Кредиты – зло? А градиента в мире нет…

Как использовать кредиты с пользой

И кто позволил тебе
Раскрасить мир людей
В черно-белый цвет?
А.Макаревич

Изучая литературу по личным финансам я постоянно встречаю утверждение “кредиты – зло!” с настоятельными рекомендациями ими не пользоваться ни в коем случае. Такая однобокость в оценках меня сильно удивляет.

Даже спорить не буду: аргументы, приведенные в пользу отказа от кредитов, все по-своему правильны. Но стоит ли так уж обобщать? Или мы делим все на “черное” и “белое” и градиентных “паттернов” у окружающего мира нет? Нет уж, увольте – свой юношеский максимализм я оставила в областях, финансов не касающихся.

А, касаясь финансов и, в частности, кредитов, следует заметить, что не все так однозначно. То есть кредиты – это, конечно, долги. И это минус. Долги растущие, что тоже “не сахар”… и т.д. и т.п. и далее по списку:

Мало того, что вы вешаете себе на шею ежемесячные платежи, которые нельзя просрочить, так еще вы солидно переплатите за эту машину, не говоря уже о скрытых комиссиях банка. А они тоже набегают на вполне приличную сумму. Кредит никто не дает просто так – его дают, чтобы вытащить из вас лишние деньги.

А теперь попробуем разобраться. Любая отсрочка платежа для покупателя – благо, а для продавца – неприятность. Почему? Да потому что деньги в будущем стоят меньше, чем сейчас. И причина кроется в тех самых альтернативных издержках: продавец, давая вам возможность оплатить товар не сразу, а, скажем, через год, лишается помимо самой суммы еще и дохода, который он мог бы получить, используя эти деньги. Вместо того, чтобы ждать вашей оплаты целый год, он мог бы взять всю сумму сразу и инвестировать ее. И в конце года получить сумму бОльшую, чем цена проданного товара. Именно альтернативные издержки и закладываются в процент по кредиту (кстати, инфляция – следствие этого механизма, а вовсе не его причина, как думают многие). Именно поэтому ставки по кредитам настолько высоки – банки и компании имеют довольно прибыльные альтернативы и с меньшими ставками им просто невыгодно эти самые кредиты выдавать – лучше вложиться в другое направление, которое принесет больше.

Если рассматривать кредиты с точки зрения покупателя, то тут тоже кроются “недокументированные возможности”, связанные все с теми же альтернативными издержками.

Обычно, говоря о кредитах, рассматривают две альтернативы – купить сейчас в кредит и переплатить проценты или накопить всю сумму самостоятельно и оплатить без процентов, но позже. В этом случае альтернативной ценой процентов по кредиту является удовольствие от владения каким-либо имуществом. Готовы ли вы заплатить кредитные проценты за приятные эмоции? С точки зрения финансового менеджмента – это глупость. Но ведь эти две альтернативы – не единственные!

Третья альтернатива – это инвестиции. Вместо того, чтобы покупать, скажем, автомобиль, платя наличными, можно взять кредит, а сэкономленные деньги – инвестировать.

Пример из жизни:

недавно (в марте этого года) мой знакомый взял машину в кредит. Первой моей реакцией на новость было “и охота тебе переплачивать!”. Но числовая выкладка быстро убедила меня в целесообразности этого действия. Цена машины – 11 000 долларов, кредит берется на два года, ежемесячная плата – 500 долларов. Нетрудно подсчитать, что с кредитом машина стоит 12 000 долларов.

Теперь рассмотрим конечный вариант трех альтернатив:

  1. Накопить денег и купить машину одним платежом. Через год имеем машину.
  2. Взять кредит. Имеем машину сейчас, но переплачиваем 1 000 долларов.
  3. Взять кредит, а остаток средств – инвестировать (положить, например, в банк – можно найти вклады со ставкой 10% годовых и выше) . Здесь многое зависит от той суммы, которая уже у вас есть. Для того, чтобы купить машину и получить при этом доход, достаточно половины суммы, т.е. 5 500 долларов. Сумма полученная от инвестиций под 10% будет составлять 1 100 долларов за 2 года, тогда как переплата по кредиту – только 1 000. Мы, как и втором варианте, купили машину сразу, но вместо переплаты 1 000 долларов, получили 100 долларов дохода.

Конечно, Вам может и не дадут кредит под такие проценты, здесь много зависит от соблюдения дополнительных условий кредитования (“белая” зарплата, подтвержденная документами, поручительство и т.п.). Поэтому в вашем случае может оказаться, что кредит невыгоден в принципе, но все равно нужно рассматривать не только две, а все возможные альтернативы.

Кредиты – всего лишь один из финансовых инструментов. И как и остальные инструменты, он требует правильного подхода и осторожного обращения.

Но не торопитесь бежать в банк и брать кредиты, где кредитный процент меньше процента по вкладам! Обязательно возьмите с собой человека, который разбирается в финансах, который сможет объяснить такие непонятные термины, как аннуитетные платежи, эффективная ставка, капитализация и т.п. Также стоит очень внимательно прочесть договор о кредитовании – хотя ЦБ РФ и обязал банки указывать в договоре реальную ставку кредитования, у банков остались лазейки.

А теперь давайте вспомним такую жуткую вещь, как ипотечное кредитование. О, это просто притча во языцах! Многие считают, что кредит на жилье – это прямая дорога в ад:

Ипотека вообще отдельный вопрос. Это рабство на десятки лет, так еще и обманывают часто. Вы можете повесить на себя огромный долг, жить в постоянном страхе потерять работу и оказаться неспособным платить по кредиту – а в итоге самой квартиры не получить.

Опять все верно, только не всегда. Во-первых, обманывают застройщики и продавцы (мне нелегко представить схему обмана с выдачей кредита, вот взять кредит и исчезнуть – это я понимаю). Это часто случается на рынке недвижимости и без кредитов. И схемы с мошенничества через “продажу” квартир за наличные довольно распространены. Только причем здесь банки и ипотека?

К тому же, ипотека может быть неплохим инвестиционным инструментом (расчет инвестиций в ипотеку – тема достойная отдельного поста).

И опять же, выгодность ипотеки зависит исключительно от наличия других возможностей. Если вы и так арендуете жилье, то ипотека может помочь стать собственником, не сильно увеличивая ваши расходы.

Что лучше – выплачивать процент за кредит в течение двух-трех десятков лет и стать в конце этого срока владельцем квартиры, или платить два-три десятка лет арендную плату, и по прошествии этих лет не иметь собственного угла?

Ни в коем случае не преуменьшаю отрицательные стороны кредитов. В большинстве своем (особенно мелкие потребительские и по кредитным картам) кредиты не улучшают вашего финансового состояния.

“Кредиты – ЗЛО”! Ну да – зло, и с этим я согласна. Если только их берет импульсивный, неорганизованный человек, не взвесив все “за” и “против”.

Так что, чтобы кредиты не стали для вас Вселенским Злом, ДУМАЙТЕ, ВЗВЕШИВАЙТЕ и ОЦЕНИВАЙТЕ.

Елена Казьмина.

Версия для печати Версия для печати

Узнайте больше: бесплатный курс "Как стать инвестором?"

Ник Черри

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Получить курс

Введите свои данные в форму:

Главный редактор проекта "Путь к богатству"

С этой статьей также читают

Как считать доходность инвестиций?

Считаем доходность инвестиций

Народные ОФЗ

Народные ОФЗ – плюсы и минусы

Налоговый вычет

Забираем своё у государства

Как выбрать идеальный финансовый инструмент

Инвестиционный Грааль

  • Pingback: Продающие Страницы: Три Этапа Восприятия « Копирайтинг О Главном()

  • Pingback: » Интервью с Кириллом Гурбановым Ментальный Беспредел » Архив блога()

  • Pingback: Путь к богатству » 10 секретов богатства Адама Джексона()

  • http://rich-smeet.blogspot.com/ Груздев Михаил

    Кредит – это не добро и не зло!

    Это инструмент. Вроде ножа. Или топора.

    Топор это добро или зло?

    Получается, если сторить им избу – добро, если гловы рубать на большой дороге – зло!

    Да причём тут топор – это человек решает что делать с топором!

    Так и с кредитом – если умеешь пользоваться этим инструментом – твоя жизнь (финансовая) улучшается, не умеешь – ухудшается.

    Вывод: не умеешь – учись, а не кричи во всё горло “Кредиты это ЗЛО!!!”

  • Елена Казьмина

    2 Михаил:
    Спасибо, Вы абсолютно точно выразили всю идею, отраженную в этом посте. Именно это я и пыталась им донести – это инструмент, и его влияние на человека зависит только от поведения самого человека.

  • http://www.myrichway.ru мы

    кредиты это зло – люди займите лучше у родственников, знакомых,коллег кто может дать, накопите в конце концов – найдите работу где больше платят устройтесь временно еще куда – заработать деньги можно если очень захотеть – мое мнение расчитано это все исходя из теории вероятности и как в козино не умея ей пользоваться не выйграешь много поимеешь только геморой и потратишь время на закрытия долгов но если бы вы знали цыфры кол-ва людей у кого проблемы с кредитами вы бы не задумываясь сделали бы для себя выбор

  • http://kreditdeneg.ru Кредит денег

    Если рассматривать варианты кредитов, то по сравнению с грабительскими условиями частных ростовщиков банки дают свои день практически даром.

  • Кред

    Кредит не зло, всё зависит от процентов..

  • Евгений

    [quote]
    3. Взять кредит, а остаток средств – инвестировать (положить, например, в банк – можно найти вклады со ставкой 10% годовых и выше) . Здесь многое зависит от той суммы, которая уже у вас есть. Для того, чтобы купить машину и получить при этом доход достаточно половины суммы, т.е. 5 500 долларов ежегодно. Сумма полученная от инвестиций под 10% будет составлять 1 100 долларов за 2 года, тогда как переплата по кредиту – только 1 000. Мы, как и втором варианте, купили машину сразу, но вместо переплаты 1 000 долларов, получили 100 долларов дохода.
    [/quote]
    перечитал наверно раз 20…не сходится. как можно получить прибыль от вложения половины суммы?
    если у вас есть 100% суммы автомобиля, вы 50% отдали как первый платеж, а остатьльное типа инвестировали? а вторую половину платить из чего?
    нет, я совсем не против такого подхода.
    сейчас вообще есть очень хорошие предложения от банков в сотрудничестве с автосалонами, когда при первом взносе 50-70% стоимости покупки вы получаете кредит на остаток от 0,01% до 1% годовых! (ну плюс там разовые комиссии). в таком случае да, имея 100% суммы покупки, гораздо выгоднее оплатить 70% , получить выгодный кредит , а остаток средств положить в банк не депозит. При этом, можно будет с процентов депозита оплачивать кредит. И в итоге, через определенный срок у вас будет как автомобиль, так и 30% его стоимости :)
    если я не прав, прошу меня поправить :)

    • Александр General

      Ни один банк в мире не покрывает инфляцию – вас развели )))