Личный бюджет — 3: Финансовое планирование «снизу вверх»

После того, как в течение нескольких месяцев вы вели учет своих финансовых запасов и потоков, Вы уже знаете по каким направлениям у вас уходят деньги. Возможно даже, что вы уже успели частично оптимизировать свои расходы, и у вас появились сбережения. Следующий вопрос: куда их потратить? Настало время для финансового планирования.

Обычно финансовые планы делятся по сроку: на краткосрочные (назову их оперативными), среднесрочные (тактические) и долгосрочные (стратегические). Примерные сроки оперативного плана — месяц или квартал, тактического — от года до трех лет, стратегического — от трех лет до конца жизни. Разные источники указывают различные сроки, и все они имеют право на существование.

Традиционно считается, что финансовое планирование нужно вести «сверху вниз», т.е. сначала определить свои глобальные финансовые цели на много лет вперед (стратегический план), разбить эти цели на более мелкие (тактический и оперативный планы), определить способы их достижения, а потом просто выполнять намеченные действия. Если с точки зрения мотивации визуализация глобальных целей очень полезна, то применение подобного подхода на практике сопряжено с трудностями.

Первое неудобство финансового планирования «сверху вниз» состоит в том, что при увеличении срока планирования увеличивается степень неопределенности. Составив подробный финансовый план с целью покупки квартиры в Москве через 15 лет, вы вполне можете столкнуться с такой ситуацией, что уже через 5 лет вам эта квартира не нужна, так как вы переехали в Европу.

Неопределенность касается всех аспектов вашей финансовой жизни — уровня доходов, уровня расходов (который, кстати, может увеличиваться даже без изменения уровня вашего потребления), форс-мажорных обстоятельств, изменения ваших ценностей и привычек. При каждом изменении придется корректировать глобальные финансовые цели, что вообще-то не самое приятное занятие. Только представьте себе: вроде бы чуть приблизились к цели «покупка квартиры», а приходится ее реализацию отложить на несколько лет в будущее, хорошо если один раз, а не больше.

Второе неудобство планирования «сверху вниз» — привязка всех финансовых целей к текущему финансовому состоянию, независимо от их временной удаленности.

Поясню: например, я запланирую квартиру через 15 лет, машину через 5 лет, пенсию через 30 лет, отпуск в следующем году. По классике я должен начинать откладывать деньги на все эти цели уже сейчас, и вполне может так оказаться, что моего текущего дохода просто не хватит на все эти цели.

Для иллюстрации оценим эти цели в рублях: автомобиль = 300 000 рублей, квартира = 5 млн рублей, пенсия = 30 млн рублей, отпуск = 30 000 рублей. Если просто откладывать деньги на эти цели, то каждый месяц необходимо откладывать 118 тысяч рублей. Сумма для большинства населения России неподъемная. И это без учета текущих расходов! Естественно, реальная сумма будет меньше за счет сложных процентов, а также возможностей автокредитования и ипотеки. Но, опять же, мы не учитываем первое неудобство долгосрочного планирования (изменение внешних условий). Предположите, что несколько месяцев вам не удастся вообще ничего отложить на финансовые цели (бывает и такое), и бремя финансовых целей резко усилится на последующие периоды. Или, наоборот, ваши доходы резко возрастут (в разы) — тогда окажется, что для достижения целей не нужно было тратить такой большой процент ваших доходов в период до того, как ваши доходы выросли.

Я предпочитаю планирование «снизу вверх», т.е. от краткосрочных финансовых целей к среднесрочным. Единственная цель, которая проходит через все уровни планирования — формирование собственного инвестиционного портфеля.

У меня есть квартальный и годовой бюджет, структура личного инвестиционного портфеля, а также правила на случай неожиданных расходов и дополнительных доходов. На данный момент этого набора мне достаточно. Если вдруг я завтра устроюсь на работу с зарплатой в 2 раза больше, чем имею сейчас, мне не нужно будет пересматривать никаких планов. Я просто распределю дополнительный доход по своим правилам. В принципе, я задумываюсь над трехлетним планом, но пока сомневаюсь, что он мне нужен.

Как же тогда быть с квартирой, машиной, образованием детей и т.п.? Объясняю: все эти цели будут оплачены из инвестиционного портфеля в срок, когда эти цели уже станут среднесрочными. Например, если мой портфель (за вычетом стабилизационной части — ее тратим только при форс-мажоре) составляет 500 000 рублей, я уже могу позволить себе автомобиль в течение года. Я оценю стоимость этой цели (например, 300 000 рублей), посмотрю на свой уровень дохода, и сколько я смогу откладывать именно на эту цель (пусть 10 000 рублей в месяц, т.е. 120 000 за год), а оставшуюся сумму (300 000 — 120 000 = 180 000 рублей) переведу из инвестиционного портфеля на банковский депозит.

Это очень важно: средства на финансовые цели должны храниться в максимально надежных инструментах, иначе неожиданное падение рынка (как этим летом) расстроит все ваши планы.

В расчетах финансовых целей я вообще не использую проценты — ни простые, ни сложные — они в момент реализации цели станут дополнительным доходом, которым я распоряжусь согласно своим правилам.

В итоге расходная часть вашего бюджета (месячного, квартального, годового) будет делится на три части: инвестиции, запланированные расходы и текущие расходы. Соотношение частей естественно будет различным для каждого конкретного инвестора.

Какие расходы можно и нужно включать в эти части уровне месячного и годового бюджета мы рассмотрим в следующий раз.

Nick Cherry.

P.S. Уже завтра я начинаю реализовывать одну из финансовых целей на этот год — уезжаю отдыхать. Пожелайте мне ясной погоды

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Финансовый план"

Основы финансового планирования

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"
  • http://www.ohome.ru Валерий

    Планировать конечно надо. Но все мои попытки сведены к тому, что после года уже начинаются настолько серьезные корректировки плана, что до мелочей его продумывать не стоит. И не стоит планировать мелочи.
    Разве что для собственного самоудовлетворения, так как достичь маленькой цели намного проще.

  • http://biopedia.ru Михаил

    Зачем расстрачиваться по мелочам, гораздо полезнее если больше времени уделить основному плану, мелочи они и на то и мелочи, что особого внимания не требуют

  • Pingback: Финансовый консультант Дмитрий Мирошник | Обзор интересного в сети #3()

  • Тарас Радзивил

    Спасибо за статейку, довольно оригинальный и НЕклассический способ определения финансовых целей.
    Желаю хорошего отдыха 🙂

  • http://www.mtflight.ru Виктор

    Я считаю чыто нужно планировать в общем, когда ты продумал всё до мелочей и какаято мелочь не получается, то только зря портишь себе нервы, да и дурные мысли лезут в голову.

  • http://www.brimz.ru Владимир Лапшин

    А разве смысл долгосрочного, стратегического, планирования не в том, чтобы определить какой доход вам нужен сейчас, чтобы достичь определенных финансовых целей в будущем?
    Если каждый месяц необходимо откладывать 118 тысяч рублей, а сделать это невозможно, значит покупка квартиры и пенсия становятся невозможными. Разве не так?

  • Сергей Долматов

    В какой-то степени согласен.

    Но, с другой стороны, получается, что надо свои цели подгонять под свои возможности, а не наоборот. Это как в том тосте: «Имею возможность купить козу, но не имею желания…»

    Удачного отдыха!

  • http://www.brimz.ru Владимир Лапшин

    Ну я бы предпочел как раз возможности под цели подгонять… 🙂 Просто когда есть осознание, что надо только откладывать 120 тыс. в месяц, то и работу надо искать соответствующую. 🙂

  • Pingback: Интересное в блогах · Личные финансы и инвестиции. ПИФы.()

  • http://planet-money.ru cukerman

    Хм… даже такое бывает.

  • http://www.dominsoft.ru Анастасия

    Долгосрочный план как раз дает понять, как соотносятся твои цели и возможности, а что плохого в том, чтобы подгонять цели под возможности? Если уж нет никакой возможности откладывать по 118 тыс., значит, нужно пересмотреть план, это здраво и разумно. И вообще, такой план, как и любой долгосрочный, пересматривается где-то раз в год (ну или когда возникнет в этом потребность: поменяются приоритеты или вырастет зарплата:)).

    Ваш подход, Николай, интересен, это фактически «долгосрочный план без цифр;)». Но он подойдет только тем, кто на уровне бюджета вкладывает в часть «инвестиции» достаточно большие суммы и понимает, как быстро они растут и как быстро понадобятся (то есть план приближенный в уме все-таки есть, а?). А если человек с трудом откладывает 10% и не всегда, лучше построить план, на мой взгляд.

  • Киря Робски

    А есть, какая нибудь альтернатива? 😉

  • Владимир

    Планировать нужно обязательно, но главное не зацикливаться на неособо важных вещах.

  • http://web-silver.ru/ Silver

    В любом случае из меня некудышний планировщик,думаю что это далеко не молодежная прога:)))

  • Nick Cherry

    По поводу целей и возможностей.
    Определить долгосрочные цели полезно хотя бы для самомотивации. Просто я считаю не нужно пихать цели отдаленной перспективы в личный или семейный бюджет.

    Давайте продолжим приведенный пример — 3 цели, 118 тыс. рублей необходимо откладывать только на эти цели каждый месяц начиная с сегодняшнего дня. Пусть зарплата человека будет 35 тыс. рублей. Дальнейшие действия по выполнению или пересмотру плана?

    Анастасия, если пересматривать 10-летний план раз в год, то как часто надо пересматривать годовые и квартальные планы? Не уйдет ли куча времени на бесполезное планирование? Напоминает мне мою первую попытку тайм-менеджмента с записыванием нужных дел в ежедневник — бОльшую часть действий то и дело приходилось переписывать на другие даты в будущем. Пару месяцев я так помучался, да и бросил.

    Свои финансовые планы (квартальный и годовой) я пересматриваю исключительно в случае форс-мажора (неожиданные затраты , превышающие два месячных заработка, смена работы и т.п.). А так годовой план я составляю в начале года, а затем просто его выполняю. Квартальный план составляется в начале каждого квартала. Правила доп расходов и доп доходов пересматриваю раз в полгода или раз в год.

  • игры

    Ну почему же не молодежная прога Сильвер, разная молодеж бывает знаете ли!!!

  • http://topcooler.ru кулер

    Что же,когда настанет тот момент и мне нужно будет планировать свой бюджет,мне явно стукнет лет 35-ть:)))

  • Pingback: Путь к богатству » Личный бюджет - 4: Нужны ли долгосрочные цели?()

  • Мастер

    Хорошая вещь этот планировщик,только сначала нужно иметь стабильный и возростающий доход!

  • Pingback: Путь к богатству » Семинар С.Макарова «как выйти из кризиса»()

  • Вася

    Да, все верно, планировать, конечно нужно, но учитывать только основные моменты. Как было написано выше — по ходу все меняется — цели и планы. По-этому нужно все тщательно взвесить и определить более важное.

  • Pingback: Три этапа создания капитала | Путь к богатству()