Путь к богатству

Зачем ты ищешь новые знания, если ты не обращаешь
внимания на то, что уже знаешь?
И зачем тебе вообще знать, если свое знание
ты не обращаешь в действие?

Я веду свой учет в программе Family 10. А вы?

1 сентября – День знаний. Студенты и школьники засядут за умные книжки и будут учиться.

Но поглощение “знаний” – это еще не обучение. Научиться чему-либо можно только через действия. “Ты можешь знать все что угодно, но пока ты не доказал это на практике, ты не знаешь ничего!” – говорила Чайка Джонатан Ливингстон. И я абсолютно с ним согласен. Наверняка, у вас есть знакомые, которые прочитали кучу книг, прошли кучу тренингов и семинаров. Это позволяет им чувствовать себя опытными специалистами в какой-либо области знаний. К сожалению, в большинстве случаев им это только кажется.

Всем интересующимся частными инвестициями известен писатель Р.Кийосаки. Многие из его читателей пишут, что он открыл им глаза, что они начали что-то понимать. Так вот если после прочтения деловой книги (не обязательно Кийосаки) ваша жизнь осталась прежней – вы ничего не поняли. Вы можете тешить свое самолюбие тем, что вы теперь мыслите по-другому, видите новые возможности и т.п. Но ничего из этого, по большому счету, не имеет значения. Толку от вашего “нового образа мышления”, если ваш образ жизни не меняется! И вместо того, чтобы бросаться в погоню за новыми “знаниями” лучше перечитать книгу еще раз.

Множество знаний порождает и другую проблему. Зачастую точки зрения авторов разных книг на одни и те же вещи и явления существенно различаются. Например, вы прочли “Богатый папа“, решили стать инвестором, но наткнулись на какую-нибудь статью Макса Крайнова, где ясно написано: Кийосаки – шарлатан, а “4 конверта” – рулят. Кто прав? У кого больше читателей и поклонников?

Начинаются сомнения и опасения. “Вдруг я начну действовать по Кийосаки, а в конце окажется, что был прав Макс. Сколько времения я же тогда потеряю!” И никто не замечает, что именно в подобных сомнениях и теряется большая часть времени.

Людям не нужно “видеть ситуацию с разных точек зрения”. Практика покажет, кто прав. Если я действую по принципам Роберта, и моя жизнь улучшается, какая мне разница, что пишет Крайнов. А вот если советы Кийосаки не сработают для меня, только тогда стоит обратиться к новым источникам знаний.

Как же правильно читать деловые книги?

1. Не гонитесь за количеством прочитанных книг. Их написано столько, что одному человеку не прочитать их все, даже если он не будет заниматься ничем, кроме чтения. Лучше прочесть одну и применить ее идеи в жизни, чем прочесть сто и считать себя умным.

2. Определитесь, что вы хотите от книги. Если вы хотите научиться экономить, вам не помогут книги по техническому анализу. Хотите всего и сразу? Ваше право. Но лучше расставить приоритеты своих желаний и осуществлять их постепенно.

3. Спросите совета у знающих людей. Знающие люди – это не прочитавшие много книг, а те, кто уже умеет то, чему вы хотите научиться. Специалист-читатель не может объективно сравнить книги по полезности, что бы он сам не думал по этому поводу. Спросите у опытного человека, что бы он посоветовал прочесть на заданную тему. Если совета не получите – берите бестселлер, так надежнее.

4. На закладке в книге напишите цель. Для чего вы читаете эту книгу. Поскольку процесс “правильного” чтения довольно медленный, вы можете отвлечься и забыть, зачем на самом деле вам нужна эта книга.

5. Прочитав первую главу книги, выпишите все, что вам показалось важным. Идеи, мысли, инструкции. Не надо выписывать афоризмы, чтобы в разговоре ввернуть умную цитату. Выписывайте только то, что позволит вам изменить свою реальную жизнь.

6. Составьте список действий. Обучение – только на практике. Если вы выписали какую-то инструкцию, то выполните ее. Если вы выписали какие-то абстрактные мысли и идеи – придумайте действия, которые будут соответствовать этим мыслям. Кто читал “Богатого папу” Кийосаки? Первая мысль в книге: “богатые не работают ради денег”. Какие действия вы можете предпринять для того, чтобы воплотить эту мысль в своей жизни? Можете ответить в комментариях. Ах, вы ни разу об этом не задумывались?! Ну так задумайтесь, хотя бы сейчас.

Важно: действия должны быть такими, чтобы можно было начать их выполнять немедленно.

7. Повторяйте действия, получайте обратную связь, нарабатывайте опыт. Совершив действие, вы получите результат – либо тот, который вы ожидали по книге, либо другой. Проанализируйте, где ошибка – вы неправильно выполнили действие, или само действие в вашей ситуации не годится. В любом случае, вы приобретаете опыт, а также новые знания. Это позволит вам усвоить ту информацию, которую вы не были готовы понять из-за отсутствия практики.

8. Начинайте новую главу. С ней повторите пункты 5-7. При этом не бросайте прошлых действий, которые доказали свою эффективность.

Естественно, раз вы начали одну книгу, не стоит открывать новую, пока не разберетесь с первой. Читать таким образом книгу долго, муторно и не комфортно. Но лучше хорошо прочесть одну книгу, чем залпом проглотить десяток.

Читайте и развивайтесь!

Nick Cherry.

P.S. 8 сентября 1802 года Александр I подписал манифест о создании министерства финансов. День финансиста пока не признан официальным профессиональным праздником, но когда подобная мелочь кому-то мешала. 8 сентября финансовое сообщество соберется в клубе Pacha Moscow. В связи с большим количеством желающих пропуск на мероприятие разыгрывается: нужно максимально точно спрогнозировать индекс РТС на момент закрытия торгов 6 сентября. Попробуйте.

А я – в отпуск.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Если вы живете по средствам, окружающие
начинают подозревать, что у вас есть
и другие странности.
Из книги Э. Маккензи “14 000 фраз…”

Возвращаемся к обзорам онлайн-сервисов учета. Сегодня наш пациент – молодой, но динамично развивающийся проект easyfinance.ru. Напоминаю, что я оцениваю любой сервис по собственным критериям хорошей системы учета.

1. Гибкая настройка категорий. Хорошо. Балансовые категории (они же счета) создаются пользователем. Ограничений на количество счетов нет. При создании счета можно выбрать его тип, но функциональность типа неизвестна. Разницы между счетами: наличные, карточка, депозит – нет. Все отображаются единым списком в балансе, отдельных отчетов по какому-либо типу счетов тоже нет. Тип счета изменить впоследствии нельзя. По сути есть три вида счетов, которые действительно группируются – деньги, я должен и мне должны.

Обязательства можно задать с отрицательным начальным остатком. Есть возможность часть счетов запихнуть под кат “архивные”, тогда они не будут мозолить вам глаза, но будьте аккуратнее – архивные счета не учитываются в балансе. И наоборот, некоторые счета можно обозвать “избранными” и по ним будет указан отдельный баланс, но и в основном балансе эти счета сохраняются.

Список категорий доходов и расходов по умолчанию велик. Изменить можно все. Двухуровневая структура доходов и расходов. В примечаниях указано, что можно создавать универсальные категории (где могут быть как доходы, так и расходы, например, переоценка валюты), но на самом деле такой возможности нет. Присутствует и модная фишка с сомнительной полезностью в виде тегов.

2. Работа с курсами валют. Средне. Список валют – фиксированный, но довольно обширный. Для каждого счета можно указать одну валюту. Операции указываются в валюте счета. Курсы валют пересчитываются автоматически. Первый сервис из уже рассмотренных, где в балансе остатки по валютным счетам показываются в валюте счета и в основной валюте. Изменения валютных курсов никак не фиксируются в системе, вы можете увидеть результат этих изменений только по изменившимся остаткам. Интерфейс хромает: изменить валюты можно в личном профиле (кто бы мог подумать?!) либо при создании нового счета. В основном меню ссылки на валюты вы не найдете.

3. Учет доходности инвестиций. Плохо. Для изменчивых активов (акций, ПИФов) придется указывать две операции – на случай прибыли, и на случай убытков. Можно указать периодическое начисление дохода, например, для депозита, но нужно будет указывать конкретную сумму в рублях, и к тому же в системе не будут считаться сложные проценты. Импорта доходности финансовых инструментов нет.

4. Доход, расход и движение средств. Отлично. Доходы, расходы и переводы между счетами не смешиваются. Переводы на финансовые цели выделены отдельным типом операций.

5. Балансы и отчеты. Хорошо. Баланс показывается только текущий. В нем учитываются все операции в системе, независимо от даты проведения этих операций.

Традиционные круговые диаграммы категорий доходов и расходов. Есть отчет показывающий красивые столбики общей суммы доходов и расходов по месяцам. Отчеты “детальные расходы” и “детальные доходы” практически повторяют круговые диаграммы, только в виде таблицы. Есть возможность сравнения доходов или расходов по категориям за два произвольных периода.

Во вкладке “Бюджет” можно посмотреть план-факт его выполнения.

В личном профиле можно увидеть оценку своего финансового состояния по нескольким показателям: выполнение бюджета, долговая нагрузка, отношение доходов к расходам. Очень интересная находка создателей сервиса.

6. Экспорт данных. Отвратительно. Ни один отчет выгрузить в Excel нельзя. Есть экспорт в CSV-формат журнала операций. Экспорт производится с настройками фильтров.

7. Графики. Плохо. Стандартные графики структуры доходов и расходов, месячные столбики сравнения доходов-расходов. Чего не хватает, так это графиков изменения чистых активов с возможностью разбивки по счетам. Графиков выполнения бюджета по периодам также нет.

8. Финансовые цели. Средне. Указывается сумма, дата начала накопления (зачем?), целевая дата. Можно указать категорию цели – функция для красоты: цели разных категорий будут отображаться в профиле с разными иконками. Также указывается счет для цели. Есть специальный тип операций: перевод на финансовую цель. Деньги учитываются в финансовой цели, переводятся на тот счет, который вы указали в качестве места накопления, и все.

Отчет по целям выглядит правильно и красиво: общая сумма цели (сколько надо накопить), накопленная сумма и остаток.

В качестве эксперимента я решил накопить деньги на отпуск в наличных. После получения дохода я отложил некоторую сумму. Через пару дней пришлось потратить всю наличность. Но сервис никак не отреагировал: наличности – ноль, при этом на цель уже отложено 10 000 рублей наличными. Правда, у меня этих денег уже нет… Пока в сервисе нет резервирования средств на счетах под финансовые цели, надо создавать отдельные счета под каждую цель…

9. Периодические траты и напоминания. Хорошо. Вы можете указать запланированную сумму по любой категории доходов и расходов. Бюджет в программе ведется помесячно. На вкладке “Бюджет” показан план-факт по категориям с цветовой индикацией – полоска краснеет, когда вы выбиваетесь из бюджета.

Периодические траты или доходы в бюджет запихнуть нельзя. Они учитываются отдельно, как “события”, и их можно увидеть в календаре. Периодичность событий довольно гибко настраивается, к тому же можно настроить напоминания по электронной почте или смс.

10. Калькуляторы. Очень плохо. Есть простейший калькулятор с 4 арифметическими действиями. В окне ввода операции в поле “сумма” можно вводить арифметическое выражение.

11. Многопользовательский режим. Отсутствует.

12. Советы, статьи, сообщество. Средне. Есть блог, в котором рассказывается о новостях сервиса и изменениях в нем. Есть раздел “статьи”, где приглашенные эксперты высказываются по разным вопросам, связанным с управлением личными финансами. Активность обычных пользователей практически нулевая.

Общая оценка сервиса: 3,00

Отлично – 5, хорошо – 4, средне – 3, плохо – 2, очень плохо – 1, отвратительно – 0. Общая оценка – среднее взвешенное по каждому критерию. Наличие многопользовательского режима в общей оценке не участвует. Оценки графиков и экспорта участвуют с заниженным весом 0,5, т.к. без этих функций можно вполне обойтись. Остальные функции оцениваются с весом 1.

Вывод: Мне понравилось. Хотя недостатков тоже хватает. Интересно, найдется ли вообще хоть один сервис, полностью удовлетворяющий моим критериям?

Nick Cherry.

P.S. Тем, чья деятельность связана с интернет-платежами, часто приходится решать проблему обмена одних электронных денег на другие. Можно выбрать один сервис обмена и пользоваться им, но в этом случае вполне возможно, что вы переплачиваете. А можно воспользоваться мониторингом обменников, и платить минимальную комиссию при разных способах обмена.

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.

Поговорим о процентах. Всем известно, что процент – это сотая часть чего-либо. В процентах часто измеряется изменение каких-либо показателей, которые сами по себе измеряются в других величинах. Например, зарплата в рублях. Рост зарплаты с 10 000 рублей на 2 000 рублей составит 2 000 / 10 000 * 100 = 20%.

Сложности возникают, когда сам показатель измеряется также в процентах. Например, возьмем доходность портфеля. В 2008 году она составила 10%, а в 2009 – 15%. На сколько выросла доходность? Не торопитесь с ответом. На 5%? Большинство людей, особенно если отвечают быстро, дают именно этот неправильный ответ. А если доходность (10%) выросла в полтора раза, какой она станет? Тоже 15%. Но рост в полтора раза, это никак не 5%, а целых 50%.

Пусть у одного банка ставка депозита равна 9%, а у другого 11%. На сколько процентов второй вклад выгоднее? Нужно поделить одиннадцать на девять, чтобы получить ответ. В уме это сделать сложно, да и не нужно. Используем процентный пункт.

Процентный пункт – специальный термин, используемый для сравнения процентных величин. Обозначается “п.п.”

В примере с портфелем доходность выросла на 5 процентных пунктов. А депозит второго банка выгоднее на 2 п.п.

Не знаю, сознательно ли различные специалисты используют эту путаницу или же просто сами не очень понимают разницу. Приведу только парочку особенно циничных примеров.

Пример 1.

У одного бизнес-консультанта встретил формулу продаж:

Объем продаж = Leads * Cv * Price * Q,

где – Leads - количество потенциальных клиентов, Cv - коэффициент конверсии, Price - цена, Q - количество товара в заказе.

По мнению консультанта, максимальные усилия надо направлять на коэффициент конверсии, т.к. “именно он дает наибольший эффект. Повышение коэффициента всего на 1% (с 3% до 4%) дает рост продаж более 30%”. Приведены расчеты: Leads=100, Cv=3%, Price=5000, Q=1. Объем продаж = 15 000. Теперь изменим Cv на 4% и пересчитаем. Объем продаж = 20 000. Действительно рост составил 33% (20 000 / 15 000).

Что не так очевидно, так это факт, что конверсия увеличилась не на один процент, как утверждает консультант, а на те же 33% (4% / 3%). В таком случае “значительный эффект изменения конверсии” пропадает.

Пример 2.

Рассмотрим пример, более приближенный к финансам. Небезызвестный Генрих Эрдман часто приводит такой аргумент в пользу выбора более доходных инструментов: разница в доходности в 3% через десять лет дает ощутимую разницу в капитале.

Действительно: инвестировав 1 000 рублей под 12% годовых, мы получим через десять лет 3 106 рублей, а если доходность составит 15% годовых, то наш капитал через десять лет будет равен 4 046 рублей.

Цифры действуют на воображение: доходность выросла на 3%, а капитал – на 30%. Конечно, доходность выросла не на 3%, а на 3 п.п., но об этом скромно умалчивается. Ведь если считать правильно, то доходность выросла на 25%, а капитал на 30%. Разница за 10 лет уже не так впечатляет.

Как относится к таким консультантам – решать вам.

Nick Cherry.

P.S. Тренди Клаб проводит уже третью финансовую вечеринку. Она состоится традиционно в ресторане “Марсель” в четверг 19 августа в 19:30. Тема вечеринки: “Закрытие 2010: рост или падение?” Интересно только, почему приглашения они рассылают за два дня до вечеринки?! Из-за этого я пропустил июльскую, да и на августовскую тоже не попадаю…

Путь к богатству

Понравилось? Вы можете подписаться на блог по RSS или по e-mail.