложения эффективными и грамотными — преждевременно.

Грамотный инвестор в выборе инструментов руководствуется не популярностью инструментов (депозиты, ФОРЕКС), не сиюминутной доходностью (валюта), а своими целями, своим инвестиционным профилем и риск-менеджментом.

Россияне и кредиты

Не секрет, что большая часть населения России живет за чертой бедности или близко к ней. Инвестирование — процесс долгий, а красиво жить хочется уже сейчас. В этой ситуации «приходят на помощь» кредиты. Ситуация с закредитованностью населения просто аховая.

Кредитные карты имеются у почти 20% домохозяйств, в среднем на каждое такое домохозяйство приходится 1,37 карт. Одолжить у банка для большинства удобнее, чем у родственников и знакомых.  Хотя в последнем случае проценты меньше или же их вообще нет. Гордость стоит денег.

31,9% семей имеют долги по кредитам. 22% семей имеют потребительские кредиты (самые невыгодные с финансовой точки зрения), а 5,6% домохозяйств-заемщиков (или 1,8% от всех семей) имеют больше трех кредитов на семью.

Страдают больше всего малообеспеченные семьи — доля ежемесячных платежей по кредитам составляет в среднем 37,4% от ежемесячных доходов домохозяйств-заемщиков, а у 16,6% семей – более половины ежемесячного дохода уходит на погашение кредита. Как вы понимаете, тут уж не до инвестиций. Погасить бы месячный платеж да выжить на остаток.

Что делать?

Повышать свою финансовую грамотность. Ожидали совета «не брать кредит»? Ну почему же! Кредит — финансовый инструмент, ничем не хуже других. Только нужно понимать, в каких случаях его использовать и к каким финансовым последствиям это может привести. Грамотная кредитная стратегия — это удел людей с высочайшим пониманием финансов и инвестиций.

Выводы

Состояние личных финансов россиян наводит на мысль, что любые финансовые потрясения больно ударят по ним. Ни о какой готовности к кризису говорить не приходится. Огромнейшая доля людей рассчитывает на помощь государства, но в нынешней ситуации на государство надеяться нельзя. Нужно брать личные финансы в свои руки.

Когда бы вы ни начали управлять своими деньгами — всегда поздно. Надо было начинать раньше. Но уж если вы этого до сих пор не делаете, то не откладывайте даже на завтра.

Nick Cherry

P.S. Цифровые данные взяты из пресс-релиза Минфина России от 29.10.2014

================================

Больше актуальной информации по инвестициям в телеграм-канале "Будни грамотного инвестора"!

================================