Личный бюджет — 2: оптимизация расходов

Что ж, предположим, что вы, прочитав предыдущий пост на тему бюджета, приучили себя к финансовой дисциплине, и запись доходов и расходов вошла у вас в привычку.

Все это, конечно, здорово, только вот денег больше не становится. Наоборот, точный учет приносит только разочарование, особенно при подведении недельных или месячных итогов. Назревает необходимость перемен.

Сегодня мы рассмотрим второй этап ведения личного бюджета – оптимизацию расходной части.

Сразу сделаю оговорку – речь пойдет именно об оптимизации расходов, а не об экономии. В чем разница?

Экономия — это просто сокращение расходов.

Оптимизация бюджета — рациональное распределение расходов по статьям бюджета с минимальными потерями в уровне и образе жизни.

Есть две ситуации, в которых может пригодиться оптимизация расходов:

  1. Для достижения поставленных целей вам просто необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, но увы, после всех затрат к концу месяца у вас этой суммы просто нет. Это мой случай, его мы и рассмотрим подробно.
  2. Ваши ежемесячные доходы в точности равны сумме потребительских расходов и инвестиций. В этом случае целью оптимизации будет улучшение качества жизни в рамках данной суммы денег.

Экономить… Что казалось бы проще! Нужно «всего лишь» научиться отказаться от того, что не является для вас необходимым. Об отказе от «не необходимых» покупок говорит каждый второй совет по экономии средств. Проблема заключается в том, что мы сами зачастую не знаем, что именно нам «необходимо», и отказ от части собственной жизни, связанной с «лишними» расходами, не приносит радости. Практически, получается, что мы жертвуем своим настоящим ради светлого будущего. Но такая философия подходит далеко не всем.

Не стоит уподобляться одной старушке (не помню ее национальности), которая умерла в своем доме с голоду в то время, как на ее банковском счету лежали несколько тысяч евро — доэкономила. Теоретически, можно год-два протянуть на одном хлебе и воде, на работу ходить пешком и полностью отказаться от развлечений. При нормальной зарплате сэкономленных средств вполне хватит на квартиру (ну может не два, а три-четыре года придется вести такой образ жизни). Знаю точно, что такой путь – не для меня. Я не собираюсь гробить свои молодые годы, ради того, чтобы иметь все радости в жизни в старости, когда уже может и не хватит сил ими наслаждаться. Я хочу сохранить свой привычный образ жизни и постепенно обеспечить себе финансовую независимость. Попробуем решить эту сложную задачу.

Пару месяцев я приучал себя записывать доходы и расходы по статьям. Вот мой самый первый отчет — за июнь 2005 года (в скобках – пояснения к каждой статье, цифры – округленные):

Доходы и расходы за июнь 2005

Статья Сумма
Зарплата +10290
Еда (обеды) 4650
Перекусы (булки, шоколадки...) 180
Транспорт 975
Интернет 1000
Моб телефон 500
Пресса (журналы, газеты...) 125
Музыка (аренда репетиционной базы) 400
Встречи (посиделки с друзьями) 815
Развлечения (кино, концерты) 800
Книги 570
Потери 250
Всего расходов 10265
Остаток 25

Моей целью было выделить средства на инвестиции. Хотя бы 2-3 тысячи рублей в месяц. За этот месяц, как видно, я смог сберечь только 30 рублей (и еще 250 ушли неизвестно куда). В отчете сразу бросается в глаза большое количество «не необходимых» статей (издержки молодости). Действительно, если следовать модным советам по экономии средств, нужно просто убрать развлечения, перестать снимать базу для музыкальных репетиций (можно же и дома играть на акустической гитаре), отказаться от печатных изданий (читать книги, газеты и журналы в Интернете). В результате высвободится нужная сумма. Вот только боюсь, что долго я не смогу выдержать новый образ жизни и вернусь к тому, с чего начинал… Кстати, именно так заканчивается большинство попыток экономить – приносить себя в жертву никто не любит.

Первое правило оптимизации: все ваши статьи расходов являются необходимыми. Ни от одной статьи расходов не стоит полностью отказываться, поскольку полный отказ вызывает слишком большой внутренний дискомфорт. Если у вас 10 одинаковых по сумме статей расходов, то лучше сократить каждую на 10%, чем полностью отказаться от одной, сохранив остальные девять в полном объеме.

Второе правило оптимизации: сокращать расходные статьи от бОльших к меньшим. Поскольку все статьи для нас одинаково важны, и мы не можем сократить сначала самые «неважные», придется выбрать другой критерий порядка экономии. Этот критерий – сумма расходов. Сокращая «неважные расходы» мы часто не добиваемся нужной экономии при сильном ощущении самоограничения. Смотрите сами: сокращая расходы на перекусы и на прессу, я мог сэкономить максимум 315 рублей при полном отказе от этих расходов. Такого же результата можно добиться, сократив расходы на еду всего на 7%.

Поэтому берем самые большие статьи расходов и рассматриваем их более подробно, подыскивая возможности экономии. В моем случае главной статьей являются обеды в рабочее время. Бизнес-ланч в обычном кафе в центре города стоил около 200-250 рублей. И выходом стала домашняя еда. В кафе идет слишком большая накрутка за обслуживание: чашка чая стоила 10 рублей, упаковка чая стоила 50 рублей и упаковка сахара – 30 рублей. Упаковки чая и сахара хватает примерно на 50 чашек, т.е. одна чашка обходится в полтора рубля. Разница – в шесть раз! Поверьте, с остальными блюдами дело обстоит примерно также. Перейдя на домашние обеды, я (при практически том же наборе блюд) сократил стоимость одного обеда до 100-150 рублей. В июле статья «еда» требовала всего лишь 2 400 рублей.

Поставленная в начале цель уже достигнута, дальше можно не продолжать, а я практически не сократил своего потребления. Но лучше продолжить. Я не буду рассматривать сокращение каждой статьи, приведу только пару примеров – принципы одни и те же.

Я еще в комментариях к прошлой заметке писал, что благодаря подробному учету я смог обнаружить «черную дыру» расходов в «необходимой» статье – на транспорт. Дело в том, что живу я довольно далеко от метро (пешком и за час не дойти), поэтому приходилось пользоваться наземным транспортом – автобусы слишком непредсказуемы, приходилось ездить на маршрутках, чтобы не опаздывать. На маршрутки уходило по 15 рублей за поездку. Немного, но за месяц набегало около 400 рублей. Пришлось от этого вида транспорта отказаться.

Я изменил маршрут – недалеко от моего дома пролегает железная дорога, и вместо поездок на маршрутках я стал совершать пешие прогулки до ж/д платформы и ездить на электричках. Ехать теперь приходилось дольше на 20 минут, зато расходы на транспорт стали равняться 560 рублям.

Ну и о кино. Я люблю смотреть фильмы в кинотеатрах. Да, это не самое дешевое удовольствие – билет на вечерний сеанс стоил 200 рублей, и эти деньги я тратил каждые выходные. После взгляда на отчетность я решил ходить в кино по утрам. Простое и очевидное решение – билет стоил 30 рублей и вуаля! вместо 800 рублей в месяц, я трачу только 120! А смотрю ровно столько же фильмов в том же зале, что и раньше. Стоит, правда, отметить, что если я шел в кино с кем-то, то естественно выбирал наиболее удобный сеанс по времени, а не по стоимости билета. Правда, эти расходы уже идут в статью «встречи»…

Третье правило оптимизации: нельзя экономить, покупая больше. Покупая оптом вы экономите на единице товара, но зачастую проигрываете в общей сумме расходов. Дело в том, что увеличенная покупка способствует увеличенному потреблению, которое затем становится привычкой. Я обнаружил это на примере жажды. После лекций в вузе мы с друзьями часто оставались на стадионе погонять в футбол. После игры всем всегда очень хотелось пить, и мы шли к палатке с напитками. Полулитровые пакеты сока расходились на ура. Каждый успевал выпить свои пол-литра по пути до метро, и все были довольны. Однажды мне банально не хватило денег на пакет сока и пришлось взять упаковку 0,2. Она стоила 12 рублей против 20 за 0,5. Любому математику или экономисту (и мне тоже) было очевидно, что я переплачиваю, т.к. каждые 100 грамм сока обошлись мне дороже. Но к моему удивлению и этой упаковки вполне хватило для полного утоления жажды. А значит, в общем итоге экономия вышла при «относительно более дорогой» покупке. Потребность была удовлетворена в обоих случаях в полном объеме, но во втором я потратил на 40% меньше денег.

Подтверждение этому правилу я встречал не раз – покупка в меньших масштабах далеко не всегда влечет за собой ощущение изменения уровня потребления. А если нет разницы – зачем платить больше?

Вот что получилось в результате проведенной работы (отчет за июль 2005):

Доходы и расходы за июль 2005

Статья Сумма
Зарплата +10360
Еда (обеды) 2460
Перекусы (булки, шоколадки...) 175
Транспорт 750
Интернет 1000
Моб телефон 0
Пресса (журналы, газеты...) 330
Музыка (аренда репетиционной базы) 400
Встречи (посиделки с друзьями) 775
Развлечения (кино, концерты) 215
Книги 830
Потери 120
Муз инструмент (тюнер) 560
Всего расходов 7615
Остаток 2745

Во-первых, я достиг поставленной цели — на инвестиции отложено 2500 рублей. Во-вторых, сокращение произошло за счет всего трех статей (по отчету 500 рублей я сэкономил на мобильнике, значит в следующем месяце эта сумма расходов вернется, но зато в июле я еще не перешел полностью на электрички, поэтому сокращение транспортных расходов не очень значительное).

Все, о чем вы прочитали выше, конечно, не является панацеей от финансовых бед. Но, на мой взгляд, данная система куда разумнее призывов сокращать все и вся и жить лишь надеждой на будущее, которое будет лучше.

А как вы боретесь со «слишком большими» текущими расходами?

Nick Cherry.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"

Основы финансового планирования

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • Aшветия

    Согласен с вами. Если каждый будет так рационально относиться к своим финансовым операциям, то распи*дяйство из нашего менталитета улетучиться полностью 🙂

  • алька

    Полностью согласна с Ашветией, что подобная оптимизация своих расходов, поможет убрать распи*дяйство из нашего менталитета, да и еще сохранить себе прелести жизни в старости…

  • Nick Cherry

    О небрежности к финансам была как раз прошлая заметка «Учет и контроль».
    Здесь же главной мыслью было то, что можно сокращать расходы не за счет отказа от того, что приносит удовольствие. И не надо ничем жертвовать.

    P.S. Что-то антиспам буйствует в этом году. Не отловил еще ни одного спамного комментария, зато периодически добавляет в спам нормальные комменты.

  • Pingback: » Правильный образец позитивного мышления и оптимизма. Ментальный Беспредел » Архив блога()

  • Pingback: То, что я читаю #14 | kraynov.com()

  • Pingback: Путь к богатству » Мысли вслух. Продолжение.()

  • Sergey

    >Третье правило оптимизации: нельзя экономить, покупая больше.

    Хотел бы поговорить об этом правиле подробнее. У меня в расчетах почему-то получается обратное правило, если я беру не один а десять килограмм риса, это не означает что я ем его в несколько раз больше — сырым его не скушаешь, в итоге получается дешевле. Ваше правило действует для товаров которые пожно употребить здесь и сейчас, минералка, соки, конфеты, шоколад и тд. А для круп,макарон, канцелярских принадлежностей,рыльно-мыльных принадлежностей правило оптом-дешевле может съэкономить какой-то процент.

    ) Я читал у более провинутых чем я людей след методику, раз в неделю обходить все близ лежащие магазины и записывать цены на основные продукты, после некоторого времени выясниться что цены подверженны колебаниям то вверх — то вниз (распродажи, акции, скидки ), также будет видно что например рыльно-мыльные дешевле в одном магазине, а что-то другое в другом. После такого анализа нужно просто закупаться оптом когда цена уходит в низ ) Но для меня это слишком муторно )

  • Nick Cherry

    У большинства продуктов питания и бытовой химии есть срок годности. Если вы никогда ничего не выбрасывали по причине, что что-то испортилось, то я вас поздравляю.

    Подобные продвинутые методики я называю «экономией на лампочках». Но пост на эту тему никак не может родиться — надо статистику собирать, а мне лень.
    Вам времени своего не жалко на мониторинг магазинов? Вряд ли вы много сэкономите, а сил и времени потратите…

  • Sergey

    > Вам времени своего не жалко на мониторинг магазинов?

    Мне жалко ) поэтому я этим и не занимаюсь

  • Павел

    Да, вы правы. К своим финансовым операциям нужно относиться рационально

  • Сергей

    Интересно. Действительно придется задуматься над этим

  • Фрося Колбасюк

    А как насчет оптимизации расходов, в случае, если вы покупаете что-то своему ребенку? 200 г сока или 0,5?
    Я думаю, если вы экономите на детях, то потом они начинают экономить на вас и т.д. Закупаться на распродажах и со скидками выгодно! И мониторить магазины — выгодно. Вы выбираете свои точки закупок и в следующие разы, уже не бегаете по всему району, а точно знаете куда и когда лучше идти. Время тоже нужно расходовать оптимально. Это только моя точка зрения.

    • Smirnov_m_a

      Владею магазинами. На это вас и ловим 😉
      Автору блога +1. Если не вести бюджет,то сколько не зарабатвый, всегда мало…

  • http://www.google.com/profiles/ivan.lezhnjov.jr Ivan Lezhnjov IV

     Имхо это самообман что делаю самооптимизацию вы не ухудшаете качество своей жизни. Если я буду тратить на еду меньше, то моё качество жизни сильно ощутимо аукнется потом. И уж лучше я газет не почитаю или в кино не схожу.

    И насчёт оптовых закупок, если у вас есть дисциплина, и ощущение того за какие сроки какие объёмы вы потребляете, то это очень даже альтернатива.

    Напримре, так или иначе я пополняю мобильный счёт в одни и те же сроки. Ваучеры в течении прошлого года подоражали 1 раз. Я мог бы их купить на год вперёд, и скэномоить копейку. То же касается например мыла, или шампуня.

    Или например носков (которые изнашиваются вполне предсказуемо и планомерно). Это также освобождает ваше время. Вам не надо ходить постоянно что-то покупать. И помогает избежать ситуации когда нет чего-то в самый нужный момент.

    Культивируйте дисципилну и имхо это будет хорошим подспорьем.

    • Nick Cherry

      Опт может быть экономией, но не всегда.

  • Pingback: Конвертируем личные финансы | Путь к богатству()